Банк и банковское дело

акцент должника, и получает в замен деньги. Эта процедура называется

учетом векселя. Сумма денег, выдаваемая банком трассанту, меньше суммы,

указанной на векселе. Эта разница доставляет доход банка. Учет векселя

представляет собой выдачу ссуды кредитору. Вексельное обращение

совершается по схеме № 3 ( 1. поставка товара, 2. акцент векселя в банке,

обслуживающим покупателя, 3. передача векселя, 4. платежное поручение

банку, обслуживающему продавца, на оплату данного векселя, 5. учет векселя

продавца в пределах учетной ставки, 6. предъявление векселя к оплате в

установленный срок, 7. получение платежа ).

Варрант имеет два вида применения. Во-первых, варрант представляет

собой сертификат, дающий держателю право покупать ценные бумаги по

оговоренной цене в течении определенного промежутка времени или бессрочно.

Иногда варрант предлагает вместе с ценными бумагами в виде стимула для

покупки их. Во-вторых, варрант - это свидетельство товарного склада о

приеме на хранение определенного товара. Варрант является

товарораспорядительным документом, передаваемым в порядке индоссамента (

т.е. передаточной надписи ). Он используется при продаже и залоге товара.

Варрант бывает именной и на предъявителя. Варрант состоит из двух частей:

собственно складского и залогового свидетельств. Первое свидетельство

служит для передачи собственности на товар при его продажи, второе - для

получения кредита под залог товара с отметками об условиях ссуды. При этом

варрант передается кредитору по индоссаменту. Кредитор может осуществит

дальнейшую передачу, в частности, держателю складского свидетельства при

погашении им ссуды. При переходе варранта из рук в руки, товар может много

раз менять своего владельца, оставаясь на одном и том же месте, т.е. на

складе хозяйствующего субъекта, от которого получен денежный варрант. Для

получения товара со склада необходимо предъявление указанных выше обеих

частей варранта.

Коносамент ( от фр. connaissement ) является ценной бумагой, которая

выражает право собственности на конкретно указанный в нем товар.

Коносамент - это транспортный документ, содержащий условия договора морской

перевозки.

Существует :

1) линейный коносамент - это коносамент, в котором излагается воля

отправителя, направленная на заключение договора перевозки груза ;

2) чартерный коносамент - коносамент, который выдается в подтверждение

приема груза, перевозимого на основании чартера ;

3) береговой коносамент - коносамент, который выдается в подтверждение

приема груза от отправителя на берегу, как правило, на складе перевозчика ;

4) бортовой коносамент - коносамент, который выдается, когда товар

погружен на судно.

В зависимости от этого, различают коносаменты именной, ордерный, на

предъявителя :

1) именной - коносамент, в котором указывается наименование

определенного получателя ;

2) ордерный - коносамент, по которому груз выдается либо по

приказу отправителя или получателя, либо по приказу банка ;

3) на предъявителя - коносамент, в котором указывается, что он выдан

на предъявителя, т.е. в нем не содержатся какие - либо конкретные

данные относительно лица, обладающего правом на получение груза, и поэтому

груз в порту назначения должен быть выдан любому лицу, предъявившему

такой коносамент .

В коносаменте, как в ценной бумаге, должны быть определенные

обязательные реквизиты : сведения о грузе. Отсутствие их лишает

коносамент функции товарораспорядительного документа и он перестает быть

ценной бумагой.

Опцион представляет собой двусторонний договор ( контракт ) о

передаче права ( для получателя ) и обязательства ( для продавца )

купить или продать определенный актив ( ценные бумаги. валюту и т.п. )

по определенной ( фиксированной ) цене в заранее согласованную дату или в

течении согласованного периода времени.

Существуют три типа опционов :

1) опцион на покупку, или опцион колл ( call ), означает право

покупателя ( но не обязанность ) купить акции, валюту, другой актив для

защиты от ( в расчете на ) потенциального повышения ее курса ;

2) опцион на продажу, или опцион пут ( put ), говорит о праве

покупателя ( но не обязанность ) продать акции, валюту, другой актив для

защиты от ( в расчете на ) их потенциального обесценивания ;

3) опцион двойной, или опцион стеллаж ( нем. stellage ) означает право

покупателя либо купить, либо продать акции, валюту ( но не купить и продать

одновременно ) на базисной цене.

На опционе указывается срок. Срок опциона - дата или период времени,

по истечении которого ( которой ) опцион не может быть использован .

Существуют два стиля опциона : европейский и американский. Европейский

означает , что опцион может быть использован только в фиксированную

дату.

Американский стиль характеризуется тем , что опцион может быть

использован в любой момент в пределах срока опциона.

Опцион имеет свой курс. Опционный курс - цена, по которой можно

купить ( call ) или продать ( put ) актив опциона.

Особенность опциона заключается в том, что в сделке купли - продажи

опциона, покупатель приобретает не титул собственности ( т.е. акции ), а

право на его приобретение. Сделка купли - продажи опциона называется

контрактом. Единичный контракт заключается на полный лот. Лот - это

партия одинаковых ценных бумаг ( или других активов ), предлагаемая к

продаже. Партия лотов образуют более крупную партию - стринг.

Фьючерс - контракт на куплю - продажу какого - либо товара ( ценных

бумаг, валюты ) в будущем, т.е. это срочный биржевой контракт. Заключение

фьючерсного контракта не является непосредственным актом купли - продажи,

т.е. продавец не отдает покупателю свой товар, а покупатель не отдает

продавцу свои деньги. Продавец принимает на себя обязательство поставить

товар по зафиксированной в контракте цене к определенной дате, а покупатель

принимает обязательство выплатить соответствующую сумму денег. Для

гарантии выполнения обязательств, вносится залог, сохраняемый посредником,

т.е. организацией, проводящей фьючерсные торги. Фьючерс становится ценной

бумагой и может в течении всего срока действия перекупаться много раз.

Держатель контракта может как угадать, так и не угадать колеблемую

стоимость товара, проиграть или получить прибыль. Таким образом, главная

особенность фьючерса в том, что он может перепродаваться и переходить из

рук в руки, вплоть до указанной в нем даты исполнения.

Фьючерсы бывают на покупку и на продажу. В нашей стране фьючерсные

торги касаются пока валюты, нефти, нефтепродуктов.

Имущественный лист.

В настоящее время широко стал развиваться рынок недвижимости, что

вызвало появление новых разновидностей ценных бумаг. Одной из них

является Имущественный лист "Северный ключ" ( Санкт-Петербург ). Любой

гражданин или хозяйствующий субъект может купить право владения одной или

несколькими долями по 0,1 кв.м. общей площади квартиры. Каждая такая доля

удовлетворяется Имущественным листом. Текущая цена одного

Имущественного листа в июне 1993 г. составила 30 тыс.р. ( рыночная цена 1

кв.м. площади составила 300 - 380 тыс. руб. ).

В случае набора количества Имущественных листов, достаточного для

получения в собственность ее в конкретном доме и оплачивает

Имущественными листами. Помимо жилищной перспективы, Имущественные

листы предоставляют возможность сохранить средства от инфляции.

Например, максимальный дивиденд, выплачиваемый банками по своим акциям и

сертификатам в 1993 г. - 200 % . В то же время рост цен на недвижимость в

Санкт-Петербурге составил 396 % в долларах США, или 1750% в рублях. Цена

жилья в валюте будет рости и дальше. Пропорционально будет увеличиваться

и курсовая стоимость Имущественного листа, так как соотношения между

ценой Имущественного листа и ценой недвижимости будет всегда совпадать.

Имущественный лист имеет 100% -ную ликвидность, так как в любой момент

может быть продан по курсовой цене организатором инвестиционного

проекта "Северный ключ" или другим лицом.

4. Банки-различия и сферы деятельности.

Основных разновидностей банков 2:

1Коммерческий.

2. Центральный.

Центральный банк – это главный банк страны. В США он называется

ФРС(Федеральная резервная систем), в Великобритании- это Банк Англии, в

Германии – Бундесбанк, в России – Центральный банк Российской Федерации.

Центральный банк выполняет функции:

. эмиссионного центра страны- обладает монопольным правом выпуска наличных

денег (банкнот и монет, являющихся обязательствами, т.е. пассивами

центрального банка), что обеспечивает ему постоянную ликвидность;

. банкира правительства – обслуживает финансовые операции правительства,

осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование

правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в

центральном

банке в виде депозитов, а , в свою очередь, центральный банк отдает

казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной

нормы;

. банка банков – коммерческие банки являются клиентами центрального банка,

он хранит обязательные резервы коммерческих банков, что позволяет ему

контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность

(счета коммерческих банков являются обязательствами, т.е. пассивами

центрального банка и активами коммерческих банков), и выступать кредитором

последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков,

предоставляя им кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;

. международного расчетного центра;

. хранителя золотовалютных резервов страны – обслуживает международные

финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса,

выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках);

. определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику страны.

Баланс центрального банка, как баланс любого банка, состоит из двух

частей.

В правой части отражаются пассивы (обязательства), а в левой –активы(

направления использования средств).

|Активы |Пассивы (обязательства) |

|Кредиты коммерческим банкам |Банкноты (наличные деньги) |

|Кредиты правительству |Депозиты коммерческих банков(до |

|Облигации государственных займов |востребования, сберегательные |

|Государственные краткосрочные ценные|срочные) |

|бумаги |Депозиты правительства |

|Золото и иностранная валюта | |

4.1.

Эмиссионный ставит своей задачей контроль коммерческий структур для того,

чтобы не начался экономический хаос.

В нашей стране это Центробанк или Государственный банк, который

осуществляет денежно-кредитную политику.

Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий, осуществляемых

государством в области денежного обращения и кредитования.

Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской

системы является формирование гибкого механизма денежно - кредитного

регулирования экономики, позволяющего государству эффективно

воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность

банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

Наделенный государством особыми правами Центральный банк является

проводником общегосударственной политики стабилизации экономики, товарно-

денежной сбалансированности. Переход к рыночной экономике предполагает

повышение эффективности и оперативности осуществления денежно-кредитной

политики на макроуровне.

Денежно-кредитная политика на макроуровне представляет собой

целенаправленную деятельность Центрального банка (при содействии

Министерства экономики и финансов и при необходимости иных центральных

ведомств) по выполнению общегосударственных задач. Основным объектом

денежно-кредитного регулирования выступает совокупная наличная и

безналичная денежная масса в экономике. Конечная цель данного

регулирования со стороны Центрального банка заключается в обеспечении

товарно-денежной сбалансированности в хозяйстве, стимулировании

экономического роста, достижении стабильности национальной валюты,

урегулировании государственного долга.

Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга

о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение,

координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам

графика выпуска ценных государственных бумаг и погашения

государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской

системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

4.2 Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки.

Различают: универсальные и специализированные коммерческие банки.

Банки могут специализироваться, например:

. по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты),

инновационные ( выдающие кредиты под проекты, способствующие научно-

техническому прогрессу), ипотечные ( предоставляющие кредиты под залог

недвижимости);

. по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический;

. по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население

и др.

Коммерческие банки.

- специализированные финансовые учереждения

Коммерческие банки являются многофункциональными учереж-

дениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного ка-

питала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам пол-

ный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и

т.д.Этим они отличны от специализированных учереждений, кото-

рые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки тра-

диционно играют роль базового звена кредитной системы.Перепле-

тение функций различных видов кредитных учереждений и популяр-

ность универсального типа банка создает известные трудности

для определения понятий банк и банковская деятельность.Чаще

всего главным признаком банковской деятельности считается при-

ем депозитов и выдача кредитов.

5. Функции коммерческих банков.

История развития банковских операций.

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов

могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно

функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной

системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношени-

ями . Банковская система в экономике, связанной рыночными

отношениями, исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе-

мой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком-

мерческих сделок производится путем перераспределения средств

между различными банковскими вкладами посредством чеков или

электронных переводов. При системе государственного социализма

и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ-

ходимости в эффективно действующей платежной системе. Произ-

водство и товарообмен между предприятиями определялись го-

сударственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фик-

сированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношения-

ми, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и

частными лицами обязательств друг перед другом посредством

отлаженно работающей банковской системы.

2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки нап-

равляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям.

Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в

значительной степени зависит от способности банковской системы

предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут спо-

собы их оптимального использования. Это особенно важно в

связи с тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и

имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная

эмиссия банковской системы помогает нашим предпринимателям

осваиать новые рынки без привлечения иностранного капитала.

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-

денежной политикой Центрального Банка России, регулируют

количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и уме-

ренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема

производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом

спучае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе-

му самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-де-

нежной политики сводится еще и к обеспечению, по-воз-

можности, полной занятости (в идеале на свободном рынке

должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального

ного объема производства. Недостаточная организация банковской

системы и контроль могут исказить результаты проведения кре-

дитно-денежной политики.

Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах разви-

тия банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно

торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи.Основ-

ной клиентурой были торговцы.Банки кредитовали транспортирвку,

хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С разви-

тием промышленного производства возникли операции по крат-

косрочному кредитованию производственного цикла:ссуды на по-

полнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых

изделий, выплату зарплаты и т.д.Сроки кредитов постепенно уве-

Страницы: 1, 2, 3