Имущественное страхование по российскому законодательству

личностью кредитора (ст.383 ГК). Так, например, по этой причине, когда

объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате

страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший

Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае

заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не вправе

было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это

право, в нарушение ст.382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а

выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной

инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального

права»[21]. Выгодоприобретатель может оказаться носителем определённой

обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем

обязанность уплачивать страховой взнос.

Кодекс торгового мореплавания, как и ГК, предусматривает в виде

общего правила возможность заключения договора в пользу не только

страхователя, но и другого лица. Допускается ситуация, при которой

выгодоприобретатель не был назван в договоре (ст. 253 КТМ). Его права при

наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым полисом (иным

документом), выданным на предъявителя.

4) Застрахованное лицо. Застрахованным именуется лицо, в жизни которого

может произойти событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика

уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли

может выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования,

основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих

работников. С учетом этого обстоятельства п.2 ст.934 ГК установил, что если

в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-

либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается

застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается

наследник застрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель

придаёт фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу п.1 ст.

963 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности

выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие

умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и

застрахованного лица.

Глава 2. Сущность договора страхования.

§1. Общие положения о договоре страхования.

Из двух видов страхования – добровольного и обязательного – первое

уже в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором.

Вместе с тем, как предусмотрено в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом

обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования

отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное

страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в

качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом

случаях.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму

страхового отношения. «Сам же по себе страховой договор есть способ

передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по

отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам

при самостраховании»[22]. Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность

осуществления страхования на основании двух видов договоров –

имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой

заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой

организацией (страховщиком).

Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение

публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих

отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной

фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных

средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты

страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при

страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны

государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их

регулирование.

В целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о

страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов

страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства

федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой

деятельностью осуществляется государственный надзор за страховой

деятельностью.

Согласно постановлению Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273

государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской

Федерации осуществляется Министерством финансов РФ[23].

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору

за страховой деятельностью являются:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений

страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением

платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов,

показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой

деятельности;

д) выдача в предусмотренных Законом случаях разрешений на увеличение

размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств

иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных

инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых

организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с

иностранными инвестициями;

е) разработка нормативных и методических документов по вопросам

страховой деятельности, отнесенным Законом к компетенции федерального

органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление

в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию

законодательства Российской Федерации о страховании.

Следует отметить, что договор страхования, несомненно, всегда

являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет один из

конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных

определениях договоров имущественного и личного страхования.

Так же мы видим, что пункт 1 ст. 957 ГК связывает вступление

договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого

её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено

иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен

рассматриваться как реальный.

Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив,

консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления: на

одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из

обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика

возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности

считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в

содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь

консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный,

то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан

незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия.

Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты

страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая.

Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же

страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного

в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора,

а часть договора существенная, необходимая[24].

Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство

с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются

также принципиальные различия. С учётом лежащей на страхователе

обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного

имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть

названо хранение.

Что же касается различий между договорами хранения и страхования,

то они состоят, прежде всего, в цели договора. Для хранения – это сберечь

вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые

гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность

сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой

имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив,

принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе –

стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения

его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при

страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь

предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.

При поручительстве, подобно страхованию, обязательство

соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может

наступить или не наступить. Различие же состоит в характере

соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и

том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного

обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме

того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования –

основным.

В договоре займа встречная обязанность – платёж (возврат полученных

взаймы денег) – безусловна, а при страховании она зависит от наступления

определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа

уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же, как правило, с

процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется, в

конечном счете, лишь с наступлением страхового случая.

Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными сделками

в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора

страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр

и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не

подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже

отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы

соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как

интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле

прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что

«страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых

основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории

вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая

сущность двух названных операций совершенно различны»[25].

§2. Порядок заключения договора страхования.

При заключении договоров страхования важная роль принадлежит

правилам об отдельных видах страхования.

В силу п.1 ст.943 ГК правила страхования (стандартные правила

страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются

страховщиком или объединением страховщиков. При этом следует иметь в виду,

что объединение страховщиков представляет собой некоммерческую, лишённую

властных полномочий организацию. Однако за страховщиком сохраняется

возможность самому разрабатывать правила страхования и тогда, когда

исходящие из объединения страховщиков аналогичные стандартные страховые

правила вообще не существуют или, хотя и были приняты объединением, но не

удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.

Правила, о которых идёт речь, способны, помимо прочего, обеспечить

как унификацию используемых на страховом рынке договоров, так и их

достаточную полноту и определённость. Всё это, в свою очередь, даёт

возможность сократить основания для споров между сторонами, заключившими

договор страхования.

Все такого рода правила, независимо от того, приняты ли они,

одобрены или утверждены, приобретают юридическую силу только после того,

как будут преобразованы в обычные, согласованные сторонами договорные

условия. Прямой путь к этому – включение правил в целом или отдельных их

условий в текст договора. То есть следует, не ограничиваясь указанием на

применение конкретных правил, непременно изложить их в одном документе с

договором (страховым полисом), либо поместить на оборотной стороне

договора, либо приложить правила к договору. В этом последнем случае

необходимо включить в договор указание на то, что правила были вручены

страхователю при его заключении.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех

гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 432 ГК:

договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в

надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным

условиям договора.

Для договора имущественного страхования[26] существенными являются

условия об объекте страхования – определённом имуществе либо ином

имущественном интересе, о страховом случае – характере события, на случай

наступления, которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы

и сроке действия договора.

Аналогичный перечень установлен и для договора личного

страхования[27]. Это – те же: страховой случай, страховая сумма и срок

действия договора. Отличие выражается лишь в том, что место имущества и

иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице. По этому

поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы «объект» и

«застрахованное лицо» выполняют одну и ту же роль – предмета

соответствующего договора. Следовательно, речь идёт о том единственном

условии, которое, как предусмотрено всё в той же ст.432 ГК, является

существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок

действия договора (и для личного и для имущественного страхования) является

ещё одним, предусмотренным в законе существенным условием договора.

Соответствующее условие – о предмете – обеспечивает индивидуализацию

конкретного договора страхования. В одном из дел, возникших в связи с

заявленным требованием о выплате страхового возмещения, по договору была

застрахована компьютерная техника. При этом ее индивидуализация

ограничивалась лишь местонахождением – определенным помещением. В решении

по этому делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отмети:

«Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного

имущества, в договоре не приведено. Следовательно, в данном случае имеет

значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного

адреса, по которому находится имущество, является одним из существенных

условий договора». Соответственно действия страхователя, который без

согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое помещение

(спор возник в связи с тем, что в этом последнем было украдено

застрахованное имущество) были расценены как представляющие собой

«изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий

договора», которое «нарушает права страховщика и противоречит закону».

Соответственно Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что

«правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате

страхового возмещения отсутствуют»[28].

Предусмотренный в ст.942 ГК перечень представляет собой для обоих

видов договора страхования обязательный минимум подлежащих непременно

согласованию условий. По этой причине содержащееся в ст.432 ГК указание на

то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и

других правовых актах существенными, таковыми являются и условия,

необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия,

относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто

соглашение, распространяется и на договоры страхования.

Так для договоров и личного и имущественного страхования у

страховщика существует право на оценку страхового риска. В имущественном

страховании страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а

при необходимости назначить экспертизу в целях установления его

действительной стоимости. А в договоре личного страхования страховщик

вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического

состояния его здоровья. Так в феврале 2003 года в одной известной

московской страховой компании была сделана попытка застраховать жизнь и

здоровье Аслана Масхадова на 10 миллионов долларов. При этом делался акцент

на закрытость при оформлении страхового полиса. Затруднения в переговорах

вызвало именно то, что по нормам страхования жизни необходимо личное

присутствие страхуемого и его обязательное всестороннее медицинское

освидетельствование, перед тем как оформить страховой полис. Так как

выполнение данного требования являлось неосуществимым, руководством

компании было принято решение в страховке Масхадова отказать[29].

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7