Страхование имущества юридических и физических лиц

в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации – на

страховую сумму 30 тыс. руб. Общая страховая сумма по двум договорам

страхования составляет 80 тыс. руб. и существенно превышает страховую

стоимость, равную 50 тыс. руб.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества,

превышает его страховую (действительную) стоимость, договор является

ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую

стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит

(ч. 1 ст. 951 ГК РФ). В случае завышения страховой суммы в результате

обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания

договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим

убытков в размере, превышающим сумму уплаченной страхователем страховой

премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Указанные в этой статье ГК РФ правовые нормы

применяются и для случая страхования одного и того же имущества от

одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (двойное

страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из

страховщиков, сокращается в этом случае пропорционально уменьшению

первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма

установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении

страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю)

часть причиненных убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к

страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и более

высокий размер страхового возмещения, который не должен быть выше страховой

стоимости имущества (ст. 949 ГК РФ).

В случае страхования имущества лишь в части страховой стоимости

страхователь вправе застраховать имущество по второму договору страхования

(дополнительное страхование), в том числе у другого страховщика. Однако

общая страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать

страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам

проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ).

Если объем страховой ответственности по отдельному риску договора

страхования имущества превышает 10% величины собственных средств

страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена

безусловная франшиза. С целью обеспечения финансовой устойчивости,

платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать

имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по

одному договору страхования (сострахование или страхование участниками

страхового пула) либо заключить договор перестрахования.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов

страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном

страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты

страховой премии или первого страхового взноса, если договором не

предусмотрено иное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита

продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие

обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия

договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном

страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода

их работы в соответствующих государственных органах.

Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может

сократиться при досрочном расторжении договора в указанных выше случаях, а

также когда гибель застрахованного имущества произошла по причинам иным,

чем наступление страхового случая (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Кроме того, срок страхования и непосредственная страховая защита

досрочно заканчиваются при досрочном прекращении договора добровольного

страхования имущества в случаях:

> исполнения страховщиком обязательств перед страхователем

в полном объеме (выплата возмещения в размере страховой

суммы) до истечения срока действия договора страхования

(ч. 1 ст. 408 ГК РФ);

> неуплаты страхователем страховой премии или очередного

страхового взноса (ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 954 ГК РФ);

> ликвидации страхователя – юридического лица или смерти

страхователя (застрахованного) – физического лица (ст.

419, ч. 1 ст. 418 ГК РФ);

> ликвидации страховщика (ст. 419 ГК РФ);

> принятия судом решения о недействительности договора

страхования.

1.3 Страховая премия и страховые тарифы

Страховая премия как плата за страховую защиту по любому виду

страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Это

общее положение. Однако в расчете страховой премии по договору страхования

конкретного имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его

более сложным:

> если договором предусмотрено страхование от различных

рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый

свою действительную (страховую) стоимость и

согласованную сторонами страховую сумму, то вначале

рассчитывается страховая премия по страхованию каждого

объекта имущества, а затем общая по всем объектам;

> объект имущества в таком договоре может быть застрахован

в зависимости от необходимости страховой защиты от

одного страхового риска или совокупности рисков, в том

числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф,

непосредственно применяемый для расчета страховой премии

по страхованию объекта имущества, может быть

рассчитанным для отдельного риска или общий по

совокупности рисков, от которых застрахован конкретный

объект;

> при сроке страхования по договору, который может быть

как менее одного года, так и до нескольких лет, и

годовом размере страховых тарифов расчет страховой

премии по объектам имущества производится с учетом срока

страхования.

Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой

премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах

(12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее

одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за

каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением

корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от

несчастных случаев (личное страхование).

Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со

страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в

том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет,

в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке

страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до

2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от

1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной

части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса

страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно

освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового

случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть

прекращен.

При непрерывном заключении договоров страхования имущества, отсутствии

страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхования

страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую

премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год

страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии

устанавливается в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые страховщики

предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной

льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании.

После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев

страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц

страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора

страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и

льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным

категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой

войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор

страхования другого вида.

В случае установления в договоре страхования имущества франшизы

страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину

произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по

формуле:

П=Тб(S - Ф),

где Тб – тарифная брутто-ставка;

S – страховая сумма;

Ф – сумма франшизы.

Страховые тарифы по страхованию имущества юридических, физических лиц

рассчитываются страховщиками по указанной в § 4.6 методике расчета тарифных

ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для

однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества,

таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины;

технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и

устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы,

оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам

(мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы

устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового

риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для

той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

При страховании имущества по полному пакету страховых рисков общий

страховой тариф по этому пакету устанавливается обычно на 30 –

50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает

стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и

большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых

случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому

страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков.

В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств,

влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении

договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах

минимального и максимального их значений (табл. 2). При этом может

предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от

строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома

или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического лица

и др. (табл. 3).

Таблица 2. Средние рыночные тарифные ставки по страхованию имущества

юридических лиц от пожара по категориям имущества, %

|Минимальная |0,15 |0,35 |0,25 |0,6 |

|Максимальная |3,0 |4,0 |4,0 |4,0 |

Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих

вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора

страхования имущества учитывается путем применения к страховым тарифам

повышающих и понижающих коэффициентов.

Например, при хранении застрахованы от кражи товарно-материальные

ценности в складе с охраной и сигнализацией. В этом случае применяется

понижающий коэффициент. При страховании таких же товарно-материальных

ценностей в складе без охраны и сигнализации применяется повышающий

коэффициент.

Таблица 3. Средние тарифные ставки по страхованию строений, принадлежащих

частным лицам, от пожара

|Страховая сумма, млн. руб. |

|19 |106 |

|20 |119 |

|21 |131 |

|22 |143 |

При страховой сумме 50,8 т.р. страховщику следует выплатить на первом

году страхования:

93*50,8=4724,4

106*50,8=5384,8

119*50,8=6045,2

131*50,8=6654,8

143*50,8=7264,4

Определим современную стоимость предстоящих в течение 5 лет выплат по

случаям смерти, применив соответствующие дисконтируемые множители:

(4724,4*0,971) + (5384,8*0,943) + (6045,2*0,915) + (6654,8*0,888) +

(7264,4*0,863) = 4587,04 + 5077,87 + 5531,36 + 5909,46 + 6269,18 = 27374,91

Находим единовременную нетто-ставку по страхованию на случай смерти на

страховую сумму 50,8 т.р. для лица в возрасте 18 лет при сроке

страхования 5 лет:

27374,91:592=46,24

Находим размер годичных брутто-ставки:

Тбс = Тнс + Рв .100

100-Н

Н = Пм+Пп

Н = 6 %+16 % = 22 %

Тбс = 46,24+1,84 .100

100%-22%

Тбс = 61,64 руб.

Вычислим страховой платеж по страхованию на случай смерти:

Годичная брутто-ставка = 61,64 руб.

Ставка дохода – 19 %

Срок страхования – 5 лет

61,64*1,19*1,19*1,19*1,19*1,19=147,09 – 61,64= 85,45 руб.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

o М.И. Басаков «Страховое дело» - Курс лекций Изд. «ПРИОР» –

2001 г.

o А.К. Шихов «Страхование» Изд. «Юнити» – 2001 г.

o Страховое дело в вопросах и ответах. Изд. «Феликс» - 1999 г.

o ГК РФ

-----------------------

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Медицинское

От несчастных случаев

Страхование жизни и пенсии

Страхование от несчастных случаев в производстве

Страхование на случай болезни (до 4-х месяцев)

Страхование детей и престарелых родителей

Страхование пассажиров на воздушном, железнодорожном, морсом, внутреннем

водном и автомобильном транспорте

Страхование женщин на случай родов

Страхование на дожитие до определенного возраста

Страхование общих медицинских расходов

Страхование дополнительной пенсии

Страхование от несчастных случаев на охоте

Страхование медицинских расходов при поездке за границу

Страхование детей-школьников

Страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической

операции

Страхование на случай смерти

Страхование военносл. и военнобяз., лиц начальст. и рядового состава, ОВД

Страхование туристов и путешественников

Страхование работников пред-ий с особо опасными условиями работы

Страхование суточных расходов при нахождении в стационаре (больнице,

госпитале, институте)

Страхование от несчастных случаев в быту

Страхование на случай безработицы

Страхование пенсии по возрасту

Страхование пенсии по инвалидности

Страницы: 1, 2

МЕНЮ

Страхование имущества юридических и физических лиц