Платежные системы коммерческих банков

из безналичной формы в наличную довольно жестко контролируется

государством, и искусственно создаются и законодательно закрепляются

условия для преимущественного хранения денежных средств в безналичной форме

на счетах в кредитных организациях. Безналичные денежные средства весьма

подвижны: для уплаты (передачи) денег достаточно списать сумму

задолженности со счета плательщика и зачислить ее на счет получателя, чтобы

таким способом передать денежный эквивалент стоимости поставок, работ,

услуг.

Объектом расчетных правоотношений являются деньги, подлежащие уплате

за выполненные работы, поставленную продукцию, оказанные услуги. Но,

учитывая, что характерной чертой безналичных расчетов является отсутствие

передачи денег плательщика непосредственно получателю, возникают такие

вопросы, как "что следует понимать под термином "безналичные деньги"?" и

"являются ли они самостоятельным объектом расчетных правоотношений?".

Сам по себе способ безналичных расчетов как бы не создает новых

средств платежа - "безналичных денег", которые следовало бы включить в

понятие объекта расчетных правоотношений. Их объектами остаются деньги в

виде денежных знаков, причем не только в идеальном представлении, когда они

используются для расчетов или как мера стоимости, но и реально, в виде

банковских и казначейских билетов, когда в предусмотренных законом случаях

банк выдает их владельцу счета на основании чеков.

Сущность денег при переходе их в безналичную форму не нарушается.

Более того, все функции денег, сформулированные современными экономистами,

в полном объеме выполняются и безналичными деньгами.

Развитие техники привело к появлению новых терминов - "электронные

деньги" и "электронные расчеты". С этим связан следующий эволюционный шаг

денежного обращения, и объектом этих подобных расчетов по-прежнему являются

те же безналичные деньги. "Электронные деньги" являются подвидом

безналичных денег и имеют все характеристики, присущие безналичным деньгам.

Знаки стоимости, отраженные на электронных носителях информации, находятся

в прямой зависимости не только от специального субъекта - банка, но и от

целой системы обеспечения их оборота, включающей технические средства

приема, обработки и хранения информации (компьютеры, базы данных,

специальное программное обеспечение поддержки платежных операций, каналы

связи и такие средства проведения платежных и расчетных операций, как

банкоматы, платежные терминалы и пластиковые карточки). Появление

электронных носителей стоимости породило новые правовые проблемы, при

неизменной экономической природе новоявленных денег. Эти проблемы лежат в

области “отмывания” денежных средств теневой экономики и прав человека.

Существует специальная межправительственная комиссия по финансовым

операциям (Financial Action Task Force, FATF) из представителей 26 стран

изучает возможность использования систем электронных денег для отмывания

незаконных доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы

электронных денег позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать

о них.[13] В опубликованном докладе юридической группы по вопросам

информационных технологий при Лондонском университете содержится

предостережение, что развитие систем электронных денег чревато опаснейшими

последствиями. В частности, в этом докладе говорится, что способы

регистрации операций в действующих системах электронных денег существенно

облегчают отмывание денег и уклонение от уплаты налогов. В этом докладе

предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных

сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами.

Если бы даже такой контроль был возможен, то получаемые данные,

включая номера телефонов отправителя и получателя, необходимо было бы

переправлять в полицейские компьютеры. А это затрагиваются права человека

на неприкосновенность частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы

еще необходимо рассматривать с правовой точки зрения.

Платежные системы создаваемые банками для проведения расчетно-

кредитных операций, регулируются Гражданским кодексом. Он устанавливает

наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не

могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. Важным

является предоставление сторонам при заключении соглашений в области

кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения,

основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом

обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике[14].

В отличие от банковских правил, закрепляющих императивный характер

отношений при осуществлении безналичных расчетов, ГК расширил возможность

сторон устанавливать права и обязанности по своему усмотрению.

Законодательство не устанавливает определенных норм для создания,

эксплуатации, управления, определения ответственности в платежных

системах. Все отношения в платежных системах носят договорной характер.

Определенно тот правой пробел, сложившийся в данной области, будет решен. И

учитывая заинтересованность государства в контроле за платежными системами,

можно предположить, что дальнейшее развитие нормотворчества в этой области

будет идти по пути повышения контроля и ответственности.

1.3.Виды платежных систем и их характеристики.

При проведении межбанковских расчетов используются три основных

метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых

банками в центральном банке, который является специализированным банком

банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских

платежей на счета "ностро" и "лоро", открываемые банками на двусторонней

основе. Третий метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-

корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной

расчетной или клиринговой организации.

Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой

платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской

системой. На рис.2.1 показаны отношения и связи между основными участниками

платежной системы. В число основных участников платежной системы входят

небанковские учреждения, коммерческие банки и центральный банк. Переводимые

средства включают: обязательства центрального банка на руках у населения и

небанковских учреждений (банкноты); депозиты коммерческих банков в

центральном банке (резервные остатки коммерческих банков); обязательства

банков по отношению к "небанковской публике" (банковские депозиты); и

обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-

корреспондентов).

|Небанковское учреждение | |Небанковское учреждение |

|Коммерческий банк | |Коммерческий банк |

|Центральный банк |

|Активы: |Обязательства: |

|требования к |банкноты |

|банкам |резервы банков |

Рис.2.1. Участники платежной системы, потоки сообщений и переводимые

средства.

В Российской Федерации расчеты между предприятиями проводят

коммерческие банки и другие кредитные учреждения[15]. Расчеты между

банками на территории России осуществляются через расчетно-кассовые

центры, созданные Центральным банком России в республиках, краях, областях,

городах, районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут

осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг

у друга на основе межбанковских соглашений.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их

клиентами осуществляются на основе договоров[16]. Взаимоотношения РКЦ, как

структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации, со

своими клиентами, в том числе и с обслуживаемыми кредитными организациями,

строятся также на договорной основе.

Взаимоотношения между коммерческим банком и ЦБ в сфере расчетов

осложнены беспроцентным хранением средств и техническим несовершенством

платежной системы ЦБ. В этой ситуации КБ старается минимизировать остаток

на своем корсчете, что в конечном итоге влияет на уменьшение его

ликвидности.

Процесс проведения электронных платежей в системе Центробанка пока

далек от совершенства. Само понятие “электронный документ”, принятое во

всем мире, в том числе в подавляющем большинстве развивающихся стран, у нас

существует теоретически, но не закреплено в законодательстве.

Надо отдать должное руководству ЦБ РФ: оно очень серьезно занимается

сейчас всеми аспектами своей системы банковских расчетов.

Приоритетная задача, предусмотренная Центробанком в его концепции

развития, - это создание системы брутто-расчетов в реальном времени (RTGS).

Завершена работа над планом ее реализации. Цель ее создания - установить

единый для всех регионов регламент работы системы, единые правила расчетов

и единую технологию их проведения.

Внедрение системы планируется начать в первых месяцах 1998 г. в

Московском регионе - наиболее развитом в технологическом отношении,

наиболее восприимчивом к перспективным технологиям и сосредоточившем

наибольшую часть рынка (примерно 80% всех платежей и расчетов).

Развертывание системы расчетов в реальном времени должно перевернуть

всю “пирамиду” межбанковских расчетов в регионах, поставив ее на основание.

Сейчас банки работают в традиционной и всем привычной технологии пакетной

обработки. Прежде чем провести расчеты через учреждение Центробанка, они

фактически осуществляют “неявный клиринг”, зачитывая взаимные

обязательства. Все это происходит на достаточно шаткой правовой базе; банки

чаще всего даже не имеют соответствующих договоров об открытии 761 счета.

Дальше результаты клиринга формально проводятся через учреждения

Центробанка, причем действует та же схема: клиринг на уровне региона -

проведение межрегиональных платежей, клиринг на межрегиональном уровне -

проведение платежей в ЦБ.

Архитектура системы расчетов в реальном времени будет двухуровневой:

на уровне регионов расчеты будут замыкаться на один, максимум два расчетных

центра Центробанка (скорее всего, они будут создаваться на базе нынешних

ГРКЦ), а на межрегиональном уровне эти центры будут работать через

Федеральный расчетный центр (ФРЦ).

Создание национальной платежной системы необходимо, но также не стоит

забывать о мировом опыте при создании таких систем. Национальная платежная

система, сформированная на современных банковских технологиях, является

базисом при проведении расчетных операций в экономике, но не должно быть

монополии одной платежной системы. Мировой опыт показывает нам, что рядом

могут существовать различные системы, создаваемые кредитными и не

кредитными организациями. В современных платежных системах за рубежом

центральные банки играют ключевую роль.[17]

Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально

разрабатываемые для обеспечения валовых расчетов в режиме реального времени

по отдельным межбанковским обязательствам, и управляют ими. При этом ЦБ

непосредственно отвечают за управление кредитными рисками.

Во-вторых, предоставляют услуги по межбанковским расчетам системам

многосторонних зачетов взаимных требований, выявляемые в конце

определенного расчетного цикла.

В-третьих, ЦБ выполняют функции контроля и надзора за платежными

системами.

В-четвертых, ЦБ предоставляют кредиты на завершение расчетов.

Очевидно, что создание оптимального механизма функционирования

платежных систем, должен основываться на активном диалоге между частным и

государственным секторами, а также на эффективности официального надзора.

Платежные системы создаваемые коммерческими банками можно

подразделить на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на

использовании пластиковых карт и совсем новые системы, построенные на цифро-

наличных деньгах, платежи по которым проходят через интернет. Основные

модели платежных систем за рубежом представлены в приложении (таблице №2).

Принципы построения перечисленных выше платежных систем сходны, при

видимом технологическом различии проведения расчетов. Эти принципы

полностью формируются на основе принципов безналичных расчетов упомянутых в

1.1..

Российская банковская система смело перешагнула через многие этапы

развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень

автоматизации отдельных российских банков просто поражает наших умудренных

вековым опытом западных коллег. Для организации систем передачи информации

о платежах и расчета по ним в России были применены наиболее прогрессивные

(из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании

платежных систем построенных на использовании пластиковых карт, которые

более подробно будут рассмотрены в последующих главах.

Глава 2. Платежные системы коммерческих банков, построенные с

использованием пластиковых карт.

Виды платежных систем основанных на использовании пластиковых карт и этапы

их развития.

Эволюцию платежных систем построенных на пластиковых картах в этом

веке можно проследить, рассматривая историю и виды пластиковых карт. Идею

кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге

"Взгляд в прошлое: 2000--1887" (Looking Backwards: 2000—1887). Пластиковые

карточки, точнее их прообраз появились в США, традиционной стране

потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные универмаги стали здесь

выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен

прообраз пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было

выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первой объединение

предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал

на долю ресторанной кредитной карточки “Diners Club” (“Обеденный клуб”).

Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить

карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо

наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который

ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот

- с ресторанами.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей,

выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не

только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться

платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на

территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров,

ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные

банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием

(процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка

пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master

Card; American Express; Visa International.

Успех использования небумажных платежных средств объясним:

они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более

широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко

использовать кредит в повседневной практике;

заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием

принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость

обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых

картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике.

Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и

раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых

карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими

характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и

многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних

соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут

использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых

эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого

многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации

банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и

развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек

возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций

сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.

Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5

МЕНЮ

Платежные системы коммерческих банков