Залог как форма обеспечения возвратности кредита

|- в иностранной валюте |3,6 |3,5 |97,2 |

|5. Прочие обязательства |42,3 |47,0 |111,1 |

|- в рублях ПМР |8,0 |8,3 |103,8 |

|- в иностранной валюте |34,3 |38,7 |112,8 |

Увеличение остатков средств на депозитах населения происходило

аналогичным образом. В целом объем средств, размещенных гражданами на

счетах в банках, за 2001 год повысился на 25,8%: в рублях ПМР – на 92,9%, в

валюте (в долларовом эквиваленте) – на 13,7%. Соответственно, возрос

удельный вес рублевых депозитов, что в свою очередь результировалось

девалютизацией обращающейся денежной массы. В структуре вкладов граждан с

16,1% до 18,4% увеличилась доля краткосрочных депозитов (до востребования и

сроком до 30 дней). В абсолютном выражении их размер повысился с 6,6 млн.

руб. на начало 2001 года до 9,5 млн. руб. на конец анализируемого периода.

Объем депозитов физических лиц со сроком размещения от 31 дня до 1 года,

включая сберегательные депозиты, возрос на 6,8 млн. руб., или на 14,6%;

между тем их удельный вес снизился с 83,7% до 79,7%. Остатки средств на

депозитах граждан со сроком размещения свыше 1 года увеличились почти в 13

раз. Однако их доля в структуре вкладов граждан остается незначительной: на

1 января 2001 года она составляла 0,2%, на 1 января 2002 года – 1,9%.

Участие банков республики в обязательном страховании вкладов граждан

также стимулировало процесс привлечения денежных средств на депозиты. На

1.01.2002г. коммерческими банками создан страховой резерв в сумме 6,3 млн.

руб. (Таблица 1.2.6.).

Таблица 1.2.6.

Средства населения, привлеченные банками на депозиты,

и объем созданного страхового резерва (млн. руб.)

| |Привлеченные средства |Средства, зарезервированные в |

| | |ПРБ |

|1.01.2001г|1,5 |27,7 |29,2 |0,2 |5,5 |5,7 |

|. | | | | | | |

|1.04.2001г|1,6 |37,4 |39,0 |0,2 |5,6 |5,8 |

|. | | | | | | |

|1.07.2001г|2,0 |40,5 |42,5 |0,2 |4,9 |5,1 |

|. | | | | | | |

|1.10.2001г|2,3 |44,4 |46,6 |0,3 |5,4 |5,7 |

|. | | | | | | |

|1.01.2002г|2,6 |44,8 |47,4 |0,3 |6,0 |6,3 |

|. | | | | | | |

По всем своим обязательствам (за исключением средств, привлеченных от

населения) банки осуществляют обязательное депонирование части этих средств

в фонде регулирования кредитных ресурсов в ПРБ. Так, на 1.01.2002г.

коммерческими банками было зарезервировано 10,1 млн. руб., в том числе в

рублях ПМР – 3,8 млн. руб., в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) –

6,3 млн. руб. (Таблица 1.2.7.).

Таблица 1.2.7.

Обязательства банков, включаемые в расчет фонда

обязательного резервирования, и объем созданного фонда (млн. руб.)

| |Привлеченные средства |Средства, зарезервированные в |

| | |ПРБ |

|1.01.2001г|19,8 |34,5 |54,3 |4,0 |6,9 |10,9 |

|. | | | | | | |

|1.04.2001г|24,3 |48,4 |72,7 |2,4 |7,3 |9,7 |

|. | | | | | | |

|1.07.2001г|23,5 |40,9 |64,3 |2,4 |4,9 |7,3 |

|. | | | | | | |

|1.10.2001г|28,4 |37,0 |65,4 |3,4 |3,7 |7,1 |

|. | | | | | | |

|1.01.2002г|31,8 |52,4 |84,1 |3,8 |6,3 |10,1 |

|. | | | | | | |

Для обеспечения равновесия на денежном рынке и регулирования

ликвидности банков на протяжении 2001 года в зависимости от складывающейся

экономической ситуации изменялась норма обязательного резервирования по

фонду регулирования кредитных ресурсов и фонду страхования вкладов граждан.

Снижение ставок к концу года характеризовало процесс стабилизации денежно-

кредитной сферы.

В структуре обязательств коммерческих банков удельный вес кредитов,

привлеченных от других банков (включая заимствования у банков-

нерезидентов), за отчетный год не изменился и остался на уровне 14,4%. В

номинальном выражении заимствования у банков-нерезидентов увеличились на

58,0%. Сумма средств, привлеченных от банков-резидентов, напротив,

сократилась на 3,9%.

В 2001 году существенно снизился объем выпущенных коммерческими

банками ПМР ценных бумаг – с 6,2 млн. руб. до 4,3 млн. руб., или на 30,2%.

Это, прежде всего, связано с отсутствием законодательных актов,

регламентирующих деятельность на рынке ценных бумаг.

Величина платных ресурсов, привлеченных банками, повысилась с 81,2

млн. руб. на 1.01.2001г. до 91,3 млн. руб. на 1.01.2002г., или на 12,5%.

Рост платных пассивов происходил более медленными темпами в сравнении с

общей суммой пассивов коммерческих банков, что в определенной мере

позволяло уменьшать издержки финансовой деятельности.

Процентная политика коммерческих банков. Средняя ставка по кредитам,

предоставляемым юридическим лицам в приднестровских рублях, в целом за 2001

год заметно снизилась, что было связано с ослаблением инфляционных

процессов в экономике. Так, если в январе 2001 года она составляла 26,6%,

то в декабре – всего 15,3% (Таблица 1.2.8.). Между тем на протяжении года

отмечались колебания средней по банкам процентной ставки. Резкий рост ее

значения в сентябре до 33,5% во многом связан с возникшими в тот период

проблемами с отгрузкой продукции на экспорт, что привело к ожиданиям

дальнейшего ухудшения внутреннего экономического положения. В этой ситуации

увеличение процентной ставки было призвано компенсировать повысившиеся

риски кредитной деятельности банков. Однако в течение непродолжительного

времени обстановка относительно нормализовалась, в результате средняя

процентная ставка существенно уменьшилась, отражая более медленные темпы

роста цен.

Таблица 1.2.8.

Средние процентные ставки коммерческих банков

по кредитам (% годовых)

| |В приднестровских рублях |В иностранной валюте |

|Январь |26,6 |34,9 |17,5 |9,7 |

|Февраль|20,3 |24,8 |17,6 |8,5 |

|Март |24,3 |39,2 |18,2 |6,6 |

|Апрель |25,9 |38,5 |24,1 |7,9 |

|Май |28,8 |39,2 |20,3 |10,7 |

|Июнь |19,0 |46,1 |20,4 |9,7 |

|Июль |19,7 |33,6 |17,9 |8,9 |

|Август |29,0 |34,3 |19,3 |7,2 |

|Сентябр|33,5 |35,9 |21,2 |20,7 |

|ь | | | | |

|Октябрь|15,3 |25,4 |18,6 |6,5 |

|Ноябрь |20,1 |30,8 |20,8 |7,9 |

|Декабрь|15,3 |21,2 |21,8 |8,2 |

Ставки по кредитам физическим лицам в приднестровских рублях были на

несколько процентных пунктов выше ставок по кредитам юридическим лицам. В

2001 году также наблюдалось их понижение. В январе отчетного года значение

средней ставки равнялось 34,9%, в декабре того же года – 21,2%.

Несколько иная динамика наблюдалась по средней ставке на кредиты

юридическим лицам в иностранной валюте. С января по декабрь 2001 года она

повысилась, хотя и незначительно – на 4,3 процентных пункта (с 17,5% до

21,8%). Ставка по кредитам физическим лицам между тем снизилась с 9,7% в

январе до 8,2% в декабре 2001 года.

Средняя ставка по межбанковским кредитам в иностранной валюте

варьировала от 12% до 20%.

Ставки по депозитам юридических лиц (номинированным как в

приднестровских рублях, так и в иностранной валюте) на протяжении 2001 года

значительно колебались и зависели от объемов, условий и сроков привлечения

банками средств от предприятий и организаций.

Процентные ставки по депозитам физических лиц в рублях ПМР отражают

главным образом ситуацию по депозитам сберегательного характера. В январе

2001 года их средний уровень составлял 19%, в декабре того же года – 16%.

Снижение ставок также связано с замедлением инфляции и уменьшением ставок

по кредитам (Таблица 1.2.9.).

Ставки по вкладам граждан в иностранной валюте в анализируемом

периоде, напротив, несколько выросли. В январе их среднее значение

составляло 8,2%, в декабре – 9,4%. При этом процентные ставки по

сберегательным депозитам физических лиц со сроком размещения от 31 до 90

дней повысились с 4,7% до 6,8%, со сроком размещения от 91 до 180 дней – с

8,9% до 11,1% соответственно.

Таблица 1.2.9.

Средние процентные ставки коммерческих банков

по депозитам (% годовых)

| |В приднестровских рублях |В иностранной валюте |

|Январь |12,00 |19,0 |11,7 |8,2 |

|Февраль|38,00 |20,9 |12,6 |8,0 |

|Март |15,00 |20,1 |16,0 |8,0 |

|Апрель |0,50 |20,5 |13,2 |8,8 |

|Май |0,60 |20,7 |16,3 |10,5 |

|Июнь |0,40 |20,7 |17,3 |8,0 |

|Июль |0,02 |19,5 |15,1 |8,7 |

|Август |0,60 |19,2 |11,8 |7,0 |

|Сентябр|0,03 |19,3 |16,3 |7,8 |

|ь | | | | |

|Октябрь|0,30 |15,0 |14,7 |7,9 |

|Ноябрь |0,07 |19,6 |11,2 |6,4 |

|Декабрь|1,20 |16,0 |0,8 |9,4 |

Процентная маржа (разница между ценой ресурсов и ставками размещения)

по рублевым средствам в среднем за 2001 год составила 18% годовых, по

средствам, номинированным в иностранной валюте, - 2,8%.

3. Мониторинг промышленных предприятий

Организация мониторинга предприятий в системе Центрального Банка. В

целях усилия стабилизационных процессов в экономике исключительно важное

значение приобретает задача обеспечения тесной интеграции трех основных

элементов единой государственной экономической политики: структурной,

денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики.

С позиции деятельности Центрального банка это означает, что в

настоящее время, в полной взаимосвязи с целями восстановления финансовой

стабильности и функционирования финансовых рынков, значительно возрастает

практическое политики Центрального банка, направленной на создание

предпосылок для ускорения формирования зон роста производства товаров и

услуг в реальном секторе экономики на основе стимулирования внутреннего

спроса в экономике.

Одним из основных условий формирования такой политики, как на

макроуровне в целом по республике, так и на региональном уровне (что

особенно важно в текущих условиях), является наличие в Центральном банке

эффективной системы анализа экономической конъюнктуры и финансового

состояния предприятий реального сектора, позволяющей Центральному банку в

оперативном режиме получать объективные оценки важнейших тенденций в

экономике, на основе которых должны вырабатываться меры воздействия на эти

процессы посредством инструментов денежно-кредитной политики.

В этой связи приобретает особую значимость мониторинг предприятий, что

имеет место в центральных банках многих зарубежных стран, экономика которых

развивается по рыночным ценам законам. Актуальность данной проблемы для

Центрального банка связана с тем, что наступил новый этап в формировании

денежно-кредитной политики. Снижение инфляции любой ценой перестало быть ее

основной целью.

Практическая значимость решения этой задачи связана с тем, что для

обеспечения структурной перестройки экономики и изменения ситуации в ее

реальном секторе к лучшему, необходимо располагать комплексной системой

оценки предприятий. Эти процессы, в свою очередь, будут оказывать влияние

на состояние ликвидности банковской системы, перспективы ее развития,

эффективность использования Центральным банком инструментов денежно-

кредитной политики.

В этих условиях организация регулярного мониторинга предприятий,

осуществляемого на основе привлечения к этой работе территориальных

учреждений Центрального банка, и дает возможность Центральному банку

осуществлять анализ и прогнозирование экономических процессов, получая

оперативные и объективные оценки изменения экономической конъюнктуры на

макро-, региональном и микроуровнях.

Это позволит совершенствовать денежно-кредитную политику Центрального

банка и методы ее осуществления за счет более полного и своевременного

анализа, а также прогнозирования важнейших пропорций и структурных сдвигов

в экономике, выявления и устранения узких мест в движении денежных потоков,

обслуживающих реальный сектор.

Методология мониторинга предприятий в системе Центрального Банка была

разработана специалистами Управления макроэкономического анализа и

прогнозирования.

В соответствии с решением руководства Центрального банка началась

практическая работа территориальных учреждений с предприятиями реального

сектора в рамках системы их мониторинга Центральным банком.

Следует отметить, что в создаваемой системе мониторинга предприятий в

Центральном Банке особая роль принадлежит анализу финансового положения

предприятий, результаты которого в первую очередь имеют практическое

значение с позиции обеспечения важнейших направлений функциональной

деятельности Центрального Банка.

Мониторинг промышленных предприятий ПМР. Одним из новых направлений

деятельности Приднестровского республиканского банка является анализ и

прогнозирование важнейших тенденций развития экономики региона с учетом

финансового положения предприятий. Субъекты индустриального сектора

рассматриваются ПРБ как потенциальные ссудозаёмщики, от результатов

финансовой и хозяйственной деятельности которых во многом зависит

стабильность и устойчивость банковской системы. Экономические агенты также

являются конечными проводниками государственной денежно-кредитной политики.

Изменение ситуации в реальном секторе в значительной степени оказывает

воздействие на ликвидность банковской системы, перспективы ее развития.

Кроме того, в условиях рыночной экономики невозможно принимать

управленческие решения, не имея прогнозов развития народного хозяйства.

Непрерывное наблюдение за экономическими объектами, анализ их

функционирования дает возможность ПРБ более детально отслеживать

фактическое состояние промышленных предприятий в отраслях при

прогнозировании и проведении монетарной политики.

Система мониторинга существует во многих странах с устоявшейся

рыночной экономикой. Например, в Германии Бундесбанк занимает монопольное

положение в части организации мониторинга предприятий. Именно он собирает и

обрабатывает данные, характеризующие финансовое положение экономических

агентов, публикует аналитическую информацию в сводном виде. Бундесбанк

осуществляет эту работу в основном в целях обеспечения переучета векселей

предприятий реального сектора, сферы услуг, а также для целей

рефинансирования посредством дисконтных и ломбардных кредитов, операций

РЕПО.

В Банке Японии мониторинг предприятий нацелен на формирование

первичной информации, как фактической, так и оценочной, создание вторичных

статистических данных в форме специальных расчетных индексов, необходимых

для экономического анализа, прогнозирования, выработки соответствующей

политики и процесса принятия решения.

Работа Банка Франции с предприятиями ведется по двум основным

направлениям – их котировка и конъюнктура. На базе получаемой информации

Банк Франции разрабатывает рейтинги товаропроизводителей на основе

следующих критериев: производственный оборот, структура, неплатежи,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18

МЕНЮ

Залог как форма обеспечения возвратности кредита