Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации

Существовавшая система межфилиальных оборотов Центрального Банка РФ

оказалась не готова к организации расчетов в условиях перехода к рынку:

участились случаи задержки платежей, имели место хищения денежных средств

по подложным документам.

Такая ситуация сложилась вследствие многократного увеличения

количества предприятий и коммерческих банков. Центральный Банк оказался не

готов к обслуживанию возросшего количества операций. Сказалось

недостаточное техническое оснащение Расчетно-кассовых центров, отсутствие

надежных каналов связи. Обработка расчетно-денежных документов велась

вручную, не было отлаженного механизма контроля за их подлинностью.

Первым шагом на пути оздоровления расчетной системы явилась отмена

монополии Центрального Банка на проведение расчетных операций. Коммерческим

банкам было разрешено устанавливать прямые корреспондентские отношения для

проведения расчетов в рублях.

Центральным Банком также были предприняты шаги, направленные на

улучшение организации собственной системы межбанковских расчетов.

Значительно улучшено техническое оснащение Расчетно-кассовых центров,

внедряются городские, областные, межрегиональные системы прямых расчетов

через РКЦ. Таким образом удалось добиться некоторого улучшения системы

организации расчетов как по скорости прохождения платежей, так и по ее

надежности.

В достижении позитивных сдвигов в области организации безналичных

расчетов в масштабах всей страны прямые межбанковские корреспондентские

отношения играют безусловно положительную роль. По системе прямых

межбанковских корреспондентских отношений проходят значительные объемы

расчетных операций, что уменьшает нагрузку на РКЦ Центрального Банка.

Корреспондентские отношения способствуют развитию разнообразных форм

сотрудничества между банками.

В организации системы безналичных расчетов в России наметились

положительные сдвиги. Однако, в целом расчетная система не отвечает

требованиям мировых стандартов. К началу 1998 г. определился, хотя еще

далеко не окончательно, круг коммерческих банков, сумевших создать

собственные сети банков-корреспондентов. Между ними развернулась

конкурентная борьба на рынке межбанковских расчетных услуг.

Состояние банковской системы России к началу 1998 г.:

Число действующих российских кредитных организаций к началу четвертого

квартала 1997 года достигло 1764, из них 1742 коммерческих банков и 22

небанковских кредитных организаций, в том числе 6 клиринговых центров.

Число филиалов действующих кредитных организаций вместе с учреждениями

Сберегательного банка РФ составило около 39 тысяч.

На 1.10.97 г. в России действовало 145 кредитных организаций с

участием иностранного капитала. Из них 14 - со 100%-ным участием

иностранного капитала и 10-е участием иностранного капитала свыше 50%.

На территории России действовали 172 представительства российских

кредитных организаций, в дальнем зарубежье - 109, в ближнем зарубежье - 31.

Совокупный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных

организаций к началу четвертого квартала 1997 года составил около 27,4

трлн. рублей, или 4,67 млрд. долларов США.

Сложившиеся проблемы:

1 – я проблема:

Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечению

устойчивости рубля (государство, по существу, вопреки закону встало на

инфляционный путь); коммерческие банки в нарушение закона зависимы от

органов власти в части принятия ими решений, связанных с проведением

банковских операций. Законодательная и правоохранительная функции

государства должны соблюдаться в полной мере, иначе зачем обществу нужны

законы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально банки

могут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное денежное

обращение и функционирует стабильная политическая государственная власть,

юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и банков.

Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой

активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных

банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но

и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время

коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по

"наследству". Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении,

существуют, как известно, слабые хозяйства, с низким уровнем

кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными

организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Словом, с позиции

банка как предприятия - это малопривлекательная клиентура. С позиции

народного хозяйства, однако, ряд структур является жизненно необходимым,

без их функционирования общество не может нормально существовать, поэтому

нуждается в банковской поддержке. В нормальной экономической ситуации (и

особенно в условиях инфляции) банки осторожно относятся к потребностям

бюджета, ограниченно участвуют в кредитовании его расходов. Банковское

содействие государственным программам развития экономики страны

осуществляется не путем огульного кредитования большей части расходов

государственного бюджета и его колоссального дефицита, а посредством

приобретения ценных бумаг и других обязательств государства, а также на

основе кредита, его срочности и платности, изыскивая, как уже отмечалось,

источники для компенсации снижения доходности коммерческого банка.

Неуверенность Центрального банка проявляется не только на уровне

взаимоотношений с деловыми банками, но и на макроуровне, его денежная

(эмиссионная) политика грозит свести на нет все усилия по преодолению

торможения общественного развития еще больше дестабилизировать

экономику. За все годы, прошедшие с начала реконструкции наших

производственных отношений, общество так и не увидело жесткой линии

государственного банка по предотвращению инфляции, не услышало слова

протеста против "затратной" политики государства, оказываемого на него

политического давления как эмиссионного центра, призванного укреплять

денежное обращение. Создается впечатление, что наш эмиссионный банк так и

не освободился от своего положения младшего брата, которому можно в любой

момент приказать выполнять политику центра, даже если она не соответствует

интересам укрепления денежного обращения.

2 - я проблема, которая заслуживает обстоятельного анализа, это

антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. В

условиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики

должно быть дальнейшее разрушение монополизма,

разгосударствление собственности на банковский капитал. Несмотря на

мероприятия, проведенные в течение двух этапов банковской реформы,

реорганизация банковской системы в полной степени не завершена.

Необходимо и далее реформировать банки-гиганты с централизацией

управления, слабой хозрасчетной самостоятельностью низовых кредитных

учреждений, сдерживающих банковский прогресс, в конечном счете

упраздняющих конкуренцию в банковском деле; целесообразно было бы

преобразовать такие банки- гиганты в специальные структуры, действующие в

виде специальных государственных фондов поддержки хозяйств в переходный

период. Не выступая против крупных банковских структур вообще, важно здесь

заметить, что их существование возможно только при условии полной

хозрасчетной самостоятельности их подразделений. Наиболее емкими по

степени регулирования денежного оборота должны выступать средние банки,

обладающие равными возможностями при формировании материальной базы,

покупке ресурсов в долг и т.п.

Сложившаяся структура банковской системы:

В соответствии с принятыми Государственной Думой законами "О

Центральном банке РФ" и "О банках и банковской деятельности в РФ" (от 3

февраля 1996 г.) банковская система децентрализована, создана двухуровневая

банковская сруктура (двухуровневая структура (в различных формах)

существует длительный период в странах Западной Европы и Америки и

оправдала себя):

1. Верхний уровень занимает государственный банк (Центральный банк РФ),

который диктует кредитную политику, но не вмешивается в дела

самостоятельных банков нижнего уровня. Государственный банк стремится к

стабилизации кредитной системы, избежанию кризисов и банкротств в

банковской сфере, то есть осуществляетв большей или меньшей степени

государственное регулирование кредитного сектора. Центральный банк России

был создан в 1991 г. на базе Госбанка в соответсвии с концепцией,

принятой в странах с развитой рыночной экономикой (закон "О Центральном

банке РСФСР (Банке России)" ).

(В соответствии со ст.1 Закона о Банке России это учреждение является

главным банком РФ и находится в ее собственности. Правовой статус Банка

России имеет свои особенности. С одной стороны, он является юридическим

лицом (ст.2) и может совершатьопределенные гражданско-правовые сделки с

коммерческими банками и государством(бюджетом) (ст.16-18). С другой

стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению

денежно-кредитной системой РФ (ст.5,10-14,19-33). Таким образом, Банк

России имеет двойственную правовую природу. Структура управления и другие

организационные вопросы деятельности Банка России устанавливаются на

основе Закона о Центральном банке и его Уставе. В соответствии со ст.12

Устава Центрального банка Российской Федерации управление Банком России

осуществляется председателем и Советом директоров Банка. В соответствии

со ст.103 Конституции Российской Федерации председатель Банка России

назначается и освобождается от должности Государственной думой. Совет

директоров Банка России назначается высшим органом представительной

власти. В состав Совета директоров Банка России входят: председатель

Банка России, его заместитель, директора департаментов центрального

аппарата, начальники главных центральных управлений Банка России,

председатели национальных банков республик, входящих в состав Российской

Федерации.

Основные задачи ЦБ РФ:

. эмиссия денежных средств;

. регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор и регулирование

их деятельности. Коммерческие банки во всех странах создавались и

создаются как на основе бывших государственных банков, так и с

участием капиталов местных бюджетов, предприятий, организаций, частных

лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные

нормы, регулирующие их деятельность, например, закон об инвестиционных

банках, о муниципальных банках. У нас банки начали создаваться в

1989г., еще в бытность Госбанка, и пока действует только один закон о

банках и банковской деятельности, который, может быть не очень

адекватен международной практике с точки зрения лицензирования и

регулирования, и в том числе выделения специальных коммерческих банков

или финансовых институтов - инвестиционных, муниципальных,

сберегательных.

. проведение денежно-кредитной политики;

Сформулируем основные функции центрального банка:

- эмиссия и контроль денежного обращения;

- расчетный и резервный центр банков;

- управление государственным догом и исполнение государственного

бюджета;

- выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков";

- установление экономически обоснованных лимитов и нормативов

деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального

банка по кредитам;

- определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной

политики и их реализация;

- проведение научных исследований;

- определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-

финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных

кредитных операций, а также видов платежных документов,

обращающихся в стране;

- формирование эффективного механизма денежно-кредитного

регулирования экономики.)

2. Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово-

кредитные институты (имеющие лицензию на осуществлениебанковских

операций).В Законе о банковской деятельности они названы другими

кредитными учреждения (ст.2 Федерального Закона « О банках и банковской

деятельности» от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ).

(Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и

накоплений;

- обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма,

осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве,

организация платежного оборота;

- кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и

физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и

внешнего хозяйственного оборота;

- учет векселей и операций с ними;

- хранение финансовых и материальных ценностей;

- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала

выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые.

Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями

банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или

акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии

купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие

своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка,

называются участниками (пайщиками) .)

3. Реформы после кризиса 1998 г.

3.1. Российские банки после кризиса

Банковская система России после кризиса 1998 г. находится в состоянии

поиска путей выживания и адаптации к новым условиям. На первый план вышли

проблемы урегулирования отношений с иностранными и отечественными

кредиторами, восстановления доверия населения, реструктуризации и

рекапитализации банковской системы. Полноценное ее функционирование

сдерживается из-за сохранения значительного числа неплатежеспособных банков

с отрицательным капиталом, крайне медленного отзыва лицензий у банков-

банкротов, которые множат потери общества.

Политика, предусматривающая преодоление последствий банковского

кризиса, обычно включает следующие направления:

принятие антикризисных мер, главными задачами которых являются поддержание

ликвидности банковской системы, восстановление ее роли в осуществлении

расчетов, разрешение возникающих проблем с клиентами, прекращение «набега»

вкладчиков на банки;

реструктуризацию и санацию банковской системы с целью ликвидации

нежизнеспособных банков путем банкротства, стимулирование слияний и

поглощений банков;

рекапитализацию, преследующую цель восстановления главной функции

банковской системы – финансового посредника, для чего государство

предпринимает усилия по наращиванию капитала банков и повышению его

качества.

В результате обесценения государственных облигаций и переоценки

валютных активов банковская система внешне стала более активным кредитором

реального сектора. Объем кредитов экономике возрос с 9,4% ВВП в начале 1998

г. до 11% ВВП к началу 1999 г. и стабилизировался на этом уровне'. Однако

доля кредитов экономике в структуре банковских активов в течение 1999 г.

снизилась с 37,5 до 33,3%.) Наращивая валютную ликвидность, банки сокращают

валютные кредиты экономике, что вызвано как снижением объемов импорта

(импортеры предъявляли значительный спрос на кредиты), так и высокими

рисками кредитования и повышенным уровнем просроченной задолженности по

валютным кредитам предприятиям. Хотя банковский кризис 1998 г. можно

рассматривать в основном как кризис пассивов, в определенной мере его

породили и «плохие» долги предприятий, которые обусловили низкую

ликвидность валютных активов банков.

Переориентация банков с кредитования государства на кредитование

реального сектора выразилась в устойчивом росте объема рублевых кредитов

экономике – в течение 1999 г. он возрос почти на 30% в реальном выражении)

Доля рублевых кредитов в общем объеме выданных банками кредитов к концу

года превысила 50% (на начало года – около 30%). При этом качество

кредитного портфеля, оцениваемое долей просроченной задолженности в общем

объеме выданных кредитов, заметно повысилось, хотя и остается ниже

докризисного уровня (около 8% по сравнению с 5-5,5%). Учитывая, что доля

просроченных кредитов, выданных в иностранной валюте, почти не уменьшилась,

а сроки кредитования в валюте заметно удлинились, можно предположить, что

существенная часть валютных кредитов, являющихся по сути безнадежными, не

отражается банками как просроченные, а пролонгируется в надежде на

улучшение ситуации в будущем.

Основным источником привлеченных средств для российских банков вновь

стали, как и в 1992-1993 гг., текущие счета и срочные депозиты предприятий.

Это неудивительно, поскольку в целом денежные активы реального сектора

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5