Страхование

платежи начисляются пени.

Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего

периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только

бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе

имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет

силу только при гибели застрахованного имущества.

Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В

целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения

устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой

оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют

принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового

обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью

зависит от уплаты страхового взноса ( например, по обязательному

страхованию пассажиров).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих

принципов:

Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных

началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты

и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются

правилами страхования , которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для

страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования

объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям

страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования

по первому (даже устному) требованию страхователя.

Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все

страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по

условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом

начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой

случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного

страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения

договоров на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или

периодических страховых взносов. Вступление в силу договора

добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого

страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному

страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от

желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может

определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается

соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования

выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта

зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного

удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и

конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для

дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий

страхования.

Государственное регулирование страховой деятельности.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в

страховой деятельности велика роль государственного воздействия.

Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в

области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства

связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай

означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к

страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства.

Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего

народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить

нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя,

восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях

воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой

деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на

определенном этапе общественного развития, существовала государственная

монополия на страхование. Монополия страхования давала возможность широкого

привлечения страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но

вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение круга

предоставляемых страховых услуг, снижение размера страховых премий. Однако

в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью

отказаться от государственного страхования.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется

через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций,

проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой

деятельности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию

разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых

организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право

осуществления определенных видов страховой деятельности, а также

регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых

брокеров.

К текущему надзору относится проверка соблюдения требований

законодательства профессиональными участниками страховой деятельности:

обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение

страховых брокеров из реестра и т.п.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и

страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации

страхового дела в Российской Федерации и принятые Росстрахнадзором: Условия

лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от

19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания, ограничения,

приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности,

от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г., Временное

положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою

деятельность на территории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г.,

Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила

формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование

жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке проведения валютных операций

по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового

надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст.

30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками

лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого

Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также

реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых

тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление

правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм

учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д)

разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой

деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и

представление в установленном порядке предложений по развитию и

совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган

исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: а)

получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности,

информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от

предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от

граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства

о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при

выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания

по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или

ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения

выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г)

обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае

неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о

ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без

лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых

организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О

территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание

территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить

проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и

соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков

установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их

финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий,

учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

Понятие, место и функций страхового рынка

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где

предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские

свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других

продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности

страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела

в Российской Федерации»[1] от 31 декабря 1997г. под страховой

деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных

интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении

определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,

формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не

носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по

своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида

вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать

(продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой

продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт

должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и

формирует страхование как составную часть финансовых отношений,

сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом

страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования

(страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой

тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий,

от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом)

страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис

подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи

страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам

страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является

юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что

страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение

обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и

соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового

продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число

полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу

этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут

определена правильно. Можно предположить, что страхование — это

своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов,

т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и

«проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между

платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-

продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта

(тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить

сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок,

чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание

аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая

задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска

(и следовательно, определяет его цену). С другой — представляется

некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в

среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем

соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его

покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в

процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и

накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности

страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает

страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е.

минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные

характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к

совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них.

Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда

страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые

продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов

(субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной

стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и

приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической

системе общества. С другой стороны, денежная форма организации

страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с

общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная

потребность человека и общества в защите от случайных опасностей.

Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает

все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-

экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все

население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного

воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на

финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в

финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов

в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов

размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания

страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь

страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения,

банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми

институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких

отношениях соответствующие финансовые институты выступают как

страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения

складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и

государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией

обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком

ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и

региональными финансами, где страховые организации размещают страховые

резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой

системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это

касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за

свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если

страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию

жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и

инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная

функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание

функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и

физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении

неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием

жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования

заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция

страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции

выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов,

которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность

страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно

не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция

работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием

мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий

несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование

осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление

предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости

страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности

процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция

страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств

в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием

страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на

себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые

компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в

общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством

страхования.

Заключение

Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы

или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной

конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение

прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость

заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к

минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это

пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители

целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на

службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации

принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных

лиц.

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения

трудоспособности хотят обеспечит себе хотя бы прожиточный минимум, для

чего прибегают к услугам специализированных организаций.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором

специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и

организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.

Принято считать, что начало страховому делу было положено было

положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойла. В кофейне

встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие

ушедших в плаванье и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их

команда становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов.

Купцы решили в случае гибели и пропаже кораблей не оставлять в беде того,

кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между

всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости

участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создавать особый

фонд. Из этого фонда оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно

так и зародилось страхование в его современном понимании.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба,

причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств,

причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком

случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас

выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец,

нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь,

заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию,

вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение

договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности,

который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает

страховой случай.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности.

Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий,

и используется при определении величины страховой премии.

Список используемой литературы.

16. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И. М.,

1992 г.

17. Страховой портфель. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. - М. :

“СОМИНТЕК”, 1994 г.

18. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “О

страховании”

19. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22

декабря 1995 года.

-----------------------

Страницы: 1, 2, 3