Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк

или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или

Интернет-провайдеров.

Типовая схема работы системы "Cybercheck" приведена в приложении В.

Подсистема CyberCheck осуществляет контроль над каждым этапом

проведения платежа в режиме on-line. Очень важно то, что CyberCheck

полностью отвечает требованиям российского законодательства, легализуя

осуществляемые платежи и сохраняя у каждого из участников комплект

электронных документов, которые заверяются аналогами собственноручной

подписи (АСП) сторон, имеют юридическую силу (ст. 160, п.2 Гражданского

Кодекса РФ) и пригодны для разбирательства в обычном арбитражном суде.

Такая мера значительно облегчает разрешение конфликтов между продавцами и

покупателями. В подсистеме CyberCheck используется асимметричный алгоритм

шифрования RSA с использованием 512-битного ключа. Само это число ни о чем

не говорит. Но если учесть, что существующие сейчас технические средства

позволяют взламывать подпись, защищенную ключом не более, чем из 48-52

разрядов, то многое прояснится. Еще долгие годы не удастся создать

практического метода расшифровки. Система CyberPlat может использовать

сертифицированные ФАПСИ средства криптографии для работы с государственными

структурами.

Высокая безопасность и безусловная гарантия идентификации клиента при

помощи CyberCheck позволяют проводить взаимные расчеты между корпоративными

участниками системы CyberPlat, банками, фирмами и организациями любых

размеров и форм собственности по схеме business-to-business. Появляется

возможность разделения стадий оформления сделок и расчетов по ним. Клиенты

могут использовать систему CyberPlat для оперативного заключения договоров,

расчеты по которым не обязательно пойдут через Интернет. Такой механизм

позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов,

оптимальных с их точки зрения платежных инструментов.

2.6 Финансовые показатели удаленого банковского сервиса российских банков

Сегодня уже не один-два, а около 40 банков предлагают различные формы

удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет. Список

российских банков с перечнем и описанием онлайновых банковских услуг,

предлагаемых клиентам, можно найти на интернет-сайте "Финансовые Интернет-

услуги в России". При этом более половины банков предпочитают развивать

услуги интернет-банкинга, направленные исключительно на юридических лиц,

считая позиционирование на клиентов – физических лиц неоправданным в

настоящее время. Причина такого "выборочного подхода" заключается в

"прохладных" отношения между банками и частными клиентами, сложившихся

после 1998 года.

Количественные показатели деятельности отечественных банков,

продвигающих интернет-сервис, выглядят очень впечатляюще даже с учетом

сегодняшней, не самой лучшей ситуации в банковском секторе. Так, по данным

компании "Интернет Маркетинг", ведущие банки, активно обслуживающие

физических лиц через Интернет – Автобанк и Гута-банк, имеют очень хорошие

показатели деятельности своих систем интернет-банкинга.

Результаты работы системы "Интернет Сервис Банк" за сентябрь 2000 г.

(Автобанк): количество клиентов – более 2000 (физические лица), около 100

новых клиентов за месяц, количество операций по движению средств – 3540 ,

общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – около 30 млн.

руб.

Показатели работы системы "Телебанк" Гута-банка за сентябрь 2000 г. (в

скобках данные за август): количество клиентов (физических лиц) – 2475

(2330), количество операций по движению средств - 5072 (4928),

средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов – 6,35 млн. руб.

(6,2 млн. руб.), общий оборот по счетам клиентов с использованием системы –

19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

Особенно обращают на себя внимание результаты деятельности одного из

первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и

успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, –

екатеринбургского банка "Северная Казна". Так, по данным за сентябрь 2000

г. (в скобках – данные за август): количество клиентов (юридических лиц) –

708 (565), или 19,26 % (15,34 %) от числа работающих клиентов банка;

количество исходящих платежных поручений – 11,480 (11,425) шт., или 14,05 %

(12,46 %) от количества обработанных банком поручений в рублях; сумма

исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44 % (11,75 %) от

объема клиентских платежей в рублях; средневзвешенная сумма денежных

средств на интернет-счетах – 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64 % (9,28 %) от

средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке.

В целом приведенные данные свидетельствуют о том, что от робких

попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее

переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако, этот переход

происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным

требованиям и ожиданиям клиентов. /6/

2.7 Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках

Психологические проблемы: Собственно, в среде банкиров встречаются две

крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают:

"Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна:

"Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-

бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают

разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с

Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования

характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть.

Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся

горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из

заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом

второго - расходование значительных средств без видимой отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более

профессиональное отношение к Интернету, - нужно просто продолжать его

освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое.

Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Активная аудитория Сети пока

невелика: порядка 800 тыс. - 1 млн человек (по данным агентства

Monitoring.Ru), и почти все представляют несколько крупных городов.

Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще

не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и

освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком медленно,

на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот

факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди

наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет

достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-

банкинга.

Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить

страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на

пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из

компьютерных систем.

Кадровые проблемы: Качество и оперативность решения любой задачи

напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для

разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно

необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-

технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты,

эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты,

маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета,

что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти

юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и

стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой

безопасности.

По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся

смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга.

Юридические проблемы: К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-

банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и

систематизированного законодательства как по вопросам защиты и

безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это,

разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом.

Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они

складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных

законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь

подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути

в Интернет.

Финансовые проблемы: О том, что новые технологии являют собой активных

потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления

представляет себе не каждый. По признаниям пионеров Интернет-банкинга -

представителей ГУТА Банка и Автобанка, их уже достаточно раскрученные

платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении

динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств.

Если рубеж рентабельности платежных систем пока не пройден, то с

продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит иначе - они изначально не

задумывались как средства прямого повышения прибыли. Их задача -обеспечить

качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от

"Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть - косвенная

выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания,

должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по

возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь

избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки

- за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

Интернет не выносит дорогих решений - он рассчитан на массовость и

дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может

быть весьма высокой.

Есть еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга - от

участника системы электронных расчетов, как правило, требуется

резервировать (читай замораживать) некоторую денежную сумму. Так, в случае

межбанковских расчетов зарезервированные средства - это остатки на

корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для

клиентов банка - это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами,

ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из

активного обращения.

К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости

микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие

покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1

долл. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (а

не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы

с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки

зрения рентабельности.

2.8 Экономическая эффективность внедрения и использования систем

электронных расчетов

За счет использования электронных систем расчетов и банк и клиент,

должны получить определенную выгоду, в том числе и экономическую. В

противном случае не было бы смысла заниматься кому бы то ни было этими

проблемами вообще. В данном подразделе речь пойдет об экономической выгоде,

которую должен получить коммерческий банк при предоставлении таких услуг

своим клиентам.

Для расчета эффективности внедрения какого либо нового продукта

(например банковского) необходимо просчитать затраты на внедрение, затраты

на эксплуатацию, доход от использования, срок окупаемости, и предполагаемую

прибыль. Применительно к данной работе нет возможности сделать хотя бы с

некоторой допустимой точностью такие расчеты, поскольку нет цели - описать

конкретную схему внедрения электронных расчетов. В тоже время разнообразие

схем внедрения, предполагает, совершенно различные (иногда на порядки)

уровни доходов и расходов связанные с внедрением и использованием

электронных систем расчетов.

Например, если банк до внедрения новых платежных систем, уже

обслуживал пластиковые карты своих клиентов, то вопрос о внедрении новой

услуги - пополнение карточных счетов работников какого то предприятия -

юридического клиента банка, через ранее работающую систему "Клиент-банк" на

этом предприятии, является чисто рабочим, требующих небольших затрат (в

пределах 300$, стоимость доработки программного обеспечения системы "Клиент-

Банк"). Таким образом может быть реализована простейшая схема расчетов

между предприятием и его работниками через банк. Основные расходы в данном

случае банк понес ранее, на этапе создания своей карточной системы. И это

существенные затраты, по сравнению с внедрением удаленного банковского

обслуживания. Например, средняя стоимость только одного банкомата в

настоящее время составляет 25-30 тысяч долларов США, а внедрять карточные

банковские продукты без достаточного числа таковых не имеет смысла.

С классическими системами "Клиент-банк", работает в настоящее время

около 90 % коммерческих банков. Сейчас трудно найти производителя программ

автоматизации банковских систем (АБС), в которой бы отсутствовал бы модуль

"Клиент-банк". Затраты банков для обслуживания клиентов по этой технологии

связаны лишь с техническим обеспечением, и затратами на привлечение

клиента. Например, необходимо выделять дополнительные телефонные линии, что

бы клиент всегда мог дозвониться. Необходимо провести соответствующую

рекламу услуг, чтобы клиент воспользовался данной технологией. Необходимо

провести техническую подготовку в офисе клиента. Стоимость простейшей

классической модели "толстого Клиент-банка", как правило, или включена в

стоимость устанавливаемой в банке АБС, или составляет небольшую часть от

общей стоимости пакета программ. Если банк, захочет приобрести программу

"Банк-клиент" от другого производителя, например при увеличении числа

клиентов, с целью использования преимуществ интернет и "тонкого" Клиента",

когда отпадает необходимость обслуживания клиентской части программы у

каждого клиента (обслуживается только один веб-сервер банка, к которому

клиенты подключаются с помощью стандартных интернет-браузеров), он может

купить эту более технологичную программу приблизительно за 3000$. В

качестве производителя мы бы в этом случае порекомендовали компанию Бифит.

Для внедрения наиболее передовой системы телефонного обслуживания

клиентов можно взять программные продукты фирмы Степ-ап, разработавших

программу "телебанк", описанную в данной работе. Стоимость программы -

10000$ кроме того, необходимо учесть затраты на внедрение (до 1500$), а

также банку необходимо потратиться на достаточное количество телефонных

линий, или многоканальную телефонную линию (~1000$).

Необходимо отметить, что существенно будет отличаться работа банка с

клиентурой физических и юридических лиц. Практически любой клиент -

юридическое лицо может начать пользоваться услугой "Клиент-банк". Банку

достаточно заключить договор только с самим клиентом.

Для того, чтобы привлечь клиентов - физических лиц отнюдь не

достаточно приобрести соответствующие аппаратно-программные комплексы и

заключить договора только с клиентами. В этом случае клиент, если

зарегистрируется и внесет деньги, сможет лишь отправить платеж по известным

ему банковским реквизитам получателя, а ему, допустим, необходимо оплатить

некоторые коммунальные услуги. Оплата таким прямым платежом, без заключения

специальных договоров банка с поставщиками коммунальных услуг, может

оказаться безадресной. Т.е. получатель получит деньги, но не занесет (или

неправильно занесет) информацию о том кто и за какую конкретно услугу

платил. Поэтому в случае удаленного обслуживания физических лиц, банкам

необходимо заключить договоры с соответствующими коммунальными службами,

телефонными станциями, провайдерами информационных услуг с целью создать

некоторую инфраструктуру своей платежной системы, что бы она была

привлекательна для клиентов, и они знали, что их платежи идут по

назначению. Заключение договоров с коммунальными службами - довольно важный

этап внедрения системы. Как правило, у коммунальщиков уже существует своя

инфраструктура приема платежей от населения. Чтобы привлечь их внимание к

дополнительным банковским услугам, которые дадут возможность оплатить

услуги только небольшой части потребителей, необходима хорошая проработка

всей схемы платежей. Возможно банку придется взять на себя ответственность

принимать платежи у всех категорий плательщиков, в том числе и тех которые

не в каком случае не захотят или не смогут воспользоваться удаленным

обслуживанием. Возможно банку придется еще и вести компьютерную базу данных

таких плательщиков и их платежей, с целью урегулирования разногласий. В

любом случае банку потребуются дополнительные расходы.

Еще одна проблема, каким образом на счет клиента, физического лица,

первоначально будут попадать денежные средства, которые он сможет

использовать в платежах. Если банк до этого активно эмитировал пластиковые

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8