Курсовая работа: Развитие электронных платежных систем

При регистрации в платёжной системе автоматически будет открыт персональный счёт. На него зачисляются любым удобным для пользователя способом деньги, необходимые для проведения транзакций. Электронные деньги с виртуального счёта при необходимости всегда можно обменять на реальные деньги. Информацию о себе пользователь может не предоставлять - она не является обязательной для открытия счёта и использования системы "Яндекс.Деньги". Однако следует учитывать, что если он забудет пароль для доступа к программе "Интернет.Кошелёк" или потеряет саму эту программу вместе с носителем информации, на котором она записана, система "Яндекс.Деньги" сможет вернуть денежные средства, находящиеся на счёте, только в том случае, если при открытии счёта персональная информация была предоставлена. Если такой информации не было, то достоверно установить, кто является истинным владельцем счёта, будет невозможно. Зачислить деньги в "Интернет.Кошелёк" можно, воспользовавшись следующими способами:

·  предоплаченной пластиковой картой "Яндекс.Деньги";

·  наличным переводом;

·  зачислением при помощи систем интернет-банкинга;

·  наличным платежом через отделения Почты России.

В отличие от системы WebMoney Transfer отправить деньги другому пользователю в системе "Яндекс.Деньги" можно двумя способами: на длинный номер его кошелька и на обычный адрес электронной почты. В электронной платежной системе "Яндекс.Деньги" можно управлять виртуальными платежами не только с помощью персонального компьютера, но и используя мобильные устройства с поддержкой WiFi, GPRS, EDGE. Фигурально выражаясь, электронный кошелёк теперь может буквально лежать в кармане вместе с мобильным телефоном или карманным персональным компьютером. С ним пользователи смогут заплатить за товары и услуги и "на ходу". Безопасность "Интернет.Кошелёка" имеет надёжное парольное ограничение доступа, а файлы с данными об электронных наличных и счёте в процессинговом центре шифруются. Во время работы "Интернет.Кошелек" защищает используемые данные и от записи в файл подкачки операционной системы, откуда их может скопировать злоумышленник. В системе нет доверительных отношений между пользователями - все сделки подтверждаются электронными контрактами. Пользователь не должен беспокоиться о том, использует ли его контрагент сертифицированное программное обеспечение. Достаточно быть уверенным, что он сам получил свой экземпляр программы "Интернет.Кошелёк" из надёжного источника. При совершении покупки при помощи системы "Яндекс.Деньги" вместе с электронными деньгами передаётся и электронный договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчётов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя остаётся электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, подписанный его электронной цифровой подписи.

Как один из вариантов поддержки Интернет-торговли возможна инсталляция на сайте "Яндекс.Деньги" интернет-магазинах для продажи виртуального товара. По мере его продажи система переводит на расчётный счёт магазина выручку, которую впоследствии можно вывести из системы любым удобным для продавца способом. Одним из преимуществ такого варианта является то, что продавцу нет необходимости заниматься программированием, разработкой дизайна и поддержкой своего ресурса. Другим несомненным достоинством этой схемы можно назвать полную независимость поставщика от любой специфики интернет-платежей - технической, юридической или бухгалтерской. Посредство системы «Яндекс.Деньги» возможна оплата интернет-провайдинга, хостинга, мобильной связи, телевидения, ЖКХ, погашение кредитов для партнерских банков, а также практически всего спектра товаров и услуг, реализуемого партнерскими интернет-магазинами системы, количество которых превышает 950. Однако, как уже упоминалось, система не раскрывает даже относительных цифр по структуре оборота по видам услуг. Поэтому можно лишь оценить долю определенных интернет-магазинов в общем количестве продавцов товаров и услуг, принимающих к оплате «Яндекс.Деньги». Образованная в 1997 году, как внутреннее подразделение коммерческого банка «Платина», российская платежная система CyberPlat является на сегодняшний день крупнейшей в Рунете. В то время система разрабатывалась с целью информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов для электронной коммерции всего спектра финансовых услуг – от микроплатежей до межбанковских расчетов. 18 марта 1998 года была совершена первая транзакция в пользу компании «Гарант-Парк», а 12 августа 1998 был осуществлен первый платеж через Интернет в пользу оператора сотовой связи «Билайн». В отдельное юридическое лицо компания была выделена в 2000 году. Сегодня CyberPlat специализируется на приеме платежей в пользу операторов сотовой и проводной связи, IP-телефонии, кабельного и спутникового телевидения, провайдеров Интернет, а также за коммунальные услуги. Первая транзакция пополнения счета абонента сотовой связи была произведена в августе 1998 года. CyberPlat является интегрированной платежной системой, включающей в себя функционал электронного документооборота, включая платежный шлюз; эквайринг в Интернет; а также Интернет банк-клиент. В основе системы лежат две ключевые технологии: CyberCheck и CyberPOS. Первая из них является подсистемой обслуживания транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в CyberPlat и, по сути, представляет собой защищенный документооборот по совершению сделок и их оплате в режиме реального времени. Зарегистрированный в подсистеме дилер по приему платежей (или Интернет-магазин) получает возможность принимать платежи со счетов покупателей в банках- участниках системы или по зарегистрированным в системе банковским пластиковым карточкам. По транзакциям, прошедших через CyberCheck, магазину гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок. Покупатель, зарегистрированный в системе, получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме он-лайн своего счета в банке или по своей кредитной карте, зарегистрированной в системе. Кроме того, покупатели могут воспользоваться услугой интернет-банкинга, позволяющей выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке, который осуществляется со счета клиента в банке-участнике. CyberPOS предназначена для обеспечения эквайринга платежных карт в Интернете и позволяет обслуживать платежи по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт E-port. Зарегистрированный в системе Интернет-магазин получает возможность принимать платежи по пластиковым карточкам международных и российских платежных систем и получать выписки по совершаемым операциям. В системе CyberPOS предусмотрены два варианта платежей по банковским картам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения. Регистрация предоставляет покупателю ряд преимуществ, в том числе, возможность совершать покупки в интернет-магазинах, требующих платежа подтвержденной картой, а также отсутствие ограничений на суммы платежей при совершении покупок. Подсистема CyberCheck является платежной системой закрытого типа. Ее принципиальное отличие от систем открытого типа в том, что все участники расчетов – плательщики (дилеры, принимающие платежи от абонентов) и получатели жестко определены. Средства со счета торговой точки могут быть переведены только на счет оператора и зачислены на лицевой счет абонента. Вывод средств из системы по желанию сотрудника пункта приема платежей невозможен. К ключевым технологиям обеспечения безопасности транзакций в системе CyberPlat можно отнести использование электронной цифровой подписи, асимметричный алгоритм шифрования RSA с использованием 512-битного ключа, а также передача данных с использованием SSL-протокола. Система CyberPlat может использовать сертифицированные ФАПСИ средства криптографии для работы с государственными структурами. При осуществлении платежа в подсистеме CyberCheck у каждого из участников сохраняется комплект электронных документов, которые заверяются ЭЦП сторон. Как утверждают представители компании, такая мера значительно облегчает разрешение конфликтов между продавцами и покупателями. В CyberCheck используется асимметричный алгоритм шифрования RSA с использованием 512-битного ключа. Движение денежных средств через подсистему CyberPOS происходит в закрытых межбанковских сетях, а реквизиты клиента известны только CyberPOS.. Запрос из магазина и ответ проходят в зашифрованном виде с использованием SSL-протокола, а карточные реквизиты вводятся клиентом непосредственно в подсистему CyberPOS. Технология сертифицирована платежной системой Diners Club International. На данный момент сеть пунктов приема платежей CyberPlat® (КиберПлат) составляет свыше 100 000 точек в 5 странах, принимающих наличные платежи в пользу ведущих операторов мобильной и фиксированной связи, коммерческого телевидения и провайдеров различных услуг, среди которых: МТС, Билайн, Мегафон, TELE2 и многие другие в России, Казахстане, Украине и Узбекистане. http://www.cyberplat.ru/about/general/\

Выше были рассмотрены наиболее крупнейшие электронные платежные системы, существует еще ряд систем, таких как платежная система e-port, русско-украинская система Rupay, платежный шлюз Assist и другие. Организатором E-port является компания «Автокард-Холдинг». По состоянию на май 2006 года система насчитывает около 150 участников – продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и прочих услуг. Количество интернет-магазинов, принимающих к оплате карту E-port, составило в отчетном периоде около 600. Общее количество провайдеров и магазинов в системе по состоянию на июнь 2006 года составило 745. Основными партнерами системы являются операторы мобильной и проводной связи, такие как МТС, «Вымпелком», «Мегафон», «Комстар-ОТС», центральный телеграф и другие.  Rupay – платежный шлюз, предназначенный для оплаты услуг сотовых операторов, провайдеров доступа в Интернет, а также оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах. Компания относительно молодая – была организована в октябре 2002 года группой российских и украинских программистов и экономистов. Система является типичным платежным шлюзом, интегрирующим различные платежные системы и соответствующие обменные пункты. http://www.cnews.ru/reviews/free/payments/

Таким образом, в России на данный момент существует множество электронных платежных систем, с помощью которых можно провести оплату сотового телефона, оплату коммунальных услуг, сделать покупку в Интернет – магазине и т.д. Каждая система обладает рядом преимуществ и гарантирует пользователям надежность и сохранность их денег. Выбор электронной платежной системы зависит от самого пользователя и его предпочтений.

2.2 Особенности развития рынка электронных платежных систем в России

Российский рынок электронных платежей быстро развивается. Позволительно более того утверждать, что он является одним из наиболее динамичных и привлекательных в России по темпам развития. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами. Динамике роста российского рынка электронных платежных систем можно только позавидовать. По оценкам CNews Analytics, оборот только 5 крупнейших его игроков, контролирующих около 85% объема рынка, увеличился за 2007 год на 100 -130% и составил более 16 млрд. долл. Напомним, что данный показатель в 2006 году соответствовал 7,7 млрд. долл. В настоящий момент наиболее ярко в России представлено пять платежных систем – "Киберплат", ОСМП, WebMoney, e-port, "Элекснет". Если в 2006 году можно было говорить о безусловном лидере рынка – "Киберплат" (в 2006 г – 34,3%), то сейчас ситуация изменилась. ОСМП уже в прошлом году демонстрировала уверенный рост, и в 2007 году практически догнала по обороту своего конкурента. Тем не менее, в прошлом году на "Киберплат" пришлось 29,5% совокупного оборота 5 крупнейших электронных платежных систем России, с небольшим отрывом на втором месте ОСМП (29,3%), на третьем – WebMoney (20,8%), следом идет e-port с 14,3%, а заканчивает пятерку лидеров "Элекснет" с 6,1%. Еще один важный качественный показатель – это количество точек приема платежей. По данным CNews Analytics, по трем крупнейшим электронным платежным системам России это значение превысило 250 тыс.: "Киберплат" – 100 тыс., ОСПМ – 100 тыс., e-port – 51 тыс. Аналитики подчеркнули, что данные довольно условны, поскольку бизнес-модели электронной платежной системы различны и их нельзя сравнивать напрямую. По мнению CNews Analytics, такую положительную динамику развития электронных платежных систем в России обеспечивают ряд факторов:

·  Во-первых, это рост доходов населения и увеличение числа пользователей сотовой связи. Действительно, оплата услуг мобильной связи по-прежнему является основной статьей доходов компаний на данном рынке;

·  Во-вторых, аналитики связывают перспективы дальнейшего роста с введением новых сервисов и увеличением спектра предоставляемых услуг - возможность оплаты фиксированной телефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (онлайн-казино, мобильный контент, подарки, книги и т.д.);

·  В-третьих, это удобство и скорость оплаты, а также возможность осуществления микроплатежей.

Однако, несмотря на значительный рост и предпосылки к дальнейшему динамичному развитию, аналитики отмечают ряд неоспоримых факторов, которые могут не только сдерживать рост отрасли, но также привести к коллапсу. Игроки считают, что отсутствие четких правовых схем работы электронных платежных систем сдерживает дальнейший рост, а еще большее ужесточение законодательства может привести к коллапсу в этом сегменте. Если же говорить об электронных денежных переводах в интернет-пространстве, то здесь ситуация еще более неоднозначная. Не одна электронная платежная система не является кредитной организацией и не должна предоставлять отчетность в контролирующие органы. Все участники рынка делают упор на то, что их компании не являются кредитными. Участники предоставляют отчет только в случае официального запроса Центрального Банка России. Причем, не важно пришел ли этот запрос на их адрес, или к их дилеру. В любом случае, подготавливается отчет по тем или иным транзакциям системы в контролирующие органы. Без запроса участники не обязаны отчитываться, поскольку не являются кредитной организацией. Финансовые потоки и вовсе нельзя назвать денежными в их системе обращаются не деньги, а "электронная валюта". Но тут стоит отметить, что понятия "электронная валюта" в российском законодательстве не существует. По сути, если владельцев платежных терминалов хоть как-то стали контролировать государственные органы и их финансовые потоки стали более прозрачными для блюстителей закона, то электронная валюта в сети так и остается в тени. Развитие электронных платежных систем связано с рядом проблем, тормозящие их развитие. К примеру, первостепенное значение имеет вопрос законодательной легализации деятельности операторов, уже достаточно давно принимающих платежи от физических лиц за услуги связи. На текущий момент – это серьезный бизнес, существенно упрощающий жизнь абонентов. Основная сложность – фактически монопольное положение Сбербанка на рынке приема коммунальных платежей. Особенно в регионах люди вынуждены тратить большое количество времени, чтобы добраться до отделения банка, отстоять в очереди и заплатить за квартиру. Принятая поправка к закону «О банках и банковской деятельности» позволит привлекать к приему коммунальных платежей ритейловые сети. Это позволит в кратчайшие сроки значительно сократить, если не ликвидировать вовсе, очереди на оплату услуг ЖКХ и электроэнергии за счет увеличения пунктов приема платежей на десятки тысяч точек. Если 10 млн. плательщиков ежемесячно будут экономить 30 минут за счет удобной и быстрой оплаты коммунальных услуг наша страна получит 50 млн. дополнительных часов рабочего времени, что будет стимулировать увеличение ее ВВП. Сэкономленное время люди смогут потратить на отдых или производительный труд. А пунктами приема платежей смогут стать магазины, аптеки, салоны связи, платежные терминалы, автозаправки и любые другие часто посещаемые плательщиками места. Парадоксален еще и тот факт, что в подавляющем большинстве случаев банкам просто невыгоден прием платежей от физических лиц. К примеру, половину всех платежей, проведенных через CyberPlat в 2005 году, составили платежи до $2. При себестоимости банковского перевода, в среднем в $1 и комиссии в 3% в случае, к примеру, перевода платежа в $2 доход банка составит 6 центов, а убыток от операции – 94 цента. Также, в России недостаточно торговых точек, принимающих к оплате банковские карты. Во всей стране насчитывается примерно 700 тыс. предприятий, в которых принимаются наличные деньги, и лишь 150 тыс. принимает банковские карты. То есть надлежащий охват рынка составляет, таким образом, всего рядом 15%. Я считаю, что полноценное развитие рынка банковских карт в России начнется только в тот момент, когда хотя бы в каждой второй торговой точке будет наличествовать POS-терминал, позволяющий оплатить покупку с помощью банковской карты. Немаловажным фактором, препятствующим развитию рынка электронных платежных систем, является недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения. Кроме того, пользователи по-прежнему не достаточно уверены в защите их персональных данных при оплате товаров и услуг в интернете – информационная безопасность и уровень мошенничества с электронными платежными системами до сих пор вызывают у них опасения. Как отмечают эксперты, для того чтобы привлекать клиентов, необходимо развивать платежный бизнес. На сегодняшний день более актуальным становится вопрос оптимизации работы сетей. Владельцы терминалов делают упор на внедрении новых возможностей и переоснащении терминалов. Последний год линейка доступных сервисов существенно расширилась, пополнившись оплатой различных услуг, коммунальных платежей и штрафов. Действительно, одним из главных векторов развития рынка электронных платежных систем является предоставление новых сервисов. Бизнес-модели электронной платежной системы кардинально различаются, отличаются у них и сервисы. Довольно часто с электронной коммерцией ассоциируется так называемая электронная наличность в сети. Действительно, изначально e-деньги были задуманы для того, чтобы оплачивать товары и услуги в сети Интернет. Отмечается, что основная масса платежей проходит через электронные кошельки, а также онлайн-услуги и P2P (person-to-person). Именно поэтому динамика рынка электронных платежей (70% – 120%) в несколько раз опережает развитие электронной коммерции (30% – 45%). Так, в 2007 году объем рынка электронной коммерции составил только 1,8 – 2 млрд. долл., в то время как рынок электронных платежных систем оценили в 5 – 15 млрд. долл. Такая высокая динамика роста электронных платежей в первую очередь обусловлена тем, что, в отличие от интернет-магазинов, электронные платежные системы обслуживают в основном рынок услуг, а не товаров. Таким образом, несмотря на все законодательные сложности, неясности и специфику бизнеса, за рынком электронной наличности и платежных терминалов большое будущее. Как говорят, платежные терминалы - это не простой бизнес, а социально значимый. Платежные системы обслуживают массовые потребности всего населения – десятков миллионов граждан РФ. Кроме того, во многих случаях это единственный способ оплаты услуг. И если сейчас свернуть половину платежных терминалов, многие граждане России, особенно в глубинке, могут оказаться отрезанными от связи. Без платежных систем большей части населения России станут труднодоступны услуги мобильной связи и некоторые другие. Действительно, контроль миллиардных финансовых потоков необходим, однако нужно грамотно выстроить работу, дабы избежать коллапса глобального масштаба.

Заключение

В результате написания курсовой работы нами были рассмотрены последовательно основные теоретические вопросы организации электронных платежных систем в целом и в нашей стране. Во-первых, мы рассмотрели основные понятия и значения, связанные с электронными платежными системами, выявили, чем отличаются электронные деньги от электронных платежных систем. Таким образом, электронной платежной системы – это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, а электронные деньги – это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами по средствам электронных платежных систем. Также изучены виды электронных платежных систем и их функционирование в экономике, как происходит зачисление и хранение денежных средств в электронном кошельке, какие могут подстерегать опасности и как их избежать.

Рассмотрение роли электронной цифровой подписи в развитии электронных платежных систем, помогло нам разобраться в том, что операции, осуществляемые в системе совершенно безопасны, и защищены, что повышает доверие к электронной торговле. Далее изучены электронные платежные системы, осуществляемые в России. Приведены примеры и рассмотрена основная деятельность и функционирование наиболее перспективных участников рынка электронных платежных систем, таких как WebMoney Transfer, система CyberPlat, Яндекс.Деньги, платежная система e-port, русско-украинская система Rupay, платежный шлюз Assist. Выяснили, что в настоящий момент наиболее ярко выражены 5 платежных систем- "Киберплат", ОСМП, WebMoney, e-port, "Элекснет". В 2007 году на "Киберплат" пришлось 29,5% совокупного оборота 5 крупнейших электронных платежных систем России, с небольшим отрывом на втором месте ОСМП (29,3%), на третьем – WebMoney (20,8%), следом идет e-port с 14,3%, а заканчивает пятерку лидеров "Элекснет" с 6,1%. Каждая из представленных систем имеет ряд достоинств и недостатков.

И, наконец, были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в современной России. Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Электронные платежи — это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, «отгружаемых» через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в опросе о электронных платежах. Затрудняет развитие данной системы, такой фактор как недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения и недостаток платежных терминалов в некоторых регионах страны. Выход из ситуации, таков, что необходимо добиться доверия электронных платежей у населения, путем увеличения мер защиты самих платежей, а также устранять причины безграмотности населения в вопросах об электронных платежах. Расширить возможности доступа к электронным платежным системам, как в городах, так и в отдаленных населенных пунктах. Можно утверждать, что системы электронных платежей уже вполне прижились. Ими пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы электронных платежей.

Приложение 1

А) Динамика оборота системы WebMoney 2001-2005 годы, $ млн.

Б) Динамика новых регистраций в системе WebMoney, 2001-2005 годы

В) Динамика оборота группы компаний E-port, $ млн.