Межбанковские расчеты в России

выдача средств наличными

Передача распоряжений по операциям со счетами, а также получение выписок по

счетам осуществляется по сети SPRINT в формате SWIFT, в закодированном

виде. Пополнение рублевого кор.счета осуществляется платежами по сч. 871.

Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.

1.Ведение счета бесплатно

2.Начисление процентов на кредитовый остаток 5% годовых на

сумму свыше

500,0 млн.руб.

3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3,1% годовых на

в иностранной валюте сумму свыше

100,0 тыс.д.США

4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно

клиентов

5.Выполнение переводов по рублям бесплатно

(возмещение телекоммуникационных расходов) 20 долл. США

Переводы в иностранной валюте

1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно

бенефициаров

2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно

3.Переводы в пользу клиентов других банков 0,2%

min 5 долл.США

max 200 долл.

4.Измененение условий, аннуляция перевода 40 долл.США

5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно

административных органов, а также в пользу

благотворительных фондов

6.Выдача клиенту дубликата платежного по-

ручения Внешторгбанка по письменному запросу 1 долл.США

Выдача иностранной валюты наличными с 0,5%

корреспондентского счета

Таблица №4

Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК

|Наименование операции |Сумма сделок за день, |Комиссионное |

| |млн.руб. |вознаграждение % |

|Покупка на аукционе |до 500 включительно |0,3 |

| |свыше 500 по 1000 |0,1 |

| |свыше 1000 по 5000 |0,05 |

| |свыше 5000 по 20000 |0,025 |

| |свыше 20000 |0,01 |

|Покупка/продажа на |до 1000 включительно |0,08 |

|вторичных торгах | | |

| |выше 5000 по 20000 |0,05 |

| |свыше 20000 |0,01 |

|Погашение ГКО |без ограничений |0 |

Платежи по корреспондентскому счету, открытому в

АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

Основные функции счета в Автобанке аналогичны кор.счету открытому в ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Основное отличие состоит в пополнении счета- это телеграфное

авизование и тарифам по операциям в рублях, иностранных валютах и операциям

с ценными бумагами.

Работа по счету осуществляется по сети SPRINT, отправляемые и

получаемые документы шифруются и подписываются электронной подписью.

Тарифы по операциям в рублях и иностранных валютах.

1.Ведение счета бесплатно

2.Начисление процентов на кредитовый остаток 10% годовых

по Российским рублям

3.Начисление процентов на кредитовый остаток 3% годовых на

в иностранной валюте сумму свыше

200,0 тыс.д.США

4.Зачисление по транзитным переводам в пользу бесплатно

клиентов

5.Выполнение переводов по рублям бесплатно

Переводы в иностранной валюте

1.Переводы в пользу банков как конечных бесплатно

бенефициаров

2.Переводы внутри Внешторгбанка бесплатно

3.Переводы в пользу клиентов других банков 10 долл.США

5.Переводы в пользу налоговых, таможенных, бесплатно

административных органов, а также в пользу

благотворительных фондов

Выдача иностранной валюты наличными с 0,2%

корреспондентского счета

Тарифы по операциям с ГКО и ОФЗ-ПК

Объем сделок за предыдущий квартал до 5млрд. - 0,065%

Объем сделок за предыдущий квартал до 10млрд. - 0,055%

Объем сделок за предыдущий квартал до 30млрд. - 0,045%

При погашении ГКО и ОФЗ-ПК комиссия не взимается, открытие и ведение счета-

депо - бесплатно.

Тарифы Автобанка, особенно, по операциям с ценными бумагами и по ведению

кор.счетов благоприятнее тарифов ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК".

3.3.Рекомендации по улучшению схемы межбанковских расчетов

Как уже отмечалось выше в работе по межбанковским платежам выделяют

два критерия : срок прохождения платежа и себестоимость, манипулируя этими

критериями менеджер банка строит схемы прохождения собственных и

клиентских платежей.

В предыдущей главе рассматривались схемы платежей существующие в АКБ

ГРИНКОМБАНК, но поработав с Приложением №1 и №2 можно проанализировать

поток платежей на регионы(города) и кор.счет банка открытый в РКЦ, и

относительно этого составить оптимальную структуру платежей, что и сделаем

сейчас:

Согласно Приложения №1 составим таблицу №5

Таблица №5

Поток платежей от АКБ ГРИНКОМБАНК

с 01.01.97г. по 30.04.97г. валюта Российские рубли

|Города Иркутск,Ангарск, |3703 |52 254 863 049 |66,9 |

|Другие города области |13 |483 987 288 |0,6 |

|Платежи в г.Москва |96 |6 670 849 488 |8,5 |

|Платежи в г.Омск |20 |7 282 524 000 |9,3 |

|Другие города России |161 |17 971 883 280 |14,7 |

|Итого |3993 |78 110 107 105 |100 |

По Приложению №2 составим таблицу №6. Приложение №2 составлено за период с

01.03.97г по 30.04.97г., будем считать , что два месяца достаточно

длительный срок и для простоты анализа приведем данные Приложение №2 к

периоду в четыре месяца простым умножением на число два.

Таблица №6

Поток платежей на кор.счет в РКЦ АКБ ГРИНКОМБАНК

за 4 месяца (телеграфом, почтой)

|в: |платежей |(рублей) |(%) |

|Города Иркутск, Ангарск, |180 |2 990 435 884 |11,0 |

|Другие города области |52 |558 854 270 |2,1 |

|Город Москва |38 |9 259 844 324 |34,0 |

|Улан -Удэ |88 |3 362 595 422 |12,3 |

|Чита |52 |3 733 018 398 |13,7 |

|Другие города России |188 |7 325 137 965 |26,9 |

|Итого |558 |27 230 996 154 |100 |

Сопоставив таблицы 5 и 6, можно выделить основные потоки:

платежи внутри Иркутской области

платежи на Москву и обратно

односторонние платежи в Омск

односторонние платежи с Улан-Удэ и Читы

двухсторонние платежи в другие регионы

Более половины межбанковских платежей - платежи по Иркутской области,

которые осуществляются путем платежей через сч.871, время прохождения

"день а день" - это около 95% всех платежей по области. Остальные почтовым

и телеграфным авизованием, они обусловлены большой территорией Иркутской

области, неудобством доставки бумажных приложений. После внедрения в нашем

банке электронных платежей через сч.872, не потребуется доставка бумажных

документов до банка получателя(будут отсутствовать расходы по доставке

платежных документов), а следовательно телеграфное и почтовое авизование

практически исчезнет в рамках Иркутского региона.

Если сравнить поток Московских платежей ( от нас 6 670 849 488 рублей - на

99,9% телеграфным и почтовым авизованием , на нас 9 259 844 324 рублей ),

то не трудно заметить, что можно направить поток приходящих на нас платежей

не на счет в РКЦ, а на наш кор.счет в АКБ "АВТОБАНК", аналогично клиентские

платежи можно осуществлять не с кор.счета в РКЦ, почтовым и телеграфным

авизованием, а с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Платежи от клиентов и на

клиентов АКБ ГРИНКОМБАНК будут осуществляться "день в день". А это выгодно

как клиенту банка так и самому банку. За проведение таких платежей для

клиентов банк может получать комиссию в размере не менее телеграфных услуг,

а возможно и более, ведь такие платежи "день в день" иногда крайне

необходимы клиентам. Возможна и следующая схема:

Банк принимает у клиента платеж телеграфом и почтой.

Зная, что если сразу отправить платеж через РКЦ, в первом случае деньги у

получателя будут через 3 дня, во втором зависит от месторасположения. То

следовательно можно использовать деньги клиента несколько дней, а потом

провести платеж с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Разумеется в этом случае

необходим точный расчет и "оговорка" в Договоре "Банковского счета".

По данным таблиц 5,6 видно, что при поступлении клиентских денег на

кор.счет в Москве не будет необходимости в его пополнение через РКЦ.

В случае возникновения необходимости пополнения кор.счета можно отправить

средства через РКЦ, но это 3 дневная задержка.

В случае срочного пополнения счета возможно взаимодействие с ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК":

АКБ "ГРИНКОМБАНК" осуществляет перевод средств на кор. счет ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК" в РКЦ г.Иркутска.

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" проводит платеж со своего кор.счета в Москве на

кор.счет АКБ "ГРИНКОМБАН" в Автобанке или прямой платеж на клиента в Москве

АКБ ГРИНКОМБАНК переводит средства по назначению в Москве

Согласно тарифам ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" банк должен возместить лишь

коммуникационные расходы в размере 20 долл. США .

Также можно заключить соглашение с Автобанком на функционирование нашего

счета в режиме овердрафта.

Автобанк имеет более 100 открытых у него счетов "Лоро" банков России, на

счета которых банк может осуществлять платежи "день в день"

В случае "излишков" средств на кор.счете возможно проведение операций

конвертации в иностранную валюту и перевод на валютный кор.счет в ФАКБ

"ВНЕШТОРГБАНК". Курс продажи валюты в Москве обычно выгоднее чем в

Иркутске.

Для ускорения прохождения платежей на Омск необходимо наладить контакт с

банками получателями в Омске и решить вопрос о зачислении им средств на их

кор.счета в Москве. С Читой и Улан-Удэ ситуация обратная, возможно они

будут зачислять средства на прямую со своих кор.счетов в Москве на счет

банка в Москве.

Согласно вышесказанного можно построить немного видоизмененную схему

межбанковских платежей АКБ "ГРИНКОМБАНК"

Схема межбанковских платежей

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

филиалы

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Региональный Центр

Информатизации

Кредитные организации

России за пределами Иркутской области

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Расчетно-кассовый центр

(в городе получателя)

Другие кредитные организации Иркутской области

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК"

РКЦ Усолье-Сибирское

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

Кредитные организации

Москвы и другие имеющие корреспондентский в Москве

АКБ "АВТОБАНК"

рис. 8

Платежи по сч. 871 и сч. 872, между кредитными организациями Иркутской

области

Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

Перевод средств между счетами ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" и АКБ

"ГРИНКОМБАНК" в Москве.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

7. Платежи с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК" и на него.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Можно спорить о том, является ли управление корреспондентскими счетами

наукой или искусством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время

это искусство, основанное на интуиции банкиров, в недалеком будущем при

наличии мощных аналитических программных систем такое управление

превратится в науку.

Теоретически все "частные" расчетные системы можно разделить на те, которые

много платят за привлечение денежных средств, и те, которые предоставляют

максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины"

предопределяет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной

системы.

Ситуация становится зеркальной для каждого банка-участника. Необходимо

четко знать экономические условия работы по каждому корсчету: чаще всего

системы, дающие высокие проценты по открытым лора-счетам, гарантируют

списание с лора-счетов (для банка-отправителя это пестро-счет), но доставка

средств может быть отделена по времени.

Конечно же, такая задержка не обязательно сопровождает каждый платеж, но

для банков-гигантов расчетные центры являются лишь одним из отделов.

Поэтому в трудной ситуации нет гарантии от того, что для сохранения "чести

всего мундира" в зависимое положение руководство банка поставит именно

расчетный центр. В этом случае могут пострадать участники расчетной

системы.

Более привлекательным видится создание специализированных клиринговых

банков, занимающихся исключительно обслуживанием межбанковских расчетов.

Для таких банков любое пятно на расчетной системе не может остаться

незаметным на "всем мундире". Поэтому клиринговый банк в критических

ситуациях скорее пойдет на прямые убытки для себя, чем поставит в трудное

положение участников расчетов.

Что же необходимо учитывать банкирам для грамотного управления

корреспондентскими счетами? С лора-счетами в собственном банке вроде бы

попроще: эти счета являются внутрибалансовыми для банка и полностью

управляются самим банком. Банк-корреспондент только отдает распоряжение на

перевод средств, а перевод уже осуществляет сам банк. Никаких проблем не

возникает при переводе средств с одного лора-счета на другой лора-счет -

кредитный ресурс ни на секунду не уходит из банка.

В случае необходимости перевода средств с лора-счета во "внешний мир" это

перечисление можно сделать в удобном для банка режиме, разумеется в.рам-

ках договора по обслуживанию конкретного лора-счета. Главная аналитическая

функция по обслуживанию лора-счетов состоит в планировании дебетового

потока как внутри расчетной системы, так и из расчетной системы во "внешний

мир" (что гораздо важнее).

С ностро-счетами в других банках все гораздо сложнее, и с ними необходимо

работать осторожнее. Если костра-счет всего один, то тогда необходимо точно

знать проценты по данному счету, текущий остаток, стоимость выполнения

операций, средние и минимальные сроки операций, и лишь отслеживать

выполнение договора банком-корреспондентом. Хорошо, если банк может влиять

на срок исполнения платежей с ностро-счета, хотя бы за счет стоимости

такого исполнения.

Если же ностро-счетов больше одного, то необходимо принимать во внимание и

другие слабоформализуемые факторы: альтернативы в выборе оптимального пути

отправки платежа, ответственность корреспондента за выполнение операций,

надежность конкретной валюты и валютного рынка в конкретном регионе (для

стран СНГ), устойчивость и деловую репутацию партнера (особенно щекотливы

ситуации, когда появляющиеся "местные" нормативные акты вступают в

противоречие с ранее заключенными договорами), уникальность услуг банка

(проведение операций на бирже подразумевает открытие корсче- та в банке,

обслуживающем эту биржу).

На основе всей этой совокупности данных и со знанием интересов собственных

клиентов можно уже планировать обороты по пестро-счетам, оценивать

устойчивость оборота и критичность оборота, прогнозировать остатки по

конкретному счету и совокупных остатков. "Высшим пилотажем" управления

можно считать такой уровень прогнозирования, при котором средства банка

заранее распределяются по ностро-счетам с целью эффективного проведения

плановых операций по счетам клиентов и в интересах самого банка.

Кажется, что аргументов для выбора определения: "наука" или "искусство"

вполне достаточно. Теперь об одном банке, обслуживающим только

межбанковские расчеты и ничего больше: о Межрегиональном клиринговом банке

"Оргбанк". Существующая в банке технология взаиморасчетов разработана

фирмой "ПрограмБанк". Это технология реального времени и гарантированного

прохождения платежей.

Например, при отправке платежа возможна такая формулировка: "Не отправлять

платеж, пока не установлена связь с получателем". Расчетный центр сам

"дозванивается" до получателя. При выходе абонента на расчетный центр,

абонент первым делом получает "почту": информация о пришедших платежах и

выписки на платежи, отправленные им самим ранее. Если связь с каким-либо

получателем по какой-либо причине не установлена, то отправитель средств

имеет право отозвать платеж в любое время. Платеж становится безотзывным

только в момент зачисления средств на счет получателя и фактического

извещения получателя об этом.

И ЧТО ЖЕ ЛАЛЬШЕ? В заключение попытаюсь сделать прогноз развития систем

межбанковских расчетов в среднесрочной перспективе.

Заслуживает внимания уже начатое Тверьуниверсалбанком формирование

глобальной системы финансового транспорта на базе межрегиональной системы

продажи авиабилетов "Сирена- Сириус". Скорее всего, эта система не станет

глобальной по стране (то есть не заменит систему РКП), а останется

достаточно мощной расчетной сетью одного банка.

Начав переоснащаться, некоторые территориальные управления ЦБ в свое время

приобретали оборудование у разных инофирм (IBM, DEC, UNISYS и др.),

особенно не задумываясь, насколько трудно впоследствии окажется

интегрировать региональные сети в единую общероссийскую систему. Тем не

менее, группа по информатизации банковской системы, которую возглавляет

директор департамента информатизации ЦБ Игорь Дуброва в сотрудничестве с

американскими коллегами, надеется это сделать. Уже в этом году Банк России

планирует ввести в действие сегмент собственной спутниковой системы

"Банкир", опытные испытания которой уже ведутся на базе арендованного

спутника. Центр управления "Банкира" расположится в Подмосковье под Клином.

Возможно, что Центробанк примет собственные стандарты электронного

(полностью безбумажного) документооборота. Вполне возможно, что с

программной точки зрения эти стандарты совпадут с "Единым стандартом" фирм-

разработчиков, и главный вопрос будет в части аппаратной и информационной

защиты. Это было бы заметным

шагом вперед в развитии банковской системы России в целом и в развитии уже

существующих расчетных систем.

Есть все основания считать также, что в скором времени возникнет

официальный стандарт Центробанка на программно-аппаратные средства защиты

межбанковской информации. Это позволит (скорее всего - поэтапно) ввести в

действие полностью электронный документа- оборот с персональной авторизу-

емостью каждого сообщения и с контролем всех этапов прохождения документов.

"Полигоном" для обкатки этих безбумажных технологий будут выбраны уже

действующие государственные системы "быстрых расчетов" (по типу МЦО). К

тому же имеется Письмо N9 18-06/105 от 26.10.94 Главного Управления Банка

России по Москве за подписью Начальника ГУ, где, в частности, говорится:

"...В связи с предстоящим переводом обслуживания коммерческих банков Москвы

и Московской области на новую технологию межбанковских расчетов в качестве

обязательного условия должен быть обеспечен перевод обработки внутренних

счетов коммерческого банка (задача "Операционный день") с Межрегионального

центра информатизации на локальную обработку самим банком".

При таком развитии событий значение негосударственных расчетных систем

несколько уменьшится, но тем не менее их будущее - в обслуживании

устоявшихся связей. В тех системах, где головной 'банк в том или ином виде

будет вводить плату за проведение платежей (например, Инкомбанк уже ввел

такую плату) будет наблюдаться уменьшение числа активно работающих банков-

корреспондентов.

Еще одна "экологическая ниша" для негосударственных рас-

четных систем определяется наличием постоянно возникающих потребностей, до

обслуживания которых у Центробанка "руки не доходят". Одним из примеров

явно растущей потребности коммерческих банков является проведение расчетов

по пластиковым карточкам (магнитным и Smart-картам).

Еще одной альтернативой "внутрибанковским" расчетным сетям (Сибторгбанк,

Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк и др.) в перспективе может стать создание

специализированных клиринговых банков, занимающихся лишь несколькими видами

операций. Такие банки могут быть созданы, например, на базе отделов уже

существующих банков с широкой корреспондентской сетью.

Хорошие перспективы развития у так называемых многоуровневых систем

расчетов, в которых задействуются корреспондентские сети нескольких банков.

Однако для таких сетей необходима отработка технологии транзитных платежей,

чему будет значительно способствовать "Единый стандарт" фирм-разработчиков.

Выживут и будут развиваться параллельно несколько крупных и средних

расчетных систем, чья технология окажется наиболее устойчивой к изменению

нормативной базы и к различным обстоятельствам форс-мажорного характера. К

хорошо зарекомендовавшим себя платежным системам быстрых расчетов начнут

"прирастать" различные системы торговли быстроликвидными активами: короткие

кредиты, безналичные ценные бумаги, внебиржевой валютный рынок и др.

Большое значение для развития каждой системы будут иметь используемые

программно-аппаратные технологии обеспечения скорости, гарантированности и

безопасности платежей. В

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ЭФФЕКТИВНОСТИ КЛИРИНГОВЫХ РАСЧЕТОВ

(суммы в млрд. руб.)

1. Общая сумма документов, оплаченных

при проведении зачета 100

2. Общая сумма незачтенных дебетовых

остатков клиринговых счетов 40

3. Зачтенная часть платежей (стр. 1 - стр. 2) 60

4. Процент зачета (стр. 3 x 100%)

--------------- 60%

стр. 1

5. Общая сумма незачтенных кредитовых остатков

клиринговых счетов 20

6. Процент поступлений, не использованных

для зачета (стр. 5 x 100%)

--------------- 20%

стр. 1

7. Предоставлено краткосрочных кредитов

участникам клиринговых расчетов 10

8. Процент участия кредита в зачетной операции

(стр. 7 x 100%)

--------------- 10%

стр. 1

Список используемой литературы

Маркелов К. Эволюция межбанковских расчетов // Банковские системы и

оборудование 94 - 1995. - №5. - с.5-17

Положение об организации межбанковских расчетов на территории РФ от 9 июля

1992г. №14 (изм. От 19 мая 1993г. №37).

Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты - М.: АО "Финстатинформ",

1993.

Финансово-кредитный словарь / Гл. Ред. В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и

статистика. - 1986. Т.2.

Дитер В.Эльберских. Практика осуществления межбанковских операций // Деньги

и кредит. - 1991. - №6 - С.41-49.

Под редакцией В.И.Колесникова. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика.

- 1995.

Кристиан Л.Фонтц. Межбанковские корреспондентские отношения Дойче банка АГ

// Деньги и кредит. - 1991. -№5. - С.32-35.

Котельников С.Ф. Расчеты: противоречие должно быть преодолено // Деньги и

кредит. - 1993. - №1 - С. 24-28.

Баранова И.В., Болгова Е.К., Фадейкина Н.В. Методическое указание по

оформлению, написанию и защите дипломных работ. - СМВШБД, 1997.

-----------------------

[1]Рублевая зона - зона использования рубля для взаиморасчетов между

государствами - членами СНГ, применяющими общую денежную единицу.

Последняя совместно контролируется и эмитируется. Это понятие отличается от

понятия "рублевое пространство", охватывающее государства, имеющие

собственные денежные единицы, порой носящие название "рубль".

[2] Валютная позиция есть соотношение требований и обязательств банка в

иностранной валюте и при их равенстве считается закрытой, а при

несовпадении - открытой. Последняя может быть короткой, если обязательства

по проданной валюте превышают требования, и длинной - если требования по

купленной валюте превышают обязательства.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8

МЕНЮ

Межбанковские расчеты в России