Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка

объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников

повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью

владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить

вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности;

страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой

деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее

лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности

предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования

являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора

страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий

возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого

договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица —

потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки,

связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества;

упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых

последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный

факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности

возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования

источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых

страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой

ответственности, срока страхования.

1.5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования

имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении

профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом

страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например,

частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за

вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения,

совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к

профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются

соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование

проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную

профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную

силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность

частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального

ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может

признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение

ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при

наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим

специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным

в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен

нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной

деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором

страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в

отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской

Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100

минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной

страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты

страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не

предусмотрено иное.

Резюме

Страхование ответственности — отрасль (класс) страхования, где в качестве

риска выступает ответственность физического или юридического лица за

имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами,

который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со

стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред,

причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от

уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим

лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в

силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность

носит имущественный характер.

2. Сегментация страхового рынка

Организация маркетинга в страховом деле может быть проведена по видам

страхования или по географическому району обслуживания клиентуры. Для этого

используется система маркетинговой информации. Это постоянно действующая

система взаимосвязей людей, оборудования и методических приемов сбора,

классификации, анализа, оценки и распространения актуальной и достоверной

информации для оптимального выбора и осуществления маркетинговых

мероприятий. Наиболее эффективная система маркетинговой информации

создается с помощью вычислительной техники. Самое перспек-

тивное направление — это создание автоматизированных рабочих мест с помощью

персональных ЭВМ, с использованием различных экономико-математических и

экономико-статистических методов.

На базе собранной и обработанной информации создается научно разработанная

концепция анализа и учета требований страхователей (как физических, так и

юридических лиц). Обычно на практике используется сбытовая система типа:

«страховой продукт (условия договора страхования данного вида) —

стимулирование заключения договоров страхования (включая рекламу) —

страховой рынок». Данная система наиболее соответствует условиям, когда

спрос и предложение на страховые услуги находятся в относительном

равновесии или когда предложение незначительно превышает спрос. На рынке

создается ситуация, при которой требуемые виды и условия страхования

постоянно присутствуют в виде предложения страховщиков. В задачу

посредников и персонала страховщика входит осуществление ряда мер с целью

заинтересовать страхователя и побудить его к заключению договора

страхования определенного вида в данной страховой компании, а не у

конкурентов. Система маркетинговой информации страховщика является не

замкнутой, а логично связанной и развивающейся как бы по спирали, т.е. при

повторении и преемственности ее элементов предполагается их качественно

новый, более совершенный уровень.

Практический маркетинг страховщика опирается на следующие основные

принципы:

• глубокое изучение конъюнктуры страхового рынка;

• сегментация страхового рынка (выделение секторов: личного и

имущественного страхования);

• гибкое реагирование на вопросы страхователей;

• инновация (постоянное совершенствование модификации, приспособление

страховых продуктов к требованиям рынка).

В деятельности зарубежных страховых компаний выделяются два основных вида

маркетинга: ориентированный на страховой продукт и ориентированный на

страхователя, заранее определенные группы потенциальных клиентов. Каждый из

этих видов нацелен на один из двух основных компонентов, обеспечивающих

поступление средств в страховой фонд — на страховой продукт или на

потенциального страхователя.

Страховая компания во взаимодействии со страховыми брокерами и агентами

имеет возможность применить на практике ряд способов повышения

конкурентоспособности страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке.

Один из наиболее

распространенных — сегментация страхового рынка, т.е. выделение группы

страхователей, страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными

общими признаками. Например, среди страхователей сегментация может

проводиться по географическому и демографическому признакам, уровню доходов

и т.д. Обычно географическая сегментация страхового рынка строится по

региональному признаку (республика, область, край, город, район,

префектура). При демографической сегментации учитывается, что

половозрастные параметры страхователей легко поддаются классификации и

количественной оценке. Основными переменными в анализе по демографическому

признаку выступают возраст, пол, размер семьи, уровень доходов. Эти

параметры сегмента рынка могут определенным образом объединяться, образуя

комбинированные параметры. Если взять в качестве простых переменных для

сегментации страхового рынка по демографическому признаку четыре возрастные

категории, три — по размеру семьи и еще три — по уровню дохода, то,

комбинируя их различным образом, можно в итоге выделить 36 сегментов рынка.

Проанализировав по ним дополнительную информацию, можно оценить значимость

каждого из этих сегментов для страховой компании.

Наибольшую ценность демографические параметры сегментации страхового рынка

приобретают лишь в комбинации друг с другом. В западной практике все

большее внимание уделяется в последнее время психогеографической

сегментации. Такие факторы, как стиль жизни, личные качества страхователей,

более точно характеризуют возможную реакцию клиентов страховщика на

предлагаемые страховые услуги.

Для определения емкости страхового рынка западными страховыми компаниями

практикуется составление функциональных карт по каналам сбыта (см. табл.

5.1.).

Анализ функциональной карты показывает, что наиболее предпочтительными

каналами продвижения договоров страхования от несчастных случаев компании

ТЬе А1(1егтагу 1п5чгапсе Сотрапу являются генеральные страховые агентства и

туристические бюро. Именно через эти каналы сбыта осуществляется заключение

основной массы договоров страхования (75%) и существует наибольшая

вероятность привлечь внимание потенциальных клиентов к новым видам

договоров страхования.

Традиционно в западной практике страхового дела применяются три метода

продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальным клиентам:

экстенсивный, исключительный и выборочный.

Смысл экстенсивного метода продвижения страховых услуг заключается в

использовании любых посредников страховой компании, способных оформить один

или несколько договоров страхования данного вида. Исключительный метод

продвижения страховых услуг состоит во взаимодействии страховой компании с

одним генеральным страховым агентом, которому предоставляется

исключительное право на заключение договоров страхования от имени и по

поручению страховой компании в данном географическом регионе. Выборочный

метод продвижения страховых услуг заключается во взаимодействии страховой

компании с двумя и более генеральными страховыми агентами от имени и по

поручению страховой компании в данном географическом регионе.

Задача.

Страховой агент заключает договор со страховой компанией в соответствии с

которым ему назначается минимальная заработная плата, остальной доход

составляет процентное вознаграждение.

Агент осуществляет поиск клиентов, а право подписи договора страхования

относится к компетенции руководства страховой компании.

Определите тип договора с агентом и его полномочия.

Решение.

Устрахового агента обязательно должна иметься доверенность, подписанная

руководителем страховой компании с ее печатью и обязательно с датой выдачи.

В некоторых случаях у агента-коммерческого представителя полномочия могут

быть определены в его договоре со страховщиком, но доверенность - более

надежна. Доверенность без даты выдачи - недействительна.

Если в доверенности нет срока действия, то она считается выданной на год,

а если срок действия обозначен, то она действует в течение этого срока. В

доверенности должны быть определены полномочия агента. Принципиальными

здесь являются две вещи - разрешено ли агенту подписывать договор

страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховые

взносы от страхователей.

Если агент сам не подписывает договор страхования, он может иметь при

себе договоры или полисы, подписанные страховщиком и скрепленные его

печатью. Либо он может провести со страхователем переговоры, подготовить

договор и подписать его у страховщика. Но даже, если все это налицо платить

агенту страховой взнос можно только в том случае, если в доверенности прямо

сказано, что ему поручено получать страховой взнос от имени страховщика. В

этом случае агент помимо договора страхования или полиса должен выдать

страхователю квитанцию или расписку в получении денег.

По различным характеристикам различаются:

1) прямые страховые агенты; 2) мономандатные страховые агенты; 3)

многомандатные страховые агенты; 4) генеральные агенты.

К этой работе привлекаются также субагенты.

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой

компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и

имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми

агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют

высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в

том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате — независимо

от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в

зависимости от состояния рынка.

Гражданско-правовыми договорами, которыми опосредуются отношения между

страховщиком и страховым агентом, являются договор поручения и агентский

договор, так как именно в указанных договорах одна сторона (поверенный или

агент) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя

или принципала) определенные юридические действия.

Рассмотрим основные отличия договоров поручения от агентских договоров. Во-

первых, если предметом агентирования являются юридические и иные действия,

то предмет договора поручения - это только юридические действия. Во-вторых,

агентский договор в отличие от договора поручения, как правило, длящийся. В-

третьих, агентский договор всегда является возмездным, тогда как договор

поручения может быть как возмездным, так и безвозмездным. К тому же

законодатель использует и юридико-технический прием, определяя в ст. 1011

ГК РФ, что к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно

применяются правила, предусмотренные гл. 49 'Поручение', только если эти

правила не противоречат положениям ГК РФ или существу агентского договора.

Аналогичный прием используется и в случае, когда агент совершает

юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала. В

последнем случае к отношениям, вытекающим из агентского договора,

применяются правила, предусмотренные гл. 51 'Комиссия'.

Заметим также, что договор поручения есть договор о представительстве

одного лица от имени другого. А это означает, что представитель должен

действовать на основании доверенности, выданной представляемым, и к

отношениям между страховщиком и страховым агентом применяются в

совокупности и нормы гл. 10 ГК РФ 'Представительство'. В частности, таковым

является п. 3 ст. 182 ГК РФ, согласно которому представитель не может

совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, а также в

отношении другого лица, представителем которого он одновременно является,

за исключением коммерческого представительства. А это означает, что

страховой агент может быть представителем только одного страховщика.

Полномочия страхового агента должны быть определены в доверенности, а в

некоторых случаях это могут быть и иные документы. Среди ограничений в

полномочиях особое значение приобретает право страхового агента на

подписание договора от имени страховщика, а также на возможность принятия

самому страховых взносов от страхователей. В первом случае, если страховой

агент лишен права подписывать страховой договор, а также не имеет

доверенности, он не может сам подписывать договор страхования. Его

подписывает руководитель страховой организации. В случае если страховой

агент действует в пределах предоставляемых полномочий, то права и

обязанности по договору страхования возникают непосредственно у

страховщика. К.И. Пылов полагает, что в случае если страховщик не выразит

свое согласие, что он принимает на себя исполнение договора страхования,

заключенного страховым агентом без достаточных полномочий или с их

превышением, то без такого одобрения договор страхования будет считаться

несостоявшимся4 . Однако в данном случае имеет место недействительная

сделка, которую необходимо отличать от несостоявшейся сделки. В отличие от

несостоявшейся сделки недействительной сделкой может быть признана уже

совершенная сделка, если при ее совершении были допущены какие-либо

нарушения. Такое нарушение и было допущено, а вывод К.И. Пылова

противоречит ст. 174 ГК РФ, согласно которой такая сделка является

оспоримой и может быть признана судом недействительной по иску лица, в

интересах которого установлены ограничения, лишь в случаях, когда будет

доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать

об указанных ограничениях.

Литература

1. ''Страхование'', В.В.Шахов, - Москва, ''Страховой полис'', ''Юнити'',

1997г.

2. ''ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном.'', Ю. Фогельсон, 2-е

издание. Москва, БИК, 2001.

3. ''Страховые посредники по законодательству России'', Н.В. КОРНИЛОВА,

ст. преподаватель кафедры гражданского права юридического факультета

ХГАЭП

Страницы: 1, 2