Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования строительства в условиях транзитивной экономики

(включая совершеннолетних членов семьи покупателя) об отказе от права

пользования жилым домом в случае обращения на него взыскания.

4. После исполнения покупателем условий п. 3 ООО «Жилищное общество

Гальбштадт» заключает договор купли-продажи жилого дома с продавцом и

регистрирует право собственности на свое имя. Перед заключением

вышеуказанного договора продавец (покупатель) предъявляет договор купли-

продажи земельного участка между продавцом и покупателем и документ о том,

что договор подан ими на государственную регистрацию (заявление в филиал

Центра по регистрации со штампом и подписью о приеме).

5. По предъявлении покупателем документов о праве собственности на

земельный участок, расположенный под жилым домом, и наличии у ООО «Жилищное

общество Гальбштадт» свидетельства о праве собственности на жилой дом ООО

«Жилищное общество Гальбштадт» и покупатель одновременно заключают

нотариально удостоверенные договора купли-продажи жилого дома в кредит с

последующим залогом (ипотекой) и договор ипотеки земельного участка,

расположенного под жилым домом. Возможно заключение одного договора,

включающего обе позиции, - по усмотрению нотариуса.

6. Вышеуказанные договора подлежат государственной регистрации. При

этом покупатель оплачивает возникновение права собственности на свое имя, а

ООО «Жилищное общество Гальбштадт» - регистрацию соглашения о залоге. Если

связать ипотеку земельного участка с куплей-продажей дома, то можно

переложить расходы по государственной регистрации условий по ипотеке на

покупателя. Для него это составит 1 ММРОТ. Однако эту возможность предстоит

выяснить на месте.

Исходя из вышеизложенного, точную оценку затрат на государственную

регистрацию на территории Алтайского края в настоящий момент дать

затруднительно. Точным является лишь размер затрат на государственную

регистрацию перехода прав собственности на жилой дом ООО «Жилищное общество

Гальбштадт» - ММРОТ. По ипотеке это будет составлять либо 20 ММРОТ (10 - за

жилой дом, 10 - за земельный участок), либо при смешанном договоре все

расходы лягут на покупателя в размере 1 ММРОТ. Все зависит от конструкции

договоров, которые предстоит проработать с нотариусом.

Общие примечания уплаты за государственную регистрацию:

Согласно расценкам за государственную регистрацию прав на недвижимое

имущество и сделок с ним, утвержденным Постановлением администрации

Алтайского края от 19 марта 1998г. № 158 (с последующими изменениями),

плата за государственную регистрацию подлежит обложению НДС (п.24

Постановления). Однако согласно закону «О налоге на добавленную стоимость»

(подпункт «И» п.1 ст.5) регистрационные сборы, взимаемые государственными

органами, обложению налогом на добавленную стоимость не подлежат. Видимо,

вышеуказанное положение закона еще предстоит разъяснить местным налоговым

органам в Алтайском крае.

В заключение можно сделать следующие выводы.

1. Из всех представленных выше схем по обоим направлениям наиболее

предпочтительными являются схемы № 3, которые предусматривают:

а) осуществление деятельности в рамках существующей правоспособности

ООО «Жилищное общество Гальбштадт»;

б) гарантии, которые предусмотрены действующим законодательством,

применительно к рассматриваемым случаям, с учетом исходных данных. Не

допускаются очевидные разрывы между отдельными их элементами, фиксируемыми

договорными отношениями;

в) все действия взаимосвязаны заинтересованностью покупателя. Ему

принадлежит инициативная роль, инспирируемая ООО «Жилищное общество

Гальбштадт»;

г) при реализации указанных схем ООО «Жилищное общество Гальбштадт»

получает максимальные гарантии, которые предусмотрены действующим

законодательством применительно к рассматриваемым случаям, с учетом

исходных данных, существующих на момент совершения сделок.

2. Для реализации направления II необходимо провести работу с Алтайским

краевым центром регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним

(г.Барнаул) на предмет введения в перечень регистрационных действий

регистрации права пользования жилым помещением, согласно ст.292 ГК РФ.

Вышеуказанное право прекращается с момента обращения взыскания на жилой

дом. Это позволит снизить социальные риски при выселении покупателей, не

исполняющих свои обязанности по договору купли-продажи. Кроме того,

целесообразно предусмотреть возможность предоставления выселяемым жильцам

жилых помещений на условиях коммерческого найма по нормам общежития. Для

этих целей, естественно, должен предоставляться самый непрезентабельный

жилой фонд.

Реализация пилотного проекта внедрения жилищной программы позволит

внести коррективы и уточнить детали используемого варианта либо сделать

более полную привязку к конкретным обстоятельствам. Необходимые документы в

настоящее время находятся на стадии разработки.

В итоге хотелось бы отметить, что разработка и реализация

представленных выше и подобных программ не только на региональном, но и на

федеральном уровне позволит создать финансовую базу для ипотечного

кредитования и повысить инвестиционную активность населения, которое будет

иметь стимул для вложения своих финансовых и иных имущественных средств

(например, старых квартир, находящихся в их собственности) в сферу

жилищного строительства, приведет к неизменному развитию системы ипотечного

кредитования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в России и

за рубежом, можно сделать следующие выводы.

1. Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-

политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к

решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы

жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и

физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

К настоящему времени в жилом фонде России сохраняется значительная

часть домов с неблагоустроенными квартирами, из которых около 1,3%

размещены в ветхих и аварийных домах, а также индивидуальные частные дома.

При этом основная часть вновь вводимого жилья сооружается на основе

технических и архитектурно-планировочных решений, сложившихся в 70-80-е

годы и во многом морально устаревших. К тому же в строительстве и при

эксплуатации жилья используют устаревшие технологии, материалы, которые

энерго-и материалоемки.

В связи с этим опасной становится тенденция роста стоимости

строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для

населения и вызывающая сокращение спроса, а следовательно, и объема

производства. В конечном итоге это создает кризис системного характера,

заметно усилившийся в условиях ухудшения макроэкономической ситуации и

очередного резкого падения жизненного уровня населения после известных

решений в августе 1998г.

Сложившаяся проблемная ситуация в экономике серьезно ухудшает положение

и населения, и предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы

которых сейчас более, чем когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе

решения жилищной проблемы лежит создание и развитие национальной системы

ипотечного кредитования.

2. Внедрение в деловой оборот выдачи кредитов на покупку жилья

гражданам, имеющим надежное обеспечение их возврата в виде реальной

собственности (приобретенного объекта недвижимости), могло бы дать:

• постоянный и существенный приток денежных средств на рынок жилья;

•оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности;

•сохранить и расширить рабочие места;

• повысить доходы населения и бюджеты всех уровней.

3. Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России

осложнено такими факторами, как:

• недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;

•отсутствие государственной поддержки и льготного

налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;

• недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;

•отсутствие вторичного рынка закладных.

4. Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного

жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при их

решении использовать программный подход, предпринимать максимально быстрые

действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное

сотрудничество.

Успех конкретной программы будет зависеть от привлечения в эту сферу

всех возможных источников ипотечного кредитования жилья - кредитных

ресурсов ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и

институциональных инвесторов.

5. В целях развития ипотеки в России необходимо создавать системы

ипотечного кредитования и системы управления рисками как альтернативного

способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях

Организация управления рисками необходима для равномерного

распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между

субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в

различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов

переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в

основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются

издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.

Что же касается развития системы ипотечного кредитования, то сегодня в

России необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не

просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного

звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для

полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты

такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости,

страхование, процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и

механизм регистрации ипотеки.

Существенное значение будет иметь практика рассмотрения судебными

органами дел по заложенному недвижимому имуществу. В данном вопросе должна

быть заявлена жесткая позиция судебной власти в отношении неплательщиков.

Особенно необходимо выработать общие требования к режиму работы рынка

ипотечного кредитования на этапе его становления на первое время. Важно и

то, что выбор тех или иных схем ипотечного кредитования (у каждой из них

могут быть свои специфические ограничения) зависит от особенностей

налоговой системы. Различные изменения вынуждают вносить соответствующие

коррективы в ипотечную программу. В связи с этим необходимо пересмотреть

принципы налогообложения доходов от продажи недвижимого имущества, а также

ставки налогов, государственных пошлин и иных сборов при оформлении таких

сделок.

Многое зависит и от Центрального банка РФ. Должна быть создана система

специального лицензирования ипотечных банков (законодательное установление

статуса ипотечных банков по аналогии с инвестиционными). Отобранным для

участия в системе ипотечного кредитования банкам могут быть предоставлены

определенные льготы в осуществлении их деятельности.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и

их клиентов, а также при наличии рационального государственного

регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки,

используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты,

зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки

развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка

закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в

России, а также способствовать укреплению банковской системы страны,

развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных

условий населения России в целом.

СПИСОК БИБЛИОГРАФИЧЕСКИХ ИСТОЧНИКОВ

1. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 1995. - № 5. -

С. 5-7.

2. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. - М: Финансы и

статистика, 1996.

3. Банкам дали отмашку на ипотечное кредитование. Они обещали подумать //

Эпиграф. -1998. —№30.-С. 3.

4. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи

ЮНИТИ, 1997.

5. Банки. Инвестиции. Недвижимость: Материалы Второго Международного

банковского конгресса стран Азиатско-Тихоокеанского региона [Владивосток

1996]. - Владивосток: Дальнаука, 1996.

6. Баскаев К. Бесплатного жилья не бывает // Экономика и жизнь.- 2000. - №

7. - С. 29.

7. Беленький В.Н. Ипотека: Проблемы и решения // Финансовый бизнес. - 1994.

- № 8. - С. 10-14.

8. Беленький В.Н. Как обеспечить надежность // Деловой мир. - 1995. - № 8.

- С. 5.

9. Бубнова К. Страхование права собственности на недвижимость // Риэлтер. -

1998. - № 2. -С.15-21.

10. Бубнова К. Страхование рисков при кредитовании // Риэлтер. - 1998. - №

3. - С.7-9; № 4

-С. 15-18.

11. Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса // Деньги и кредит.

- 1996. — № 2.

— С. 58-60.

12. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на

рынке жилья США.—Екатеринбург: Урал. Гос.Экон.Ун-т, 1998.—97с.

13. Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Анализ

достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования// Экономика и

предпринимательство в строительстве (выпуск 6)/ Отв. ред А.И. Щербаков. -

Новосибирск: НГАСУ, 2000. - С.45-47.

14. Воеводская Н.П., Пантелеев В.В. Жилищное кредитование // Деньги и

кредит. - 1996. — № П. —С. 52-56.

15. Возможные источники инвестирования в Новосибирской области // Эпиграф.

- 1995. -№ 30.-С. 1.

16. Волочков Н.Г. Справочник по недвижимости. - М.: ИНФРА-М, 1996.

П.Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: Зарубежный

опыт и российская действительность // Вопросы экономики. - 1995. - № 11. -

С.135-145. 18. Вылезайте из ракушек // Коммерсант. - 1999. - № 181. - С. 7.

19. Горемыкин В.А. Российский земельный рынок. - М., 1996.

20. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: Регистрация прав и сделок,

ипотечное кредитование. В схемах. - М.: «Филинъ», 1999. - 144 с.

21. Гражданский кодекс РФ. Ч. 1,2.- М., 1996.

22. Гражданское право. Ч. 1 / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. -

СПб.: Теис, 1996.

23.Дедиков А.В., Касаткина Л.П. Ипотечное кредитование: Становление и

направления развития // Управленческие и экономические проблемы современной

России. -Н.Новгород, 1996.-С.191-194.

24.Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование // Деньги и кредит. - 1995.

- № 8. — С.48-51.

25. Ельцов МИ. Перспективы развития ипотечного кредитования в России//

Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы

Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. - С.65

- 66..

26. Жилищная экономика: Пер.с англ. / Под ред. Г. Поляковского. - М.: Дело,

1996. - 224 с.

27. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983 г. с изменениями и дополнениями.

28. Жилье: Информационно-правовой сборник. - СПб., 1996.

29. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение

и строительство жилья// Экономика и предпринимательство в строительстве

(выпуск 4): Сб. научи. тр./Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ,

1998.-С. 98- 101.

30. Завидов Б.Д. Комментарий к федеральному закону Российской Федерации «Об

ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Издательство «ПРИОР», 1998. - 160 с.

31. Залог в банковском кредитовании // Бизнес и банки. - 1995. -№ 21. -

С.8.

32. Зеленков А. Хотите построить дворец? Заложите свою хижину! // Клуб

потребителей. — 1998. — № ПО.-С. 1.

33. Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. - 1997. - №

4. — С.93-95.

34. Золоторев И.И., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Инвестиции

в жилищное строительство// Экономика и предпринимательство в строительстве:

Сб. научи, тр. (выпуск 6)/ Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ,

2000. - С.45 -47.

35. Золотарев И.И., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Развитие системы

долгосрочного жилищного кредитования населения в России - важнейшая

социально-экономическая задача стабилизации общества// Прогнозирование

развития регионального строительного комплекса. - Новосибирск: НГАСУ, 1998.

- С. 43 - 46.

36. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы

развития: Учебное пособие. -Новосибирск: НГАЭиУ, 1996.

31. Ивасенко А.Г., Казаржевская B.C., Зыкова О.С., Казаржевская Е.С.,

Соколов В.Н. Особенности ипотечного кредитования в Сибири// Сборник

материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные

проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 166-172.

38. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование:

анализ и перспективы// Сборник материалов межкафедрального научно-

методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». -

Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 173-179..

39. Ивасенко А.Г., Михайлова Е.М., Соколов В.Н. О схеме проведения

ипотечного кредитования в России// Проблемы современной экономики и

педагогики: 56-я научно-техническая конференция профессорско-

преподавательского состава НГАСУ. -Новосибирск: НГАСУ, 1999. - С. 13-14.

40. Ivasenko A.G., Opolskaya N У., Sokolov V.N. The stake of percent on

hipothecary credit: methodology and problem of payment in Russia // The

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18