рефераты бесплатно

МЕНЮ


Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

регулируются форматы и регламент передачи данных о платежах от банка к

поставщику услуг, правила проверки легальности операций платежей и т.д. На

основании таких отношений банка с провайдерами и формируется доступный

клиенту список получателей платежей клиента.

С целью организации службы поддержки клиентов предоставляется

возможность мониторинга пользовательского диалога операторами

процессингового центра. Система телефонного банковского обслуживания

предоставляет возможность клиенту в любом месте диалога переключиться на

оператора службы поддержки и получить необходимые консультации и помощь.

Системы телефонного домашнего банковского обслуживания снабжаются

рядом средств получения справок и отчетов. Клиент может запросить и

прослушать по своему телефону справку об активности своих банковских счетов

в интересующем его разрезе.

2.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс

осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно

упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с

модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен

своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу

и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках

обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает установку в компьютер

клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в

этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.)

Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и

узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным

достоинством использования данной системы является то, что свежую

информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего

за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в

известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при

выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные

параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие

интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк"

предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках,

находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А

предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков,

работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе

любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например,

инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать

различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное

поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего

документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система

"клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности

обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок

со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов

клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить,

рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих

клиентов (табл. 1 и 2).

Таблица 1. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк" для

банка

| Достоинства |Недостатки |

|Экономит время операционистов на |Требует затрат на приобретение |

|прием и обработку документов |либо создание системы, ее |

|клиентов |внедрение и обучение сотрудников |

|Позволяет унифицировать работу с |Требует затрат на обслуживание (в |

|документами клиентов и обеспечение|том числе и каналов связи с |

|их разнообразной справочной |высокой пропускной способностью |

|информацией |при обслуживании большого числа |

| |клиентов) |

|Выступает мощным фактором в | |

|конкурентной борьбе за клиентов | |

|Позволяет получать дополнительные | |

|средства в виде платы за | |

|использование системы клиентами | |

Таблица 2. Достоинства и недостатки внедрения системы "клиент-банк"

для клиента

| Достоинства |Недостатки |

|Позволяет работать со своими |Иногда требует дополнительного |

|счетами, не выходя из офиса |оборудования и более высокой |

| |квалификации пользователей |

| |компьютера |

|Обеспечивает более полную защиту |Часто требует некоторого времени |

|информации о счетах, чем по факсу |для переквалификации сотрудников |

|либо телефону |на работу с электронными |

| |документами |

|Позволяет получать разнообразную |Как правило, банки взимают плату |

|справочную информацию из банка в |за пользование такой системой |

|едином связанном виде | |

|Позволяет клиенту выбирать банк, | |

|не обращая особого внимания на | |

|территориальную близость | |

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы

вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и

сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит,

оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят

новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк"

оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это

ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема,

установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить

более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания

мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить

мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей

системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного

оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К

тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно

много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из

дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде

соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять

главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с

физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских

услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные

предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет

небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис

и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь

Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять

большинство услуг розничного обслуживания.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием

розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный,

нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого -

интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких

и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в

системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет

предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой

сервис.

Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь

изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с

обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в

сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных

отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с

клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В

пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

- система электронного банка требует наличия высококачественной

системы back-office, которая должна предусматривать как различные

режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный,

экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать

риски, возникающие при операциях;

- Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет

совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые

системы позволяют клиенту анализировать условия услуг,

предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное

предложение);

- работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без

участия человека либо с минимальным участием;

- банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных

отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские

операции;

- Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять

саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является

взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или

услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым

маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной

коммерции подтверждает эту мысль.

Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить

использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы

безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям

конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских

транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко

распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет.

И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной

коммерции.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы

хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с

использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих

услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет

использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет

обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

2.4 Возможные схемы платежных систем в Интернет.

Особый порядок распоряжения денежными средствами на счете.

Данная схема выполняет перевод денежных средств от одного юридического

лица другому, при этом поручение о переводе денежных средств направляется

банку по каналам связи сети Интернет.

Рассмотрим процедуру осуществления таких расчетов:

А) Подписание договора банковского счета, закрепляющего возможность

распоряжения денежными средствами на счете с помощью сети Интернет (п. 3

ст. 847 ГК РФ). Подписание соглашения об использовании ЭЦП в качестве

аналога собственноручной подписи (п.2 ст. 160 ГК);

Б) Установка на клиентский компьютер необходимого программного

обеспечения (ПО);

В) Составление с помощью установленного ПО ЭПД со всеми

предусмотренными законодательством реквизитами, установленными п. 2.1.

“Положения о безналичных расчетах в РФ”, письмом ЦБР от 01.03.96 № 243,

письмом ЦБР от 14.10.97 № 529; ПО должно предусматривать возможность

распечатки ЭПД на бумажном носителе с сохранением всех реквизитов

платежного документа (п. 2.9. ВП №17-П);

Г) Подписание ЭПД ЭЦП уполномоченного лица.

Д) Отправка подписанного ЭПД на сервер банка с использованием средств

шифрации данных (SSL 2.0; SSL 3.0; TLS 1.0 и т.п.). Шифрация необходима для

предотвращения перехвата третьими лицами данных, составляющих банковскую

тайну (п.1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ “О банках и банковской деятельности”).

Согласно п. 2.3. ВП №17-П “платежные поручения, подписанные АСП, признаются

имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев

счетов, подписанными ими собственноручно”

Е) Обработка полученного ЭПД сервером банка:

- проверка наличия всех обязательных реквизитов платежного документа;

- проверка подлинности ЭЦП клиента;

- проверка на возможность исполнения (сравнение остатка на счете с

суммой платежа).

Ж) В случае отрицательного результата проверки ЭПД банк направляет

клиенту ЭСИД с указаниями конкретных причин отказа. В случае положительного

результата проверки ЭПД банк принимает платежный документ к исполнению, о

чем клиенту направляется ЭСИД с обязательным указанием времени принятия

документа.

З) Совершение собственно банковской операции (перевод денежных

средств).

Данная схема полностью законна с точки зрения действующего

законодательства и вполне может быть реализована любым банком.

К числу ее недостатков можно отнести:

чрезмерную привязанность к обычным банковским расчетам (т.е. подобные

расчеты в сети можно осуществлять только в течение рабочего банковского

дня, срок перевода денежных средств относительно велик и проч.)

подобная система рассчитана только на расчеты юридических лиц между

собой.

С участием оператора системы безналичных расчетов.

Данная схема в основном рассчитана на производство оплаты товаров и

услуг в виртуальных магазинах (т.е. на безналичные расчеты с участием

физических лиц). С фактической и юридической стороны принцип ее действия

можно построить по аналогии с расчетами по банковским картам.

Основу подобной схемы составляет особая организация - оператор

платежной системы (ОПС). Сама система осуществляет быстрый обмен

информацией между виртуальными магазинами, покупателями (физическими

лицами) и банками, в которых у покупателей и организаций открыты счета.

Перевод денежных средств с помощью данной платежной системы может

выглядеть следующим образом:

А) покупатель открывает в банке, входящим в данную платежную систему,

счет. При этом договором предусматривается возможность распоряжения

денежными средствами на этом счете с помощью ОПС с передачей информации по

каналам сети Интернет.

Б) покупатель устанавливает на свой компьютер необходимое программное

обеспечение (т.н. “электронный кошелек”, который, в принципе, является тем

же, что и банковская пластиковая карта – “средством для составления

расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента” (Положение

ЦБР от 09.04.98 № 23-П “О порядке эмиссии кредитными организациями

банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их

использованием”).

В) покупатель производит выбор интересующего его товара (услуги) в

виртуальном магазине, который также является участником платежной системы.

Г) виртуальный магазин направляет покупателю счет, в котором

указывается сумма платежа и реквизиты виртуального магазина.

Д) покупатель подписывает счет своей ЭЦП и направляет документ

оператору платежной системы.

Е) ОПС направляет полученный счет на сервер банка плательщика.

Ж) Сервер банка плательщика осуществляет проверку полученного

электронного документа и направляет ОПС ответ о возможности или

невозможности принятия его к исполнению.

З) ОПС пересылает полученный документ Покупателю и Продавцу.

Полученный продавцом этот документ подтверждает факт оплаты покупателем

товара.

И) Банк плательщика осуществляет перевод денежных средств.

Преимуществами данной схемы расчетов является быстрота ее работы,

возможность работы с физическими лицами, круглосуточный режим работы.

Именно эта, вторая схема реализует наиболее полно принцип розничного

обслуживания клиентов банка - физических лиц. На практике эту схему активно

использует коммерческий банк "Платина" в своей платежной системе

"Cybercheck", которая будет рассмотрена ниже. Графически эта схема

представлена в приложении 1.

2.5 Практика предоставления розничных электронных банковских услуг

коммерческими банками

2.5.1 Система "Телебанк" комерческого банка "Гута-Банк"

Система "Телебанк" предназначена для дистанционного проведения

банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются

через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети

интернет (интернет банкинг).

Банковские операции в телефонной части выполняются посредством

интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы

"Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта,

обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга

клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.