Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ

и Карачаево-Черкесского банков Сбербанка России. Ставропольский банк, в

рамках общей политики Сбербанка РФ, продолжил и собственную структурную

перестройку, направленную на укрупнение своих подразделений и создании на

базе убыточных отделений универсальных филиалов.

Основным источником ресурсов банка были и остаются вклады физических

лиц, которые составляют 80,4 % от всех пассивов (см. приложение 3).

Сберегательная квота банка в регионе составила 97,2 %. Нельзя не отметить,

что в большой степени этому способствовал финансовый кризис 17 августа 1998

года, подорвавший доверие большей части населения к другим коммерческим

банкам. Подразделения Ставропольского банка СБ РФ осуществили работу по

переводу вкладов физических лиц из АКБ «Инкомбанк», «СБС-Агро»,

«Кузбасспромбанк». В целом, за 1998 год, остатки вкладов населения в рублях

и иностранной валюте увеличились на 19,2%.

Опережающими темпами, банк проводит работу по привлечению на

обслуживание и юридических лиц. Только за 1998 год остатки на их счетах в

банке увеличились в два раза, количество счетов юридических лиц возросло с

23 тысяч до 30,4 тысяч. Доля Ставропольского банка СБ РФ на этом сегменте

финансового рынка региона составляет свыше 45%.

Динамику структуры источников ресурсов можно проследить в таблице

агрегированных балансовых отчетов (приложение 2). Необходимо отметить

систематическое увеличение доли платных пассивов в общей сумме финансовых

ресурсов банка. Несмотря на это, рентабельность банка (прибыль к расходам),

за 1998 год выросла с 2,91% до 7,06%. Это объясняется воздействием

нескольких факторов – удешевлением стоимости ресурсов (в связи с

увеличением доли юридических лиц в пассивах), повышением доходности

операций по сравнению с предыдущим годом и высокой долей административно-

хозяйственных расходов в общей сумме расходов (поэтому даже их

незначительное снижение приводит к существенному повышению уровня

рентабельности). Более точная оценка влияния каждого из приведенных

факторов на экономические показатели деятельности банка не представляется

возможным, в связи с отсутствием более детальной информации, составляющей

коммерческую тайну банка.

Большой интерес представляет анализ структуры активов банка. Структура

активных операций на 01 января 1999 года приведена на диаграмме (приложение

4). Динамика структуры прослеживается по таблице агрегированных балансовых

отчетов (приложение 2) и в диаграмме динамики структуры активов

Ставропольского банка Сбербанка РФ(приложение 5).

Из этих данных отчетливо прослеживается тенденция к повышению уровня

централизации привлеченных ресурсов в Сбербанке России и их дальнейшее

размещение уже центральным офисом банка. Так, если в 1996 году

перераспределенные ресурсы составляли 45,2% от всех привлеченных средств,

то на 1 января 1999 года их доля составила уже 69,04%. Таким образом,

Ставропольский Банк является донором средств, что нужно считать

отрицательным фактором в условиях, когда в крае имеется множество проектов,

не осуществляемых из-за отсутствия финансирования. Доля же кредитов и

лизинговых операций в структуре активов Ставропольского Банка СБ РФ за тот

же период снизилась с 34,53% до 12,13%, причем в этой сумме значительный

объем занимают не инвестиционные, а потребительские кредиты, выдаваемые

физическим лицам.

В настоящее время в крае отсутствуют другие финансовые институты,

способные вкладывать средства в инвестиционные проекты стоимостью свыше 100

тысяч долларов США, а большинство разработанных инвестиционных программ

оцениваются не менее чем в 1 млн. долларов США. В этих условиях отсутствие

конкурента у Ставропольского банка СБ РФ на финансовом рынке, несомненно,

отрицательно сказывается и на экономике региона и на развитии самого банка.

В условиях значительного снижения ликвидности государственных долговых

обязательств сокращение реальных объемов кредитования (в пересчете в

доллары США либо в сопоставимые цены) приводит к тому, что банк вынужден

передавать все больший объем финансовых ресурсов вышестоящему банку. При

этом без сомнения, в случае прихода в регион серьезных финансовых

институтов, способных вкладывать деньги в промышленность и сельское

хозяйства края, эти банковские учреждения в короткий срок смогут не только

оттянуть на себя значительную часть клиентуры банка, но и получат на это

одобрение у местных органов государственной власти.

Как положительный фактор централизации финансовых потоков следует

отметить постоянное снижение удельного веса остатков в кассе и на

корреспондентских счетах в общем объеме финансовых ресурсов. Так, доля этих

статей в балансе сократилась с 9,05% на 01/01/96 до 6,45% на 01/01/98 и до

5,49% на 01/01/99г. Это свидетельствует о повышении эффективности

управления финансовыми ресурсами. Причиной этих изменений стал постепенный

переход всех подразделений банка на расчеты через единый корреспондентский

счет. Это исключило неэффективные денежные потоки через корсчета ОСБ в ЦБ

РФ и позволило в значительной мере заменить их внутрисистемными расчетами.

Необходимо отметить и практическое отсутствие средств банка на счетах

в коммерческих банках. Если на 01/01/97 г. более одного процента всех

средств банка (это очень высокий показатель, учитывая, что основным

источником этих средств являлись вклады населения) хранилось на

корреспондентских счетах и депозитах в коммерческих банках, то на 01/01/99

этот показатель практически равен нулю. Таким образом, в условиях

финансового кризиса, банк предпочитает минимизировать возможные финансовые

потери и не стремится получить прибыли от размещения средств на

межбанковском рынке.

Расчет всех экономических нормативов деятельности банка,

предусмотренных инструкцией ЦБ РФ, не представляется возможным в связи с

тем, что для их расчета необходим подробный баланс в разрезе балансовых

счетов второго порядка, которые банк не счел возможным предоставить. Однако

рассмотрение нормативов, опубликованных в годовых отчетах банка за период с

1996 по 1998 годы, позволяет сделать следующие выводы. Несмотря на

некоторое снижение в этот период показателей ликвидности, баланс банка

остается, несомненно, ликвидным. Согласно показателей, характеризующих

деятельность банка за период с 1997 по 1999 годы, нормативы ликвидности,

установленные ЦБ РФ, превышаются в несколько раз (Приложение 6). Во многом

это связано с большими объемами средств, вложенных в государственные ценные

бумаги и переданных Сбербанку России, который также является крупнейшим

держателем государственных долговых обязательств. А эти статьи баланса

имеют наибольшее влияние при расчете нормативов текущей и долгосрочной

ликвидности. Однако развитие ситуации на финансовом рынке России после 17

августа 1998 года показало, что вложения в государственные обязательства

оказались наименее ликвидными активами. Поэтому по мнению экспертов в этой

области, Сбербанк России и его территориальные подразделения к осени 1998

года имели реально более плохие показатели ликвидности. Способность

Сбербанка выполнить свои обязательства перед клиентами зависела главным

образом от имеющихся у государства и ЦБ РФ возможностей поддерживать

ликвидность его корреспондентских счетов. Особенно ярко это проявилось в

период массовых отливов со счетов частных лиц после 17 августа 1998 года,

когда суточный размер финансовой поддержки Центробанка России Сбербанку

достигал 1,5 млрд. рублей. В этой связи, а также в условиях отсутствия у

населения альтернативных возможностей вложения средств, опасения по поводу

способности Сбербанка РФ выполнять свои обязательства, оказались

напрасными.

Анализируя все вышеизложенное, можно сделать следующий вывод:

Ставропольский Банк Сбербанка РФ – стабильно развивающееся банковское

учреждение, неуклонно повышающее степень своего присутствия на финансовом

рынке региона. Он прилагает значительные усилия для формирования клиентуры

не только среди физических, но и среди юридических лиц, умело использует

благоприятные возможности, предоставляемые экономической и политической

обстановкой в регионе. Вместе с тем, для закрепления своих успехов, банку

совершенно необходимо расширить вложения в реальный сектор экономики

региона, самостоятельно инициировать разработку и осуществление крупных и

средних инвестиционных проектов, возможно – в сотрудничестве с иными

финансовыми учреждениями, органами государственной и муниципальной власти.

2.2 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в банке

Ставропольский Банк Сбербанка России последовательно развивает систему

безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Эта работа в

банке ведется уже более 3-х лет. За это время были разработаны и опробованы

на практике различные технологии. На первом этапе в ряде отделений банка

использовались карты с магнитной полосой. Фактически они служили

заменителями традиционных сберегательных книжек. Эффективность их

применения заключалась преимущественно в ускорении процесса обслуживания

клиентов, отсутствии необходимости сличения подписи на расходном ордере с

имеющимся образцом, обеспечения для клиента возможности получения и

внесения средств на счет в любом филиале отделения, независимо от места

открытия счета. Низкая стоимость карточек, быстрота изготовления,

оперативность замены, высокая безопасность – все это получило высокую

оценку клиентов банка. Так, только по Невинномысскому отделению №1583, в

короткий срок более 70 % физических лиц непосредственно при открытии счета

получали пластиковую карточку.

Однако, внедренная в ряде отделений Ставропольского банка система,

наряду с достоинствами, имела и ряд существенных недостатков. Во-первых,

она не являлась, как таковой, системой расчетов. С использованием карточки

нельзя было оплатить товары (услуги), невозможно было получить наличные

деньги в банкомате. Главный же недостаток – система действовала в рамках

отдельных ОСБ. Даже в пределах одного территориального банка клиент не мог

получить средства в Пятигорском отделении Сбербанка, если счет был открыт в

Невинномысском ОСБ.

В 1996 году, с началом жесткой централизации всех вопросов

деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск

единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению

во всех своих территориальных подразделениях, в том числе и в

Ставропольском Банке. Именно к этому периоду относится начало разработки и

развития в Ставропольском Банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-

технологий.

В настоящее время Ставропольским Банком эмитируются пластиковые карты

Сбербанка России, карты международных платежных систем «VISA»,

«Europay/Master Card». На 1 апреля 1999 года Банком эмитировано более 24

тысячи этих карт. Кредитовый оборот по счетам клиентов только за последний

год составил 174 млн. рублей. Динамика количества карточных счетов

юридических и физических лиц в банке за период с 01 октября 1997 года по 01

апреля 1999 года представлена в таблице (приложение 7). Для удобства

восприятия эти же данные оформлены на диаграмме в разрезе отделений,

находящихся на территории Ставропольского края (приложение 8). Данные

таблицы показывают, что за 1998 год число карточных счетов увеличилось

более чем в 2 раза. В настоящее время наличные денежные средства по

указанным типам микропроцессорных карт можно получить во всех 30-ти

отделениях и многих филиалах Ставропольского банка. Кроме того, на

территории края установлено 13 банкоматов для выдачи наличных в рублях и

иностранной валюте, 140 торговых терминалов по приему оплаты за товары и

услуги путем списания с карточных счетов. Торговыми терминалами охвачены

сети автозаправочных станций «ЛукОйл», крупные торговые центры большинства

городов края.

На диаграмме (приложение 9) представлена динамика остатков на

карточных счетах и дебетовых оборотов по ним. При составлении таблицы и

диаграммы использовались данные по рублевым счетам Автоматизированной

Системы «Сберкарт». Методом полиномиальной аппроксимации 2-й степени

построены линии трендов этих показателей. Оба тренда свидетельствуют, что

при отсутствии воздействия негативных внешних факторов, оба показателя

получат наибольший прирост во 2-3 кварталах 1999 года.

Представленные выше данные свидетельствуют о том, что несмотря на то,

что процесс развития карточного бизнеса в Ставропольском Банке СБ РФ

развивается достаточно активно, тем не менее наиболее существенный рост у

него все же впереди. Причем темпы развития этого процесса напрямую зависят

от количества торговых терминалов и пунктов выдачи наличных денежных

средств.

2.3 Анализ оснащения платежной системы и технологические вопросы ее

функционирования

Как уже отмечалось выше, Ставропольский Банк СБ РФ, как и весь

Сбербанк России, прошел достаточно длинный и сложный путь определения

платформы своего карточного бизнеса. В процессе работы, на практике, были

опробованы карточки с магнитной полосой, так называемые MEMORY-карты. И все

же окончательное решение было избрано в пользу микропроцессорных (ЧИП)-

карт, базирующихся на платформе UEPS, несмотря на более высокую стоимость

как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса.

Система UEPS – Универсальная Электронная Система Платежей, разработана

французской компанией NET1 Prodacts и в настоящее время признана

национальным банковским стандартом в ряде стран. В России на этой платформе

развивают свой карточный бизнес не только Сбербанк России, но и

Промстройбанк России, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк и другие

коммерческие банки.

UEPS является закономерным этапом развития технологии пластиковых

карт, следующим шагом на пути развития платежных операций.

Основным технологическим принципом UEPS является осуществление

платежных транзакций в торговых точках в режиме OFF-Line при

непосредственном взаимодействии двух карт – карты покупателя и карты

продавца.

С теоретической точки зрения, UEPS способна заменить практически все

существующие операции с наличностью на электронные транзакции. Необходимым

условием для клиента является при этом только наличие счета в банке.

Основными целями разработчиков платформы являлось удовлетворение

следующих основных потребностей : платформа должна быть универсальна для

всех существующих и вновь возникающих финансовых услуг, не требуя при этом

какой- либо модификации; платформа должна быть рассчитана на

неквалифицированных пользователей и , вместе с тем, обеспечивать

минимальные риски финансовым и торговым организациям; платформа должна в

максимальной степени использовать возможности существующей банковской

инфраструктуры и технологии.

В результате разработки и внедрения универсальной системы расчетов на

платформе UEPS значительные преимущества получают не только компании-

эмитенты (банки), но и торговые организации, их клиенты, а также финансовая

система всего государства.

Остановимся кратко на этих преимуществах:

Преимущества UEPS для страны

- уменьшение инфляции путем более продуктивной и быстрой оборачиваемости

денежных средств;

- централизованный контроль над процессом денежного обращения;

- сокращение расходов, связанных с поддержанием наличного денежного

обращения (выпуск новых купюр, их инкассация, хранение, пересчеты, убытки

связанные с выпуском в обращение фальшивых купюр и т.п.);

- ужесточение контроля за торговыми организациями со стороны налоговых

служб, а следовательно – повышение собираемости налоговых платежей;

- уменьшение криминальности (фальшивомонетчество, ограбления преступлений в

налоговой сфере и т.п.);

- теоретическая возможность использования в системе государственного

страхования и государственного дотирования с учетом дифференцированного

подхода к различным социальным группам населения;

Преимущества UEPS для банков-эмитентов

- новые источники доходов от размещения средств, хранящихся на карточных

счетах;

- доходы от участия банка в платежных операциях в торговых точках;

- минимизация потерь и рисков от взломов системы и подделок

микропроцессорных карт;

- отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов;

- высокая информативность системы, позволяющая получать актуальную

информацию на любой момент времени;

- четкий контроль состояния счетов клиентов;

- привлечение новых клиентов за счет предоставления им новых банковских

услуг;

- значительное сокращение расходов на поддержание, контроль, обеспечение

безопасности системы по сравнению с альтернативными платежными системами;

- полная автоматизация обработки финансовых транзакций, отсутствие ручного

ввода информации с первичных документов торговых точек;

- уменьшение «физических» контактов с клиентами посредством автоматизации

всех процессов и, как следствие – сокращение административных расходов;

- отсутствие ответственности банка (и соответствующих рисков), связанных с

поддержанием центральной базы по ПИН-кодам всех владельцев карточек;

- уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка в связи с

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6