Современная банковская система РФ
обязательств в пользу клиента, которые берет на себя банк
(например, учет дебиторской задолженности, осуществление
финансирования и т.п.).
2. Современная банковская система в РФ в условиях переходной экономики.
Российские банки после кризиса
2.1. Современная банковская система
Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В
юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г.
Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и
банковской деятельности РСФСР»[5] и Закона «О Центральном банке РСФСР
(Банке России)»[6] а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской
деятельности», принятого в июле 1995 г.
Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую
тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому
этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.
Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на
основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации
государственной монополии на банковскую деятельность.
В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности»,
принятой в июле 1995 г.[7], отмечено, что банковская система России
включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка),
кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных
банков.
Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность
присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих
иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и
полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.
Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне
принципа независимости банков от органов государственной власти и
управления при принятии решений, связанных с проведением банковских
операций.
В соответствии с данным Законом кредитная организация — это
юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе
лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав
банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской
деятельности».
Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные
организации.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
. привлечение во вклады денежных средств юридических и
физических лиц;
. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет
на условиях возвратности, срочности и платности;
. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц;
. покупка у юридических и физических лиц и продажа им
иностранной валюты (наличной и на счетах);
. привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
. финансирование капитальных вложений по поручению владельцев
или распорядителей депозитов.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая
право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим
Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для
небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В
результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-
банковская система России приобрела следующий вид.
— Центральный банк РФ (Банк России),
— Сберегательный банк,
— коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки
развития,
— банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
— иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,
— союзы и ассоциации банков,
— иные кредитные учреждения.
Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не
только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы
построения и управления этой системой. Банковская система России обретает
двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или
другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями
субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку
уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом,
т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается
коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний
уровень системы.
Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим
образом.
В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:
. созданные на базе ранее функционировавших специализированных
банков,
. «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном,
отраслевой клиентуры.
. условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе
различных учредителей.
По видам собственности выделяются государственные, частные банки,
кооперативные, смешанные.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности
коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с
ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.
По территории деятельности банки делятся на республиканские и
региональные (либо земельные — в ФРГ, например), кантональные (в
Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные,
заграничные.
Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание
муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением
местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.
По степени независимости различают самостоятельные, дочерние,
сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные
(участвующие в капитале друг друга) банки.
По наличию филиалов, с филиалами и без филиальные.
По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся
только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах
небанковских предприятий и организаций).
По видам осуществляемых операций различаются.
. собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и
выдачей краткосрочных кредитов;
. инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они
занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные
бумаги, выступают посредниками между предпринимателями,
нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений,
и вкладчиками средств на длительный срок;
. ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства
юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций,
но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются
недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала
и залога, что является одним из испытанных механизмов
принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности
кредита.
. сберегательные;
. биржевые,
. универсальные.
По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и
мелкие.[8] В России на 1 июня 1996 г. 72% — это мелкие банки с уставным
капиталом до 5 млрд. руб., в том числе. 35% — до 1 млрд. руб., 37% — от 1
до 5 млрд. руб., 23% — это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20
млрд. руб., 5% — крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20
млрд. руб.[9] Величина активов среднего российского банка в начале 1996 г.
в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз
меньше чешского и почти в 900 раз — японского. Сбербанк, лидирующий среди
российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г.
лишь 237-ю позицию в мировом банковском «табеле о рангах» — списке 1000
крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом «The Banker».
За 1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20
млрд. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997
г. не превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России была
представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%) и
средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).
Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки могут
создавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков
в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют
разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их
интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные
коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в
стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном
соблюдении установленных законов и нормативных актов.
В банковской системе России представлены практически все перечисленные
выше виды коммерческих банков. Если ранее для банковской системы России
было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных
организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих
потребности этих секторов экономики, то сейчас прослеживается тенденция
диверсификации банковских операций.
Но из всего разнообразия банков многие виды получили пока
крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных
(представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества
различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или
намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о
функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых
и т.п.)
В то же время отмечается некоторый избыток следующих видов банков:
сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств
клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности),
«старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и
государственными финансами, иностранных банков.
В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период
экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи
интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на
рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г.
количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В
1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа
зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс.
коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6
тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организаций
составляло 2120» в том числе банков — 2099, на 1 января 1997 г. — 2008
(табл. 3). Для сравнения можно отметить, что в США на данное время
насчитывалось 13 тыс. банков. ( табл. 3 см. приложение).
Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них
сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не
хватает. На 1 января 1997 г. в Москве и Московской области действовало 862
банка, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений. В
Санкт-Петербурге и Ленинградской области имеется лишь 49 коммерческих
банков или в 16 раз меньше. Московским банкам принадлежит около половины
суммарного капитала всех российских банков.
Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет
поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно
считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а
мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение
небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в
основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже
работавших банков.
В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности
банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности
банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от
платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает
платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает
массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится
стабильность всей банковской системы.
Структура суммарной задолженности по обязательствам предприятий и
организаций основных отраслей экономики в 1995 г. выглядела следующим
образом (табл. 4 см. в приложении).
Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к
долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса
существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью
реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом
рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор, основные методы
зарабатывания денег банками. Имеется в виду следующее: доходность на
финансовых и товарных рынках продолжала падать, инфляция, высокие темпы
которой позволяли банкам ранее получать значительные прибыли на высокой
марже, также снизилась и изменила свою форму, проявляясь в виде роста
государственного долга, взаимных неплатежей, отложенного спроса, дефицита
бюджета, появления денежных суррогатов и возобновления бартера.
В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового сектора
на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят
следующим образом:
а) первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут
пользоваться вложения в непроизводственную сферу — служебные помещения,
магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;
6) приоритетными объектами производственных инвестиций будут скорее
всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в
топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро
окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;
в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между
крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши»
в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие
перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от
сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента,
от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и
финансовыми кругами в России и за рубежом,
международными экономическими организациями, от технической оснащенности
самого банка;
г) как следствие резкого удорожания капитального строительства даже
крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство
объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более
значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться
финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей
кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;
д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах
может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками
между владельцами денежных средств и инвесторами).
е) реальное содействие инвестициям в производство банки оказывают и
через развивающееся проектное финансирование (управление проектами).
Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает
проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность,
эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую
концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения
участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно
определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.
2.2. Условия восстановления банковской системы в условиях переходной
экономики[10]
Банковская система России после кризиса 1998 г. находится в состоянии
поиска путей выживания и адаптации к новым условиям. На первый план вышли
проблемы урегулирования отношений с иностранными и отечественными
кредиторами, восстановления доверия населения, реструктуризации и
рекапитализации банковской системы. Полноценное ее функционирование
сдерживается из-за сохранения значительного числа неплатежеспособных банков
с отрицательным капиталом, крайне медленного отзыва лицензий у банков-
банкротов, которые множат потери общества.
Политика, предусматривающая преодоление последствий банковского
кризиса, обычно включает следующие направления:
. принятие антикризисных мер, главными задачами которых
являются поддержание ликвидности банковской системы,
восстановление ее роли в осуществлении расчетов, разрешение
возникающих проблем с клиентами, прекращение "набега"
вкладчиков на банки;
. реструктуризацию и санацию банковской системы с целью
ликвидации нежизнеспособных банков путем банкротства,
стимулирование слияний и поглощений банков;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
|