Современные средства денежного обращения

электронные деньги оборачиваются в виртуальной среде, не оставляя следов,

по которым можно было бы осуществить контроль.

Представитель компании Mondex Дэвид Мортон (David Morton) заявил, что

его организация сотрудничает со всеми ведущими надзорными агентствами мира.

"Ключевым моментом при отмывании денег является возвращение денег в

банковскую систему, -- сказал он. -- Во всяком случае, систему,

работающую с карточками, контролировать легче, чем наличные, ибо рано

или поздно деньги приходится переводить в наличность, а при этом

система делает запись". Мортон доказывает, что, благодаря иерархичности

структуры карточек в системе Mondex и ограничениям на объем наличности в

ней на всех уровнях -- от карточки -- "электронного сейфа" на самом верху

пирамиды до "персональной" карточки вместимостью 500 ф. ст. в самом низу, --

незаметно накопить большую сумму электронных денег будет очень трудно.

Справедливость этого утверждения еще предстоит проверить на практике.

"Все применяемые ныне меры против отмывания денег основаны на использовании

регистрации переводимых сумм и реквизитов отправителей и получателей

банками и другими финансовыми учреждениями. При использовании

электронных денег такие записи практически не ведутся", -- утверждается в

докладе юридической группы по информационным технологиям. В этом докладе

предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных

сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами. Если бы даже

такой контроль был возможен, то получаемые данные, включая номера телефонов

отправителя и получателя, необходимо было бы переправлять в полицейские

компьютеры. "Здесь затрагиваются права человека на неприкосновенность

частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы еще необходимо

рассмотреть с правовой точки зрения", -- говорится в докладе.

И в заключении обсуждения вопросов безопасности хочется привести

некоторые принципы при помощи, которых можно уберечься от обмана при работе

с пластиковыми карточками в WWW.

Некоторые принципы безопасной работы с карточками в WWW. Заказ и

оплата товара по карточке с помощью Сети похожи на другие подобные

виды заказов - по почте или по телефону. Для оформления операции фирма-

продавец получает номер карточки и прочие необходимые данные. Возможностей

для мошенников здесь хоть отбавляй - перехватить электронное сообщение,

видимо, гораздо проще, чем подслушать телефонный разговор. Заказывая что-

либо через Сеть, владелец карты не может быть на сто процентов уверен в

том, что фирма-продавец или поставщик услуг, представленная в Интернете со

всем подобающим антуражем, не фирма-однодневка, которая может в

определенный момент раствориться в воздухе вместе с деньгами клиентов и

своим мифическим товаром. Поэтому дальше приводятся несколько соображений о

том, как избежать неприятностей с вашей картой при расчетах в

Интернете:

1. Перед тем, как покупать продукт, оцените надежность фирмы-продавца:

давно ли работает на рынке, хорошо ли известна, есть ли у нее обычный,

не электронный, почтовый адрес. Всегда имеет смысл воспользоваться

рекомендацией знакомого, уже имеющего опыт виртуального общения с этой

конкретной фирмой.

2. Если у вас есть карточка, которой вы обычно пользуетесь в магазинах

и банкоматах, то для расчетов через Сеть полезно завести специальную

дополнительную карточку.

3. Не держите денег на такой карте, а перед совершением покупки

переведите на нее сумму чуть больше той, что требуется для оплаты

заказа (учтите, что часто продавец не включает в цену стоимость

почтовых расходов, это оговаривается отдельно и плюсуется к сумме

операции уже перед самой оплатой). Если операция по каким-либо

причинам не была совершена, вновь обнулите карт-счет.

4. Если вы попали в неприятную ситуацию - обнаружили в выписке по карт-

счету операции, которых явно не совершали, не стесняйтесь обратиться в

банк, выдавший вам карту, с соответствующим заявлением. Вам должны вернуть

ваши деньги - ведь ничего, что подтвердило бы проведение операции с вашей

стороны, продавец предъявить не сможет. Заметим, что сумма операции должна

быть достаточной для проведения возврата денег - суммы менее 25 долларов

часто просто не рассматриваются в подобных ситуациях. Но это ограничение

касается отношений фирмы-продавца и банка, но не ваших отношений с банком!

Можно перефразировать афоризм о скупом так: с карточкой можешь

заплатить дважды - один раз за себя и другой раз "за того парня", если

мошенникам станет известен номер карты, и карт-счет окажется не пустым.

3.7. Развитие Сетевых платежных систем в России

Несмотря на все проблемы и недостатки, которые были рассмотрены выше,

можно с уверенностью сказать, что так как "Всемирная паутина" занимает

все большее и большее место в современной жизни, то в конечном итоге,

так или иначе, но платежи через WWW будут развиваться. В связи с этим

возникает естественный вопрос -- а есть ли перспективы использования

Интернета в наших условиях? Может быть, пока еще рано даже и говорить

об этом? Не окажутся ли фирмы, продвигающие продукты для работы с

банками через Интернет, в положении оптимистичного торговца, который

докладывал о широких возможностях продажи купальников в Гренландии?

Немалую толику проблем вносит и положение дел с системами шифрования и

электронной подписи, без которых невозможно функционирование платежных

систем в открытых средах. Проблемы вызваны как внешними причинами (запрет

на экспорт определенных технологий в нашу страну), так и внутренними

(лицензирование импорта и разработки подобных систем и отсутствие

одновременно надежных, удобных и адаптируемых систем отечественной

разработки). Правда, следует отметить, что за последнее время фирмы,

занимающиеся лицензированной разработкой подобных систем. осознали, что

невозможно жить только за счет своего монополизма, и повернулись лицом к

клиенту, выпустив многоплатформенные версии своих продуктов.

Вероятнее всего наше отставание в области банковских технологий,

обусловленное отсутствием соответствующей истории, в данном случае

перекрывается определенными особенностями структуры бизнеса. Во-первых, в

бизнес у нас пришло большое количество людей с техническим образованием,

которые не пугаются компьютера и способны понять преимущества новых

технологий. Причем большая часть таких людей работает в сфере мелкого и

среднего бизнеса, для которого характерно желание сократить затраты

человеческого труда и времени. Во-вторых, наблюдается определенная

неравномерность распределения банковских услуг и капиталов по регионам.

Интернет может помочь региональным банкам, имеющим достаточные ресурсы,

выйти на центральный рынок, а центральным банкам в свою очередь выйти на

региональных клиентов, которые или имеют много расчетов в центре, или

просто не доверяют местным банкам. Сюда же примыкают проблемы с офшорными

компаниями и офшорными банками. В-третьих, вспомним ситуацию с пластиковыми

карточками. Отсутствие инфраструктуры расчетов по традиционным магнитным

карточкам вызвало к жизни большое количество проектов, основанных на

интеллектуальных карточках. Хотя, если быть откровенным, этот пример скорее

не в пользу распространения Интернета, поскольку вторым фактором

распространения микропроцессорных карточек является отсутствие надежной

связи. Но дело в этой области постепенно выправляется. Достаточно

посмотреть на постоянное увеличение числа фирм, предоставляющих

провайдерские услуги в провинции. И наконец, общее движение нашей

банковской системы позволяет надеяться на успех внедрения новых технологий.

Но ни все так радужно, как хотелось бы, так как в России, как и в других

странах не все благополучно с правовой базой всех современных платежных

систем.

3.7.1. Правовое регулирование сетевых платежных систем в России

Положение сетевых платежей в России еще менее определенно, чем в

других государствах. С одной стороны, никаких законодательных ограничений

на использование криптографических технологий не принято. С другой стороны,

административно Ельцин ввел в 1995 г. своим указом (кажется, он был принят

практически одновременно с пресловутым указом о бессудных арестах)

обязательную сертификацию "шифровальных средств" и лицензирование их

разработки, использования, импорта и экспорта Федеральным агентством

правительственной связи и информации (ФАПСИ). С третьей стороны, поскольку

Указ никак не определяет "шифровальные средства", и с равным успехом его

положения можно трактовать предельно широко и предельно узко (ФАПСИ,

конечно, стремится к первому), а также поскольку непонятно, какой

ответственности могут быть подвергнуты пользователи "криминальных"

технологий, пользователи его просто игнорируют. За одним немаловажным

исключением: контроля со стороны чекистов очень трудно избежать банкам и

другим финансовым учреждениям. Это понятно: емкость соответствующего рынка

в России -- сотни миллионов долларов, и эффективное исключение независимых

производителей и конкуренции со стороны импортных технологий дает

"криптокартелю" связанных с ФАПСИ фирм возможность извлекать сверхприбыли.

Практика пересечения ФАПСИ коммерческих интересов лицензируемых ею

фирм уже неоднократно отмечалась. Например, на парламентских слушаниях

"Россия и Интернет: выбор будущего", прошедших в декабре прошлого года,

главный ученый секретарь Правовой академии Министерства юстиции

М.М.Карелина отмечала, что "Гостехкомиссия и ФАПСИ ... объединили в себе

... функцию производства и функцию контроля над самими собой. То есть, с

одной стороны, ФАПСИ занимается проблемами разработки криптозащиты, с

другой стороны, оно ее лицензирует, сертифицирует и так далее. С одной

стороны, ФАПСИ обеспечивает контроль за защищенностью информационных

систем, а с другой стороны, его руководитель генерал Александр Старовойтов

является генеральным конструктором фонда "Российские финансовые и

фондовые коммуникации". Кстати, рекомендации этих слушаний содержат

следующий пункт: "Изучение вопроса о создании негосударственного

центра (или системы центров) для проведения научных исследований в

области разработки средств защиты информации и сертификации этих

средств с функциями аналитического мониторинга этой области знаний,

информирования пользователей всех уровней об угрозах, мерах

противодействия и оперативной помощи в случаях нарушения

информационной безопасности".

Деятельность ФАПСИ по "лицензированию и сертификации" вызывает

понятную обеспокоенность технологов. "ФАПСИ может быть очень уверено в

криптостойкости своих алгоритмов", - замечает главный редактор журнала

"Банковские технологии" А. Евтюшкин: "но стойкость их программно-аппаратных

реализаций может быть определена только после некоторого периода

"экспозиции" перед лицом реальных угроз. Кроме того, если в России

окончательно победит позиция ФАПСИ - "никаких решений, кроме наших", - то

сама возможность обращения в нашей стране международных платежных

карточек и выпуска нашими банками карточек, принимаемых за рубежом, будет

поставлена под вопрос. Стоят ли интересы одного ведомства того, чтобы

снова отгораживаться "железным занавесом", теперь уже экономическим?".

В 1996 и начале 1997 года ФАПСИ старалось не демонстрировать свою

активность, что было связано, в частности, с арестом генерала Валерия

Монастырецкого "конкурентами" из другого осколка КГБ -- ФСБ -- и его

частично просочившимися в прессу показаниями, дающими представление о

масштабах незаконных операций по прослушиванию телефонных разговоров,

проводимых спецслужбами. Однако, видимо, "конкурентам" удалось

договориться, поскольку уже летом этого года (непосредственно, кстати,

после того, как Россия "отметилась" на либерализаторской Боннской

конференции в лице Министра связи), было объявлено о проекте Доктрины

информационной безопасности России, ключевую роль в разработке которой

сыграли сотрудники ФАПСИ. После определенного недовольства,

выраженного прессой в связи с отсутствием конкретной информации о

проекте, зам. ген. директора этого ведомства генерал-лейтенант Маркоменко

выступил с мракобесной (при всем желании не могу найти другого слова)

статьей. В ней фактически воспроизводится концепция "стратегических

информационных вооружений", разработанная несколько лет назад

корпорацией RAND для Пентагона, ищущего возможности сохранить

финансирование в условиях прекращения холодной войны (впоследствии эта

концепция была существенно переработана). Далее, генерал сетует на

"незаконное распространение на российском рынке несертифицированных ...

шифросредств". Аргументация при этом достаточно своеобразна: с одной

стороны, "указанные средства зачастую не обеспечивают защиту информации от

иностранных радиоэлектронных разведок. С другой стороны, нельзя не

учитывать также то обстоятельство, что бесконтрольное использование

шифросредств криминальными структурами в значительной степени может

затруднить деятельность правоохранительных органов".

Не стоит комментировать логическую несуразицу действительного члена

Академии криптографии в погонах. Вместо этого, сфокусируемся на анализе

ключевого (и, по сути дела, единственного) аргумента, который неизменно

выдвигается всеми противниками свободы применения стойкой криптографии на

протяжении уже почти четверти века. Аргумент этот состоит в том, что

стойкая криптография якобы препятствует осуществлению перехвата информации,

передаваемой по каналам электросвязи, даже в тех случаях, когда такой

перехват разрешен законом (напомню, что в России, согласно Конституции, для

этого требуется решение суда). Технологически такое утверждение просто

ложно, так как любое криптографическое средство защиты информации лишь

предоставляет "виртуальный" защищенный канал ее передачи,

воспрепятствовать же ее перехвату на терминальном оборудовании оно

никак не может. Таким образом, широкое применение криптографии не

исключит возможность перехвата вообще, а лишь сделает невозможным

удаленный и массовый съем информации (в частности, с применением

различных технологий "сканирования" массы сообщений на предмет поиска

определенных ключевых слов), т.е. незаконный перехват. Кроме этого,

анализировать "криминогенные" эффекты распространения криптографии как

такового некорректно. Корректным же будет сравнительный анализ

криминогенных последствий (а) свободного распространения

криптографических технологий и (б) введения ограничений на такое

распространение. В первом случае мы (имея в виду лишь правовые действия)

получим некоторое удорожание операций по слежке за подозреваемыми. Во

втором же случае -- даже если не говорить о запрете криптографии или

обязательном внедрении "депонирования", а лишь о неизбежно следующим за

любым "лицензированием" или "сертификацией" значительном подорожании и

сокращении предложения -- все большее и большее количество информации, в

том числе лично и коммерчески значимой, передается по совершенно открытым

каналам, и к ней потенциально имеют доступ как превышающие полномочия

"родные", отечественные правоохранительные органы, так и криминальные

группировки и зарубежные спецслужбы.

4. Заключение

Подведу итог тому, что было рассмотрено выше.

Несетевые платежные средства. Пластиковые карты можно разделить на

несколько разновидностей: 1) магнитные карты (дебетовые и кредитовые); 2)

карты памяти и их более усовершенствованные разновидности -

интеллектуальные карты (smart-card) и электронные кошельки.

Несетевые платежные средства (кроме электронных кошельков) уже

достаточно давно и успешно обращаются на рынке и в общем-то нашли свое

место среди платежных средств. Их правовая база уже определена. Что

касается их распространения в России, то оно постепенно идет, хотя и не

очень активно. Препятствия возникают из-за несовершенства российского

законодательства, проблем со связью и неразвитости банковской

инфраструктуры.

Ситуация с электронными кошельками выглядит несколько посложнее.

Техническая их основа достаточно хорошо разработана и готова к

употреблению. Однако возникает проблема с их наполнением. Они могут

наполнятся обычными деньгами, но тогда теряются свойства наличных денег, а

могут использоваться истинно цифровые деньги, но их существование пока под

вопросом как с правовой точки зрения, так и с технической. Что касается

ситуации в России, то она приблизительно такая же как и с обычными

пластиковыми картами, если не считать, что инфраструктуру для использования

электронных кошельков развивать несколько проще , чем для магнитных карт.

Сетевые платежные средства. В Сети сейчас существуют различные суррогаты

которые используются для оплаты покупок через WWW, однако их существование

приводит к серьезным осложнениям. Во-первых, слабо определена правовая

основа подобных суррогатов, во-вторых, для проверки их подлинности

приходится сразу связываться с эмитентом и, в-третьих, при использовании

этих средств финансовые институты практически теряют возможность

зарабатывания денег.

Использование всех несетевых средств платежа в Сети мало чем

отличается от их использования вне Сети. Как правило вся разница заключена

лишь в том, что данные пересылаются не по почте или телефону, а по Сети, а

сам процесс платежа проходит обычными путями, описанными в разделе 2.

Естественно, сохраняются и все недостатки, присущие этим средствам (потеря

анонимности, сложность инфраструктуры и пр.).

Выходом из этой ситуации являются так называемые истинно цифровые

деньги, типа есаsh, в которых применяется технология “слепой подписи”.

Однако тут тоже возникают проблемы. Во-первых, все те же проблемы

правового статуса, во-вторых, попытки различных организаций ставить барьеры

на пути использования стойких криптографических средств, в-третьих,

нежелание государственных институтов выпускать из под своего контроля

прохождение платежей и т.д. Кроме того цифровые деньги пока еще не вызывают

доверия ни у финансовых институтов, ни у торговых организаций, ни у

населения.

В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо, ибо

мало того, что российские государственные институты пытаются захватить

монополию на создание и использование стойкой криптографии, но к тому же в

России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы

связанные с Internet и очень плохое законодательство об авторских правах, а

это уже приводит к тому, что появляются запрет на экспорт в Россию многих

технологических новшеств в том числе связанных с Internet.

Резюмируя, можно сказать, что сейчас в мире идет процесс поиска

новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все

стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан

с развитием всемирной компьютерной сети Internet, так как развитие Internet

приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей,

так и к появлению огромного количества новых проблем. Можно с уверенностью

сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем

платежа займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно

определить, что это будет конкретно, но по всей видимости тенденция это

совершенствование тех цифровых денег, типа еcash, которые сейчас только

появляться в рамка Internet, оформление их правовой базы и вынос их за

пределы Inetrnet По всей видимости основой для выноса цифровых денег за

пределы Internet станут электронные кошельки типа тех, которые сейчас

выпускает Mondex. Однако возможно, что в ближайшие годы будет изобретено

нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные

средства денежного обращения. Одно, наверное, является очевидным общая

тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во

всем мире.

Не избежать этого процесса и России, хотя на данный момент мы сильно

отстаем от ведущих мировых держав. Справедливости ради надо отметить, что

на многих уровнях (прежде всего в бизнесе) предпринимаются просто

героические попытки, чтобы наверстать это отставание. Однако прежде всего,

по всей видимости, в России надо приводить законодательство к

общеевропейским нормам, чтобы мы могли иметь нормальные правовые отношения

со всем миром.

5. Список литературы.

1. “Банковские технологии”, 1996 г., № 1, с.5; цитируется по

www.bizkom.ru/koi/bt/1996/nr1/05.htm

2. “Банковские технологии”, 1997 г, №5, с.12; цитируется по

www.bizkom.ru/koi/bt/1997/nr5/12.htm

3. “Мир карточек” 1996 г., № 10, с.2, с.24; цитируется по

www.bizkom.ru/koi/mk/96_10_02.htm, www.emoney.ru/publish/s24.htm

4. “Сomputerra”, 1997 г., № 38; цитируется по www.cterra.com/215/index.htm

5. “Computerweekly”, 1996 г., № 27, 36, 37; цитируется по

www.infoart.ru/it/press/cwm/27_96/cash.htm, .../36_96/mark.htm,

.../37_96/mark.htm

6. “Финансист”, 1997 г., январь, № 2; цитируется по

www.finansist.ru/january/koshel.htm

7. сетевой ж-л www.internet.ru/4/15.htm

8. сетевой ж-л www.zhurnal.ru/2/maslov.htm

9. сервера “Infoart’ - www.infoart.ru/it/news/96/03/22_11.htm

10. сервер www.citforum.ru

Приложение 1

(примеры использования цифровых денег)

В данном приложении я привожу пару примеров использования цифровых денег в

реальной жизни.

Торговая сеть ISN. Известная компания Home Shopping Network, имеющая

миллиардный оборот на рынке телевизионных продаж товаров в США, в 1994 году

организовала подразделение по продаже через глобальные сети Internet

Shopping Network (ISN).

ISN специализируется на продажах компонентов для компьютеров. Список

товаров содержит 35000 позиций от 600 производителей. Все продажи

проводятся электронным способом с полностью автоматизированным циклом от

заказа до поставки. Для покупки товаров через ISN необходимо стать членом

этой сети. Таким образом фирма не только решает проблему выдачи ключей

доступа к услугам, но и осуществляет дополнительные маркетинговые

мероприятия, например, скидки постоянным членам и рассылку новостей по

интересующим категориям товара. Для оплаты ISN принимает кредитные карточки

всех крупнейших платежных систем, включая MasterCard, American Express,

Visa и Discover без надбавок к цене. Никаких сумм не снимается со счета

клиентов до тех пор, пока товар не будет доставлен покупателю. Поставка

товара осуществляется услугами FedEx, при этом гарантируется срок поставки

товаров в любую точку США --- два дня.

Принцип работы системы КISN для клиента ничем не отличается от

стандартных услуг, предлагаемых торговыми серверами. Пользователь может

выбрать товар, представленный по категориям, или осуществить поиск

требуемого товара по ключевым словам. Клиент всегда может проверить статус

своего заказа, послав запрос соответствующей подсистеме сопровождения

заказов. До тех пор, пока товар не поставлен, покупатель всегда имеет

возможность отказаться от заказа, правда, за 25 долларов.

В качестве торгового сервера используется программный продукт фирмы

Netscape --- Secure Commerce Server. Для пользователя пригодны браузеры

фирм Microsoft и Netscape.

Компания DigiCash. Из истории компании. Голландская компания DigiCash была

основана в 1 990 г. доктором Давидом Хаумом (David Chaurn), возглавлявшим

группу криптографии в голландском национальном исследовательском центре

CWI. С момента основания компания занималась разработками систем

электронных платежей на базе как карточек с микросхемой, так и чисто

программных продуктов. Одно из приоритетных направлений деятельности

компании DigiCash – разработка операционных систем для микропроцессорных

карточек. Компания выпустила серию продуктов с условными названиями Grey,

Yellow, Green, Purple (SAKE) и Blue. Система Blue рекламируется как

полностью EMV-совместимый продукт для самых дешевых и "обкатанных"

микропроцессоров SC-24 и ST601 .

Важный этап в истории DigiCash – проект CAFE (Conditional Access For

Europe) – детище главы компании Давида Хаума. Проект задумывался в 1995 г.

как единая общеевропейская система электронных кошельков. Предполагаемый на

ранних этапах проекта срок выхода на общеевропейский рынок – 1996 г. –

оказался нереальным. Эйфории по поводу электронных кошельков, царившей на

рынке "карточных" технологий в 1995 г., потенциальные клиенты не разделяли

– рынок оказался абсолютно неготовым для крупномасштабных проектов. Сегодня

систему CAFE пытаются приспособить для своих нужд несколько европейских

банков, однако надеяться на ее "всеевропейское" будущее, вероятно, не имеет

смысла.

Наиболее известные продукты компании DigiCash, появившиеся на рынке в

последнее время, – "карточная" система сбора платы за пользование

скоростными дорогами DynyCash (создана в сотрудничестве с компанией

Arntech, прошла рабочие испытания в Японии), многофункциональная локальная

платежная система на базе микропроцессорных карточек Facility Card (пока

используется только в Голландии) и система "электронных денег" ecash, о

которой и пойдет речь далее.

Концепция ecash. Ecash – это виртуальная валюта, предназначенная для оплаты

товаров и услуг через компьютерные сети. Она хранится на жестком диске

компьютера, куда с помощью клиентского программного обеспечения

(разработаны версии этого обеспечения для Windows, Macintosh и UNIX)

"закачивается" со счета клиента в некоем виртуальном банке (digital bank),

созданном компанией DigiCash в сети Internet. Сегодня для пересылки ecash

необходимо соединение между продавцом и покупателем в режиме он-лайн,

однако в ближайшем будущем компания DigiCash обещает выпустить программное

обеспечение, позволяющее проводить платежи по электронной почте.

"Электронные деньги" могут быть истрачены в любом предприятии,

принимающем их к оплате, причем никаких сведений о клиенте продавцу не

требуется. Таким образом, ecash представляет собой полный аналог наличных

для "электронного рынка". При оплате "электронными деньгами" покупатель,

как и при оплате наличными в реальной жизни, остается в большинстве случаев

анонимным. Сумма, пересылаемая от покупателя к продавцу, защищается

криптографическими методами, а для загрузки "электронных денег" на

компьютер клиента нужно ввести пароль, известный только владельцу счета в

виртуальном банке, с которого происходит загрузка.

В 1995 г. система ecash получила за технологическое новаторство

ежегодную премию Европейской комиссии – Information Technology European

Award (ITEA'95). "Кибердоллары" и банки: ecash сегодня. Широкомасштабные

испытания "электронных денег" компания DigiCash начала в 1994 г. Ее чисто

виртуальная (неконвертируемая в "реальные" деньги) валюта "кибердоллар"

(cyberbuck) имеет сегодня хождение среди 30 тыс. клиентов. Проект не имеет

четких географических рамок, как и сам "электронный рынок", на который он

ориентирован. "Кибердоллары" принимают к оплате за товары и услуги более

сотни торговых предприятий.

Для двух лет работы успехи следует признать довольно скромными,

особенно если принять во внимание, что, хотя проект и проводится по

закрытой схеме, т.е. новые предприятия официально не могут подключаться к

нему, на деле исключения делаются почти для всех желающих.

Будущее системы ecash компания DigiCash связывает отнюдь не с

"кибердолларами", а с банками и другими финансовыми организациями, которые

могут эмитировать собственные "электронные деньги", конвертируемые в

настоящие валюты.

После тестирования 1994-95 гг. лицензии на использование технологии ecash

уже приобрели восемь финансовых институтов, три из которых эмитировали

цифровую наличность в "реальной" деноминации. институт деноминация цифровой

наличности дата запуска примечания "Виртуальный банк" DigiCash cb$

(сайбербакс) 27 мая 1994 г. cb$ - "игрушечная" наличность, эмитированная

исключительно для бета-тестирования технологии Mark Twain Bank, США доллар

США 23 октября 1995 г. доступна частным лицам и фирмам независимо от

места проживания/регистрации EUnet/Merita Panka, Финляндия финская марка 13

марта 1996 г. пока доступна только финским гражданам Advance Bank,

Австралия австралийский доллар 24 октября 1996 пока доступна только жителям

Австралии; интегрирована с платежной карточкой Sweden Post, Швеция н/д не

объявлена Den norske Bank, Норвегия н/д не объявлена Bank Austria, Австрия

н/д не объявлена Deutsche Bank, Германия н/д не объявлена запущен

внутренний пилотный проект Nomura Research Institute, Япония японская йена

н/д пока для внутрикорпоративной платежной системы Пока Merita и Advance

Bank не начали деятельность в глобальном масштабе, для россиян их условия

представляют, видимо, в основном теоретический интерес.

MTB же предоставляет свои услуги всем частным лицам и фирмам, не

дискриминируя их по стране проживания/регистрации. Для получения доступа к

цифровой наличности, эмитируемой MTB, нужно заполнить соответствующие

формы, доступные на сервере банка, а затем отпечатать их, подписать и

отправить по почте ("ручная" подпись на договоре об открытии счета

требуется законодательством США) вместе с начальным взносом. Открытие счета

производится бесплатно, и никакого минимального начального взноса или

требуемого остатка не предусмотрено (хотя Банк и предполагает, что вы

внесете по крайней мере $100 на текущие расходы). Достаточно либеральные

условия открытия и обслуживания счета в MTB достигнуты за счет отказа от

использования текущего счета. Фактически, клиент банка получает в свое

распоряжение систему инструментов: мультивалютный счет (WorldCurrency

Access account), специальный счет для работы с цифровой наличностью (Ecash

Mint) и собственно программное обеспечение для чеканки, хранения и обмена

цифровой наличностью.

Мультивалютный счет является полноценным банковским депозитом (даже

предусмотрена выплата процентов при превышении определенного остатка на

счете, на сегодня это $2,500, и возможность "вторичной" по отношению к

американскому доллару деноминации), застрахованным Федеральной компанией по

страхованию депозитов (FDIC), переведенные же на спецсчет и хранящиеся на

диске и передаваемые средства в форме цифровой наличности как наличность и

рассматриваются, то есть никак не страхуются. Любой обладатель счета может

как отправлять, так и получать ecash-платежи (наличность -- она и в Сети

наличность), однако открытие специального торгового счета позволяет

получить техническую поддержку в организации собственного шопа на веб-

сервере. Соответственно, за эту поддержку "торговцы" платят по $50 в год

плюс 1.90% за снятие наличности, а обычные клиенты получают эти услуги

бесплатно. В то же время минусом условий, предлагаемых MTB, является

отсутствие в наборе инструментов платежной карточки. Соответственно,

переводить деньги между мультивалютным счетом и спецсчетом, а также

переводить их на счета в других банках приходится пока дедовским способом,

отдавая распоряжения в письменной форме, по телефону или электронной

почтой. Более того, выполняться эти распоряжения будут только в рабочие

часы банковских дней, и за "внешние" переводы (выписку банковских чеков или

отправку денег телеграфом) придется платить.

Австралийский Advance Bank уже предоставляет предусмотренную DigiCash

возможность доступа к одному и тому же счету посредством как программного

обеспечения ecash, так и платежной карточки, но его услуги пока

предоставляются лишь австралийцам.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6