Страховые брокеры, ОСАГО российский и зарубежный опыт

* концепции «без вины» - она предусматривает полное

возмещение каждой из сторон происшествия своей части

ущерба, нанесенного другой стороне.

Выбор конкретного метода из числа вышеприведенных зависит

от действующего законодательства, регламентирующего

порядок возмещения вреда, а при отсутствии

соответствующих норм - от условий договора страхования.

Во многих странах, где данный вид страхования является

обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии

получения возмещения для лиц, понесших вред в результате

автотранспортных происшествий. Такие гарантии состоят в

образовании специального гарантийного фонда, из которого

потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда

оно не выплачивается страховыми организациями. К таким

случаям, в частности, могут относиться:

* причинение вреда неустановленным средством

транспорта;

* причинение вреда лицом, не застраховавшим свою

ответственность;

* невозможность страховщика выполнить свои

обязательства в связи с его неплатежеспособностью.

Источником формирования такого фонда являются отчисления,

производимые страховщиками от страховых премий,

полученных по договорам страхования ответственности

владельцев средств автотранспорта.

В странах Западной Европы размер страховой премии

составляет примерно 500 долларов на автомобиль, в

Словении - 300 долларов, в Хорватии и Словакии - около

200 долларов, в России - 1-4% от стоимости автомобиля или

лимита страховой ответственности.

Конкретная величина страховых премий зависит от большого

числа факторов, влияющих на степень страхового риска по

договору. К ним, в частности, и относятся:

* вид транспортного средства (легковой, грузовой

автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;

* технические характеристики ТС (мощность,

максимальная скорость, грузоподъемность, число

пассажирских мест);

* характеристика лиц, управляющих средством транспорта

(их число, водительский стаж, возраст);

* территория эксплуатации ТС;

* характер использования ТС (в личных целях, в

служебных целях, для коммерческих перевозок грузов

или людей);

* число средств транспорта, подлежащих страхованию;

* срок страхования (при коротких сроках страхования

относительная величинва страховой премии повышается,

что объясняется относительным ростом накладных

расходов и повышением риска ДТП.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО СИСТЕМЕ «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА»

Как было описано выше, практически во всех экономически -

развитых странах страхование ответственности владельцев

автотранспортных средств давно уже является обязательным,

так как в первую очередь защищает интересы пострадавших в

результате ДТП. Для решения проблемы возмещения вреда,

причиненного потерпевшим иностранным владельцем

автотранспортных средств, в Европе с 1 января 1953г.

действует единое Соглашение об обязательном страховании

гражданской ответственности - «Зеленая карта», в которое

в настоящее время входят около 40 стран уже не только

Европы, но так же Азии и Африки. Название данного

соглашения - «Зеленая карта» - связано с цветом документа

(его официальное название - «Международная карта

автострахования»), который выдается владельцу

автотранспортного средства и является, по существу,

эквивалентом страхового полиса. «Зеленая карта»

подтверждает факт страхования ответственности владельца

транспортного средства, действующего на условиях той

страны, которую посещает страхователь. В данном документе

приводятся необходимые сведения о средстве

автотранспорта, его владельце, условиях, сроке действия

страхования, странах, на которые распространяется

действие страхования.

В соответствии с условиями Соглашения, в случае, если при

эксплуатации ТС, зарегистрированного в одной из стран -

участниц Соглашения, в другой стране - участнице будет

нанесен ущерб юридическому или физическому лицу. Он

подлежит возмещению через механизм страхования. В этих

целях предусматривается следующее:

* во всех странах - участницах Соглашения существует

обязанность для владельца ТС застраховать риск своей

гражданской ответственности, связанный с его

эксплуатацией;

* при заключении договора такого страхования

страхователю вместе со страховым полисом,

действующим внутри страны, выдают «Зеленую карту»,

подтверждающую, что его страховщик несет

ответственность и по обязательствам, связанным с

нанесением вреда владельцем ТС третьим лицам на

территории других стран - участниц Соглашения;

* при наступлении страхового случая «зеленая

карта»предъявляется органам власти страны посещения,

а убытки, нанесенные потерпевшим, возмещаются

первоначально специально созданной организацией -

национальным Бюро зеленой карты, а затем

компенсируются данному Бюро страховщиком

страхователя, нанесшего вред.

Механизм реализации Соглашения состоит в следующем.

Страховщики, проводящие обязательное страхование

гражданской ответственности владельцев ТС, объединяются в

каждой стране - участнице Соглашения в национальное Бюро

зеленой карты, которые снабжают страховщиков «Зелеными

картами». Все национальные Бюро объединены в Совет Бюро с

местонахождением в Лондоне, который координирует работу

национальных Бюро, разрабатывает общую документацию,

представляет интересы страховщиков в международных

организациях.

Национальные Бюро заключают между собой двухсторонние

соглашения, в соответствии с которыми:

* выдаваемая страховщиками - членами национального

Бюро страхователям «Зеленая карта» признается

национальным Бюро и государством другой страны в

случае временного прибытия страхователя на

территорию другого государства;

* убытки, нанесенные на территории страны третьим

лицам иностранным владельцем «Зеленой карты»,

регулируются и оплачиваются национальным Бюро той

страны, где произошел страховой случай, исходя из

норм законодательства об ОСАГО данной страны;

* после уплаты убытков национальное Бюро выставляет

счета Бюро той страны, регистрационный номер которой

имеет ТС;

* выставленные национальным Бюро счета подлежат оплате

страховщиками страхователей , нанесших вред, а если

страховщики их не оплачивают по каким - либо

причинам, то - самим Бюро, для чего они образуют у

себя гарантийные фонды.

Поскольку размеры лимитов ответственности по ОСАГО,

устанавливаемые законодательством каждого из государств -

участников Соглашения «Зеленая карта», различаются между

собой, специальной директивой ЕС, принятой 30 декабря

1983г., установлены следующие минимальные размеры

лимитов, которые должны соблюдать все государства -

участники Соглашения.

Лимит ответственности для каждого пострадавшего в

результате ДТП, в случае причинения вреда его здоровью

должен быть не менее 350 00 евро. В случае причинения

вреда здоровью в результате одного ДТП более чем одному

лицу, величина минимального лимита ответственности для

всех пострадавших - 500 000 евро. Минимально быть

установлен единый лимит ответственности по каждому ДТП

как на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так

и в связи с нанесением ущерба их имуществу в размере не

менее 600 000 евро.

ОСАГО; РОССИЙСКИЙ ОПЫТ

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда,

причиненного их жизни, здоровью или имуществу при

использовании ТС иными лицами, настоящим Федеральным

законом определяются правовые, экономические и

организационные основы ОСАГО владельцев ТС (далее -

обязательное страхование).

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНВКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Принят

Государственной Думой

3 апреля 2002г.

Одобрен

Советом федерации

10 апреля 2002г

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основные понятия

Для целей настоящего ФЗ используются следующие основные

понятия:

транспортное средство - устройство, предназначенное для

перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования,

установленного на нем;

использование транспортного средства - эксплуатация ТС,

связанная с его движением в пределах дорог (дорожном

движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных

для движения Тс территориях (во дворах, в жилых массивах,

на стоянках ТС, заправочных станциях и других

территориях). Эксплуатация оборудования, установленного

на ТС и непосредственно не связанного с участием ТС в

дорожном движении, не является использованием ТС;

владелец ТС - собственник ТС, а так же лицо, владеющее ТС

на праве хозяйственного ведения или праве оперативного

управления либо на ином законном основании (право аренды,

доверенность на право управления ТС, распоряжение

соответствующего органа о передаче этому лицу ТС и тому

подобное). Не является владельцем ТС лицо, управляющее ТС

в силу исполнения своих служебных или трудовых

обязанностей, в том числе на основании трудового или

гражданско- правового договора с собственником или иным

владельцем ТС;

водитель - лицо, управляющее ТС. При обучении управлению

ТС водителем считается обучающее лицо;

потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу

которого был причинен вред при использовании ТС иным

лицом;

место жительства (место нахождения) потерпевшего -

определенное в соответствии с гражданским

законодательством место жительства гражданина или место

нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;

договор обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев ТС (далее - договор

обязательного страхования) - договор страхования, по

которому страховщик обязуется за обусловленную договором

плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного

в договоре события (страхового случая) возместить

потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их

жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую

выплату) в пределах определенной договором суммы

(страховой суммы). Договор обязательного страхования

заключается в порядке и на условиях, которые

предусмотрены настоящим ФЗ, и являются публичным;

страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор

обязательного страхования;

страховщик - страховая организация, которая вправе

осуществлять обязательное страхование гражданской

ответственности владельцев ТС в соответствии с

разрешением (лицензией), выданным федеральным органом

исполнительной власти по надзору за страховой

деятельностью в установленном законодательством РФ

порядке;

страховой случай - наступление гражданской

ответственности страхователя, иных лиц, риск

ответственности которых застрахован по договору

обязательного страхования, за причинение вреда жизни,

здоровью ли имуществу потерпевших при использовании ТС,

которое влечет за собой обязанность страховщика

произвести страховую выплату;

страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в

соответствии с настоящим ФЗ, применяемые страховщиками

при определении страховой премии по договору

обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и

коэффициентов;

компенсационные выплаты - платежи, которые осуществляются

в соответствии с настоящим ФЗ в случаях, если страховая

выплата по обязательному страхованию не может быть

осуществлена;

представитель страховщика в субъекте РФ (далее -

представитель страховщика) - обособленное подразделение

страховщика (филиал) в субъекте РФ, выполняющее в

предусмотренных гражданским законодательством пределах

полномочия страховщика по рассмотрению требований

потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или

другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за

счет заключившего договор обязательного страхования

страховщика на основании договора со страховщиком.

Статья 2. Законодательство РФ об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных

средств

1. Законодательство РФ об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев ТС

состоит из Гражданского кодекса РФ, настоящего

ФЗ, других федеральных законов и издаваемых в

соответствии с ними иных нормативных правовых

актов РФ.

2. Если международным договором РФ установлены иные

правила, чем те, которые предусмотрены настоящим

ФЗ, применяются правила международного договора.

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования

Основными принципами обязательного страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью

или имуществу потерпевших, в пределах, установленных

настоящим ФЗ;

Постановлением Конституционного Суда РФ от 31,05,2005 №

6-П положения абзацев третьего и четвертого статьи 3,

закрепляющие обязанность страхования владельцами ТС риска

своей гражданской ответственности и недопустимость

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5