Роль Центрального банка и его территориальных управлений в развитии кредитной системы

банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской

системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и

кооперативные банки - второй ярус.

В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы

перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в

дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе

отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской

системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в

которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г.

специализированные банки.

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны

рассматривали альтернативную программу перехода к рынку – «500 дней»,

предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо

Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных

кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков,

инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских

и лизинговых компаний. Программа «500 дней» расширяла количество будущих

субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных

кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие

«кредитная система» понятием «банковская система». Первое понятие шире, чем

второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе

оставалось понятие «ссудного фонда», тогда как в условиях рынка необходима

его замена на «рынок капитала».

Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью

перешла в программу союзного правительства «Основные направления развития

народного хозяйства и перехода к рынку», принятую осенью 1990 г. Верховным

Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как

под банковской системой по сути подразумевалось создание новой кредитной

системы.

В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон «о Госбанке и

банковской деятельности», который окончательно устанавливал двухъярусную

банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного

банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки

получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной

политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были

даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных

Центральным банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме

эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность

коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и

хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г.

способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах

страны.

Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в

1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-

финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным

страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на

коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и

др.

Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К

1990 г., т.е. к моменту принятия закона «о банках и банковской

деятельности», в стране начинает складываться трехъярусная кредитная

система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как

самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы,

которая складывается из следующих трех ярусов:

1. Центральный банк РФ

2. Банковская система:

- коммерческие банки;

- сберегательный банк РФ;

3. Специализированные небанковские кредитные институты:

- страховые компании;

- инвестиционные фонды;

- прочие.

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной

системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым

звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в

основном страховыми компаниями, а для развития других типов

специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование

рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание

последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации

государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие

третьего яруса кредитной системы.

Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К

началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767

созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.

Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным

недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков -

1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.

руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб.

насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать

обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того,

характерными негативными сторонами всей банковской системы являются:

- нехватка квалифицированных кадров;

- слабая материально-техническая база;

- отсутствие конкуренции;

- недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня

процента.

1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих

банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено

расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг,

дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков,

более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов

(компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки,

негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,

частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно

отличается от 1991 - 1992 гг.:

1. Центральный банк

2. Банковская система:

- коммерческие банки;

- сберегательные банки;

- ипотечные банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- страховые компании;

- инвестиционные фонды;

- пенсионные фонды;

- финансово-строительные компании;

- прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать

потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу

новых экономических реформ.

§ 3. Проблемы развития и современное состояние кредитной системы

Российской Федерации

Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании

и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью:

привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и

сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и

банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а

по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме

того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту

прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что

обесценивло рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны

деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем

совершенствовании.

К концу 90-х годов в стране окончательно установилась двухъярусная

банковская система в виде Центрального банка РФ, Сберегательного банка и

коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус в области

привлечения вкладов, кредитной и процентной политики.

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим

образом:

1. Центральный банк России.

2. Банковская система:

- коммерческие банки;

- Сберегательный банк России;

- иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые институты:

- страховые компании;

- негосударственные пенсионные фонды;

- инвестиционные компании;

- финансово-строительные компании.

Безусловно, новая структура кредитной системы в большей степени

отражает потребности цивилизованного рыночного хозяйства.

Одной из крупнейших кредитно-финансовых систем в России является

Сберегательный банк. Его собственный капитал к началу 2002 г. составил 95,7

млрд. руб.(3,2 млрд. долл.). Уровень рентабельности капитала в 2001 г. –

31,2%. Наконец, чистая прибыль выросла на 40%, достигнув 18 млрд. руб. А

сумма чистых активов (кредиты, ценные бумаги и т.д.) является рекордной для

всей кредитно-финансовой сферы России – 798 млрд. руб. (26,5 млрд. долл.).

По данным журнала «The Banker» Сбербанк входит в первые две сотни

крупнейших банков в мире.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные

проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно

отнести следующие:

- продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за

слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

- монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке,

продолжает занимать Сберегательный Банк;

- главная проблема ипотечной системы в России заключается в

неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню

доходов населения;

- отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных

бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

- отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка

специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной

системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем

промышленно развитых стран.

ГЛАВА II. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В РЕГУЛИРОВАНИИ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

§1. Центральный банк России: история создания, место в современной

экономике

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13

июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.

Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался

Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о

Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России

являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному

Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации

денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической

деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных

банков.

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка

России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых

Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный

банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного

денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него

возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля.

Центральному банку РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое

полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и

иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его

активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы

Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал

называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на

основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть

коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система

счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и

началась их компьютеризация. Центральный банк РФ начал осуществлять куплю-

продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке,

устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по

отношению к рублю.

С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций

кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному

Казначейству.

Свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст.75) и

Законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 22),

банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти,

органов государственной власти субъектов федерации и органов местного

самоуправления.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы

Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а

также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве

агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных

ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.

С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для

финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять

целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России

проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на

улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В

установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были

выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления

банковской деятельности в послекризисный период имело также создание

Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и

Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского

дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и

МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел

последствия кризиса.

Кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание

финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих

устойчивость экономического роста страны. Банк России способствовал

поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок,

инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому

укреплению и стабильности финансовых рынков.

В результате взвешенной кредитной политики, проводимой Банком России,

увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации.

Деятельность Банка России в области развития платежной системы была

направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения

стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения

информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком

России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных

учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт,

методологию и практику наблюдения за платежными системами.

В настоящее время реформы в банковском секторе продолжаются.

Стратегическими целями этих преобразований являются: укрепление

устойчивости банковской системы; повышение качества реализации банковским

сектором функций по аккумулированию сбережений населения, средств

предприятий, их трансформации в кредиты и инвестиции; предотвращение

использования кредитных организаций для недобросовестной коммерческой

практики.

§2. Правовой статус Банка России

Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый

конституционно-правовой статус Банка России, определено его исключительное

право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной

функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели

деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также

Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)» и другими федеральными законами.

Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип

независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России

выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным

правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является

органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей

правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их

реализация предполагает применение мер государственного принуждения.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и

Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов

государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской

Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8