Гражданское право (шпора)

выставляемых счетов, оказании иных финансовых услуг клиенту.

Переуступка денежного требования действительна и при наличии ее запрета в

договоре клиента с третьим лицом (должником), на котором основано его

денежное требование. В этом случае должник лишь получает право требовать

возмещения убытков и возложения на клиента иной предусмотренной законом или

договором ответственности за нарушение условий договора.

Последующая уступка денежного требования финансовым агентом допускается,

только если это прямо предусмотрено договором факторинга.

3. Финансовым агентом может быть банк или иная кредитная организация либо

любая коммерческая организация, получившая разрешение (лицензию) на занятие

соответствующей деятельностью.

4. Объектом договора финансирования под уступку денежного требования

может быть:

• существующее денежное требование, то есть требование, по которому

наступил срок платежа;

• будущее требование, которое считается перешедшим к финансовому агенту с

момента возникновения права на получение денежных средств с должника;

• несколько денежных требований.

Финансовый агент вправе отказаться от требований, оплата которых вызывает

сомнение. Уступлены могут быть только конкретные денежные требования с

указанием их сумм, сроков выплаты, иных признаков.

5. Особенности исполнения денежного требования должником:

• должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он

получил письменное уведомление от клиента или финансового агента об уступке

денежного требования, содержащее сведения об уступленном требовании и

финансовом агенте, которому следует произвести платеж;

• в случае получения уведомления от финансового агента должник вправе

потребовать от него предоставления доказательств уступки требования, а при

их неполучении в разумный срок - произвести платеж клиенту;

• платеж финансовому агенту освобождает должника от обязательств перед

клиентом;

• финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от

должника во исполнение требования, даже если они значительно превышают его

расходы, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то,

что полученные им суммы могут оказаться меньше цены, за которую он приобрел

требование, если договором факторинга не предусмотрено обратное;

•/ при осуществлении платежа финансовому агенту должник вправе предъявить к

зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые

уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об

уступке требования финансовому агенту;

«/ в случае нарушения клиентом обязательств перед должником, дающих

последнему право отказаться от платежа, он вправе потребовать от клиента

(но не от финансового агента) возвращения уже уплаченных сумм;

• финансовый агент обязан возвратить полученные по уступленному ему

требованию платежи, если он не оплатил требование или оплатил его после

того, как узнал о праве должника отказаться от платежа по уступленному

требованию.

6. Клиент несет ответствеость за недействительность уступаемого требования,

но не за его неисполнение, если договором не предусмотрено иное.

Требование считается недействительным, если обстоятельства, дающие должнику

право отказаться от платежа, были известны клиенту к моменту уступки

требования. В противном случае ответственность клиента наступает только при

наличии условия о возможности регрессного требования финансового агента к

клиенту.

35. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая

поступившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму

(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях

и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним и реальным, то есть он

считается заключенным с момента принятия банком вклада.

2. Виды вкладов (договора банковского вклада):

• вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому

требованию вкладчика;

• срочный вклад, то есть вклад на условиях возврата по истечении

определенного договором срока;

• вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком выступает гражданин,

является публичным договором.

Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на

котором находится вклад, устанавливаются в соответствии с нормами договора

банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре

банковского счета или не вытекает из существа договора. Юридические лица не

вправе перечислять другим лицам денежные средства, находящиеся во вкладах.

На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве

вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ "О защите прав

потребителей».

3. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной

форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его

недействительность. Письменная форма договора банковского вклада считается

соблюденной и в случае, когда банк выдал вкладчику сберегательную книжку,

сберегательный (депозитный) сертификат или иной документ, отвечающий

требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.

Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат

сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была выдана).

Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверяющий вклад

гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юридического лица)

сертификаты являются ценными бумагами.

4. Стороны договора банковского вклада.

• банк, получивший лицензию Центрального банка России на совершение

операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических

лиц;

• вкладчик - юридическое или физическое лицо.

5. Права в обязанности сторон по договору банковского вклада:

• проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере

учетной ставки банковского процента, если иной размер процентов не

установлен договором банковского вклада;

банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного

вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных договором, а процентов

по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен

договором;

банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его

требованию до наступления срока, только если это прямо предусмотрено в

договоре;

если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор

банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не

предусмотрено иное;

банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с

предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не предусмотрено

договором;

банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан.

Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;

• в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе

предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по

срочному вкладу юридического лица;

• проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем

поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вкладчику

суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием;

• проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной порядок не

предусмотрен договором. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада,

на которую начисляются проценты;

• на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от третьих лиц,

если договором банковского вклада не предусмотрено иное;

• возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица

при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор

банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользоваться правами

вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого

заключен договор, не успело воспользоваться своими правами или отказалось

от них.

6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях

обеспечивать возврат вкладов и иными способами.

В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть условие о

способе обеспечения возврата вклада.

В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а

также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе

потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установленных договором

процентов за весь период пользования банком средствами и возмещения

убытков, причиненных расторжением договора.

Лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады либо

нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае

заключения договора банковского вклада с гражданином обязано по требованию

вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установленные договором проценты и

возместить причиненные убытки. В случае заключения таким лицом договора

банковского вклада с юридическим лицом договор признается недействительным.

Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет,

зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства,

выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета,

осуществлять другие операции по счету.

Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществления любых

банковских операций.

2. Виды банковских счетов:

• депозитные;

• расчетные, которые открываются коммерческим организациям, филиалам

коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным

предпринимателям;

• текущие, которые открываются некоммерческим организациям, филиалам и

представительствам юридического лица;

• валютные;

• корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответствующую

лицензию Центрального банка России.

3. Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения

средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя

направления использования клиентом денежных средств;

• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором,

законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;

• зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня,

следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более

короткий срок не предусмотрен договором;

• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня,

следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иной срок

не предусмотрен договором;

• хранить сведения, составляющие банковскую тайну;

• информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в

порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии таких условий

в договоре - в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской

практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на

счете.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о

кредитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять

по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при

отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть

включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом

4>едствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определенный

период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование

счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не

предусмотрено иное.

Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и

услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту

проценты за пользование остатками средств на счете. Указанные взаимные

требования банка и клиента прекращаются зачетом, производимым банком

ежеквартально, если договором не установлены иные сроки.

Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в судебном

порядке в случае, если:

• сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного

банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет

восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка;

• операции по счету не проводятся в течение года, если иное не

предусмотрено договором. Клиент вправе:

• требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведении,

составляющих банковскую тайну;

• расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных

средств на счете и сумму установленных процентов либо перечислить эти суммы

на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления

клиента о расторжении договора банковского счета. После этого банк

закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися

на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные

средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в

случаях, предусмотренных законом.

4. Основания списания денежных средств со счета клиента:

• распоряжение клиента;

• решение суда;

• другие случаи, установленные законом или договором между банком и

клиентом. Списание денежных средств со счета клиента по требованиям третьих

лиц возможно лишь по письменному указанию клиента, содержащему сведения об

этих лицах и случаях, в которых банк должен произвести списание.

При наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для

удовлетворения всех требований, списание денежных средств производится в

порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание

(календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности на счете денежных средств для удовлетворения всех

предъявленных требований применяется следующая очередность списания

денежных средств:

• первая очередь - исполнительные документы по требованиям о возмещении

вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также требования о

взыскании алиментов;

• вторая очередь - исполнительные документы для расчетов по выплате

выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору

(контракту), и по выплате вознаграждений по авторским договорам;

• третья очередь - платежные документы для расчетов по оплате труда с

лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по

отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и

Государственный фонд занятости населения РФ;

• четвертая очередь - платежные документы, предусматривающие платежи в

бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в

третьей очереди;

• пятая очередь - исполнительные документы, предусматривающие

удовлетворение других денежных требований;

• шестая очередь - другие платежные документы.

Списание средств по требованиям одной очереди производится в порядке

очередности их поступления или наступления сроков платежа.

5. В случае несвоевременного зачисления на счет клиента поступивших

денежных средств либо необоснованного списания денежных средств со счета, а

также невыполнения указаний клиента о перечислении или выдаче денежных

средств с его счета банк обязан платить клиенту проценты за просрочку в

размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком России, а

также возместить убытки в части, не покрытой процентами.

36 Безналичные расчеты.

Формы безналичных расчетов.

1. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными

поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в

иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним

банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями

делового оборота.

2. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм

расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика)

обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести

определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или

другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок,

предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, если это

установлено договором банковского счета.

Платежными поручениями производятся:

а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные

работы, оказанные услуги;

6) перечисления денежных средств в бюджета всех уровней и во внебюджетные

фонды;

в) перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов

(займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;

г) перечисления по распоряжениям физических лиц или в пользу физических лиц

(в том числе без открытия счета);

д) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных

законодательством или договором.

В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут

использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для

осуществления периодических платежей.

Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных

средств на счете плательщика.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9