География Банковской Системы России

земледелия (Сельхозбанк), банк финансирования капитального строительства

кооперации (Всехобанк), банк финансирования коммунального и жилищного

строительства (Цекомбанк). /5/

Роль Государственного банка страны определена постановлением СНК от 20

марта 1931 г. В нем содержалось два требования , во - первых стать

общегосударственным аппаратом учета производства и распределения продуктов,

во – вторых, обеспечить действенный повседневный контроль рублем за ходом

выполнения планов производства м обращения товаров, за выполнением

финансовых планов. В последующие два десятилетия банки страны совершали

свою деятельность, не подвергаясь сколько -нибудь существенным

реорганизациям. Лишь в 1936 г. Всекобанк был переименован в банк

финансирования капитального строительства торговли и кооперации – Торгбанк.

/5/

Во второй половине 50-х гг. серьезные преобразования коснулись

специальных банков, к сокращению количества банков. С января 1957 г.

прекратил операции Торгбанк. Госбанку были переданы практически все

операции ликвидированного Сельхозбанка. Тем самым Сельхозбанк оказался

включенным в состав Госбанка, который обосновывался необходимостью

сосредоточения в одном банке краткосрочных и долгосрочных операций по

обслуживанию сельскохозяйственных предприятий и организаций. /5/

Ликвидация Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций

в основном Госбанку снова позволили говорить о превращении Госбанка в

«единый банк». Таким образом, в стране осталось три банка : Госбанк СССР,

Стройбанк совершавший операции на внутреннем рынке, и Внешторгбанк – на

внешнем рынке. /5/

В 1962 г. Государственному банку СССР были переданы сберегательные

кассы, которые до того находились в системе Министерства финансов СССР .

Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в

распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования

народного хозяйства. /5/

Каждый из оставшихся трех банков представлял собой сложную

централизованную систему с развитой сетью учреждений на местах. К началу

1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом.

Самым крупным был Госбанк СССР. Он включал правление, конторы и отделения

(филиалы). Центральное звено – правление, которое руководило всей системой

через конторы – республиканские, городские, областные и краевые, (185

контор) . им непосредственно подчинялись 4274 отделения, функционировавшие

практически в каждом административном районе страны. Они обслуживали

предприятия и организации, расположенные на территории данного района и

имевшие в этом отделении свой расчетный или текущий счет. /5/

Стройбанк СССР также являлся многозвенной централизованной

организацией. Правление осуществляло руководство всеми учреждениями через

республиканские и областные (краевые) конторы (180 контор). Отделения

открывались с учетом объема финансирования и кредитования капитальных

вложений в данном районе. К началу 1986 г. их насчитывалось 908. /5/

Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г.

разветвленную сеть – 78,5 тысяч сберкасс. Общее руководство их

деятельностью осуществлял Госбанк СССР, непосредственным рабочим звеном в

этой системе являлись сберегательные кассы – центральные, кассы первого и

второго разрядов и агентства по всей стране. Внешторгбанк СССР имел

небольшую сеть учреждений – 17 отделений на территории страны и одно в

Швейцарии. В своей работе Внешторгбанк широко использовал корреспондентские

отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками –

корреспондентами. /4/

Советская банковская система включала в себя также банки за границей с

участием капитала советских организаций . Совзагранбанки и их отделения

работали в следующих странах: во Франции – Коммерческий банк для Северной

Европы в Париже; в Великобритании – Московский народный банк Лондоне с

отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре; в ФРГ – Ост-Вест Хандельсбанк

во Франкфурте – на Майне; в Люксембурге – Ист-Вест Юнайтед банк; в Австрии

– Донау банк в Венне. Вышеназванные банки были созданы для расчетно-

кредитного обслуживания предприятий и организации СССР и других

социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка

развития внешне – экономических связей страны. Банки выполняли депозитные,

кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных

финансовых рынках. /4/

В середине 80-х гг. стали предприниматься попытки реорганизации

банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено

провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой

предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою

очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления

воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено

реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с

учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. В

результате была создана система банков в следующем составе: Государственный

банк СССР, Агропромышленный банк, Промышленно-строительный банк, Банк

жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк), банк

внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), банк трудовых сбережений

и кредитования населения (Сберегательный банк) /4/

Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным

банкам. За Госбанком сохранялись: в центре – Правление, в союзных

республиках – республиканское звено (Госбанк республики) , в областях,

краях, и автономных республиках – главные управления Госбанка. Благодаря

произведенной реорганизации в одном отделении (филиале банка)

сосредотачивались обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности

предприятий. В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе

банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными./4/

Одним из существенных недостатков реформы банковской системы является

тот факт, что любое бывшее отделение Госбанка , переданное в состав одного

из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятие других

отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Отделение,

получившее статус подразделения одного из специализированных банков, по

прежнему оставалось универсальным учреждением . Деление же клиентуры на

«профильную» и «непрофильную», «свою» и «чужую» способствовало

возникновению нездоровых отношений между банками и хозяйствами и вместо

ожидаемого партнерства приводило к серьезным конфликтам. /4/

Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым бывшим

отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из

специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде

областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка.

Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в

отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения

банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих

адреса. /4/

Специализированные банки приступили к операциям с 1 января 1988 г..

Механизм управления системой банков усложнялся, разросшийся

административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено –

отделения, лишив их возможности решать вопросы кредитно-расчетного

обслуживания клиентуры. На рубеже 80-х и 90-х г.г. стала утверждаться

мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. Стали создаваться

первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Численность

вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро возросла. На 1

января 1989 г. в СССР насчитывалось 43 коммерческих и кооперативных

банков, а через два года их число возросло до 1357 , в том числе в России

до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро

расширятся. К этому времени Госбанк СССР стал выполнять функции

Центрального банка. Одновременно те же функции постепенно обретал

Центральный банк РСФСР (Банк России). Тем самым в стране началось

формирование двухуровневой банковской системы. /4/

3. Третий этап с 1990 г. по 17 августа 1998 г.

В этот период возникает необходимость в соответствующей

законодательной базе , юридически запрещающей статус как центрального

банка, так и коммерческих банков. Законы были приняты в декабре 1990 г.. На

союзном уровне Верховным Советом СССР 11 октября 1990 г. были приняты

законы «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской

деятельности», в Российской Федерации – законы о «Центральном банке РСФСР

(Банке России)» и о «Банках и банковской деятельности в РСФСР (2 декабря

1990 г.)». С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков

характеризовалось более быстрыми темпами и определенной уверенностью. /4/

В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике

банковская система уже не могла эффективно функционировать. Возникла

необходимость в ее новой, второй за последние 10 лет перестройки. Новая

банковская система должна была производится в условиях:

. Масштабных структурных изменений, ведущих к радикальному изменению

экономического и политического строя страны;

. Крайней нестабильности, требующей не только оперативного, но и

прежде всего долгосрочного, перспективного управления;

. Глубокого кризиса хозяйства (падения производства и его

эффективности, инфляция), тяжелейшего состояния денежно-кредитного

обращения, расстройства всего финансового хозяйства страны;

. Неудачной текущей политики банка России в 1991 – I полугодие 1992

г., которая привела к ослаблению банковской системы (платежный

кризис, кризис наличности , расстройство системы безналичных

расчетов, чрезмерно жестокая и непредсказуемая монетарная политика

и т.п.). /6/

В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции

перехода России к экономике рыночного типа и демократической

государственности, которым соответствует качественная иная банковская

система, нежели для централизовано планетарной экономики и тоталитарного

государства. К сожалению проект такой концепции был разработан О. И.

Лаврушиным, Я. М. Миркиным только в 1993 г. Основными принципами этой

концепции являлись : организация банковского дела в переходной экономике.

Реальная степень «рыночности» будущей банковской системы, соотношение в ней

централизованных и децентрализованных начал. Направленность новой

банковской системы на обслуживание процесса реформ:

. диверсификация собственности (приватизацию, становление

независимого частного сектора);

. демонополизацию;

. становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов,

страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.)

;

. техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства,

конверсию и сокращение военных расходов;

. перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;

. усилению открытости экономики, интеграцию в микрохозяйственных

связей;

. перераспределение положений между центром и регионами. /3/

Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции должна

способствовать развитию различных видов кредитных институтов. Но при этом

не должна нарушатся, строгая система контроля за деятельностью банков со

стороны ЦБ и представительных органов государства. /3/

На тот момент, банковская система являлась важным звеном отечественной

экономики. Именно в следствие значительной аккумуляции денежных средств,

банки могли оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и

на приток денег в казну, путем операции с государственными ценными

бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса, неплатежей банковская

система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих

функционирование экономики. Эффективное перераспределение средств в

отечественной экономике на том этапе способна обеспечить только

государственная программа, разработанная с учетом мирового опыта и

отечественных реалий. /12/

Привлечение зарубежных кредитных ресурсов затруднено по нескольким

причинам. Россия являлась крупным должником. Коррупционные процессы в

государственном аппарате, который собственно и должен заведовать

распределением зарубежных кредитов, серьезно подрывают доверие иностранных

кредиторов и не дают гарантии направления выделенных средств в экономику

страны. До сих пор в России очень высокие инвестиционные риски, частично из-

за отсутствия подобной программы. Иностранные кредиторы зачастую не

заинтересованы в развитии определенных отраслей нашей экономики, и никогда

не будут выделять на это кредитные ресурсы. /12/

Необходимо разработать систему гарантий и поручительств, которые

должны обеспечить приемлемые кредитные риски вложений в предприятия.

Отдельные шаги по упорядочению роли коммерческих банков уже принимаются.

/12/

В 1998 году произошло ухудшение социально-экономической ситуации. Уже

в первом полугодии ускорился рост неплатежей, стали сокращаться поступления

от экспорта; обострился бюджетный кризис. Спад производства наметившийся в

апреле-мае, во второй половине года приобрел угрожающий характер. Шло

сокращение поступления производственных и топливных ресурсов, что создало

проблемы для функционирования ключевых систем жизнеобеспечения. По

оперативным данным, месячный импорт продовольствия сократился в сентябре в

2,5 раза. Запасы топлива в энергетике остаются ниже нормативного уровня.

Ускорился спад промышленного производства, обострилось положение занятости

населения. Продолжается снижение уровня населения. Рост товарооборота

сменился его падением. Резко обострился бюджетный кризис. /24/

Таким образом ретроспективный анализ банковской системы России

позволил выделить три этапа, каждый из которых характеризуется состоянием

как политических, так и экономических сегментов страны. На каждом этапе

банковская система изменялась и реформировалась в направлении наибольшего

влияния на развитие экономики и финансов.

На первом этапе идет зарождение банковской системы, закрепленной

указами Николая I и Александра I. Появились первые сберегательные кассы и

Дворянский банк, который занимался поземельными кредитами. Одновременно

был учрежден Государственный банк. Происходит оживление эмиссионной функции

Госбанка, появление первых ипотечных банков.

На втором этапе происходить координация реконструкции банковской

системы и создания Единого Народного Банка страны, который в последствии

был упразднен, реанимация государственного банка страны, оживление работы

вспомогательных банков (отраслевых и территориальных). Произошла

реконструкция банковской системы, связанная с кредитной реформой 1930 –

1932 г.г. . Госбанку СССР были переданы основные функции денежного

обращения и кредитования внутри страны, выделено три основных банка:

Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк. Это банковская система просуществовала до

1990 года.

Третий этап связан с реформации экономики страны, усиленным развитием

деятельности коммерческих банков и появлением специализированных кредитных

институтов. В результате ухудшения экономической ситуации происходит спад

производства, нарушения товарно-денежных отношений , которые привели к

экономическому кризису и изменению банковской системы.

2. Банковская Система России.

2.1. Структура банков.

Банк –финансово-кредитное предприятие, сосредотачивающее временно

свободные денежные средства (предприятий, организаций и граждан) с целью

предоставления их в кредит за плату (под проценты). В структуре современной

кредитной системы выделяют три основные группы банков : 1) эмиссионные

(ЦБ); 2) коммерческие; 3) специальные кредитные институты (рис. 1) /7/

Инвестиционные банки осуществляют долгосрочное кредитование, в

результате которого возможна реализация крупных научно-технических

проектов. Специализация в области долгосрочного кредитования

целесообразна, так как осуществление крупных инвестиционных проектов

связано со значительным риском. /7/

Специализированные банковские учреждения включают в себя банки,

специализирующиеся на кредитовании отдельных сфер экономической

деятельности. (рис 1) Специализированный небанковские учреждения

объединяют большую группу кредитно-финансовых институтов. Важнейшими

являются: инвестиционные компании, финансовые компании, пенсионные фонды,

сберегательные учреждения, страховые компании, ломбарды. Инвестиционные

компании осуществляются кредитованием мелких и средних фирм. Специальные

программы рассчитаны на менее продолжительный период и осуществляются в

более скромных масштабах, чем в инвестиционных банках . Компании бывают

открытого и закрытого типа. В первом случае инвестиционные компании

обязуются выкупить свои акции, во вторых – нет. Финансовые компании

осуществляют кредитование клиентов путем покупки их долговых обязательств.

Страницы: 1, 2, 3, 4