Дипломная работа: Роль кредита в экономике

В региональном преломлении эти общие тенденции имеют существенные отличия. Прежде всего для региональных банков характерна относительно низкая диверсификация размещенных средств: 90% их приходится на кредиты юридическим и физическим лицам.

При этом доминируют ссуды промышленным предприятиям — 51% от общей величины задолженности по кредитам. Московские банки направляют на кредитование около 50% размещенных средств, а доля вложений в ценные бумаги и учтенные векселя составляет соответственно 36% и 12% (в регионах на эти статьи приходится по 4%).

Дальневосточный федеральный округ (72,2%, или 48,6 млрд. рублей) [49]. Сибирский округ больше вкладывает в промышленность и торговлю. Региональные банки достаточно охотно кредитуют предприятия Иркутской области (рис. 2.16).

Рис. 2.16. Кредитный портфель различных банков в кредитовании предприятий Иркутской области, %*

*Источник: [49]

Региональный рынок кредитования юридических лиц разделили между собой лидеры. Львиная доля принадлежит Сбербанку, которая увеличивается с на протяжении всего анализируемого периода в среднем на 12%. Второе место занимает ВТБ, рост доли которого составляет 4% в среднем за анализируемый период. Альфа Банк имеет так же неплохую долю на данном сегменте кредитования, однако рост дли несущественен, и составляет в среднем 4%.

Региональные банки стараясь удержать свои позиции на рынке кредитования региональных предпринимателей и промышленников так же как и на федеральном уровне разрабатывают широкий спектр предоставляемых кредитных продуктов. Основные из них, представлены на рисунке 2.17.

Рис. 2.17. Динамика структуры кредитного портфеля юридических лиц Иркутской области по видам кредитования, %*

*Рассчитано автором по данным [49]

Как видно из рисунка 2.17, предприятия и организации Иркутской области не меняют общей тенденции по наибольшему предпочтению проектного финансирования, как основного вида кредитования. Поэтому оно занимает наибольший удельный вес в структуре видов кредитов, и на протяжении анализируемых лет находилось на одном и том же уровне не имея существенных изменений.

Второе место, так же как и по России в целом, занимает лизинг. Его доля на начало отчетного периода составила 24,5%, однако в в течение всего анализируемого периода увеличение доли лизинга на данном сегменте рынка на 11,2%, которая в 2008 году снизилась на 1,2%.

В целом доля лизинга на данном сегменте рынка Иркутской области существенно не изменялась. Третье место по удельному весу в структуре видов кредитования на данном сегменте рынка занимает факторинг.

В среднем его доля ниже доли лизинга в 1,3 раза. Однако так же как и лизинг, факторинг уверенно обосновался на данном сегменте рынка, и его доля существенных изменений не имеет в рамках анализируемого периода.

Прочие виды кредитов, представленные на рисунке 2.15, имеют в среднем трехкратный отрыв от тройки лидеров. Они не пользуются популярностью у компаний Иркутской области [21, с. 32] .

Рис. 2.18. Структура видов обеспечения кредитов и займов предприятий Иркутской области, %*

*Составлено автором по данным [49]

Как видно из рисунка 2.18, наибольший удельный вес в структуре видов обеспечения в среднем за анализируемый период занимает оборудование. На втором месте – поручительство и ценные бумаги Третье место в структуре видов обеспечения занимает оборудование и ТМЦ , которое на протяжении всего анализируемого периода существенно не изменялось.

Бурный рост кредитования, однако, не смог преодолеть гораздо более мощную встречную тенденцию - после трех лет активной динамики к повышению общие темпы прироста инвестиций в основной капитал снизились. Такова специфика отечественной модели инвестиционного процесса: она основана на самофинансировании предприятий, а роль банков по-прежнему незначительна и не превышает 4-5% в общем объеме капиталовложений. В этих условиях колебания конъюнктуры мирового рынка энергоносителей, а также изменения в налоговом законодательстве (отмена инвестиционной льготы по налогу на прибыль) спровоцировали ухудшение важнейшего экономического параметра [41, с. 42].

Экономическая ситуация существенно улучшается лишь в трех типах регионов: богатых природными ресурсами, расположенных на основных транспортных магистралях, а также в сконцентрировавших финансовое обслуживание импорта и экспорта. Рейтинг, составленный агентством «Эксперт РА» на основе конъюнктурных опросов, показывает, что треть общероссийского инвестиционного потенциала сосредоточена всего в восьми субъектах Федерации. Согласно тому же исследованию девять из десяти субъектов Федерации с минимальным уровнем риска расположены в Центральном и Северо-Западном федеральных округах (Москва, Санкт-Петербург, Белгородская, Ленинградская, Московская, Новгородская, Орловская и Ярославская области). [31, с. 132] .

В связи с этим региональным банкам Иркутской области в краткосрочной перспективе не остается ничего другого, как сосредоточить основные направления деятельности на финансировании предприятий малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, а также кредитовании оборотных средств предприятий топливно-энергетического комплекса, металлургии и машиностроения.

Низкая степень диверсификации привлеченных и размещенных средств создает для них определенные проблемы. С одной стороны, сокращение разрыва между процентными ставками по депозитам и кредитам снижает прибыльность банковских операций. А с другой — низкий уровень капитализации банков, действующих в Иркутской области, усиливает риски их деятельности. Отсюда вывод: для большинства кредитных организаций Иркутской области становится крайне актуальной проблема выбора и уточнения стратегий развития бизнеса в меняющихся макроэкономических и политических условиях.

По этим причинам, и региональная экономика нашего региона в контексте юридических лиц имеет некоторые проблем, связанные с ростом объемов просроченной ссудной задолженности (рис. 2.19).

Рис. 2.19. Динамика объемов просроченной ссудной задолженности предприятий Иркутской области банковскому сектору, млрд. руб.*

*Составлено автором по данным [41]

Как видно из рисунка 2.19 просроченная ссудная задолженность региональным банкам в части кредитования предприятий за последние 3 анализируемых года увеличилась в рублевом эквиваленте в 1,6 раза. Рост хоть и небольшой, зато стабильный.

Первоочередной причиной такой ситуации является тот факт, что в нашем регионе отсутствуют высококвалифицированные управленческие кадры, руководители и топ-менеджеры, которые наиболее эффективно рассчитывали проекты и в соответствии с планом его реализовывали.

Как правило, кредитование проектов или стратегических планов развития той или иной компании сводится к проектированию плана, как простой формальности. Отсюда и провалы проектов, и несостоятельность компании вернуть долги [41, с 123].

Потребительское кредитование в нашем регионе имеет положительную тенденцию, и характеризуется стабильным ростом, представленным на рисунке 2.19.

Рис.2.19. Динамика объемов потребительского кредитования в Иркутской области , млрд. руб.*

*Источник: [49]

Как видно из рис.2.19, объем кредитования населения с каждым годом увеличивается. Так, в 2007 он увеличился на 6,9%, и продолжил свой рост в 2008 году на 7,9%. Рост объемов кредитования населения связан с повышением благосостоянием населения, и как следствие с повышением кредито и платежеспособности населения Иркутской области.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, региональные банки выходят на рынок с новыми условиями.

Как показывает рис. 2.20, кредитный потребительский портфель имеет тенденцию структурного изменения.

Так в 2007 году кредиты, предоставленные населению Байкальского региона в рублях снизились на 12%, увеличив их предложение в иностранной валюте. В 2008 году увеличились кредиты в рублях, и их рост составил 24%, и дошел до уровня, выше 2006 года, до падения.

Рис.2.20. Динамика доли различных банков Иркутской области, %*

*Источник: [19]

Рисунок 2.20 показывает, что наиболее стабильная и самая высокая доля на рынке потребительского кредитования нашего региона принадлежит Сбербанку, который стабильно с каждым годом увеличивает ее, на 2-3%.

На втором месте по размеру занимаемой доли в емкости данного рынка находиться ВТБ, его доля в так же выросла на 8,1%.

УралСиб в течение анализируемого периода увеличил свою долю, превышающую ВТБ, но потерял ее в 2007 году, сократив объемы кредитования на 10,4%, и в 2008 году так и не смог ее вернуть, увеличив ее всего на 0,5%.

Относительной стабильностью на протяжении всего анализируемого периода характеризуется Альфа Банк, позиция которого на данном сегменте кредитного рынка существенно не менялась. А ТрансКредитБанк с каждым годом терял свои позиции, сокращая объемы выданных потребительских кредитов с каждым годом в 2007 году на 6,2%, в 2008 году – на 6,8%.

Объемы выданных кредитов федеральными банками зачастую зависят от того, как организована политика ведения бизнеса в том или ином регионе, как характеризуется экономический потенциал региона, каковы доходы населения в данном регионе, а так же от обеспеченности необходимым количеством необходимых офисов и точек выдачи кредитов.

Однако, потребительское кредитование в Иркутской области продолжает расти, повышая качество жизни населения, прибыльность торговых компаний, и банковского сектора. Однако, основным фактором, сдерживающим рост объемов остается высокая их стоимость. Средние ставки по различным видам кредитов представлены в таблице 2.4.

Таблица 2.4

Средневзвешенные ставки по видам потребительских кредитов на территории Иркутской области в среднем за анализируемый период, %*

*Источник: [18].

Как видно по данным, приведенным в таблице 2.4, наиболее дорогостоящим кредитом в нашем регионе является кредит наличными. Если сравнивать кредитные продукты анализируемых банков, то по проведенным исследованиям можно сказать, что банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ) имеет несколько гибкую ценовую политику так же как и по России в целом.

Это объясняется тем, что они имеют государственные гарантии и имеют наименьшую вероятность банкротства. Между тем, необходимо отметить, что Сбербанк предлагает все остальные виды потребительских кредитов, представленных в таблице 2.4. по наиболее низким ценам.

Так стоимость автокредитов в Сбербанке ниже на 12% чем среднерыночная цена на межбанковском региональном рынке коммерческих банков. Ипотечное кредитование так же отличается от среднерыночной тенденции и стоит в Сбербанке на 2,9% дешевле.

А в среднем по данным остальных анализируемых банков ее стоимость на территории Байкальского региона сводиться примерно к уровню 26,5%, это ниже всероссийского уровня на 2,3%.

Карточные кредиты регионального рынка потребительского кредитования имеют разброс в цене по сравнению с РФ примерно на 4-5%. Товарные – на 1,5-3%. Внутри регионального рынке большого разброса в цене не наблюдается в течение всего анализируемого периода.

Максимальный разброс в цене показал кредит наличными – в 6%. Региональные же банки стараются держать цены потребительских кредитов на стабильно высоком уровне. Разброс в цене на межбанковском региональном рынке таких кредитных продуктов, как автокредитование и кредитные карты составил в среднем 2,3%. Товарные кредиты – различаются в цене на 1 – 1,2%, ипотека – на 1,3 – 1,4%.

Конечно, внимательные клиенты знают, что в их кредитном договоре есть пункт о том, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, как в сторону повышения, так и в сторону уменьшения.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9