Правовое регулирование банковской деятельности

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять

поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу) счета, денежные средства,

выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм

со счета и проведение других операций по счету. Банк может использовать

имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента

беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять

и контролировать направления использования денежных средств клиента и

устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского

счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему

усмотрению.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу

открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан

заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением

открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида

условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и

установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе

отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому

предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему

разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван

отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо

допускается законом или иными правовыми актами.

Операции по счету, выполняемые банком. Банк обязан совершать для клиента

операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в

соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской

практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не

предусмотрено иное.

Сроки операций по счету. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента

денежные средства не позже дня, следующего за днем поступлений в банк

соответствующего платежного документа, если более короткий срок не

предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению

клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не

позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего

платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в

соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

40. Правовое положение филиала и представительства кредитных организаций.

Коммерческий банк как любое юридическое лицо представляет собой

организацию. Эта организация может иметь подразделения, которые образуют

внутреннюю структуру кредитной организации. Это отделы, управления. Высшим

органом может быть собрание акционеров, совет директоров. Исполнительный

орган - правление, единоличный исполнительный орган - генеральный директор

или президент.

Особо следует выделить обособленные структурные подразделения кредитных

организаций. Это прежде всего представительства и филиалы. Могут быть

другие подразделения, например, пункты обмена валюты, но у них другой

статус. ЦБ регламентирует порядок создания обособленных подразделений.

Филиалы и представительства не являются юридическими лицами. Они создаются

кредитными организациями вдали от основного здания. Представительства

представляют интересы кредитных организаций в органах законодательной,

исполнительной власти. Филиалы могут проводить отдельные операции или все

операции, предусмотренные лицензией кредитной организации.

Представительства кредитной организации создаются по решению ее руководящих

органов. В своей деятельности они руководствуются положением о

представительстве. Представительство имеет текущий счет в создавшем ее

банке (как обычная некоммерческая организация), предназначенный в основном

для выплаты заработной платы, командировочных расходов, так как

представительство не осуществляет банковских операций. Кредитная

организация, создав представительство, обязана в десятидневный срок с даты

начала деятельности представительства представить два экземпляра

уведомления о его открытии в территориальное учреждение ЦБ, осуществляющее

надзор за деятельностью данной кредитной организации, и в территориальное

учреждение ЦБ по месту нахождения представительства. Аналогичная процедура

применяется при закрытии представительства.

Если при открытии представительств применяется уведомительный порядок, то

при открытии филиалов - разрешительный порядок. Кредитная организация

вначале должна представить в территориальное учреждение документы о ее

намерении открыть филиал. В течение 6 месяцев до подачи заявления на

открытие филиала кредитная организация должна иметь устойчивое финансовое

положение. Она должна располагать помещением для филиала. Кредитная

организация обязана оплатить сбор за открытие филиала в размере 1000 МОТ.

Кредитная организация направляет в два территориальных учреждения Банка

России (по месту нахождения кредитной организации и по месту, где

открывается филиал) уведомление об открытии филиала, положение о филиале,

анкеты руководителя филиала, главного бухгалтера, его заместителя, а также

копию платежного документа об оплате сбора за регистрацию филиала.

Территориальное учреждение в двухнедельный срок рассматривает эти

документы. По результатам рассмотрения оно делает заключение. Документы

вместе с заключением направляются в департамент лицензирования ЦБ. Там тоже

рассматривают, если нет замечаний, то заносят филиал в реестр, присваивают

регистрационный номер, на положении о филиале ставится печать о том, что

его создание разрешено. Когда документы поступят в кредитную организацию,

филиал сможет проводить банковские операции.

Аналогичный порядок закрытия: направляется уведомление в территориальное

учреждение ЦБ с просьбой закрыть филиал. Вносится запись о ликвидации

филиала в реестр, об этом сообщается кредитной организации.

В любом случае уведомление об открываемых подразделениях должно поступать в

территориальное учреждение ЦБ.

41. Правовое регулирование расчетной системы.

42. Правовое регулирование расчетов чеками.

Чек- ценная бумага, выполненная владельцем счета в банке(чекодателем) на

бланке установленной формы, содержащая поручение этому банку(плательщику)

произвести платеж по ее предъявлении указанной суммы третьему лицу(

чекодержателю) или лицу, давшему это поручение. Чек может быть денежным или

расчетным. Денежный чек- докхт, на основании которого клиент может получить

в банке налич-ть. По расчетному чеку нельзя получить наличность, он

предназначен для безналичных расчетов и содержит поручение чекодателя банку

о перечислении с его счета определенной суммы на счет чекодержателя.

Документооборот: 1.покупатель направляет в свой банк заявление на получение

чековой книжки. 2.банк пок-ля депонирует ср-ва и выдает чековую книжку.

3.после получения товара покупатель выписывает чек поставщику. 4.поставщик

направляет чек в свой банк. 5.банк поставщика зачисляет ср-ва на счет пост-

каипересылает документы для списания ср-в. 6.банк пок-ля списывает сумму

чека из депонированных ср-в.

Чек так же, как и вексель, носит абстрактный и безусловный характер, он

может быть ордерным, предъявительским, именным, содержит ряд обязательных

требований, отсутствие одного из которых лишает чек силы. Срок действия

чеков в РФ- 10 дней. Чеки исп-ся в расчетах затовары, принятые по приемо-

сдаточным документам, а также зауслуги транспорта. Это одна из гарантир.

форм расчетов, оплата чеков обеспечивается банковским кредитом или из спец.

созданного депозита.

43. Правовое регулирование сделок с драгоценными металлами и драгоценными

камнями.

1. Драгоценные металлы. Это золото, серебро, платина и металлы платиновой

группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и

состоянии, за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также

лома этих изделий. Драгоценные металлы могут быть предметом различных

сделок: купли-продажи, залога и т.д. В банковской практике они

используются в формах, утвержденных нормативными документами.

Производство драгоценных металлов осуществляют специальные аффинажные

заводы, которые вправе маркировать ту или иную партию металла, используя

государственные пробирные клейма.

В банковской деятельности названные металлы в соответствии с

инструкцией ЦБ "О порядке определения массы драгоценных металлов и

драгоценных камней…" от 14 мая 1996 года № 40 используются в слитках,

прокате, порошках и монетах, за исключением монет, являющихся валютой РФ. В

Советском Союзе в последние годы начали выпускать рубли с серебряным и

золотым содержанием – они не являются валютными ценностями.

2. Природные драгоценные камни. Это алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и

александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг, за исключением

ювелирных и бытовых изделий из этих камней. Стоимость драгоценных камней

определяется по действующим в РФ прейскурантам, утверждаемым

государственными органами. Драгоценные камни учитываются в рублях и

долларах. Нормативные документы: Положение о совершении сделок с

драгоценными металлами на территории Российской Федерации, утвержденное

постановлением Правительства РФ от 30 июня 1994 года № 756, и Положение о

совершении сделок с природными драгоценными камнями на территории

Российской Федерации, утвержденное постановлением Правительства РФ от 27

июня 1996 года № 759.

44. Правовое регулирование электронных расчетов в России.

45.Расчетные документы, их виды и формы.

46. Расчеты платежными поручениями, ответственность за неисполнение

(ненадлежащее исполнение) платежного поручения.

а) Расчеты с помощью платежных поручений.

Схема расчетов с помощью платежных поручений.

1. Договор о поставке 2. Поставка товаров и услуг. 3. Платежное поручение.

4. Платежное поручение КБ поставщика. 5. Извещение о зачислении средств на

р/с. 6. Извещение о списании средств с р/с.

Платежное поручение — письменное поручение клиента Б-у о списании средств

со счета клиента и переводе средств на счет поставщика. Б обязан не только

списать сумму, указанную в платежном поручении (п/п), но и обеспечить ее

перевод по назначению. Б, выполняя поручение клиента, действует как

комиссионер. Обязанность Б-а по выполнению п/п получила в ГК свое

дальнейшее развитие, а именно: обязанность Б-а считается выполненной с

момента зачисления средств на счет Б-а, который обслуживает поставщика или

получателя средств. Поставщик или получатель средств в рамках исполнения

п/п может требовать это исполнение только от своего Б-а, т.е. поставщик

может обращаться только к своему Б-у, а не Б-у получателя. При этом

правильность и своевременность поступления средств на счете поставщика

должна обеспечиваться КБ поставщика. КБ, участвующие в расчетах или

проведении расчетной операции, несут солидарную ответственность перед

плательщиком. Для плательщика моментом исполнения п/п является зачисление

перечисляемой суммы на р/с поставщика.

Преимущества расчетов с помощью п/п: - они являются простой формой

расчетов; - они являются быстрой формой расчетов; - как правило, эти

расчеты выгодны для плательщика (если платеж совершается после поставки

товаров и услуг); - если поставщик требует предоплаты, то расчет с помощью

п/п выгоден для поставщика.

Недостатки: - п/п не гарантируют расчеты в соответствии с договором на

поставку товаров и услуг.

47. Расчеты по аккредитиву.

Эта форма расчетов обеспечивает гарантию платежа. Документарные аккредитивы

являются преобладающей формой международных расчетов. Виды аккредитивов: 1)

– денежные (используются для перевода денежных средств); - товарные

(используются при расчетах за товары и услуги); 2) – отзывной (при отзывном

аккредитиве возможно прекращение схемы платежа без уведомления поставщика);

- безотзывной (при безотзывном аккредитиве не возможно прекращение схемы

платежа без уведомления поставщика); 3) – подтвержденный (при

подтвержденном аккредитиве Б гарантирует оплату в случае нехватки средств

плательщика, депонированных на аккредитивном счете); - неподтвержденный (

при неподтвержденном аккредитиве не гарантирует).

Наиболее гарантированный вид платежного документа: товарный безотзывный

подтвержденный аккредитив. Аккредитив представляет собой поручение Б-а

покупателя Б-у поставщика об оплате расчетных документов против

представления поставщиком документов, оговоренных в заявлении на открытие

аккредитива. При получении заявления на открытие аккредитива КБ плательщика

списывает средства с р/с плательщика и бронирует/депонирует на отдельном

аккредитивном счете Б-а поставщика. В заявлении на открытие аккредитива

плательщик указывает документы, против которых будет совершен платеж. После

этого происходит списание средств с аккредитивного счета и зачисление

средств на р/с поставщика.

Преимущества аккредитива: - для поставщика в том, что средства депонируются

на отдельном счете; - для плательщика гарантирована поставка товаров и

услуг, поскольку Б поставщика списывает средства с аккредитивного счета

только при особых условиях.

Недостатки аккредитива: - длительное время документооборота; - Б обязан

проверять документы от поставщика только по формальным признакам.

1. Заявление на открытие аккредитива. 2. Договор (указывается форма

аккредитива). До выставления заявления на открытие аккредитива заключается

договор между поставщиком и покупателем, в котором оговаривается

аккредитивная форма расчетов. При этом указывается вид аккредитива,

документ, который будет предоставляться поставщиком в его КБ и является

основным для списания средств с аккредитивного счета и зачисления средств

на р/с поставщика. 3. Заявление. В КБ поставщика открывается аккредитивный

счет. Зачисление средств на аккредитивный счет. 4. Уведомление об открытии

аккредитива. 5. Поставка товаров и услуг. 6. Предоставление в Б документа,

который был заявлен в заявлении на открытие аккредитива. 7. Зачисление

средств с аккредитивного счета на р/с поставщика. 8. Уведомление о

поступлении средств на р/с.

48. Реорганизация кредитных организаций: слияние, выделение, присоединение.

Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена в форме

слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования. В ряде

случаев в результате реорганизации появляются новые кредитные организации,

и процедура их регистрации повторяется, как и в отношении вновь созданных

кредитных организаций. Документы, необходимые для государственной

регистрации реорганизуемых кредитных организаций, должны представляться в

территориальное учреждение ЦБ в течение месяца со дня принятия решения о

реорганизации. За регистрацию кредитной организации, созданной в результате

реорганизации, взимается сбор 0,01% от размера уставного капитала кредитной

организации.

В результате слияния двух или нескольких кредитных организаций образуется

новая кредитная организация. Ее руководство должно представить в

территориальное учреждение ЦБ такие же документы, как те, что необходимы

для первичной регистрации кредитной организации. Кроме них, они должны

представить протоколы общих собраний кредитных организаций с решением об

образовании новой кредитной организации в форме слияния, передаточные акты

реорганизуемых кредитных организаций, договор о слиянии, в котором

определяется порядок слияния, конвертации акций или долей в уставном

капитале в акции или доли в капитале новой организации. Также

представляются балансы кредитных организаций на дату принятия решения о

слиянии и заключение антимонопольного комитета о соблюдении антимонопольных

правил. Дальше процедура прохождения документов аналогична той, которую мы

рассматривали, говоря о регистрации кредитных организаций.

При присоединении одна кредитная организация или несколько кредитных

организаций присоединяются к другой (основной) кредитной организации.

Требуется представить ходатайство кредитной организации, к которой

присоединяются другие кредитные организации, о согласовании изменений и

дополнений, вносимых в ее учредительные документы. Основная кредитная

организация остается, но в ее устав вносятся изменения, а присоединяемые

кредитные организации ликвидируются, об их ликвидации делается запись в

Книге государственной регистрации кредитных организаций. Также

представляются протоколы общих собраний всех участников реорганизации в

форме присоединения, где принято решение о присоединении, передаточные

акты, протокол совместного общего собрания участников, на котором

утверждаются все изменения и дополнения, вносимые в устав, договор о

присоединении (оговариваются вопросы конвертации долей или акций), список

участников кредитной организации, баланс присоединяемых кредитных

организаций на дату принятия решения о присоединении и заключение

федерального антимонопольного органа.

При разделении кредитная организация перестает существовать, на ее базе

создаются две или более новые кредитные организации. Документы: все

документы, необходимые для создания новой кредитной организации, протокол

общего собрания участников реорганизуемой кредитной организации, на котором

принято решение о реорганизации в форме разделения, разделительный баланс и

баланс реорганизуемой кредитной организации на дату принятия решения о

разделении.

При выделении продолжает существовать старая кредитная организация, а из

нее выделяются одна или несколько новых. Документы: протокол общего

собрания участников, на котором было принято решение о разделении,

разделительный баланс кредитной организации, документы, необходимые для

регистрации новых кредитных организаций.

Реорганизация кредитной организации в форме преобразования означает смену

организационно-правовой формы. Законодательство допускает не более 50

участников в закрытом акционерном обществе и обществе с ограниченной

ответственностью. Если кредитная организация хочет увеличить количество

участников, она должна преобразоваться в открытое акционерное общество.

Документы: передаточный акт, баланс преобразуемой кредитной организации. ЦБ

не предъявляет требования о соответствии уставного капитала преобразуемой

кредитной организации минимальному размеру уставного капитала на дату

преобразования. Также не требуется предварительное получение согласия ЦБ на

приобретение учредителем более 20% акций.

49. Формы безналичных расчетов.

Под формой безналичных расчетов понимается — совокупность способов платежа

и соответствующего документооборота. Способ платежа предполагает выбор

соответствующего платежного документа. К таким документам относятся:

платежные поручения и др.

а) Расчеты с помощью платежных поручений. Схема расчетов с помощью

платежных поручений.

1. Договор о поставке 2. Поставка товаров и услуг. 3. Платежное поручение.

4. Платежное поручение КБ поставщика. 5. Извещение о зачислении средств на

р/с. 6. Извещение о списании средств с р/с.

Платежное поручение — письменное поручение клиента Б-у о списании средств

со счета клиента и переводе средств на счет поставщика.

Б обязан не только списать сумму, указанную в платежном поручении (п/п), но

и обеспечить ее перевод по назначению. Б, выполняя поручение клиента,

действует как комиссионер. Обязанность Б-а по выполнению п/п получила в ГК

свое дальнейшее развитие, а именно: обязанность Б-а считается выполненной с

момента зачисления средств на счет Б-а, который обслуживает поставщика или

получателя средств.

Поставщик или получатель средств в рамках исполнения п/п может требовать

это исполнение только от своего Б-а, т.е. поставщик может обращаться только

к своему Б-у, а не Б-у получателя. При этом правильность и своевременность

поступления средств на счете поставщика должна обеспечиваться КБ

поставщика. КБ, участвующие в расчетах или проведении расчетной операции,

несут солидарную ответственность перед плательщиком. Для плательщика

моментом исполнения п/п является зачисление перечисляемой суммы на р/с

поставщика.

Преимущества расчетов с помощью п/п: - они являются простой формой

расчетов; - они являются быстрой формой расчетов; - как правило, эти

расчеты выгодны для плательщика (если платеж совершается после поставки

товаров и услуг); - если поставщик требует предоплаты, то расчет с помощью

п/п выгоден для поставщика.

Недостатки: - п/п не гарантируют расчеты в соответствии с договором на

поставку товаров и услуг.

б) Расчеты с помощью платежных требований-поручений (Птп) . Платежное

требование-поручение выписывает поставщик товаров и услуг.

Схема расчетов с помощью Птп.

1. Договор поставки. 2. Поставка товаров и услуг. 3. Поставщик направил в Б

Птп. 4. КБ поставщика направляет это Птп в КБ плательщика. 5. Акцепт

платежа. 6. Извещение плательщика о списании средств с р/с. 7. Извещение о

зачислении средств на р/с.

Птп выгоден прежде всего для плательщика.

в) Расчеты с помощью инкассо. При расчетах по инкассо клиент направляет

своему Б-у (Б-у-эмитенту) поручение об осуществлении за счет клиента

получения средств от плательщика или получения акцепта платежа. Данное

платежное поручение называется инкассовым поручением.

При расчетах с помощью инкассовых поручений Б-эмитент должен получит

деньги, которые причитаются не ему, а его клиенту, т.е. Б-эмитент является

поверенным клиента. Поэтому Б, получивший инкассовое поручение, может

привлекать для его исполнения др. Б (исполняющий Б). Отношения между Б-ом-

эмитентом и исполняющим Б-ом строятся на передоверии, т.е. исполняющий Б

является также поверенным клиента.

1. Договор. 2. Товары и услуги. 3. Инкассовое поручение. 6. Акцепт платежа.

7. Извещение о списании средств. 8. Извещение о зачислении средств.

г) Расчеты чеками. Чек — письменный приказ чекодателя своему Б-у о выплате

чекодержателю суммы денег, указанной в чеке. При расчетах чеками возможно

использование чека на предъявителя. Также чеки являются универсальным

платежным средством (в России они не используются).

д) Расчеты с помощью аккредитивов. Эта форма расчетов обеспечивает гарантию

платежа. Документарные аккредитивы являются преобладающей формой

международных расчетов.

Виды аккредитивов: 1) – денежные (используются для перевода денежных

средств); - товарные (используются при расчетах за товары и услуги); 2) –

отзывной (при отзывном аккредитиве возможно прекращение схемы платежа без

уведомления поставщика); - безотзывной (при безотзывном аккредитиве не

возможно прекращение схемы платежа без уведомления поставщика); 3) –

подтвержденный (при подтвержденном аккредитиве Б гарантирует оплату в

случае нехватки средств плательщика, депонированных на аккредитивном

счете); - неподтвержденный ( при неподтвержденном аккредитиве не

гарантирует)