Нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности

ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в

силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно статье 944 ГК РФ, при заключении договора страхования

страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю

обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности

наступления страхового случая и размера возможных убытков от его

наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не

должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае

обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме

договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что

страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об

обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе

потребовать признания договора недействительным и применения последствий,

предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не

может требовать признания договора страхования недействительным, если

обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Начало действия договора страхования (статья 957):

- Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в

силу в моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса.

- Страхование, обусловленное договором страхования,

распространяется на страховые случаи, происшедшие после

вступления договора страхования в силу, если в договоре не

предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Досрочное прекращение договора страхования (статья 958):

- Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он

был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления

страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось

по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким

обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление

страхового случая; прекращение в установленном порядке

предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим

предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,

связанной с этой деятельностью.

- Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора

страхования в любое время, если к моменту отказа возможность

наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным

в пункте 1 настоящей статьи.

- .-При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам,

указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть

страховой премии пропорционально времени, в течение которого

действовало страхование. При досрочном отказе страхователя

(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику

страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено

иное.

Последствия увеличения страхового риска в период действия договора

страхования (статья 959)

- В период действия договора имущественного страхования страхователь

(выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о

ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах,

сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения

могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в

договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю

правилах страхования.

- Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение

страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора

страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно

увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает

против изменения условий договора страхования или доплаты страховой

премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в

соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего

Кодекса.

- При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем

предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик

вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения

убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).

- Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если

обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

- При личном страховании последствия изменения страхового риска в период

действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей

статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в

договоре.

Оценка страхового риска

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

- При заключении договора страхования имущества страховщик вправе

произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить

экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

- При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести

обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его

здоровья.

- Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи

необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

5. Тайна страхования.

Согласно статьи 946 страховщик не вправе разглашать полученные им в

результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе,

застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также

об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования

страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения

несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей

139 или статьей 150 настоящего Кодекса.

6. Страховая сумма.

Согласно статье 947 ГК РФ:

- Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое

возмещение по договору имущественного страхования или которую он

обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма),

определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с

правилами, предусмотренными настоящей статьей.

- При страховании имущества или предпринимательского риска, если

договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна

превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой

стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в

месте его нахождения в день заключения договора страхования; для

предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности,

которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении

страхового случая.

- В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской

ответственности страховая сумма определяется сторонами по их

усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не

может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик,

не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку

страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение

относительно этой стоимости (ст.948).

Страховая премия и страховые взносы ( статья 954).

- Под страховой премией понимается плата за страхование, которую

страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в

порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

- Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате

по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые

тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с

учетом объекта страхования и характера страхового риска. В

предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в

соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми

органами государственного страхового надзора.

- Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в

рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в

установленные сроки очередных страховых взносов.

- Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса,

внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении

размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору

имущественного страхования или страховой суммы по договору личного

страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

7. Наступление страхового случая.

Уведомление страховщика о наступлении страхового случая (статья 961)

- Страхователь по договору имущественного страхования после того, как

ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан

незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его

представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ

уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в

договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе,

которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если

он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

- Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи,

дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если

не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении

страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом

не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

- Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи,

соответственно применяются к договору личного страхования, если

страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение

вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок

уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором

имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и

доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные

убытки (ст. 962).

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика,

если они сообщены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков,

подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или

были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены

страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие

расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой

стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они

могут превысить страховую сумму. Страховщик освобождается от возмещения

убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял

разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Если страховой случай произошел по вине страхователя,

выгодоприобретателя или застрахованного лица, то, согласно статье 963 ГК

РФ:

- Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или

страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла

страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за

исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от

выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования

при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности

страхователя или выгодоприобретателя.

- Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по

договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда

жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него

лица.

- Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по

договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти

застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие

самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не

менее двух лет.

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (ст.964):

- Если законом или договором страхования не предусмотрено иное,

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой

суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия

ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных

действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской

войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

- Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное,

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки,

возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или

уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных

органов.

Суброгация (ст.965):

- Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к

страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах

выплаченной суммы право требования, которое страхователь

(выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки,

возмещенные в результате страхования. Однако условие договора,

исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно

причинившему убытки, ничтожно.

- Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с

соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем

(выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

- Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все

документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые

для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

- Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права

требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком,

или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя

(выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового

возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать

возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования,

может быть предъявлен в течение двух лет ( статья 966).

Заключение.

Правила, предусмотренные главой 48 «Страхование» Гражданского Кодекса

Российской Федерации применяются, помимо перечисленных в работе, к

отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков,

морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских

вкладов, пенсий, если законами об этих видах страхования не установлено

иное. В Кодексе определены правила, регулирующие отношения по

перестрахованию, взаимному страхованию, определены некоторые особенности

имущественного страхования.

Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования

и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового

дела, регулируются нормами гражданского права.

Литература.

1. Страховое дело. Учебник. Под ред. проф. Рейтмана Л.И. М.: Банковский и

биржевой НКЦ. 1992.

2. А.А.Гвозденко. Основы страхования. М.: Финансы и статистика. 1999.

3. Страхование от А до Я. Под. Ред. Л.И.Корчевской и К.Е. Турбиной. М.:

Инфра – М.1996

4. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Принят Гос.Думой РФ

21.10.1994. В ред.Федеральных законов от 20.02.96 № 18-ФЗ, от 12.08.96

№ 111-ФЗ.

Страницы: 1, 2