Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
Министерство образования Российской Федерации
ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Финансово-экономический факультет
Кафедра банковского дела
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
ОГУ ________________
Зав. кафедрой ______________________________________________
(подпись, дата)
"Допустить к защите"
"____"___________2001 г.
Руководитель ________________________________ _____________
(подпись, дата)
Дипломник ________________________________________________
(подпись, дата)
Нормоконтролер_______________________________ _____________
(подпись, дата)
Рецензент______________________________________ /_____________/
(подпись, дата)
Оренбург 2001
Кафедра: Банковское дело
УТВЕРЖДАЮ
Зав. Кафедрой _____________.
"____"__________________2001 г.
Задание на дипломную работу
Студент _____________
1. Тема работы (утверждена приказом по университету от "___"_________2001
г. № ) Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги
2. Срок сдачи студентом законченной работы "____"___________2001 г.
3. Исходные данные к работе: Законодательные акты РФ о банках и
банковской деятельности, работы классиков банковского дела, современны
публикации о банковских электронных системах.
________________________________________________________________
________________________________________________________________
4. Перечень подлежащих разработке в работе вопросов:
- теоретические основы электронных расчетов;
- анализ работы электронных систем расчетов;
- перспективы проблемы и пути их решения.
________________________________________________________________
________________________________________________________________
5. Перечень графического материала _______________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
Дата выдачи задания "____"____________________2001 г.
Руководитель __________________________________ _____________
Задание принял к исполнению "___"___________2001г.
_______________________(подпись)
Аннотация
Дипломная работа содержит 60 страниц текста, в том числе 2 таблицы, 5
приложений с двумя рисунками.
В данной работе собраны и изложены основные положения теории
электронных розничных банковских услуг в коммерческом банке. Исследованы
вопросы обеспечения банком электронного документооборота в рамках
современного законодательства РФ. Рассмотрена практика проведения
электронных расчетов в различных коммерческих банках, использующих наиболее
прогрессивные технологии безналичных расчетов. Выявлены и разобраны
различные проблемы внедрения и использования электронных систем расчетов в
сфере розничных банковских услуг. Дана оценка перспективы развития этих
систем на будущее.
Содержание
Введение 6
1 Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле 8
1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов 8
1.2 Платежные системы 11
1.3 Удаленное банковское обслуживание 16
2. Анализ работы электронных систем расчетов 24
Организация электронного документооборота в банке 24
2.2 Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов 28
2.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг 31
2.4 Возможные схемы платежных систем в Интернет. 36
2.5 Практика предоставления розничных электронных банковских услуг
коммерческими банками 38
2.5.1 Система "Телебанк" комерческого банка "Гута-Банк" 38
2.5.2 Системы платежей через Интернет банка "Платина". 43
2.6 Финансовые показатели удаленого банковского сервиса российских банков
46
2.7 Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках 47
2.8 Экономическая эффективность внедрения и использования систем
электронных расчетов 49
2.9 Выводы по разделу 53
3. Некоторые практические решения проблем электронных банковских расчетов,
перспективы развития 54
3.1 Юридическое обоснование применения электронных документов в рамках
действующего законодательства РФ 54
3.2 Правовые аспекты работы платежных систем в сети Интернет. 56
3.3 Принципы обслуживания клиентов в многофилиальном банке. 57
3.4 Перспективы развития розничных электронных банковских услуг 59
Заключение 61
Список использованных источников 62
Приложение А Определение возможного применения электронных систем
расчетов в розничных банковских услугах
Приложение Б Основные технологические различия электронных систем
банковского обслуживания
Приложение В On-line покупка и проведение платежа в системе
"CyberCheck"
Приложение Г Технология CyberPOS - оплата покупок в интернет с помощью
пластиковых карт
Приложение Д Правила использования сертификатов и электронной цифровой
подписи при дистанционном банковском обслуживании с помощью системы
Телебанк-Онлайн ЗАО "КБ “ГУТА-БАНК”
Приложение Е Правила расчетно-кассового и дистанционного банковского
обслуживания клиентов (физических лиц) "ГУТА-БАНКА"
Приложение Ж Пример пакета документов подготовленных для организации
удаленнго расчетно-кассового обслуживании клиентов
Введение
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор
денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств
сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно
зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно,
предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как
предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень
ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную
сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных
расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в
условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино
все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа
небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет
- клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые
структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня
реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.
Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей
жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще
современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых
рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины
этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного
обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому
идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные
усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-
6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со
своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими,
принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации
различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых
технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без
использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях,
просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам
усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных
систем расчетов.
Предметом исследования данной работы являются розничные электронные
банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как
средство получения доходов коммерческим банком.
Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела,
современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем
электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать
работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков,
современного законодательства и технологической оснащенности современных
коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.
В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в
современном коммерческом банке с точки зрения:
- современного уровня банковских услуг;
- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
- технологии работы электронных банковских продуктов;
- безопасности проведения расчетов;
- правовой базы;
- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных
розничных услуг в коммерческих банках.
1 Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого
рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из
возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного
оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных
расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение
наличного денежного обращения почти на треть.
С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы
расчетов с помощью специальных банковских карточек.
В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое
широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в
которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех
стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как
средство оплаты.
Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных
карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных
рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.
1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов
В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который
сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее
время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами
в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным
деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.
О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и
принципы использования пластиковых карточек как современного платежного
инструмента на международном и российском рынках.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на
применении пластиковых карточек и включает в себя операции,
осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов
населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания
клиентов на дому и на рабочем месте. /1/
Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды
карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью
услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их
выпускающих.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на
Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization),
которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;
порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат
сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO
являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American
Express.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в
платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые
карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической
революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев
выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они
вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально
развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. /1/
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются
в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на
свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к
которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности
«карточных» операций.
За все операции с карточками (покупка, обналичивание,
конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того,
клиент платит за получение самой карточки.
Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой
тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и
чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для
банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с
карточками (вступление в уже существующую систему или организация
собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное
обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д. Например, затраты
Столичного банка сбережений - АГРО на создание своей собственной системы
STB-card превысили 12 млн долл.
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи,
без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие
обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях
России весьма рискованными. /1/
С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее
серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для
большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется
несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении
суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера
деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено,
что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.
В мировой банковской практике использование пластиковых карточек
является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по
кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при
этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками.
Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко
не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях.
Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя
внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота
существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного
пользования карточками, подделок, мошенничества.
Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие
безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и
некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение
конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли,
других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост
занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.
Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные
компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают
доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что
в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как
компании и банки, так и их клиенты.
Использование новейших платежных средств, в частности кредитных
карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на
изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных
платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа
по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при
минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной
карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему
компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать
собственные траты на перспективу.
1.2 Платежные системы
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих
их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования
банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве
платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании
Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|