Современные средства денежного обращения

преследуемых фашистскими режимами лиц, чьи наследники оказались в итоге

обиженными. Этот закон предусматривает строгую уголовную ответственность

банкиров и клерков за разглашение финансовой информации, которую клиент

предпочел не открывать без соответствующего решения швейцарского суда.

Швейцарский же суд в крайне редких случаях допускает раскрытие такой

информации об иностранных гражданах, что, в свою очередь может быть

истолковано либо как чрезмерные усилия, направленные на сохранение средств

банков, либо о крайней сомнительности доказательств, предоставляемых

правоохранительными органами других стран в подтверждение криминального

происхождения средств. (Стоит также заметить, что законодательство и

банковские правила Швейцарии, вопреки распространенному мнению, не

допускают (в отличие от ряда стран Центральной и Восточной Европы и

Латинской Америки) открытия полностью анонимных счетов.)

Почему возможность совершения анонимных или односторонне анонимных платежей

важна для частных лиц и организаций. Приведу лишь пару маленьких примеров.

Покупая в ларьке Роспечати газету, мы обычно ни от кого не прячемся, и не

склонны считать анонимность этой сделки чем-то важным. Однако, мы, очевидно

будем возражать, если кто-то сможет собрать воедино всю информацию о

газетах, журналах и книгах, которые мы приобретаем. Точно так же, фирма не

склонна держать в тайне рядовую закупку, или, по крайней мере, считать

такую тайну чем-то важным. Если же некто (а им может оказаться конкурент)

окажется в состоянии свести в единый файл всю информацию о (совершенно

рядовых) закупках данной фирмы, ее менеджеры будут относиться к тайне,

очевидно, по другому. Именно такие возможности "профилирования" финансового

и коммерческого (а значит, косвенно, и прочих) аспектов жизни частного лица

или деятельности компании возникают, если анонимные платежные средства

будут исключены из денежных инструментов.

(2) "Рамочное" право. Главный тренд сегодня - это законы, закрепляющие

существенную либерализацию телекоммуникационного рынка. С появлением

цифровой обработки сигналов (представление, хранение, передача и обработка

любых сигналов в цифровой форме) возникла концепция "конвергенции" -

необходимого технологического объединения телефонных, телевизионных,

почтовых, компьютерных, пейджинговых, радио- и других информационных

сервисов. Появление нового регулирования, в полной мере отвечающего

всемирному переходу на цифровую обработку сигналов, крайне важно, ибо

старая нормативная база, разделяющая телефонный, телевизионный,

компьютерный и другие виды информационного бизнеса, препятствует

внедрению новых технологий передачи данных (например, доставки

телевизионного изображения по обычному телефонному проводу или доступа

в Internet по телевизионному кабелю).

В США новое законодательство принято уже в 1996 году, в Европе должно

быть принято в полной мере к 1998 году. В России же полным ходом идет

становление законодательства в этой области, которое, похоже, будет

воспроизводить старинную законодательную конструкцию, возникшую в

доцифровую эру.

Законы о защите персональных данных и их экспорте-импорте принимались

в виде международных конвенций еще с 1985 года. Тогда они в целом

базировались на концепции прав человека и были крайне расплывчаты.

Существенным же шагом вперед стало принятие Европейским союзом в июле

1995 года вполне конкретной Директивы по защите персональных данных и

свободном обмене ими. Эта директива кроме обязательств по защите

персональных данных физических лиц для фирм, работающих с этими

данными, вводит ограничения на экспорт персональных данных из Европы в

страны, в которых не приняты законы об адекватной защите таких данных.

В то же время директива гарантирует странам, поддерживающим режим

защиты персональных данных, свободный обмен ими. Если в России не

будут приняты законы о защите персональных данных и их экспорте-

импорте, то:

- граждане России будут иметь меньше прав, чем граждане Европы и

США;

- свободный обмен информацией с иностранными государствами будет

существенно затруднен.

Традиционные законы о копирайте (законы об интеллектуальной

собственности) трещат сейчас по всем швам ввиду появления таких "странных"

объектов их применения, как базы данных, программное обеспечение,

пользовательские интерфейсы и т. п. В США сейчас эта область в основном

закрывается большим количеством прецедентов. С другой стороны, Европа и

WIPO (World Intellectual Property Organisation) разрабатывают свои версии

законов на этот счет. Особую пикантность являют случаи, где копирайт "не

работает", - это правительственная и другая публичная информация. Например,

в США по закону любая федеральная информация не имеет копирайта - для того

чтобы облегчить их распространение. В России подобные проблемы пока не

обсуждаются, но уже есть закон, регулирующий работу с электронными базами

данных. Этот закон просто ужасен.

Раскрытие информации - это общая проблема для ведомств, сегодня и не

подозревающих об общности их проблем. Некоторые виды информации должны

раскрываться для широкой публики. В их числе находится как

государственная информация (базы данных, реестры, законодательство и

т. п.), так и частная (информация о финансовых рынках). В США и Европе

изданы нормативные акты, предписывающие государственным органам полное

раскрытие всей публичной (несекретной) информации о своей деятельности

в Internet. На финансовых рынках создаются полностью электронные системы

раскрытия информации. Для них особенно важно регулировать появление

посредников, добавляющих стоимость. В России известны только две подобные

инициативы - раскрытие информации ФКЦБ России и раскрытие законодательной

информации. Заметим, что обычная публикация информации никакого отношения к

раскрытию не имеет: система раскрытия информации определяется как условия,

порядок и процедуры взаимодействия регулирующих органов, раскрывателей

информации и других организаций, имеющих целью обеспечение возможности

нахождения конкретной раскрываемой информации, а также публичного и

свободного доступа к ней в регламентированное время.

Криптозащита традиционно рассматривалась как потенциально опасная

вещь. Сейчас законодательство, ограничительно регулирующее использование

шифрования и кодирования, начало серьезно мешать развитию внутренней и

международной торговли (прежде всего это касается электронных систем

"поставщик-клиент", работающих в Internet). Под давлением новых технологий,

а также требований публики картина начала меняться в конце 1996 года,

когда в США появился прецедент, толкующий ограничение на публикацию

алгоритмов криптозащиты как ограничение свободы слова. В России эти

правовые проблемы не решены (есть нормативная база, ориентированная на

ФАПСИ), поэтому рынок средств защиты информации практически пуст,

импортировать дешевые (иногда даже бесплатные) и надежные средства

защиты информации пока невозможно. Теоретические работы в этой области

права не ведутся. Поэтому в настоящее время в России полноценная

легальная электронная торговля и полноценные легальные электронные

финансовые рынки, пожалуй, невозможны юридически, хотя вполне возможны

технологически.

Современные технологии предлагают новые способы анонимной организации

денежных расчетов (разные виды "электронных кошельков" в отличие от

электронного перечисления безналичных денег - технология существенно

отличается от технологий кредитных и дебетных карточек). Сегодня западные

законодатели активно дискутируют о том, хорошо это или плохо. Проекты

анонимных электронных денежных расчетов существуют только 2-3 года,

поэтому никакой законодательной практики на этот счет нет. В России же

эти проекты практически неизвестны.

С появлением киберпространства серьезнейшей проблемой стало

определение юрисдикции: традиционные юридические нормы для определения той

страны, чье законодательство необходимо использовать, практически перестали

работать. С другой стороны, появляются новые юридические концепции

(например, "договорная юрисдикция провайдеров") и подходы (например,

опубликована Декларация независимости киберпространства).

С проблемой юрисдикции тесно связана и другая проблема: совершенно

непонятно, как осуществлять правоприменение. Компьютерные сети

спроектированы так, чтобы выживать даже в случае атомной войны, и уж во

всяком случае правоприменение в любой стране можно легко обойти, используя

доступ к сети из других стран. Более того, часто невозможно

"вычислить" преступника: киберпространство предполагает другие способы как

нападения, так и защиты, нередко основанные на сверхсовременных

технологиях. Концепция сочетания организационной и технологической

самообороны и страхования в случае прорыва этой самообороны гораздо более

приемлема для современных информационных технологий, чем система с

централизованной "информационной" полицией.

Законодательные подходы к этим проблемам в мире только-только начинают

обсуждаться - в основном в форме обучения законодателей реалиям нового

мира и обсуждения возникающих судебных прецедентов. В России пока не

пришли даже к пониманию этих проблем.

Свобода слова и выражения в новом обществе должна определяться по-

новому, ибо появление компьютерных сетей требует пересмотра традиционных

норм, бывших эффективными для печатных и традиционных электронных медиа.

Концепция "вещания", что предусматривает наличие географического центра

такого вещания, полностью непригодна в компьютерных сетях, где не только

нет географических границ, но и любой может быть как

"читателем/зрителем", так и "издателем/станцией". Сегодня идет очень

активная дискуссия на эту тему. В США в 1996 году было принято (а

затем отменено) новое законодательство, предусматривающее минимальную

цензуру. С появлением новых технологий стало сложно регулировать

вопросы, связанные с контролем над порнографией, над распространением

клеветы, разжиганием национальной розни и пр.

Один из современных способов, предлагаемых для борьбы с

распространением порнографии, - это усиление родительского контроля

(использование специальных программ, которые запрещают пользователю

обращаться к определенной информации без указания пароля. Пароль же

назначают родители). Считается, что такой переход к технологической

самообороне эффективнее, чем централизованный запрет на предоставление

доступа к порнографии. В России, похоже, принципиальную разницу между

предоставлением доступа и распространением информации даже не будут

различать.

Нормы по электронным документам. Существует модельный закон ООН по

электронным документам. Он предназначен для закрепления функционально

эквивалентного подхода к электронным документам (то есть такого подхода,

когда выявляются функции бумажного документа и к каждой функции

подбирается эквивалентный по функциональности механизм из области

информационных технологий). Эти модельные нормы далее должны

уточняться национальными законодательствами. Последний вариант

модельного закона ООН вышел в 1996 году. Следующим в этой серии будет

модельный закон об особенностях использования электронного

документооборота в морской торговле. В России сейчас создается рабочая

группа в Думе, которая должна заняться проектом закона об электронном

документе.

Системы электронного голосования. В США введением общенациональной

системы электронного голосования "из дома" занимается Федеральная комиссия

по связи. Возникает множество вопросов не только по законодательному

обеспечению и легитимности результатов такого голосования, но и по

законодательному обеспечению последствий принятия таких технологий. Если

издержки проведения национальных референдумов или сбора пары-тройки

миллионов подписей будут близки к нулю, то это означает существенное

изменение политической организации общества - репрезентативная демократия

будет гораздо ближе к прямой демократии. В таком мире люди еще не жили,

и его законодательное обеспечение еще не отработано. Если рассмотреть

любые типы проведения голосования, то можно выделить так называемые права

голоса - новый тип (нефинансовых) инструментов, представляющих собой

односторонние обязательства эмитента по реализации результатов подсчета

голосов, - относится ли это к национальным и местным референдумам, выборам

в госорганы всех уровней, выборам в политических партиях или голосованию на

общих собраниях акционерного общества. При принятии парадигмы прав голоса

как инструментов можно использовать единую для этих инструментов учетную

структуру, в том числе - технологию и инфраструктуру регистраторов и

депозитариев рынка ценных бумаг. Регулирование, основанное на этой

схеме, позволит путем введения конкурентного предоставления услуг в

этой области существенно снизить общественные издержки на проведение

голосования, особенно голосования большого масштаба.

Многие "молодые" законы тесно связаны между собой и требуют введения и

регулирования новых типов институтов. Например, электронная подпись,

криптозащита, электронные документы, взятые совместно, требуют введения

института хранителей ключей (электронных нотариатов) и соответствующего

законодательного определения разделения рисков между сторонами. Введение

электронных документов для тех записей, которые должны существовать в

единственном экземпляре, приводит к необходимости регулирования учетных

институтов (реестродержателей и депозитариев). Это регулирование важно

разработать для институтов, учитывающих записи данных, удостоверяющие какие-

либо права (в том числе права собственности). Можно, конечно, в конкретные

договора по действиям, обслуживаемым такими институтами, вставлять

необходимые фрагменты регулирования, но тогда не закрываются случаи,

затрагивающие третьих лиц, не упомянутых в таких договорах. Поэтому

необходимо создание соответствующих норм статутного права.

3.5. Стандарты электронных расчетов

В продолжение расказа о цифровой наличности немного о технологических

стандартах применяемых в различных системах и о том что представляет из

себя цифровая наличность с математической точки зрения.

Стандарт SET. Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic

Transactions - безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт

SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает

увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное

количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и

MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение

безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы

привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости

транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить,

что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению

стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET,

обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация

(поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой

организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с

SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать

Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с

поддержкой SET.

CyberCash: пионер и всегда на переднем плане. Компания CyberCash,

расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке

многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя

обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и

торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet

payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования

программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности

программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как

покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash

включается в оплату за обслуживание кредитных карточек. Торговым

организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить

кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры

оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует

процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Платежи без кодирования: система First Virtual. Учитывая проблемы,

возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек

через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от

расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он

состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным

карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6