Роль банковской системы в условиях перехода к рынку

деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном

плане.

Принцип адекватного правового сопровождения. Деятельность банков

касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому

нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

5. адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным

процессам в экономике и обществе;

6. полнота охвата этих процессов нормами права;

7. внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой

базы банковской деятельности.

II.4. Сложность формирования системы во время

кризиса.

Ошибочно было бы связывать понятие "кризис" с тем, что произошло в

нашей экономике 17 августа прошлого года. С самого начала рыночных реформ

Россия стала страной постоянных кризисных явлений. И банковская система

России изначально формировалась в условиях кризиса.

Двухуровневая организация банковской системы начала намечаться в РФ

всего девять лет назад, поэтому она не может не быть неразвитой.

Еще два-три года назад экономисты восхищались быстротой развития

российской банковской системы (около 2500 банков за шесть лет, множество

кредитных организаций). Журнал "КоммерсантЪъ - Деньги" тогда писал о

гигантах банковской империи: "Инкомбанке", "Мост-Банке", "СБС-Агро" – и где

они сейчас? Последний кризис ГКО привел к тому, что доверие как частных

вкладчиков, так и корпоративных клиентов к большинству коммерческих банков

серьезно уменьшилось, все снова идут в Сбербанк.

Корни всех этих явлений – в недостаточной развитости нашей банковской

системы, а детально рассмотреть эту недостаточную развитость можно, если по

пунктам проанализировать основные принципы построения двухуровневой

банковской системы, изложенные в предыдущей главе.

Первый принцип – принцип управляемости. Можно ли считать процесс

становления, функционирования и развития отечественной банковской системы

сознательно управляемым? Скорее нет, чем да.

Возникновение первых отечественных коммерческих банков в конце 80-х

годов происходило как почти неуправляемый процесс. В дальнейшем, с

появлением двух союзных и двух российских банковских законов, этот процесс

в определенной мере был урегулирован, но только по отношению к каждому

отдельно взятому банку (возникли требования к его учреждению и последующему

функционированию), но не ко всей системе. Такая ситуация сохраняется и по

сей день.

Отсутствие концепции создания банковской системы означает:

8. исключение сколько-нибудь ясного представления о том, какую

банковскую систему необходимо и можно иметь в перспективе;

9. стихийный, неуправляемый характер процесса;

10. отсутствие сознательно выбранных и отработанных инструментов

воздействия на процесс, включая неопределенность в отношении того,

к каким точкам системы следует применять такие инструменты;

11. отсутствие критериев прогрессивного развития системы, прохождения

ею тех или иных качественно различных ступеней;

12. высочайшую рискованность для всех звеньев и участников системы.

Принцип эволюционности в основном соблюдается в отношении отдельно

взятого банковского учреждения. Этому способствует необходимость соизмерять

затраты на те или иные новации с ожидаемыми результатами (принцип

эффективности). Однако в отношении системы в целом этот принцип не

применяется.

Очень слабо пока работает принцип адекватности. Конечно, вся

экономика, включая банковский сектор, одинаково страдает от переживаемого

страной кризиса, в том числе кризиса государственности, от обесценения

денежной единицы, массовых неплатежей, инвестиционного голода. Тем не

менее, эти общие для всех негативные обстоятельства объективно воздвигают

барьер между банковским сектором и реальной экономикой, разводят их

интересы, принуждают в значительной мере работать автономно друг от друга.

В частности, ходом кризисных событий банки все более вынуждаются не

направлять свои капиталы в реальное производство – основу существования и

благополучия банковского капитала, а сосредотачивать практически все

операции на ограниченном пространстве собственно денежного рынка или, что

еще хуже, его отдельных сегментах (игра на валютном курсе, перекачивание

друг другу денег в виде межбанковских кредитов и т.п.).

Рассмотрим принцип функциональной полноты на примере банков.

В последнее время значительную остроту приобретают два вопроса: об

общем достаточном количестве банков и о нужном соотношении между крупными и

малыми банками.

Много, достаточно или мало в современной России банков( Ответить можно

только с помощью косвенных показателей, поскольку априори нельзя рассчитать

нужное количество банков. помочь могут, например, сравнения. Так, в США

насчитывается почти 15 тысяч банков, а в России – около 2,5 тысяч. Можно

рассчитать количество учреждений банков на 1000 человек и сравнить с

соответствующими показателями для Европы или США. Однако, эти расчеты будут

не совсем корректны из-за особенностей экономик разных стран. Можно

провести сопоставление по количеству банков относительно ВВП.

С другой стороны, этот вопрос нельзя решать "валовым" подходом.

Системность банков предполагает, что их должно быть не просто не менее

определенного количества, причем в сочетании разнообразных видов, но еще и

"в нужное время в нужном месте". С этой точки зрения ситуация далека от

благополучия: из общего числа российских банков более 1/3 – московские, из

них более 1/2 – крупнейшие, вместе с тем, что в России остаются огромные

регионы, представляющие собой "банковские пустыни" (особенно в отдаленных

районах и сельской местности). Поэтому нет оснований считать, что в России

избыток банков.

Что же касается соотношения крупных и мелких банков, то последних,

безусловно, не хватает. В таких небольших банках, глубоко интегрированных

во всеобщую банковскую систему России, и нуждаются пресловутые "банковские

пустыни".

То же самое можно распространить и на принцип открытости. В

частности, пока ни Банк России, ни коммерческие банки (быть может, за

небольшим исключением), не готовы вести свои дела публично.

Реализуется ли принцип эффективности? И да, и нет. Казалось бы, каждый

банк стремится получить максимальную прибыль. Однако, многие из них как

будто ставят перед собой прямо противоположную цель. К такому

парадоксальному выводу заставляют придти многочисленные примеры работы без

анализа, четкой стратегии, заботы о повышении квалификации сотрудников (в

чем и кроется причина двух предыдущих бед) и т.п.

В заключении рассмотрим еще и принцип саморазвития, а конкретно

отдельный его аспект – обеспечение безопасности. "На российском рынке

пластиковых карточек грандиозный скандал. Один из крупнейших отечественных

процессинговых центров – Union Card – лишен лицензии Europay на работу с

банкоматами. Выяснилось, что Union Card где-то не доглядел в технологии, в

результате чего мошенники сумели украсть у владельцев карт около $500

тысяч. И тепьрь 400 из 1600 российских банкоматов принимают карточки только

своих банков, а еще несколько сотен либо уже не работают, либо вскоре будут

отключены".[1]

К чему это может привести? К падению доверия к с таким трудом

прививаемой в России системе электронных расчетов, "зарплатых проектов", и,

как следствие, росту недоверия со стороны частных вкладчиков (основных

потребителей услуг на рынке "пластика") к отечественной банковской системе

и ее детищу - Union Card.

III. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и характер

взаимодействия в современных условиях.

Перейдем к рассмотрению "персонажей" российской банковской системы:

находящегося на первом ее уровне Центрального банка (Банка России) и

основных представителей второго уровня – коммерческих банков.

III.1. "Портрет" Центрального банка.

Зачем вообще нужен центральный банк? Как известно, центральные банки

возникают тогда, когда в них возникает экономическая необходимость, и их

создание явилось выдающимся историческим открытием, потому что они

позволяют решить по крайней мере одну сложнейшую экономическую задачу. Дело

в том, что рыночные отношения по природе своей являются стихийными. Это

приводит к тому, что чем развитее становятся капиталистически-рыночные

отношения, тем сильнее и, следовательно, разрушительнее оказывается их

стихийный характер. На определенном этапе развития цивилизации общество

начинает понимать необходимость ограничения указанного стихийного начала

рынка, минимизации связанных с ним экономических потерь, которые несут все

участники рынка – и производители, и потребители, и посредники.

Задача эта поистине сложная: с одной стороны, надо сохранить свободу

предпринимательства и распоряжения частными средствами; с другой –

ограничить по возможности стихийно-разрушительное начало, внутренне

присущее рынку, избавить общество и конкретных его членов от неоправданных

потерь. Вторая часть даной задачи решается с помощью общественного контроля

основных параметров рынка и целенаправленного на них воздействия. В

банковской сфере функции такого регулирования поручают такому

государственному институту, как центральный банк.

Потребность в центральных банках возникла в связи с развитием товарно-

денежных отношений на рубеже перехода от феодализма к капитализму около

трехсот лет назад (один из первых центральных банков — Шведский Риксбанк

образован в 1668 г.). В XX в. понимание значения роли центрального банка

для всего хозяйственного оборота страны становится всеобщим и Международная

финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920 г., записала, что “в

странах, где не существует центрального банка, его следует создать”.

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого)

банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными

властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для

центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих

государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно

Государственной Думе или, образованной ею, специальной комиссии.

Руководителя центрального банка назначает глава государства.

Степень независимости центральных банков неодинакова — от максимально

независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в

полной зависимости от правительства. Банки Англии и России занимают в этом

ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое

законодательное разграничение государственных финансов и банковской

системы, т.е. ограничение возможностей правительства пользоваться

средствами центрального банка.

Рассмотрим Банк России. Уставный капитал и имущество Центрального

банка нашего государства являются федеральной собственностью. Банк России

использует их на правах владения, пользования и распоряжения. Банк России

осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, т.е. не

финансируется. Банку России даны определенные льготы: он не регистрируется

в налоговых органах (следовательно, не платит налогов), хотя и является

юридическим лицом. Однако, на деятельность Центрального банка наложен и ряд

ограничений:

13. Центральный банк РФ не может участвовать в капиталах российских

кредитных организаций, кроме Сберегательного банка Российской

Федерации (Сбербанка России) и Банка внешней торговли

(Внешторгбанка);

14. участие в капиталах международных организаций также ограничено.

Вот что говорит ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)":

15. "Банк России обязан обеспечить долю своего участия в капиталах

Сбербанка России, Внешторгбанка, Коммерческого банка для Северной

Европы - Евробанка, Московского Народного банка ЛТД и Ост-Вест

Хандельсбанка АГ в объеме не менее 50 процентов плюс одна

голосующая акция. Уменьшение долей участия Банка России в данных

кредитных организациях ниже указанного уровня может осуществляться

только в случае принятия по данному вопросу специального

федерального закона…

Банк России не может участвовать в капиталах иных организаций, если

они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений,

организаций и служащих, за исключением случаев, установленных

федеральными законами"[2];

16. "Банк России может участвовать в капиталах и деятельности

международных организаций, которые занимаются развитием

сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в

том числе между центральными банками иностранных государств"[3].

Кроме того, следует подчеркнуть, что Государство не отвечает по

обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам

государства.

Для регулирования денежно-кредитной сферы по вопросам, отнесенным к

его компетенции, Банк России издает нормативные акты, обязательные для

федеральных органов государственной власти, органов государственной власти

субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех

юридических и физических лиц.

Нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным

законам и вступают в силу со дня их официального опубликования.

Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей и создает

за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах,

необходимых для осуществления им своих функций, а также независимо от

прибыли и убытков фонд переоценки по операциям с валютными ценностями.

Порядок образования и использования резервов и фондов определяется

Советом директоров.

Таким образом, Банк России, как и большинство центральных банков

ведущих капиталистических стран, является юридическим лицом, он

национализирован, его действия и полномочия опираются на четкую

законодательную базу. Он регулирует банковскую сферу, издавая обязательные

нормативные акты (в отличие от Банка Англии, который издает так называемые

просьбы). Следовательно, сегодня правовое положение и фактическое место,

занимаемое Банком России в финансово-кредитной системе страны практически

не отличается от последних в странах, входящих в семерку наиболее развитых.

III.2. Функции Центрального банка.

В условиях рыночной экономики или перехода к ней государственное

регулирование хозяйственной деятельности должно преследовать следующие

цели:

17. создание и поддержание общих условий цивилизованного

функционирования рынка и всего народного хозяйства;

18. стратегическое планирование науки и научно-технического прогресса;

19. решение макроэкономических проблем.

Как орган государственный центральный банк применительно к своей сфере

должен участвовать в достижении всех трех целей, для чего, в частности,

обязан:

20. поддерживать правопорядок в финансовой сфере, заставлять участников

денежно-кредитных отношений выполнять заключенные ими договоры,

предупреждать и разрешать споры;

21. осуществлять эмиссию денег, обеспечивать правильное денежное

обращение в стране, определять стандарты и порядок ведения расчетов

и платежей;

22. выполнять или организовывать выполнение общезначимых для денежно-

кредитной сферы работ (создание инфраструктуры, обеспечение

надежности и безопасности банковской системы и т.д.);

23. добиваться стабильности денежной единицы и цен с учетом других

макроэкономических задач (обеспечение оптимальных объемов

национального производства, темпов и качества экономического роста,

уровня занятости и т.д.).

Вот как определяет цели Банка России статья 3 ФЗ "О Центральном банке

РФ (Банке России)":

24. защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его

покупательной способности и курса по отношению к иностранным

валютам;

25. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

26. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы

расчетов.

27. получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди

всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью.

С одной стороны, он представляет собой орган государственного управления; с

другой стороны, банк выступает как коммерческое предприятие, торгующее

деньгами, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального

банка Российской Федерации. Заметим так же, что в 1997 году зарплата

сотрудников ЦБ составила семь триллионов рублей. А выплачена она из денег,

которые банк заработал за 1997 год.

Задачи и функции Банка России определены Конституцией Российской

Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации

(Банке России)". Основная цель деятельности Банка России - защита и

обеспечение стабильности рубля.

Ярким примером выполнения этой функции может служить кризис 17 августа

Страницы: 1, 2, 3, 4