Пластиковые карточки

у банка кредита в наличноденежной форме в пределах установленного лимита

- может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении

льготного периода (grace period) без уплаты процентов

- может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами

льготного периода с уплатой установленных процентов)

обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой,

определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

- выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и

оценки кредитоспособности клиента

- открывает владельцу карточки специальный счет, на котором

учитываются все операции с карточкой

- ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров

задолженности, сумм и сроков погашения долга

- обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам

сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)

- может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-

либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без

соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

- обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и

проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением

случаях

- обязуется изьять карточку если есть подозрения, что предъявитель не

является законным его владельцем.

- может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по

ним денег немедленно

- обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Такова общая схема юридических взаимоотношений между участниками

соглашения с применением кредитных карточек.

С правовой точки зрения суть операции с кредитной (и платежной)

карточкой состоит в том, что владелец карточки и торговец после

предварительного открытия счетов в банке договариваются что любая сделка

между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и

дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особо

оговариваемых случаев, этот платеж будет окончательным и безусловным.

Схема карточных расчетов в основе своей предпологает наличие трех

отдельных видов контрактов:

- между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров или услуг

- между банком и торговцем - о согласии последнего принимать

карточки в оплату товаров или услуг

- между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы,

уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой.

В большинствве стран операции с карточками регулируются специальным

законодательством. В Великибритании, например, главным законом,

регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском

кредите 1974 г.

Рассотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской

крелитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения

приведенныеклиентом, используются банком для оценки кредитоспособности

клиента и опрделения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту

специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная

пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия

и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

- общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по

карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода

действия карточки

- разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в

соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предьявляет

карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью

специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс

назывыается импритингом.

Торовый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр

получает владлец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается

банку эквайру.

5. Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит, тороговец

до оформления торгового счета обязан провести так называемую авторизацию,

то есть получить разрешение банка эмитента на проведение операции.

При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по

каждой сделке в режиме реального времени (on-line). В этих случаях лимит на

одну операцию неучитывается.

6. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в

другие установленные сроки надлежаще оформленные торговые счета. Эти счета

рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат

немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может сразу же

использовать эти деньги независимо от того, возместит ли покупатель в

последствиисумму своей покупки банку эмитенту. Исключение делается лищ в

тех случаях, если покупка сделана с нарушением установленных праавил при

сознательном участии торговца.

При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в

размере от 2 - 5% от суммы сделки.

7. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то

есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета

с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков

погашения задолженности.

У владельца карточки есть два альтернативных варианта расчетов с

банком:

- погасить долг без выплаты процентов в течении льлготного срока - 25-

30 дней с даты платежа, указанной в выписке

- продлить кредит за пределы льготного срока с начислением 1,5-2% в

месяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга.

Основные этапы торговой операции торговой операции с применением

банковской кредитной карточки приведена на следующей схеме -

[pic]

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового

лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и

карточкой передается покупателю (1,2). В в случае же превышения лимита

торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации

(получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-

эквайра то есть последний явялется также эмитентом карточки, то авторизацию

проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно

процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для

получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему

информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация

поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По

окнончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предьявляет банку -

эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за

вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки -

клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет

непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сум

подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец

карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр

получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена

(интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за

интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент

получает платеж от владельца карточки (8).

Такова общая схема расчета при покупке товара с применением

банковской кредитной карточки. За ее рамками остается ряд важных

операционных и технических деталей, которые будут рассмотрены позже.

3. Выгоды системы карточных расчетов для ее участников.

Быстрое распостранение банковских кредитных карточек, их превращение

в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди

широких групп населния служит наглядным свидетельством того, что эта фоорма

расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельццев

карточек заключается в следующем:

- удобство пользования

- автоматическое предоставление банковского кредита

- возможность отсрчить погшение долга

- регулярное получеие полной информации о произведенных операциях.

Торговцы. Для этой категории участников карточные расчты имеют

следующие преимущества:

- расширение продаж и привлечение новых покупателей

- возможность предоставления кредита без использования собственных

средств и ведение специальных систем учета

- снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других

видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

-увеличение потребительских ссуд

- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы

-”перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам

карточек

- получение дополнительного дохода в форме комиссионного

вознаграждения и процентных поступлений.

II. БАНКИ УЧАСТНИКИ СИСТЕМЫ КАРТОЧНЫХ РАСЧЕТОВ.

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное

разграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайрами. Первые

обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют

функции процессинга, вторые предоставляют комплекс услуг торговым

предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и

услуг. В начальный период становления карточных систем большинство банков

выполняло одновременно фукции эмитента и эквайра. Однако в результате

конкуренции ставка дисконта, уплачиваемая торговцами, снизилась настолько,

что операции эквайринга огли приносить доход только крупным банкам и

специализированным учреждениям, получающим экономию на массштабах оперций.

Соответственно произошла концентрация эквайринга у немногих учреждений.

Остановимся более подробно на специфике функций эмитента и эквайра.

1. Банк-эмитент.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

- выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца

карточки, эмбоссинг, выссылка карточки клиенту, возобновление карточки).

- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя,

открытие карточного счета, определение кредитного лимита)

- авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения

сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла,

взаимодействие с системами информационного обмена)

- обмен информацией и получение комиссии за интерчейндж

- биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с

указанием сумм и сроков погашения задолженности)

- бухгалтерский учет операций по карточному счету

- взыскание просроченной задолженности и контроль превышения

кредитного лимита

- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб)

- обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка

отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов)

- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации

операций по карточным счетам)

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное

решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного

изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если

результаты анализанеблагоприятны для клиента, ему могут предложить

дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й

авторизации в режиме реального времени.

Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся

существующая информация с заявки вводится в компьтер,где создается файл-

мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имя клиента,

его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный

лимит, омер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно

подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки

клиента.

Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в

процессе производства и пересылке клиентам карточек. Участок производства

карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделов

и находится под строгим контрлем. Доступ разрешается узкому кругу лиц,

чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащих

отправке владельцам.

После высылки карточки по почте владельцу сообщается ПИН-код,

используемый для идентификации владельца при операциях через электронные

терминалы и банковские автоматы. Коеверт с ПИНом высылается обычно через

несколькодней после высылки арточки. Кроме того на карточке часто

указываетсядата, с которой она становится действительной. Все этоделается

для того, чтобы снизить опасность незаконного использования карточки, если

она будет похищена при пересылке.

Мы уже говорили об авторизации торговой сделки банком-эмитентом. Она

производится двумя способами:

- через электронный терминал в торговом предприятии

- по телефону (голосовая авторизация)

Терминалы устанавливаются в крупных торговыхцентрах с

большимежедневным оборотом. Обычно терминалы производят 100%-ю авторизацию

всех сделок в автоматическом режиме. При наличии электронного терминала

центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным

компьютером систем информацтонного обмена, например “Визанет” или

“Банкнет”

Голосовая авторизация применяется там, где обьем сделок относительно

невелик. Как и авторизация через терминал, она осуществляется, когда сумма

покупки превышает установленный лимит для одной операции или в тех случаях,

когда существуют сомнения по поводу личности предьявителя карточки.

Авторизация должна проводится быстро, чтобы не заставлять покупателя

ждать. Вместе с тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени и

внимания.

Работник отвечающий на запрос, фиксирует на клавиатуре своего

терминала следующие данные:

- идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 знаков)

- номер счета владельца карточки (16 знаков)

- дату истечения срока карточки (4-6 знаков)

- сумму операции (5-10 знаков)

Следовательно, прежде чемдать ответ на запрос, необходимо набрать на

экране дисплея от 40 до 50 знаков.

Чтобы контролировать быстроту и правильность работы сотрудников

авторизационного центра, банки устанавливают определенные критерии: среднюю

скорость ответа работника банка на авторизационный запрос (в секундах с

момента телефонного звонка до начала ответа), правильность ответа (по

записи на ленте), быстроту реакции, если карточка числится в

“горячем”списке (hot list),когда требуется вызвать службу безопасности и

т.д.

Биллинг. Банк эмитент периодически, обычно раз в месяц , посылает

клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, ге указываются

комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку связи с

проведением операций, обьзательную минимальную сумму погашения долга и

новый остаток задолженности. Эта процедра называетсся биллингом (billing),

дата выписки - датой выписки (billing date), период между двумя датами -

(billing cycle), а сам документ выпиской по биллингу (billing statment).

Согласно “Закону о справедливом кредитном биллинге”, принятому в США в 1977

г., выписка по биллингу должна быть выслана банком клиенту не позднее чем

за 14 дней до наступления даты платежа.

Выписка по биллингу содержит важную информацию для банка и его

клиента. Прежде всего указывается номер карточного счета в банке.

Клиентможет иметь несколько карточек, и поэтому номер счета необходим ему

для проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о

кредитном лимите, установленном по карточному счету и приводится

неиспользованная сумма кредитной линии. Последний показатель

свидетельствует, что установленныый банком кредитный лимит не превышен

клиентом. В сумму неиспользованного лимита не включены те сделки, которые

не поступали в банк к моменту подготовки выписки. Биллинговый цикл обычно

составляет 30 дней. Кроме того, банк сообщает клиенту дату окончания

данного биллингового цикла. Все сделки сообщения о которых поступили в банк

позднее этой даты, будут включены в расчетследующего цикла. Указывается так

же конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммы

вступившие поздннее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет

взимать сбор за просрочку. Далее банк напоминает клиенту минимальную сумму

обьязательного платежа. затем приводятсясведения о самой операции, которую

осуществил клиент с применением кредитной карточки. Это прежде всего, дата,

которая должна совпадать с датой на копии торгового счета, имеющейся у

владельца карточки. Далее указана дата соответствующей бухгалтерской

проводки по карточному счету клиента в банке. Эта дата особенно важна, так

как начиная с нее банк рассчитываеи среднедневный остаток задолженности,

Страницы: 1, 2, 3