Залог как форма обеспечения возвратности кредита

Предоставление синдицированных кредитов с разделением рисков между

несколькими банками и страхование исполнение обязательств по выданным

ссудам, реализация мер по повышению степени законодательной защиты прав

кредиторов, транспарентности информации о финансовом состоянии и структуре

собственности организаций, работающих в реальном секторе, также могут

оказать существенное влияние на снижение уровня риска вложений;

в части создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы – повышение

доверия к банковской системе на основе укрепления банковского надзора,

механизмов банкротства и ликвидации кредитных организаций, транспарентности

банковской системы. ПРБ ведется работа по совершенствованию методики и

организации надзора по следующим основным направлениям: повышение

оперативности и качества анализа финансового состояния кредитных

организаций и эффективности контроля за достоверностью банковской

отчетности, развитие практики оценки рисков на индивидуальной и

консолидированной основе, в том числе путем включения данных об операциях с

небанковскими организациями, входящими в состав банковских групп,

расширение состава инструментов и рисков, по которым банки должны

формировать резервы на возможные потери. Новым направлением раскрытия

информации о банковском секторе должно стать введение в практику расчета и

публикации данных о надежности и стабильности банковской системы. Раскрытие

данной информации позволит кредитным организациям, надзорным органам,

международным финансовым организациям осуществлять регулярный мониторинг

надежности банковской системы.

В целом дальнейшее усиление взаимодействия банков и предприятий

различных отраслей экономики в целях ее структурной перестройки требует

выработки комплексной программы совместных действий всех заинтересованных

ведомств.

В первую очередь сегодня необходимо решить вопросы совершенствования

системы налогообложения банков, гражданского законодательства, выработать

основы реализации залогового права банков, создать совершенную систему

гарантирования вкладов, расширить практику рефинансирования банков,

кредитующих предприятия.

Развитие экономики невозможно без активного кредитования реального

сектора, поэтому первоочередной задачей для местных органов власти могла бы

стать выработка приоритетов кредитной поддержки отраслей экономики, имеющих

решающее значение для социально-экономического развития территории. В

первую очередь это должны быть отрасли, способные обеспечить существенный

рост и структурную перестройку производства, расширение рабочих мест, т.е.

следует активно кредитовать инвестиционную и инновационную деятельность

предприятий. При этом органам государственной власти и управления

необходимо делить с банками риски, связанные с государственной социально-

экономической политикой, - путем тщательного отбора уполномоченных банков,

разработки четкой системы выдачи и отслеживания правительственных гарантий,

усиления государственного влияния в капитале банков и учредителей.

Было бы желательно создание для банковских учреждений системы

финансовых льгот или стимулов, компенсирующих высокие риски и низкую

прибыль банков, например, в арендной плате, оплаты охраны, снижении ставки

местных налогов. Неминуемые при этом некоторые потери в доходах бюджета

обернутся в дальнейшем расширением налогооблагаемой базы заемщиков, и это

компенсирует снижение поступлений налогов от банков. Ведь подлинное

значение банковской системы для экономики состоит не только в том, какой

непосредственно доход она приносит республике, а как благодаря ей растет

налогооблагаемая база предприятий. Поэтому местные органы власти и

самоуправления заинтересованы в наличии эффективно действующих банковских

учреждений в регионе.

Для самих банков очень важно продолжать наращивать собственный

капитал; расширять свою деятельность путем открытия филиалов и

дополнительных офисов в республике и за ее пределами; повышать уровень

управления банком; развивать новые банковские услуги в виде лизинга,

факторинга, выпуска пластиковых карт, внедрять персональный менеджмент

крупных клиентов.

На данном этапе ПРБ, как проводник денежно-кредитной политики на

территории республики, в рамках своих полномочий продолжает работать над

улучшением состояния налично-денежного обращения; оказывает необходимое

содействие в развитии банками перспективных форм организации безналичных

расчетов; проводит анализ экономики и мониторинг предприятий; осуществляет

надзор за кредитными учреждениями с целью сохранения доверия к их

деятельности со стороны кредиторов и вкладчиков и использования этого

доверия в интересах дальнейшего социально-экономического развития

Республики.

2. Развитие коммерческих банков ПМР в сфере кредитования

Условия развития банковского сектора в 2001 году заметно отличались от

предыдущих лет. Функционирование банков происходило при умеренном уровне

инфляции и низких темпах девальвации приднестровского рубля. Это внесло

предсказуемость и стабильность в деятельность финансовых учреждений и

позволило осуществлять более широкий спектр банковских операций. Так, в

2001 году значительно расширились масштабы долгосрочного кредитования

банками. Если доля кредитных вложений банковских учреждений долгосрочного

характера в структуре ссудной задолженности на 1.01.2001г. не превышала

трех процентов, то на 1.01.2002г. она уже составляла около трети всех

кредитных вложений. Это требовало от финансовых учреждений проведения

взвешенной и осторожной политики в области управления операциями по

привлечению и размещению средств.

В структуре активов коммерческих банков преобладали кредитные

вложения. На 1 января 2002 года их удельный вес превысил 45%. На ту же дату

в составе пассивов привлеченные средства занимали около 52,3%, собственные

средства (капитал) банков – 46,7%, доходы будущих периодов – 1,0%.

Состав банковского сектора. Общее количество банков,

зарегистрированных Приднестровским республиканским банком, на протяжении

2001 года не изменилось и составило 12 учреждений, из них банков с

иностранным участием–4.(Таблица1.2.1).

Таблица 1.2.1.

Количественный состав банковской системы ПМР (ед.)

| |1.01.2001г. |1.01.2002г. |

|Коммерческие банки |12 |12 |

|Из них: | | |

|-с государственным участием|1 |1 |

|-с иностранным участием |4 |4 |

|-филиалы |2 |2 |

|банков-нерезидентов | | |

|-находящиеся в стадии |1 |2 |

|ликвидации | | |

|Филиалы коммерческих банков|23 |23 |

Капитал. На 1.02.2002г. размер совокупного собственного капитала-

брутто коммерческих банков составил 198,0 млн. руб. (в валютном эквиваленте

– 33,6 млн. долл.). По сравнению с 1.01.2001г. данный показатель возрос на

80,2 млн. руб. (с учетом переоценки валютной составляющей в результате

изменения официальных обменных курсов), или на 68,1%. величина капитала-

нетто повысилась с 96,9 млн. руб. до 161,1 млн. руб., или на 66,3%. С

учетом инфляции реальный прирост чистого капитала составил 31,2%.

Основным фактором увеличения совокупного капитала банков выступил рост

уставного капитала банковских учреждений с 97,8 млн. руб. (1.01.2001г.) до

160,2 млн. руб. (1.01.2002г.), или на 63,8%; при этом уставный капитал

действующих банков повысился с 95,7 млн. руб. до 158,3 млн. руб., т.е. на

65,4% (таблица 1.2.2.).

Так как в 2001 году отмечены довольно высокие темпы роста собственного

капитала банков, превосходившие темпы роста совокупных активов банковских

учреждений, взвешенных с учетом риска, более чем на 20 процентных пунктов

увеличился показатель достаточности капитала и превысил отметку в 90%.

Объем вложений иностранного капитала в банковский сектор республики за

2001 год в абсолютном выражении увеличился с 29,1 млн. руб. до 34,8 млн.

руб. Вместе с тем его доля в структуре уставного капитала банковских

учреждений ПМР уменьшилась с 29,7 % до 21,7%. Соответственно, удельный вес

отечественного капитала повысился с 70,3% до 78,3%.

Таблица 1.2.2.

Структура и динамика совокупного собственного капитала

действующих коммерческих банков (млн. руб.)

| |1.01.0|1.04.0|1.07.0|1.10.0|1.01.0|Темп роста,|

| |1 |1 |1 |1 |2 |% |

|Уставный капитал |95,7 |101,6 |114,4 |122,0 |158,3 |165,4 |

|Фонды банков |7,5 |11,6 |12,8 |15,0 |15,9 |212,0 |

|потери по ссудам |5,5 |6,8 |7,6 |9,2 |9,6 |174,5 |

|Прибыль |9,0 |4,5 |6,1 |10,3 |14,2 |156,7 |

|Капитал-брутто |117,8 |124,6 |141,0 |156,7 |198,0 |168,1 |

|Капитал-нетто |96,9 |103,7 |117,2 |125,4 |161,1 |166,3 |

Активы. В 2001 году размер совокупных активов коммерческих банков

возрос на 112,8 млн. руб., составив на 1.01.2002г. 430,2 млн. руб. (таблица

3). Наиболее быстрыми темпами расширялись активы, номинированные в

приднестровских рублях. За отчетный период их величина повысилась с 90,2

млн. руб. до 159,4 млн. руб., или на 76,7%. Активы в иностранной валюте в

долларовом эквиваленте увеличились с 42,1 млн. долл. до 45,9 млн. долл.,

или на 9,0%. Темп их роста в рублевом эквиваленте был на 10,2 процентных

пункта выше за счет изменения курсовых соотношений между рублем ПМР и

иностранными валютами. Увеличившаяся привлекательность приднестровского

рубля и более широкое его использование в платежных операциях содействовали

снижению валютизации активов с 71,6% на 1 января 2001 года до 62,9% на 1

января 2002 года.

В течение 2001 года произошли изменения в структуре активов банков.

Возрос удельный вес ссудной задолженности. Если на 1.01.2001 г. ее доля в

суммарных активах банковской системы составляла 38,0%, то на 1.01.2002г. –

45,6%. В абсолютном выражении кредитные вложения банков увеличились с 120,7

млн. руб. до 196,2 млн. руб., или на 62,6%. Объем кредитования банками

экономических агентов республики в приднестровских рублях за анализируемый

период повысился в 3 раза, что также говорит о более активном использовании

внутренней денежной единицы при совершении экономических трансакций.

Ссудная задолженность, номинированная в иностранной валюте, возросла на

14,3% (в долларовом эквиваленте). Между тем сумма кредитов, предоставленных

в валюте, на 1.01.2002г. в 1,5 раза превышала размер кредитных вложений в

рублях.

В структуре кредитных вложений по категориям заемщиков произошло

заметное увеличение кредитных вложений в нефинансовый сектор экономики, что

связано главным образом с некоторой стабилизацией макроэкономической

ситуации, а также расширением ресурсной базы коммерческих банков. Так,

ссудная задолженность предприятий и организаций перед банковской системой

на 1.01.2002г. составила 174,4 млн. руб., что на 58,0% больше, чем на

1.01.2001г. За отчетный период значительно возросли масштабы межбанковского

кредитования – более чем в 6 раз. (Таблица 1.2.3.)

В 2001 году повысились объемы долгосрочного кредитования. Ссудная

задолженность указанного характера возросла на 53,4 млн. руб. В структуре

кредитных вложений долгосрочная задолженность на 1 января 2001 года

составляла 2,7%, на 1 января 2002 года – 28,9%.

Таблица 1.2.3.

Структура активов коммерческих банков (млн. руб.)

| |1.01.2001г. |1.01.2002г. |Темп роста, |

| | | |% |

|Активы-брутто |317,4 |430,2 |135,5 |

|-в рублях ПМР |90,2 |159,4 |176,7 |

|-в иностранной валюте |227,2 |270,8 |119,2 |

|1.Наличность |6,8 |16,8 |2,5 раза |

|-в рублях ПМР |1,5 |2,2 |146,7 |

|-в иностранной валюте |5,3 |14,6 |2,8 раза |

|2.Счета банков в ПРБ |37,4 |52,2 |139,6 |

|-в рублях ПМР |18,4 |21,7 |117,9 |

|-в иностранной валюте |19,0 |30,5 |160,5 |

|3.Корсчета в |40,9 |41,3 |101,0 |

|4.Ссудная задолженность |120,7 |196,2 |162,6 |

|-в рублях ПМР |26,3 |78,3 |3 раза |

|-в иностранной валюте |94,4 |117,9 |124,9 |

|5.Вложения в ценные бумаги |23,7 |26,0 |109,7 |

|-в рублях ПМР |2,9 |5,1 |175,9 |

|-в иностранной валюте |20,8 |20,9 |100,5 |

|6.Дебиторская задолженность|10,9 |6,5 |59,6 |

|-в рублях ПМР |9,1 |3,5 |38,5 |

|-в иностранной валюте |1,8 |3,0 |166,7 |

|7.Имущество банков |11,9 |21,5 |180,7 |

|8.Прочие активы |65,1 |69,7 |107,1 |

|-в рублях ПМР |19,9 |26,9 |135,2 |

|-в иностранной валюте |45,2 |42,8 |94,7 |

Сумма просроченных кредитов в течение 2001 года увеличивалась более

медленными темпами, чем общая ссудная задолженность. С 1 января 2001 года

по 1 января 2002 года объем кредитов, не погашенных в срок, повысился на

39,1%. При этом доля просроченных кредитов в структуре совокупной ссудной

задолженности банков сократилась с 10,7% на 1.01.2001г. до 9,1% на

1.01.2002г.

Можно отметить, что расширение кредитования сопровождалось улучшением

структуры и качества ссуд. На 1 января 2002 года удельный вес стандартных

ссуд и приравненной к ним задолженности в кредитном портфеле банков

составлял 70,7% против 40,9% на начало отчетного периода (таблица 4).

Соответственно, произошло снижение доли нестандартных кредитов (с 21,5% до

13,5%), сомнительных (с 21,0% до 7,0%) и безнадежных (с 16,6% до 8,8%).

Таким образом, несмотря на рост объемов кредитования, коммерческих

банки осуществляют взвешенный подход к выдаче ссуд, что обусловлено высоким

уровнем кредитного риска, связанным с низкой кредитоспособностью заемщиков.

В соответствии с требованиями ПРБ банки также обязаны формировать фонд

риска на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности. В

течение 2001 года его размер увеличился на 70,5%. На 1.01.2002г. созданный

банками фонд риска покрывал просроченную задолженность на 54,0%. (Таблица

1.2.4.)

Таблица 1.2.4.

Классификация ссуд и приравненной к ним

задолженности коммерческих банков

| |1.01.2001г. |1.04.2001г. |1.07.2001г. |1.10.2001г. |1.01.2002г. |

|Привлеченные |191,5 |224,8 |117,4 |

|- в рублях ПМР |51,2 |54,4 |106,3 |

|- в иностранной валюте |140,3 |170,4 |121,4 |

|организаций, |69,2 |87,9 |127,0 |

|- в рублях ПМР |22,0 |31,4 |142,7 |

|- в иностранной валюте |47,2 |56,5 |119,7 |

|2. Депозиты населения |41,1 |51,7 |125,8 |

|- в рублях ПМР |1,4 |2,7 |192,9 |

|- в иностранной валюте |39,7 |49,0 |123,4 |

|3. Межбанковские кредиты |27,4 |32,1 |117,2 |

|- в рублях ПМР |11,9 |9,4 |79,0 |

|- в иностранной валюте |15,5 |22,7 |146,5 |

|4. Кредиторская |11,6 |6,1 |52,6 |

|- в рублях ПМР |8,0 |2,6 |32,5 |

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18

МЕНЮ

Залог как форма обеспечения возвратности кредита