Пассивные операции коммерческих банков

Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские кредиты,

т.е. ссуды, получаемые у других банков.

Коммерческие банки получают кредиты у Центрального Банка в форме

переучета и перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в форме

ломбардных кредитов.

Контокоррент– единый счет, посредством которого производятся все

расчетные и кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные периоды

этот счет является пассивным, в другие– активным: при наличии у клиента

средств этот счет является пассивным, при их отсутствии, когда клиент все

же выставляет на банк платежное поручение или выписывает чеки, этот счет

является активным. Как по дебету, так и по кредиту контокоррентного счета

начисляются проценты, причем по дебету, то есть по дебетовому сальдо счета

корпорации, больше, чем по кредитовому. Кредит по контокоррентному счету

предоставляется под обеспечение коммерческими векселями либо в форме

необеспеченных ссуд, т.е. ссуд без всякого обеспечения. Начисление

процентов по дебету контокоррентного счета может осуществляться только в

пределах кредитного лимита– кредитной линии, которая определяется в

договоре между клиентом и банком (договор о кредитной линии и расчетно-

кассовом обслуживании).

Эмитированные средства банков. Банки проявляют особую

заинтересованность в изыскании таких средств клиентуры, которыми они могли

бы пользоваться достаточно длительный период. К таким средствам относятся

облигационные займы, банковские векселя и др.

Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценных

бумаг является объектом жесткой регламентации со стороны государственных

органов.

В современной зарубежной практике встречаются двухвалютные облигации,

то есть облигации, выплата купонного дохода по которым предусмотрена по

выбору держателя облигации: в национальной валюте или в долларах США.

Одна из разновидностей ценных бумаг, эмитируемых банками, – ценные

бумаги с «плавающей процентной ставкой». Например, в США в середине 1970-х

гг. два крупных коммерческих банка– «Ситибэнк» и «Чейз Манхэттен Бэнк»

холдинговые компании выпустили «плавающие расписки», процент по таким

вкладам выплачивался на один процент выше, чем по трехмесячным казначейским

векселям. Банки обязались дважды в год по желанию подписчиков производить

их погашение. Для этого клиент за неделю до назначенного срока обязан был

уведомить банк об изъятии средств.

Еще одним видом привлеченных средств являются ценные бумаги, которые

находятся на балансе банка и продаются с соглашением об обратном их выкупе.

Ценные бумаги как вид депозитов подразделяются на :

. акции и облигации предприятий и организаций, акционерных обществ и

компаний, принадлежащие данному банку ;

. акции и облигацииё находящиеся на хранении и принятые в обеспечение ссуд

;

. ценности и документы по иностранным операциям ( аккредитивы в иностранной

валюте ) .

5.2.Анализ депозитов в Латвии

5.2.1. Ситуация в коммерческих банках Латвии

Анализ процентных ставок по депозитным вкладам показывает, что они

неуклонно движутся вверх. Однако разница по ставкам на один и тот же срок в

разных банках может быть двукратной.

Коммерческие банки по- прежнему испытывают недостаток латовых

ресурсов. Это подтверждается событиями, происходящими на межбанковском

рынке: стоимость латовых кредитов поднялась до 11-12,5% годовых на срок до

6 месяцев. В свою очередь, депозиты коммерческие банки привлекают от своих

же ''коллег'' под 9,5-9,83% годовых. Естественно, при таких условиях на

межбанковском рынке вряд ли можно рассчитывать на то, что население будет

согласно класть депозиты под очень низкий процент.

Банкротство нескольких банков, закрытие R?gas Komercbanka, различные

слухи о результатах работы кредитных учреждений не способствовали повышению

доверия к банкам со стороны жителей. Тем не менее банкам удалось вернуть

вкладчиков . Объемы депозитных вкладов после марта начали расти. Самим

банкам латы нужны были ''как воздух''- поддержание ликвидности требовало

притока новых средств. Чтобы решить эту проблему, банки вынуждены были

повысить ставки, для привлечения клиентов.

5.2.2. Виды депозитов

По закону ''О кредитных учреждениях ''латвийские банки имеют право

привлекать два вида вкладов- до востребования и срочный. Клиенты могут

сделать срочный вклад как на определенный срок, так и на неопределенный. Но

в последнем случае необходимо предварительное заявление от клиента об

изъятии вклада. Если в договоре клиента с банком срок не оговорен , то по

закону ''О кредитных учреждениях'' можно рассчитывать на досрочный возврат

своих денег через 10 дней с момента подачи заявления. Практика показывает,

что обычно банки, имеющие хорошую ликвидность и достаточный объем средств,

выдают средства до срока сразу же по требованию клиента.

Срочные вклады, для которых наступил срок выплаты и по ним не был

продлен или перезаключен договор, считаются вкладами до востребования (но в

случае, если индивидуальным договором не предусмотрены другие условия).

Банками предлагаются депозиты с простыми и сложными процентами. Во втором

варианте проценты начисляются ежемесячно, и этот доход добавляется к

основной сумме вклада-''работающие активы'' клиента регулярно пополняются и

растут от месяца к месяцу. Не менее интересен депозит с возможностью

пополнения основного счета вклада. Он предназначен для тех, кто намерен

ежемесячно откладывать часть своего основного дохода. В этом случае

договором оговаривается минимальный ''шаг пополнения'' вклада.

5.2.3. Сроки

Сроки размещения средств на депозите у банков очень различаются. Наиболее

стандартные из них - это 3; 6 и 12 месяцев . Многие банки (LATEKO banka,

MeritaNordbanken Latvia, Pirm? Komercbanka, Latvijas Unibanka, VEF banka)

учли пожелания клиентов разместить депозиты на очень короткий срок - от 1

до 4 недель. Довольно большое число банков (Hansabanka, LATEKO banka, Ogres

komercbanka, Parex Bank, VEF banka) предложили еще более нестандартный срок-

на 9 месяцев. Многие банки предлагают клиентам доверить им средства на

целых 2 года . Большая часть из них выразила готовность принять вклады даже

на 3-5 лет.

5.2.4. Процентные ставки

Процентные ставки напрямую зависят от вида депозита, его срока и суммы.

Если депозит до востребования, то и спрос с него небольшой. Банк всегда

рискует тем, что клиент в любой момент изымет свои средства, а значит, и

разместить их очень выгодно невозможно. Поэтому по таким вкладам

максимально низкие проценты: 2-3% годовых.

Для срочных вкладов действует правило- чем длительнее срок хранения

депозита, тем больше ставка процента. Самые большие ставки- 12,75% годовых-

у Hansabanka, но и срок не малый- 5 лет. А самые низкие на этот же период-

у Aizkraukles banka- 6,2%. В среднем по рынку на срочные вклады сроком на

один год ставки колеблются от 5,5% до10% годовых.

Значительное влияние на ставки оказывает и сумма депозита. Чем больше

денег клиент разместит на счете, тем на больший процент он может

рассчитывать. Практически все банки оговаривают минимальные суммы по

срочным вкладам. Единственное исключение- Baltijas Tranz?tu banka, в

который можно вложить хоть 1 лат. В Latvijas Hipot?ku banka минимальная

сумма- 100 Ls. В остальных банках 500- 1500 Ls.

5.2.5.Гарантии

Если банк стабилен, то за возврат вкладов можно не беспокоиться. Но если

банк ''вдруг'' обанкротится, то государство гарантирует возврат вкладов на

сумму до 500Ls. Для сравнения: в Финляндии эта сумма достигает 15000 Ls.

Клиенты, размещающие свои деньги на депозитах в филиалах иностранных банков

в Латвии, автоматически попадают под законодательство той страны, в которой

зарегистрирован зарубежный банк. В Латвии пока только два филиала

иностранных банков- MeritaNordbanken и Рижское отделение французского банка

Societe Generale. Последний работает только с юридическими лицами. С нового

года закон ''О гарантиях вкладов физических лиц'' предусматривает

постепенное повышение минимальной суммы вклада, возврат, которой

гарантирован государством.

|Гарантированный государством возврат вкладов| | |

| | | | |Ls | | |

|До 31 декабря 1999 | | |500 | | |

|С 1 января 2000 года | | |1000 | | |

|С 1 января 2002 года | | |3000 | | |

|С 1 января 2004 года | | |6000 | | |

|С 1 января 2006 года | | |9000 | | |

|С 1 января 2008 года | | |13 000| | |

|Вклады в коммерческих банках ЛР (на | | |

|30.09.1999) | | |

|Частные лица | | | | |25,10%| |

|Частные предприятия | | | |62,50%| |

|Общества и религиозные | | |0,90% | |

|Предпр. центрального | | |2,50% | |

|Муниципальные предприятия | | | |3,50% | |

|Государственные предприятия | | | |5,50% | |

|не резиденты |43% |

|Резиденты |57% |

|условия приема депозитных вкладов от физических лиц в банках Латвии (в | |

|латах) | |

|Мин. Сумма, Ls |годовая процентная ставка в зависимости от срока депозита,%| |

|5.000 |2 | | | | | | | | |

|Бессрочный с предварительным уведомлением | | | | | |

|10.000 |2 | | | | | | | | |

|свыше 5000 |2,5 |3,5 |4 | |5 | | | |

| 50 – 499 | |3,75 |4,75 |5,25 |5,75 |6,25 | |7,25 |8,25-9|

| | | | | | | | | |,75 |

| 500 - 9 999 |4 |5 |5,5 |6 |6,5 | |7,5 |8,5- |

| | | | | | | | |10 |

|свыше10000 |4,25 |5,25 |5,75 |6,25 |6,75 | |7,75 |8,75-1|

| | | | | | | | |0,25 |

|100 | | | | | |1,75 | | | |

|1500 | |3 | |5 | |5 | | | |

|условия приема депозитных вкладов от физических лиц в банках Латвии (в | |

|латах) | |

|Мин. Сумма, Ls |годовая процентная ставка в зависимости от срока депозита,%| |

|5000-9999 | | |4,2 |4,7 | |5,8 |6,1 |6,4 |6,6-6,|

| | | | | | | | | |8 |

|10000-300000 | |4,5 |4,9 | |6,1 |6,4 |6,6 |6,8-7,|

| | | | | | | | |1 |

|>300000 | | | |По | | | | |

|1500-4999 | | |3,5 |4 | |5,1 |5,5 |5,8 |6-6,2 |

|5000-9999 | | |3,8 |4,3 | |5,4 |5,7 |6 |6,2-6,|

| | | | | | | | | |4 |

|10000-300000 | |4,1 |4,5 | |5,7 |6 |6,2 |6,4-6,|

| | | | | | | | |7 |

|>300000 | | |По | | | | | |

|> 10 000 | | | | | |4,25 | | | |

| | | | |4,7 |5,1 |5,5 | |7 |8,5-10|

|1000-9999 | |4 |4,5 |5,5 |6 |6,5 | |8,25 |10-11,|

| | | | | | | | | |75 |

|> 10 000 | |5 |5,5 |6,5 |7 |7,5 | |9,25 |11-12,|

| | | | | | | | | |75 |

|500 – 999 | | |3,4 |4,4 |4,9 |5,3 | |6,7 |7,9-8,|

| | | | | | | | | |6 |

|1000-9999 | | |4,4 |5,4 |5,8 |6,3 | |7,6 |8,7-9,|

| | | | | | | | | |2 |

|> 10 000 | | |5,4 |6,4 |6,8 |7,2 | |8,5 |9,5-9,|

| | | | | | | | | |9 |

|2000-9999 | | | | | |3,4 | | | |

|> 10 000 | | | | | |4,25 | | | |

|Условия приема депозитных вкладов от физических лиц в банках Латвии (в | |

|латах) | |

|Мин. Сумма, Ls|годовая процентная ставка в зависимости от срока депозита,%| |

|100 | | | |6 | |7 |7,25 |7,75 | |

|1.000 | | | |6,5 | |7,5 |7,5 |7,75 |8 |

|50.000 | |5 | | | | | | | |

|25 | | |5,5 |6 | |6,75 |7,25 |7,75 |8,5 |

|10.000 |2,5 - |4 | | | | | | | |

| |3,5 | | | | | | | | |

|1000-9999 |2,5 |4,25 |5,25 |6,5 | |7,5 | | | |

|10000-99999 |2,75 |4,5 |5,5 |6,75 | |7,75 | | |

|> 100 000 | | | | |6,55 | |7,45 | | |

Заключение.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что

коммерческие банки сегодня– основная составная часть кредитно-финансовой

системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную

структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых

странах существуют двухступенчатые банковские системы– Центральный и

коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают

господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их

деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление

об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие

банки.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов

разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко

не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в

практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение

международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный

базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально

функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и

расчетов, выдача кредитов).

В Латвии после определенных событий, так например банкротство “Banka

Baltijas”, у населения появилось не доверие к КБ. Но современем оно

проходит. Так на 30.09.1999 частные вклады составляют 25,10%. КБ пытаются

создать такие условия, при которых население могло и хотело вкладывать свои

деньги в КБ, а также создать гарантии для населения, что банк является

достаточно ликвидин и денежно способным. Поэтому пассивные операции очень

важны для КБ. Они делают его ликвидным и денежно способным.

Литература.

1. LR likums “Par kred?tiest?d?m”, pie?. 24. oktobr? 1995. g.

2. LR likums “Par Latvijas Banku”, pie?. 19. maij? 1992. g.

3. LR likums “Par kred?tiest??u rezervju pras?b?m”, pie?. 17. mart? 1996. g

4. Kalni?a A. “Banku sist?ma Latvij?: pag?tne un tagadne.- Latvijas

Ekonomists- 1993 g. Nr1.

5. Borks M.J. “Latvijas banku sistema tagad un n?kotn?”- Diena-1996.02.27.

6. Коммерсант Baltic/ Nr7:- 1999 g.

7. Medniece I “Latvijas komercbankas: ka viss s?k?s” –TEV- 1994 g.

8. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки.– М.: АО

«Финстатинформ», 1995. – 296с.

9. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.

Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997

10. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв»,

1992

11. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г.

Асхауэр. – М.: 1997. – 627с.

12. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. Учебник для вузов

/ Под ред. Л.Н. Красавиной. – М.: «Финансы», 1977. – 344с.

13. Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система

Англии. - М.: Финансы, 1976. – 326с.

14. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. – В

2 т.: Пер. с англ. Т.1. – М.: Туран. – 1996. – 400с.

15. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.:

Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – 304с.

16. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. – М.: Финансы и

статистика, 1986. – 377с.

17. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. –

М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994. – 320с.

18. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред.

проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 479с.

19. Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. – 1997-

№1. - с.26.

20. Банковская система США // Бизнес и банки. – 1997. - №20. – с.10.

21. Германия: банки и банковская деятельность // Банковские услуги. – 1996.

- №10. – с.25-29.

22. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и

кредит. – 1997. - №9. – с.9-13.

23. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков // Деньги и кредит. –

1997.- №9. – с.58-64.

24. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка //

Банковское дело. – 1996. - №11. – с.20.

25. Митрофанов В. Банки как действенный фактор стабилизации экономики: опыт

Германии // Финансы. – 1996. - №1. – с.53.

26. Смирнов Е.П. Банковские системы Великобритании // Банковское дело. –

1995. - №9. – с.24.

-----------------------

[1] Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и

кредит. – 1997. - №9 – с.9.

[2] Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв»,

1992. – с.11.

[3] Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка //

Банковское дело. – 1996. - №11. – с.20.

[4] Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г.

Асхауэр. – М.: 1997. – с. 9.

[5] Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.

Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – с.8.

[6] Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.:

Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – с.151.

[7] Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.:

Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. с с.155.

-----------------------

[pic]

Страницы: 1, 2, 3

МЕНЮ

Пассивные операции коммерческих банков