Дипломная работа: Роль кредита в экономике

Это относится прежде всего к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков.Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2006 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 2008 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур. Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д. [11, с. 4]. Таким образом последний за анализируемый период произошло увеличение ставок по потребительским кредитам примерно на 5-8% в среднем (рис. 2.11).

Рис.2.11. Динамика уровня средневзвешенных ставок кредитования физических лиц различных банков РФ, %*

*Источник: [49]

Рисунок 2.11 показывает, что Сбербанк и ВТБ имеют наименьшие ставки по потребительским кредитам, в то время как коммерческие банки предоставляют такие кредиты дороже в среднем на 10-12%, и продолжают увеличивать их стоимость с каждым годом.

Так Сбербанк и ВТБ существенно не поменяли стоимость потребительских кредитов и в течение всего анализируемого периода увеличили их стоимость лишь на 0,9%. Самыми дорогими потребительскими кредитами отличился, Альфа Банк, который увеличил их стоимость в 2007 году на 12,3%, в 2008 году на 8,4%.

Относительно дорогие потребительские кредиты предоставляет ТрансКредитБанк, который так же ежегодно повышает их стоимость на 10-12%. Банк УралСиб наиболее лоялен в это отношении.

Темпы роста стоимости кредитов, предоставляемых этим банком населению РФ самые низкие среди коммерческих банков и оставляют всего 0,9-1,2% в год.

Рис.2.9. Динамика средневзвешенной ставки по потребительскому кредитованию в РФ, %.*

*Источник: [49]

Как видно из рисунка 2.9, ставки по различным видам кредита с каждым годом увеличивается. Так кредиты до 1 года увеличили свою стоимость в 2007 году по сравнению с 2006 на 10,2%, в 2008 году рост их стоимости продолжился и составил 5,6%.

Кредиты, сроком от 1 года до 2 лет в 2006 году стоили дешевле на 8,5%, а в 2007 году по сравнению с 2008 – уже на 9,1%.

Более долгосрочные потребительские кредиты стоят обходятся в год населению дешевле, однако с учетом того, что кредит взят не на один год их стоимость возрастает как минимум на треть.

Так, кредиты, сроком в 3-5 лет в 2007 году подорожали на 8,9%, в 2008 году по сравнению с 2007 – на 9,6%. Кредиты, свыше 5 лет не такие подвижные как краткосрочные, однако так же дорожают с каждым годом.

В 2007 году такие кредиты обходились населению в 1,12 раза дороже, чем в 2006. А в 2007 рост их стоимости увеличился еще в 1,13 раза.

Повышение стоимости потребительских кредитов в РФ можно связать с различными макроэкономическими причинами, в том числе с инфляцией, политикой правительства и ЦБ РФ, однако по сравнению с зарубежными странами, в России кредиты для населения остаются самыми дорогими [11, с. 41]. Однако, это не останавливает население России приобретать различные товары, услуги и виды работ в кредит.

Но не смотря на все положительные тенденции развития экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности все имеет место быть и еще и увеличиваться (рис. 2.10).

Рис.2.10. Динамика просроченной ссудной задолженности потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.*

*Источник: [19]

Как видно из рис. 2.10, просроченная ссудная задолженность населения банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%.

В основном рост просроченной ссудной задолженности обеспечивают товарные кредиты, автокредиты, и ипотечные кредиты. Именно они имеют наибольший удельный вес в структуре объемов просроченной задолженности (см. рис.2.11).

Рис.2.11. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам потребительского кредитования в РФ, %*

*Источник: [19]

Как показано на рисунке 2.11, динамика просроченной задолженности растет по каждому виду потребительского кредитования. Причем, наибольший прирост ссудной задолженности наблюдается у товарных кредитов. Так просроченная задолженность этого вида кредита увеличилась на 15,5% в 2007 году и на 18,2% в 2008 году.

Так же стремительный рост объемов просроченной задолженности наблюдается в рамках автокредитования населения РФ, который увеличился в 2007 году на 1,8%, а в 2008 году на 1,2%.

Просроченная задолженность так же наблюдается по ипотечным кредитам, причем темп роста в 2008 году увеличился на 1,8% и составил 11,5% к 8,5% по сравнению с 2007 годом. Необходимо так же констатировать тот факт, что покупка кредит наличными, имеет стабильно высокие объемы просроченной ссудной задолженности, и в 2007 году доля ссудной задолженности увеличилась в 1,25 раза, а в2008 году в 1,18 раза.

Карточные кредиты имеют самую низкую долю просроченной задолженности, и стабильно невысокий рост – всего 5% в 2007 году, и 6,4% в 2008 году. Учитывая, что вопрос о возврате кредитов – это вопрос далеко не только правовой и экономический, но и социальный (в отличие от всех иных типов кредиторов, банки размещают в кредиты не собственные деньги, а деньги своих вкладчиков), этой проблеме сегодня необходимо придать первоочередное значение.

Объем просроченной задолженности разделился между банками весьма равномерно и пропорционально, однако если рассматривать ее в динамике, то можно наблюдать резкий рост просроченной ссудной задолженности в 2008 году (рис.2.12).

Рис.2.12. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам потребительского кредитования в РФ, %*

*Источник: [11]

Как показано на рисунке 2.12, в течение всего анализируемого периода прослеживается увеличение объемов просроченной задолженности, причем резкий скачек – в среднем на 12-15%. Самую низкую долю просроченной потребительской задолженности имеет Сбербанк, однако он так же переживает на себе ее рост, который в 2007 году ставил 5,2%, а в 2008 году 12,9%, то есть темп роста составил 1,4 раза. На втором месте по объемам просроченной ссудной задолженности находиться ВТБ. Его доля в 2007 году выше, чем у Сбербанка на 1,9%, но ниже чем в среднем у остальных коммерческих банков в среднем на 2-6%. Однако рост задолженности имеется и у ВТБ, который составил в 2007 году – 6%,в 2008 году – 10%. Альфа Банку удалось избежать резкого скачка просроченной задолженности, та как и в 2007 году она находилась на предельно высоком уровне. Темп роста в 2008 году составил всего 0,5%. УралСиб и ТрансКредитБанк разделили меж собой четвертое и пятое место в данном ранжировании по объемам просроченной задолженности, и характеризуются относительно стабильным ростом в 2007 году, который составил в 2007 году 9,5%, и резким скачком в 2008 году, который составил 12,5%.

Таким образом, проанализировав основные тенденции на рынке кредитования в российскую экономику, можно сделать следующие выводы:

-рост объемов кредитования и физических и юридических лиц неуклонно растет;

- растет так же и объемы просроченной задолженности;

- имеется острая необходимость в дополнительном объеме кредитования, однако эту потребность приравнивают к объемам просроченной ссудной задолженности.

2.2 Анализ регионального рынка кредитования

Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение показателей роста финансового состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит [44]. Банковская система в Иркутской области представлена 9 самостоятельными кредитными организациями, 9 их филиалами на территории области, 17 филиалами в других субъектах Российской Федерации, а также 53 филиалами кредитных организаций других субъектов Российской Федерации [41, с. 42].

Они вносят колоссальный вклад в развитие региональной экономики Иркутской области, об этом сведетельствуют данные приведенные на рисунке 2.13.

Рис.2.13. Динамика доли кредитов в ВРП Иркутской области, %*

*Источник: [48]

С каждым годом кредиты вносят все больший вклад в рост ВРП. В 2007 году их доля увеличилась по сравнению с2006 годом на 12%, в 2008 году рост доли составил 13,6%.

В целом развитие экономики Иркутской области имеет положительные тенденции. Рост ВРП в 2007 году составил примерно 5-6%, В 2008 году он так же увеличился на. Рост ВРП происходит главным образом из-за роста благосостояния предприятий, организаций и населения. Кредиты, выданные предприятиям по различным данным, в зависимости от отраслевой принадлежности приносят 30%-ное приумножение благосостояния уже за первые полгода пользования заемными средствами. Таким образом, роль кредитов для организаций и населения очень высока. Поэтому без четко отлаженной системы кредитования и возвратности кредитов экономика региона, а так же вся российская экономика может претерпеть существенные приостановления в своем развитии.

Банки так же неплохо зарабатывают и стимулируют развитие собственного сектора, а так же благосостояние предприятий и населения.

Рис.2.15. Динамика доли направления кредитов в Иркутской области,%*

*Источник: [49]

Как показано на рисунке 2.15, кредитование и того, и другого сектора в целом за анализируемый период неуклонно растет. Рост кредитования населения по своим темпам особо не отличился и составил в среднем за анализируемый период – 7,5%.

В то же время кредитование необходимо для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Поэтому кредитование выполняет перераспределительную функцию. В сравнении с другими регионами по структуре кредитного портфеля юридических лиц Сибирского Федерального Округа выглядит следующим образом (таблица 2.4).

Таблица 2.4

Распределение объемов по кредитам, предоставленным юридическим лицам, по отраслям экономики, в среднем за анализируемый период %*

*Источник: [49]

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9