Современное состояние банковской системы России

банковской системы. Важной составной частью этой программы явилось создание

Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и

Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского

дела в России (МКК). Большую роль Банк России отводит ведению переговоров с

международными кредитными организациями о предоставлении средств на

поддержку процесса реструктуризации российской банковской системы и об

условиях технической помощи. Банк России также считает оправданным в

нынешних условиях расширение присутствия иностранного капитала в банковском

секторе России.

2. Банковская система России.

Создание эффективной банковской системы - одна из важнейших задач

экономических преобразований в России.

За минувшие годы в нашей стране ликвидирована государственная

монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая

банковская система. Разработано и действует специальное банковское

законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая

инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки.

Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация

российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское

объединение.

Вместе с тем банковская система России переживает трудности,

связанные с особенностями современного этапа экономических

реформ. Многие российские банки, начавшие свою деятельность в годы высокой

инфляции, оказались не готовы к эффективной работе в условиях стабилизации

национальной валюты, острой конкуренции и совершенствования хозяйственного

права.

1. Банк России.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и

деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно

определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом “О

центральном банке Российской Федерации” и другими федеральными законами.

Согласно Конституции Российской Федерации главной задачей Банка России

является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3

Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)" основными целями деятельности Банка России являются: укрепление

покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного и

бесперебойного функционирования системы расчетов. Реализация этих целей

осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти

(ст. 75 Конституции Российской Федерации и ст. 5 Федерального закона "О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"). Получение прибыли

не входит в цели деятельности Банка России.

Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального банка

Российской Федерации - проявляется прежде всего в том, что Банк России не

входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает

как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и

организации денежного обращения. Независимость статуса Банка России

отражена в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской

Федерации (Банке России)". Банк России является юридическим лицом и

выступает как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество

Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению,

пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим

Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России

без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального

банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои

расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых

органах.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и

Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя

такие обязательства. В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" федеральные органы

государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской

Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в

деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России

информирует об этом Государственную Думу и Президента. Кроме того, Банк

России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания

Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от

должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской

Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает

аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка

Российской Федерации и аудиторское заключение.

Задачи и функции Банка России определены Конституцией Российской

Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации

(Банке России)". Основная цель деятельности Банка России - защита и

обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как

единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования

и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4

Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)", в соответствии с которой Банк России:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации

разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную

политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их

обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций,

организует систему рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций. бухгалтерского

учета и отчетности для банковской системы;

- осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций,

выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций,

занимающихся их аудитом:

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в

соответствии с федеральными законами:

- осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства

Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для

выполнения своих основных задач;

- осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и

продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов

с иностранными государствами;

- организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так

и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством

Российской Федерации:

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса

Российской Федерации и организует составление платежного баланса

Российской Федерации:

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской

Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,

валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие

материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в

соответствии с федеральными законами.

2. Коммерческие банки.

Значение коммерческих банков в современных кредитных системах

довольно велико. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах

развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю

(commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были

торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали

транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом.

С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному

кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного

капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д.

Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала

использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе

говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный

смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на

обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их

деятельности.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых

структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и

обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом

банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно

повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,

получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,

сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в

процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное

пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в

дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,

которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады

клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а

выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания

новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта

трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта

сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и

требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине

огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой

системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства,

деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты,

заграничный сектор.

Функции коммерческих банков.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов

разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация

операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными

даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует

учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют

и используются в практике конкретного банковского учреждения (например,

выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но есть

определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и

нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией

кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в

результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе

банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине

денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они

превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не

изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег

в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые

платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии

клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения

кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты

и денежную массу широко используется центральным банком, который через

систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков -

посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют

роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и

нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных

капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что

обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность

клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более

предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит -

тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг,

которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и

приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных

бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество

других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода

доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с

передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой

для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение

гарантийных функций по облигационным выпускам.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями,

оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные

коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая

кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от

специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.

Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной

системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и

популярность универсального типа банка создает известные трудности для

определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным

признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача

кредитов.

3. Финансовый кризис 17.08.98.

Августовский кризис мгновенно отразился на положении российских

коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и

фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали

ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов,

прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы

платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17

августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный

характер. Очевидные потери российских банков прослеживаются по всем

основным параметрам их деятельности.

По данным коммерческих банков, убытки банковской системы по состоянию

на 1.03.99 составили 35,3 млрд. рублей по сравнению с 2,9 млрд. рублей

прибыли на 1.08.98, а удельный вес убыточных банков в общем количестве

действующих вырос с 32% на 1.08.98 до 37,4% на 1.03.99. Совокупный капитал

банковской системы (по методике Банка России без учета Сбербанка России)

сократился за период с 1.08.98 по 1.03.99 со 102,1 до 41,2 млрд. рублей,

или на 59,6%.

Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многофилиальным банкам в силу

специфики структуры их операций, включающих значительные вложения на рынках

ГКО—ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, активную работу с

вкладами населения. Потери, понесенные крупными многофилиальными банками,

предопределили также возникновение сложностей с обслуживанием бюджетных

средств банковской системой и стали одной из основных причин замораживания

операций на рынке межбанковских кредитов.

Доля активов проблемных банков в совокупных активах банковской системы

увеличилась с 1.08.98 по 1.03.99 соответственно с 12,1 до 43,3%. Доля

проблемных банков в общей величине привлеченных банковской системой средств

населения во вклады (без учета Сбербанка России) увеличилась за тот же

период с 12,9 до 58,5%. За период с августа 1998 года по март 1999 года

доля проблемных банков в общем объеме размещенных в банковской системе

бюджетных средств выросла с 12,9 до 40,9%, а в общем объеме привлеченных

межбанковских кредитов — соответственно с 15,7 до 78,3%.

Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в

условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам. В результате доля

депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы за период

с 1.08.98 по 1.03.99 уменьшилась с 25,4 до 17,7%.

Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего

спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального

сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками реальному сектору

экономики, за период с августа 1998 года по март 1999 года в рублях

сократились на 0,9 млрд. рублей в номинальном выражении, или на 0,8%, в

иностранной валюте — на 5,5 млрд. долл., или на 33,5%. Доля кредитов

небанковскому сектору экономики (без учета просроченной задолженности) в

совокупных активах банковской системы сократилась за тот же период с 32,6

до 31%.

Одновременно ухудшилось качество активов банков. Общий объем просроченной

задолженности банкам по предоставленным кредитам (в реальном выражении)

вырос в период с 1.08.98 по 1.03.99 с 17,5 до 26,4 млрд. рублей, или на

50,6%, что составило соответственно 6,0 и 10,6% от общего объема кредитных

Страницы: 1, 2, 3, 4