рефераты бесплатно

МЕНЮ


Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому

самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует

клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения

необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту

банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер,

подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к

банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут

осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции

владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного

подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять

текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и

сбережений.

Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального

компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

- получение баланса счета на текущий день;

- ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с

которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;

- возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на

счете за определенный период времени; осуществление перечислений по

счетам клиентов;

- оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и

другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому

можно оплатить счета вперед);

- выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание

клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в

национальной валюте./2/

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки

стараются придерживаться установленных правил введения безналичных

расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и

обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном

совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании

систем типа "Клиент-Банк".

Система «Клиент банк» позволяет (в классическом варианте):

- передавать в банк платежные поручения;

- получать выписки со счетов клиентов;

- получать электронные копии платежных документов по зачислению

средств на счета клиентов;

- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

- получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских

операций, курсы валют и т.д.)

- осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации

предприятия клиента.

Система «Клиент – Банк» обладает многоуровневой системой защиты и

обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой

информации.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент – Банк»,

банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого

оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при

установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного

обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и

рекомендации при работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим

сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем

остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена

важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является

возможность получения любой информации в любое время суток наряду с

использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить

эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на

содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и

т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода

клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на

доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны

зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих

аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей

всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся

название "Интернет-банкинг".

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный

набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в

офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с

помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты,

покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги,

платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и

пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране),

переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки,

учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета

и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой

промежуток времени.

В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает

круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в

соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно

реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав

валюту и т.д.).

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью

использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер

самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов

называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную

справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить

активные операции по своим счетам.

Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:

- Получить информацию об остатках за любой операционный день по

рублевым и валютным счетам в речевом виде.

- Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой

операционный день. Выписки формируются динамически на основании

клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет

возможность получения выписки за произвольный период, в том числе,

за весь период обслуживания в банке.

- Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за

любой операционный день в речевом виде.

- Производить движения по счетам (рублевым и валютным). Каждому

платежу, который клиент может произвести, используя телебанк,

присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в

виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и

пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении

платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает

ввести незаполненные поля.

- Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ.

Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий

предыдущий платеж.

- Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод

средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или

обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента

неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время

автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним

образом.

- Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном

пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на

приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный

документ со своей отметкой, который пересылается с прочими

платежными документами.

- Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического

овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на

проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может

подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и

срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на

счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на

запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность

проведения платежей.

- Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного

поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом,

своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк,

передается с отметкой банка. При использовании данного режима

клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги),

находясь в офисе поставщика!!!

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных

подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или

получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не

определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских

инструкций и т.п.).

Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом

режиме. а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер

передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того

же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.

Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и

могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые).

Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по

запросу клиента. что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения.

Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том

числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится

репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно

и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.

Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для

обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как

залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало

нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции.

Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях

целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic

funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и

переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом.

Однако обмен такой важной и конфиденциальной информацией, как

банковская, требует особых средств защиты от несанкционированного доступа,

ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности.

Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов

соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить

нежелательные последствия.

Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение

деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни

необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в

стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных

странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов

передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой

известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT

(the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-

квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была создана, когда

240 крупных мировых банков стали сотрудничать в разработке стандартов

электронной передачи денежных средств между банками, находящимися в

различных государствах. Это предприятие предоставляет услуги по обмену

сообщениями между участниками мирового банковского сообщества, которыми

пользуются более 5300 финансовых учреждений и филиалов по всему земному

шару, находящихся в 130 странах. Сеть SWIFT сегодня ежедневно передает 2.7

миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов долларов из одного

места в другое.

Возвращаясь в конце данного раздела к банковским, и именно розничным

услугам, и подведя итог всем вышеизложенным теоретическим аспектам

применения электронных систем расчетов в банковском деле, мы попытались

каким-то образом определить границы возможного применения электронных

систем расчетов в рамках современных розничных банковских услуг и

попытались представить это графически. В результате получился графический

рисунок, представленный в приложении А настоящей работы. В данном

приложении показано, что явное большинство всех розничных банковских

операций оказалось внутри границ возможного применения систем электронных

расчетов, за исключением работы в кассах банка с наличными денежными

средствами. Все остальные операции, связанные с розничными услугами,

физически сводятся к записям по банковским счетам и другой "бумажной"

работе. С обработкой больших объемов информации, ее хранением и обменом

успешно справляется современная вычислительная техника. Ее потенциальные

возможности на сегодняшний день значительно превосходят объемы банковского

документооборота. Остаются только вопросы ее оптимального использования и

внедрения новых технологий.

Благодаря внедрению новых "безбумажных" технологий все операции

постепенно автоматизируются. Банкам остается только купить соответствующее

техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современные

каналы связи, вступить в действующие платежные системы, создать

инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный

персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были

внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг. Реально

разработанные на сегодняшний день технологически разнообразные классы

банковских продуктов, реализующие различные аспекты электронного

обслуживания клиентов мы показали с помощь таблицы в приложении Б.

Используя таблицу различий, можно оценить достоинства и недостатки каждой

класса систем электронных расчетов, оценить порядок расходов на реализацию

и сопровождение и ожидаемой доходности.

Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии

расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг. Каждое

новое технологическое решение предъявляет банкам определенные новые

требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы

технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы

безопасности расчетов. Для того, что бы успешно решать их, необходимо

проанализировать системы электронных банковских не только с теоретической,

но и практической стороны, с позиции поиска возможных решений возникающих

проблем. Анализу работы систем электронных расчетов в банках посвящен

второй раздел настоящей работы.

2. Анализ работы электронных систем расчетов

2.1 Организация электронного документооборота в банке

В российской федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в

двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих

банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-

банк). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе

корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (ими

могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).

Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов

в электронной форме представляет собой разновидность договора банковского

счета и предусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием

различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в

электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для

договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных

условий, отражающих специфику электронных платежей. Предметом его является

деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению

безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых

документов в электронной форме.

Банки пока отказываются целиком переходить на электронный

документооборот. Поэтому в таком договоре специально оговариваются те виды

документов, которые будут передаваться в электронной форме. Как правило,

ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Все остальные

расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются

и обрабатываются традиционным способом. Обычно договор предусматривает

возможность расширения круга расчетных документов в электронной форме.

Для того, чтобы производить электронные платежи, "банк должен обладать

правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного

обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую

определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту

программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для

шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей

операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента;

зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.