Кредитно-банковская система и ее развитие в современных условиях
Кредитно-банковская система и ее развитие в современных условиях
СОДЕРЖАНИЕ
Ведение……………………………………………………………………………………………………….
1. Кредит: основные положения……………………………………………………………….
1.1.Сущность кредита ………………………………………………………………………….
1.2.Функции кредита в рыночной экономике…………………………………………………
1.3.Формы кредита……………………………………………………………………………..
11.4. Механизм функционирования кредитной системы…………………………………….
2. Этапы формирования кредитно-банковской системы Российской Федерации……
2.1. Пройденные этапы……………………………………………………………………….
2.1.1.Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г……………….
2.1.2.Структура кредитной системы СССР в 1925 г……………………………….…
2.1.3.Структура кредитной системы СССР……………………………………………
2.1.4.Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов……………….…
2.1.5.Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992
г….…
2.1.6.Структура кредитной системы Российской Федерации на
конец1994…….….
2.2.Современная кредитно-банковская система………………………………………….
3.Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики……………
4.СПОСОБЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИя…………………………………………………
Заключение………………………………………………..…………………..……………………………
Список литературы……………………………….……………………………………………..
ВВедение
Банки – одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие
их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного
механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность
экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в
обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные,
вкладные, кредитные и др. операции банки выполняют общественно -
необходимые функции.
Созданию современной кредитно-банковской системы Российской Федерации
предшествовал длительный период, который определялся социально-
экономическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской
России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и
частном.
Длительный период кредитно-банковская России система функционировала в
условиях командно-административного строя. В то время кредит по существу
перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-
техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль
второго бюджета, т.к. кредит по большей части не возвращался
предприятиями.
Нынешняя кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей
в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена
несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной
системы страны – специализированные небанковские институты.
Работа состоит из введения, общей и специальной части и заключения. В
общей части рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитно-
банковской системы России, ее современное состояние. В специальной – роль
кредита в рыночной экономике, механизмы его функционирования и
государственного регулирования.
Цель данной курсовой работы – рассмотреть механизм функционирования и
дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы в условиях перехода к
рынку, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.
Актуальность выбора темы связана с видением автора проблем
функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду
необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к
иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих
банковскую сферу.
Работа основывается на обзоре мировой и отечественной литературы,
использованы монографии, учебники, периодические издания. Многие понятия
даются в соответствии с мировым стандартом, что актуально в связи с
политикой Центробанка в области унификации понятий и методов и
присоединением России к Базельскому соглашению[1] и базовым принципам
банковского надзора и регулирования. Большая часть статистических данных
почерпнута из изданий «Финансовая Россия», «Финансовая газета» и
«Эксперт».
1. Кредит: основные положения
1.1.Сущность кредита
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте,
совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства
должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов,
аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно
пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть
потребность в дополнительных капиталовложениях.
Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое
на началах срочности, возвратности и платности.
1.2.Функции кредита в рыночной экономике
1 Кредит позволяет существенно раздвинуть рамки общественного
производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным
количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.
2. Перераспределительная функция кредита - благодаря ей частные
сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный
капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.
3 Кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его
развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов
и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные
сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение
движения денежных потоков.
4 Ускоряет концентрацию и централизацию капитала. Используется в
конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм. Одни
предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных
основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут
воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в
конкурентной борьбе.
1.3.Формы кредита
1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями,
объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий
кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки
платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексель - ценная
бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство
векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег
владельцу векселя.
Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора,
будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться
для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями,
производящими средства производства, тем предприятиям, которые их
потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития
банковского кредита.
2 Банковский кредит - представляемый кредитно-финансовыми
учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным
субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в
виде денежных ссуд.
Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года),
среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут
обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.
Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению,
срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и
преимущественную форму кредитных отношений.
3 Межхозяйственный денежный кредит - представляется хозяйственными
субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и
организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов
ценных бумаг.
Эти операции получили название децентрализованного финансирования
(выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг)
предприятий.
4 Потребительский кредит - частным лицам на срок до 3 лет при
покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он
реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные
магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские
цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило,
высокий рентный процент(до 30% годовых).
5 Ипотечный кредит - представляется в виде долгосрочных ссуд под
залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих ссуд
служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятиями.
Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском
хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.
6 Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой
государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами
денежных средств.
Источниками средств государственного кредита служат облигации
государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными,
но и местными органами власти.
Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия
дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государственных
облигаций и их распространения сформировался громадный государственный
долг, превышающий в США 3 млрд.$.[2]
7 Международный кредит-движение ссудного капитала в сфере
международных экономических отношений. Представляется в товарной или
денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные
фирмы, государства, международные и региональные организации.
1.4. Механизм функционирования кредитной системы
КРЕДИТНАя СИСТЕМА ФУНКЦИОНИРУЕТ чЕРЕЗ КРЕДИТНЫЙ МЕХАНИЗМ. ОН ПРЕДСТАВЛяЕТ
СОБОЙ, ВО-ПЕРВЫХ, СИСТЕМУ СВяЗЕЙ ПО АККУМУЛяЦИИ И МОБИЛИЗАЦИИ ДЕНЕЖНОГО
КАПИТАЛА МЕЖДУ КРЕДИТНЫМИ ИНСТИТУТАМИ И РАЗЛИчНЫМИ СЕКТОРАМИ ЭКОНОМИКИ, ВО-
ВТОРЫХ, ОТНОШЕНИя, СВяЗАННЫЕ С ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЕНИЕМ ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА МЕЖДУ
САМИМИ КРЕДИТНЫМИ ИНСТИТУТАМИ В РАМКАХ ДЕЙСТВУЮЩЕГО РЫНКА КАПИТАЛА, В-
ТРЕТЬИХ, ОТНОШЕНИя МЕЖДУ КРЕДИТНЫМИ ИНСТИТУТАМИ И ИНОСТРАННЫМИ КЛИЕНТАМИ.
Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной,
инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной,
аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в
лице ее институтов.
Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы
народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства
промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении проблемы
реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и
жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил
рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную
роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и
строительства.
Международные условия воспроизводства также в большой мере
формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с
деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту
международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.
Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по
трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и
денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть
специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать
свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение
торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие
кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения
относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту
производства и реализации научно-технической революции.
2.ЭТАПЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ Российской федерации.
История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917
г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые
отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре,
функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих
капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала
трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.
2.1. Пройденные этапы
2.1.1.Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.
o Государственный банк
o Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и
сберегательными банками
o Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные
товарищества и др.)
В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса:
Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит
сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков
капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было
учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок
был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционною -
мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном
коммерческие банки.
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация
всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка
был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по
существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия
товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает
факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов).
Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых
денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и
ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале
С 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление
кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали
функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г.
была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим
образом.
2.1.2.Структура кредитной системы СССР в 1925 г.
o Государственный банк
o Банковский сектор:
o акционерные банки ( Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк,
Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
o кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);
o коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);
o Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки
o Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:
o общества сельскохозяйственного кредита;
o общества взаимного кредита:
o сберегательные кассы
Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала
новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х
годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая
часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли
кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с
обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена
главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по
кредитованию.
В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и
учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось
созданием государственной страховой компании, ее выведением из кредитной
системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота
акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким
образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически
осуществлялась банками в рамках государственной собственности.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под
влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды
собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в
одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические
потребности того времени, связанные с осуществлением планов
индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала
функционировать в рамках командно-административной системы управления
экономикой. Она была представлена всего лишь тремя банками,
сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.
2.1.3.Структура кредитной системы СССР
o Государственный банк
o Стройбанк
o Банк для внешней торговли
o Система сберегательных банков
o Госстрах и Ингосстрах
В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной
и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных
кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а
также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на
предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в
различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.
Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли,
международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом
и драгоценными металлами.
Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем
привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных
Страницы: 1, 2, 3
|