Реферат: Электронные деньги
-
Наконец сегодня начинает набирать
обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки. Среди
основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую
себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания,
не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным
клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet).
За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем
у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр
банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные
системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные
карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на
банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом
обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты
дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации
пользователя.
Самый старый и проверенный способ
электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В этом
случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы
купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки
компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег
со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с
курьером.
Принципиально новый подход
заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети
Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL
предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный
компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно
финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на «открытых
ключах», в том числе и российский стандарт электронной подписи.
Для защиты сделок были организованы
специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый
участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный «сертификат».
В этом «сертификате» с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован
публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется
на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр
сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их
легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут
затребовать публичный ключ других участников и, имея «на руках» публичный ключ
центра сертификации, участвовать в сделках.
Алгоритм SET позволяет добиться
того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но
может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить
данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и
покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку
посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол
SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами
авторизации и торговыми точками.[6]
Западные и российские системы электронной коммерции рассмотрены в разделе 6.
Сегодня Интернет фактически представляет собой целый новый
мир. Здесь уже «прописались» многие тысячи патриотов виртуальной республики,
здесь действуют свои законы и своя система хозяйственных отношений. Словно
желая подчеркнуть собственную независимость, Интернет-сообщество изобрело еще и
внутренние электронные платежные системы с собственной электронной валютой.
Впрочем, ее существование пока не отменяет привычные методы оплаты (по убыванию
популярности):
· наличными
курьеру;
· переводом
(банковским, почтовым);
· с помощью
кредитной карты;
· с помощью
Интернет-банкинга.
Однако у электронных платежных систем есть одна особенность
– в отличие от перечисленных методов, пусть и имеющих гораздо более широкое
распространение, они позволяют работать с электронной наличностью. Так, при
оплате живыми деньгами Интернет-площадка выступает лишь в качестве очередного
средства привлечения клиентуры. Бесспорно, такой способ взаиморасчетов имеет
полное право на существование, и он еще долго будет превалировать в работе
российских сетевых магазинов. Однако оплата в руки курьеру или почтовый
(банковский) перевод дискредитируют саму идею виртуальности, а в последнем
случае каждая операция сопровождается еще и походом на почту (в банк) со всеми
вытекающими отсюда «бумажными» процедурами.
В определенной степени указанную проблему решают системы
Интернет-банкинга (например, «ГУТА-банк» со своим «Телебанком»). В данном
случае для осуществления платежа не нужно каждый раз бежать в банк – все
манипуляции со счетом (необходимо иметь счет в том банке, который предоставляет
подобный сервис) происходят непосредственно с вашего домашнего или офисного
компьютера. Это удобно, но уж слишком экзотично, а кроме того, Интернет вновь
используется лишь как вспомогательный инструмент при проведении стандартной
банковской операции по оплате товара или услуги с помощью выбранной платежной
системы.
С течением времени оказалось, что для Интернет-расчетов
очень удобно использовать пластиковые карты типа Visa и
MasterCard. Эта процедура не требует открытия новых
счетов и для ее осуществления подходят карты, эмитированные российскими
банками. Наибольшая доля рынка по обслуживанию Интернет-платежей посредством
кредитных карт принадлежит системам CyberPlat и Assist,
к которым подключено около сотни крупных отечественных онлайн-магазинов.
Однако в российских условиях оформление самой пластиковой
карты занимает несколько дней и происходит только при соблюдении некоторых
условий со стороны клиента: наличие прописки (для Москвы), определенный уровень
благосостояния, справка с места работы и пр. Кроме того, воспользоваться чужой
кредиткой в режиме онлайн гораздо проще, чем в реальной жизни. Истерия по
поводу кражи номеров отнюдь не закончена – чуть ли не ежедневно средства
массовой информации сообщают об очередном взломе баз данных.
Одной из разновидностей кредитных карт Visa
и MasterCard являются их виртуальные аналоги, которые в
России предлагает «Альфа-банк». Они предназначены специально для совершения
сделок в Интернет-магазинах, причем как российских, так и иностранных. При этом
расчеты в традиционных магазинах для держателей таких платежных средств,
разумеется, недоступны. Несмотря на ограниченность применения, виртуальные
пластиковые карты обладают рядом преимуществ, поскольку принимаются к оплате
почти на всем Интернет-пространстве, не требуют больших затрат на оформление и
высокого первоначального взноса. Именно они наиболее близки по идеологии к
электронным платежным системам, которых уже сейчас достаточно много в Рунете.
Обычная сегодня коммерческая
операция в Internet - покупка информации (текстов, графики и т.п.),
программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet).
Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако
для небольших покупок, которых в Internet подавляющее большинство, такой способ
нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. Поэтому нельзя не признать
справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через
Internet к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов
комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).
Налицо очевидная ниша для
применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных
недостатков. Такие схемы реализуются с использованием электронных денег,
которые могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электронной
подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала -
информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным
доступом.
5. Аспекты, связанные с
использованием электронных денег
Реализация права на
конфиденциальность.Право на конфиденциальность покупки - естественное
право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас
не спрашивает при этом, кто вы такой и где вы живете. Никто не информирует ваш
банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь,
пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа
реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования
электронных денег, нет.
Интернационализация
обращения. Одним из основных последствий
появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так
как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения
международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения
таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для
покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных
систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet
(наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure
Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой
связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно
существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем
развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование
в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации
владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном
кошельке карточки).
Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet был
достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet
привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения
моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на
создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные
транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в
Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии
SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.
Электронные
деньги и пластиковые карточки. Вследствие
всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых
карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных
карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных
карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно
расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых
карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций
вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного)
потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными
счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях
диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований
вполне оправдано.
6. Электронные платежные системы
Электронные
платежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты напрямую
между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с
одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным
преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является
анонимность.
Плательщику
не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не
требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр,
удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому
переводил деньги при помощи электронной платежной системы.
Электронные
платежи - это всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского
счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в
телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим
существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от
традиционных систем.
Расчеты
с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным
использование других вариантов оплаты (типичный пример — нежелание человека
сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные
достоинства — крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень
безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно
производить платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для
пополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении
радужные перспективы заслоняются будничным реальным положением дел в
отечественной Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи
еще одним способом (тем более безналичным) — непростая задача. Вплоть до
сегодняшнего дня системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением
баланса на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется
физическая доставка товара.
Таким
образом, на данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальны
только в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов,
Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов,
торгующих материальными ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежи
должны быть регулярными и неединичными, иначе пропадет смысл отказываться от
привычных операций по оплате мобильного телефона, похода в магазин за
скретч-карточкой или посещения Сбербанка.
Как ни странно,
масла в огонь подливают сами платежные системы. Порой они страдают определенной
избирательностью по отношению к компаниям, которые предлагают товары или
услуги, наиболее приспособленные для расчетов виртуальными дензнаками. Так,
через «Яндекс.Деньги» нельзя пополнить баланс в сети «Би Лайн», а «КредитПилот»
пока сотрудничает только с «Мегафоном». И подобных примеров можно привести
немало. Данный факт лишний раз доказывает утверждение о том, что в России
развитие электронных средств расчетов и платежных систем пока проходит
начальный этап, — надеемся, что в ближайшем будущем оно обретет более
интенсивный характер.[7]
Платежной системой называют
совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках
системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного
стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при
создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил
обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и
платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с
карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на
используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек
- процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав
приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с организационной
точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных
обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят
предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для
успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные
нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания
карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического
обслуживания и т.п.
В PayCash учет средств ведется в рублях, в WebMoney
- в так называемых титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежных
единиц: российскому рублю (титульный знак WMR), американскому доллару (WMZ) и
евро (WME).
Эти титульные знаки требуют особых пояснений. При расчетах
в системе «электронной наличности» вы пользуетесь не деньгами, а выпущенными в
электронной форме обязательствами финансового гаранта системы. Для «рублевых»
кошельков системы «WebMoney» это векселя автономной некоммерческой организации
«ВМ-Центр» достоинством по 1 рублю. Иначе говоря, один титульный знак WMR
соответствует одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся в
особом хранилище. Рассчитываетесь вы с помощью передачи этих векселей другим
участникам: изъятия из хранилища при этом не требуется.
Финансовым гарантом по WMZ и WME является
зарегистрированная на Кипре компания Paymer, с которой вы заключаете договор
агентирования: иначе говоря, компания по вашему поручению и за ваш счет
оплачивает заказанные вами товары и услуги.
Та же схема работы с финансовым используется и в «PayCash».
В качестве финансового гаранта и оператору по договору агентирования в ней
выступает ЗАО «Алкор Телеком».
Расчеты с помощью «электронной наличности» проходят в
три стадии: покупка электронных «фишек» (иначе говоря, ввод денег в систему),
работа с ними и, наконец, продажа оставшихся (то есть вывод денег).
Некоторые платежные системы в
Internet
E-gold[8] - самая крупная и самая популярная в мире платежная
система. Она начала свою работу в 1996 г. Ежедневный оборот e-gold составляет
более $500,000.
E-gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой
корреспондированы в драгоценные металлы. Данная особенность делает e-gold
особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета
пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте.
Ее
пользователем абсолютно бесплатно может стать любой человек из любой страны
мира. Деньги на счету хранятся в эквиваленте определенной массы выбранного
металла. По умолчанию это золото. Но пользователи могут его продать и купить
платину, серебро или палладий.
В
WebMoney эквивалентом ваших виртуальных денег является какая-либо из валют:
доллар, евро или рубль. Если на мировом рынке курс доллара падает, то
обесцениваются и деньги на Z-кошельке WebMoney. Деньги e-gold этой неприятной
особенности лишены, так как на 100% поддерживаются соответствующими
драгоценными металлами. Весь свой золотой запас, поддерживающий ее валюту,
e-gold хранит в банке Nova Scotia (Торонто, США).
В
отличие от WebMoney и PayCash, в e-gold отсутствует программное обеспечение.
Управление счетами и деньгами на них осуществляется с сайта системы. С одной
стороны, это хорошо: не нужно скачивать и устанавливать ПО. Но с другой
стороны, плохо: приходится платить за интернет-время (или траффик). Для того
чтобы добраться до своего аккаунта, нужно несколько раз загрузить страницы
сайта e-gold.
Все данные передаются по защищенному протоколу https://, поэтому о безопасности
своих вложений можно не беспокоиться. Ни разу никому не удалось взломать e-gold
за все время ее существования.
Mondex[9]
- система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег
с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на
смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться
как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства. Для
осуществления расчётов между держателями карт разработано специальное
устройство – «бумажник», для определения остатков средств - карманный
считыватель.
В России самым крупным проектом внедрения смарт-карт
является Сберкарт Сбербанка России. Расчёты между держателями Сберкарт
через Интернет осуществляются «напрямую», при помощи своих смарт-карт и
специальных считывателей. Сдерживающим фактором использования Сберкарт для
совершения электронных торговых операций является высокая стоимость
индивидуальных считывателей ($80-$100).
Страницы: 1, 2, 3, 4
|