Пластиковые карты

дочерних компаний. “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить

сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны -

сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в

международных платежных системах. Системе “Юнион Кард” удалось без тяжелых

финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате

руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению

стабильности системы.

Особого внимания заслуживает система “Золотая корона”. Во-первых, это

единственная крупная платежная система, центр которой находится не в

Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует

нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила

довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового

банка, который являлся расчетным банком системы.

Кроме выше перечисленных в России работают лакальные платежные

системы, такие как Олби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”,

“Индустрия-сервис”), Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое

количество карточек, выпускаемых отдельными банками.

Рынок международных пластиковых систем в России составляет около 800

млн. долларов США в год. Карточки этих систем принимаются более чем в 5000

точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). По локальным

системам точные данные отсутствуют, поскольку независимой статистики не

публикуется, а сами компании дают разноречивую информацию.

Международные платежные системы, особенно “Виза” и “Европей”,

проводят очень активную политику на российском рынке. “Виза” даже изменила

свое региональное деление, создав специальный подрегион для России, что

показывает заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных

систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска

российскими банками пластиковых карточек международных платежных систем для

российских граждан. Именно этот спектр рынка развивается наиболее бурно

(более 100% роста в 1997 году). Это как международные карточки с ведением

счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие

карточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых

пластиковых систем со всемирным распространением международных систем и

высокую степень защиты от злоупотреблений.

Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка

пластиковых карточек:

1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система

как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн.карточек,

оборот в 1997 г. около 631 млрд.долларов США). Доля на мировом рынке более

50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально

внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими

американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых

организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная

корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации

одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших

мировых финансовых организаций.

Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее

активных чвленов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных

карточек). Совет Директоров утверждает президента. В настоящее время им

является г-н Эдмонд Дженсен (Edmond Jansen). Базируется в Сан-Матео

(пригород Сан-Фпанциско). Взаимодействует с членами через региональные

советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной

Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Президент

региона - г-жа Энн Кобб (Anne Cobb). Региональный директор от России - г-н

Ю.В.Агапов (“Кредо Банк”).

Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12

млн.предприятиях и 180 тыс.банкоматах.

2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний -

американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в

результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке -

приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация,

члены которой являются владельцами (15 тыс.членов).

Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел,

отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн.карточек, около 10

млн. точек обслуживания. Член Совета Директоров от России - г-н А.Поляков

(“Мост-банк”).

3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика,

приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и

первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась

организацией туристических поездок и оказанием различных услуг

путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и

пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг

путешественникам сохраняется и в настоящее время.

В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-

йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне

(Великобритания). В России работают через 100% дечернюю компанию AmEx

Россия. Практически все ослуживание карточек идет через эту компанию, за

исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для

AmEx представляет АО “КОКК”.

Выпущено около 33 млн.карточек, которые принимаются в 3,5

млн.предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы,

рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой

выпустившая пластиковую карточку в 1949 году.,вначале исключительно для

рестаранов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по

всему миру, специлизируясь, также как и AmEx, на секторе рынка,

обслуживающем путешественников.

В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в

Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым

предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с

участием местных финансовых организаций, и агентства (организации,

подписавшие с DCI агентские соглашения). В России таким агентом является АО

“КОКК”. В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся

на выпуске карточек.

Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно

1,5%. Выпущено около 7 млн.карточек, которые принимаются в 3

млн.предприятий.

5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая

несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского

использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских

соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании,

в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на

сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн.

точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка -

приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует

приблизительно 0,3% общемирового оборота.

6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ

Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский

коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.

На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130

банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В

качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным

банком системы является Столичный банк сбережений (в который в середине

декабря 1997 г. был преобразован банк Столичный).

Для вступления в платежную систему банку необходимо подписать с STB

Card договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном

банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет

на себя центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и

годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в

1,6$, карточки Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и

сервиса составляет 100.000 рублей в день. Средний оборот по одному

банкомату - 50.000 рублей в день. Доля платежей по карточкам STB Card среди

всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов

системы, 35%.

Системы STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с

дебетовыми карточками.

7. Юнион Кард - процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена

Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была

перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее

акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк,

Токобанк, Центрокредит, РНКБ.

К настоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков

(из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около

45.000. “Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных

процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.

Компания “Юнион Кард” осуществляет также сотрудничество с

международной платежной системой Europay.

Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые

карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и

банкоматные. Последние (так называемые cash-only) предназначены для

получения наличных денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.

Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет банку-эмитенту право самому

устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая

предложение и кредитные карточки.

8. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991

году американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами,

поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и

создание сети ее обслуживания. В 1992 году система Ortcard была

зарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994

году было зарегистрировано АО “Орткард”. Расчетно-сервисный центр системы,

созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма

широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра,

осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит

обслуживание карточек всех видов.

С марта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные услуги

российским банкам, желающим начать выпуск сосбственных карточек. Ortcard

предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей

существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов. При

необходимости Ortcard проводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их

стажировку в своем расчетно-сервисном центре.

Для того, чтобы начать эмиссию, банку необходимо вступить в

ассоциацию эмитентов Ortcard и приобрести лицензию, стоимость которой

составляет 25.000 долларов США. Со своей стороны Ortcard International

обеспечивает персонализацию необходимого количества карточек и, в

дальнейшем, их полное обслуживание как на территории России, так и за

рубежом. Плата за обслуживание зависит от числа выпущенных карточек. Банку,

вступившему в ассоциацию эмитентов Ortcard, могут также быть предоставлены

права на авторизацию и эквайеринг.

Обслуживание карточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и

долларах США) в настоящее время осуществляется более чем 10 московскими

банками.

Сеть торговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в

Москве к настоящему моменту свыше 700 магазинов и предприятий сервиса.

Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание,

уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно

успешное продижение на местном потребительском рынке нетипичных для него

(из-за высокого риска) кредитных карточек.

Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в

три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-

сберегательные карточки.

9. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили

Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации

(ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного

центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные

средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая

карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами

системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста

системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило

200 банков.

Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутсвуют.

Известно, однако, что Сибирский Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994

года около 6.000 карточек. К началу 1998 года их число достигло 30.000-

40.000.

3.3. РАЗРАБОТКА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ПО ПЛАСТИКОВЫМ КАРТАМ.

Необходимость усиления борьбы с мошеничеством в области пластиковых

карт сомнению не подлежит. Усиление этой борьбы без участия

правоохранительных органов практически невозможно, а их деятельсноть в

значительной степени парализована отсутствием законодательства по

пластиковым картам.

В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании

пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье

о мошеничестве. В силу ряда обстоятельств докозательство самого факта

мошеничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными

трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять

наличные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со

следующей мотивировкой: “за отсутствием состава преступления”, т.е., иными

словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не

предусмотрено действующим УК.

Международный опыт показывает, что принятие соответствующего

уголовного законодательства существенно снижает затраты на докозательство

противоправной деятельсноти и практически сразу дает положительные

результаты, выражающиеся в существенном снижении потерь от мошеничества.

Так, в Италии этот показатель принятия нового законодательства по пластику

снизился в два раза.

Международные платежные системы уже обобщили опыт зарубежных стран в

этой области и подготовили свои рекомендации для стран, не имеющих

национального законодательства в области пластиковых карт. Нам нужно

объединить усилия для того, чтобы убедить законодательные органы в России в

необходимости разработки и скорейшего принятия такого российского закона.

Для этого следует использовать все имеющиеся возможности российской

банковской системы, прессы правоохранительных органов.

Конечная цель законодательства, которое касается кредитных и дебетных

карточек - способствовать расследованию и преследованию в уголовном порядке

преступлений властями. По этой причине любое новое законодательство должно

содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения,

относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного

поведения частных лиц и организаций.

Мы обязаны ясно дать понять любому законодательному органу, что это

вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это

различсие имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку

принятие законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет

ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган

придает постепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и

дебетным карточкам.

Крайне необходимо обратить внимание на важность этого вида законов в

конечной защите как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо

подчеркнуть, что уголовное законодательство не заменяет коммерческое

регламентирование и законы по защите потребителя, а скорее служит для

усиления того и другого.

Поскольку главной нашей целью является эффективное предотвращение

злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам, мы не должны

игнорировать законы, которые уже существуют в стране. Предлагаемое

законодательство подробно излагает и объясняет законы в данной области и

делает это таким образом, чтобы поощрять энергичное правоприменение.

Текущее законодательство, относящееся к злоупотреблениям по кредитным

и дебетным карточкам в нижеуказанных странах регламентируется следующими

документами:

|Страна |Соответствующий закон |

|Финляндия |Закон Е/III/015 |

|Франция |Закон 91-1382 (принят 30.12.1991.) |

|Италия |Закон № 72/90 Статья № 12 |

|США |Акт 1984 года по злоупотреблениям по кредитным |

| |карточкам (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а))|

“Виза Интернешнл” окажет Членам любую возможную помощь в их усилиях в

отношении законодательства. Эта помощь может быть оказана в форме

свидетельств должностных лиц “Визы Интернешнл” перед законодательным

органом.

В настоящее время в индустрии карточек рассматриваются изменения

направленные на защиту системы изнутри и на пресечение этой преступной

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5