Платежные системы коммерческих банков

пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и

т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными

характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые

связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу

пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд.

Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах

или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом

списываются со счета владельца карточки в банке в пределах остатка.

Иногда выделяют особую категорию - платежные карточки как

разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма

долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течение

определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах основанных на

бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах

(electronic systems). В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись

на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что

является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем

торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты

соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег

со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки

напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он

вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном

наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Рассмотрим кратко основные виды карточек.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для

покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для

получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой

карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется

автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется

кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах

установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная

карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а

так же для получения денег в банковских автоматах. Различаются

индивидуальные и корпоративные карточки.

Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards).

Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они

выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы

(American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в

торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или

услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по

бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены

товара, страхованию жизни и т.д.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность

дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке

получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через

автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale

terminals - POS - cards). Карточки этого вида также относятся к разряду

дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца

карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита.

Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако, ее применение

более надежно, так как идентификация владельца производится в момент

совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового

предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных

сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют в

региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к

общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в

этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим

коммуникациям.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их

технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов

- с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая

карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где

записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки

при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах

торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее

устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным

сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций “Виза” и

“Мастер Кард” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации

необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан

персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification

Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной

клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS.

Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их

несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток

набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу

(еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во

Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за

рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем

информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в

момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки

и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может

осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без

непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной

системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в

памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь

не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же

сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма

свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который

может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет

лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт карт гораздо шире чем, у карточек с

магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью

последующего расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством ее является

возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора.

Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность.

Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по

сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в

странах, которые с начала создания системы карточных расчетов

ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки

и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания

информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства,

совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений.

Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах

как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке

международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными

ассоциациями мира. Разнообразие карточных систем отображено на рис 2.1.

В настоящее время платежные системы переживают модернизацию

технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на

магнитном носителе, на смарт - карты. Причина модернизации состоит в

технологических преимуществах этих карт, и возможностью расширения сферы

использования платежных систем.

Оценки специалистов в области платежных систем о переходе на смарт -

карты не однозначны, одни говорят о не своевременности отказа от магнитных

карт и неоправданности расходов при переходе на смарт - карты, другие

напротив видят в них панацею от всех бед. В одном их мнения совпадают - это

в перспективах их использования. Вопросы возникают, как правило, из серии,

когда начнется повсеместный переход на смарт технологии в глобальных

масштабах, кто разработает и унифицирует стандарты на использование смарт -

карт?

рис.2.1.

VISA одна из первых глобальных платежных систем, обратившая внимание

на перспективы смарт - технологий. Остальные глобальные платежные системы

такие как, EuroPay, MasterCard также не стоят в стороне, активно работая в

поисках форм сотрудничества для создания проектов на смарт - картах.

При поддержании определенных технических стандартов, объединение

локальных платежных систем вполне реально, и вполне вероятно, что

формирование глобальных платежных систем будет осуществляться на основе уже

существующих локальных проектов.

Как это не удивительно звучит, пластиковые деньги пришли на

российский, точнее советский рынок в конце 60-х годов. Первые пластиковые

карты были Diners Club International. Представители этой системы подписали

с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на

обслуживание в СССР этой платежной системы.

В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa

International, в 1975 году с Evrocard, Master Card, в 1986 году с JBC

International. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно

иностранцы, форма обслуживания была скрытной и выполняла сервисные функции

предоставляемые Интуристом своим клиентам.

Перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и

ознаменовавшие собой начало приобщения банковской системы к западным

стандартам, создали почву для появления пластиковых карточек.

В начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых карт взялись

российские коммерческие банки. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в

члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем

программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-

банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый

центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”).

Данные представленные в таблице 2.1.[18] ярко характеризуют интерес VISA к

российскому рынку.

| |Число |Расходы |Число |Средняя |

| |выпущенных |держателей |транзакций |сумма |

| |карточек (тыс) |карточек |(тыс) |транзакции |

| | |тыс.дол. | |дол. |

| |1995 |1996 |1995 |1996 |1995 |1996 |1995 |1996 |

|Россия |162 |389 |380047|586518|1423 |2384 |3,74 |4,06 |

|СНГ |17 |60 |51634 | |1210 | |23,43| |

Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк”

(первые три банка, ставшие членами как Visa International, так и

Европейинтернешнл) учредили другой процессинговый центр - “Кардцентр”.

Однако вскоре, “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United

Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных

кредитных карточек”.

В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД",

учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую

отечественную пластиковую карточку STB CARD.

Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг,

связанных с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне

1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе

1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая

карточка самого "Моста". Чуть позже "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49%

акций). А в феврале 1995 года группа “Мост ввела” в строй процессинговый

центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой"

и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и

их обслуживанием.

Третьим расчетным центром, обслуживающим в основном карточки American

Express, стала компания “American Express (Russia) LTD”.

Среди российских карточек, следует отметить, прежде всего, Union Card

(эмитенты "Автобанк", "Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный").

Опыт и сильные стороны карточной технологии на магнитном носителе,

успешно используемых западными банками и компаниями, активно используется

российскими коммерческими банками, для развития карточного дела, отдача от

которого в полной мере будет позднее.

Россия, находившаяся в изоляции от мировых платежных систем вплоть до

90-х годов, получила уникальный шанс миновать технически не совершенный

вариант организации платежных систем построенных на пластиковых картах,

использующих в качестве носителя информации магнитную полосу. И стремление

некоторых российских эмитентов организованно “перескочить” через этап

повсеместной магнитизации карточек, чтобы сразу же развивать наиболее

перспективные технологические схемы, понятен. Речь идет о проектах

внедрения на внутри российском рынке “SMART-карт”. Первые российские

публикации, посвященные SMART-картам, как платежному средству, стали

появляться в 1992 году.

В настоящее время ряд компаний и банков России ведут работы по

созданию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт,

произведенных по SMART-технологии. После определенного изучения российских

и зарубежных карточных систем, опыта их использования и условий

функционирования на территории России технические специалисты пришли к

необходимости построения карточной системы комбинированного (гибридного)

типа. Такая карта несет в себе магнитную полосу (как обычная магнитная

карта) и микропроцессор с памятью (как SMART-карта). Таким образом, при

сохранении всех достоинств SMART-карты, обеспечивается качественно лучшая

защита от мошенничества, ибо появляется возможность, в случае

необходимости, провести авторизацию карточки. Что немаловажно в современных

российских условиях.

При этом также ставиться задача по обеспечению совместимости

разрабатываемой системы с одной из уже существующих наиболее развитых

российских систем (Union Card, STB Card и т.д.).

В последние время все чаще в банковских кругах возникает вопрос о

создании национальной платежной системы построенной на смарт-картах. VISA

проявляет в этом вопросе завидную бойкость. VISA в сентябре 1996 года

объявила о создании в России масштабного проекта COPAC по введению в

обращении универсальной платежной микропроцессорной VISA карточки, на

платформе системы U.E.P.S. Первоначально VISA планировала создание

пилотного проекта на базе Инкомбанка. Но на фоне этого VISA вела переговоры

с Сбербанком, который на сегодняшний день уже имеет платежную систему, на

платформе U.E.P.S., по поводу ее сертификации. Желание VISA проникнуть в

данный сектор рынка говорит о его перспективности. Оценка стратегии VISA

неоднозначна: с одной стороны создание такой системы, лидером в карточном

бизнесе, обеспечит совместимость национальной системы с международной; с

другой стороны, остро встает вопрос распределения доходов, и размещения

страховых депозитов.

Современные платежные системы позволят банку значительно расширять

сферу своих услуг, охватывая все большие объемы бездоходных для него

наличных операций, переводя их в безналичные - доходные.

С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых

электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее

эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные

карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким

ссудам. Позднее в качестве более удобной, безопасной и экономичной замены

традиционных бумажных чеков и наличности приобрели популярность карточки

доступа к счету (дебетовые карточки). Сегодня перспективным платежным

продуктом являются смарт - карты охватывающие рынок мелких транзакций (до

10 $). На этом пути совершенствования платежных средств, современный банк

видит в использовании платежных систем свое будущие. И Российские банки не

исключение. Отсутствие наследия платежных технологий вселяет серьезную

надежду на то, что хотя бы в области банковских технологий страна наша

вступит в следующее столетие далеко не позади ведущих мировых держав, а в

одном строю с ними.

2.2.Критерии выбора платежной системы на пластиковых картах.

При создании карточной системы банку предстоит решить множество

вопросов. Диапазон этих вопросов простирается от выбора технологической

платформы, до маркетинговых изысканий направленных на изучение рынка

данного вида услуг.

Достижения технического прогресса последних десяти лет сделали

возможным использование в платежных системах новейших технологий на базе

микропроцессорных карт. Этот переход на новые системы в западных странах

замедляется и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки

в свое время сделали в традиционную, существующую сегодня технологию

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5