Кредитный договор

3. Договора (предварительного договора) «обратной» продажи имущества

под отлагательные условием, которым является факт возврата

заемщиком банковского кредита с процентами в установленный срок.

Следует отметить, что и прямой и «обратный» договоры купли-продажи

заключаются по одинаковой цене. Слабо мотивированный упрек в притворности

договора продажи (как прикрывающего якобы договор займа) легко отклоняются

утверждением, что данный договор (точнее, совокупность договоров купли-

продажи – «прямой» и «обратный») не маскирует фактический залог, а

представляет собой особый, не упомянутый в Гражданском Кодексе способ

обеспечения обязательств. При своевременном возврате кредита и уплате

процентов стороны обязаны исполнить договор «обратной» продажи, в

результате чего имущество передается «заемщику», в противном случае

отлагательные условие не наступает и обязанности по сделке «обратной»

продажи также не возникает, а имущество остается в собственности

«кредитора».

А приведенной схеме обнаруживается, на первый взгляд, явное

несоответствие закону характера отлагательного условия в договоре

«обратной» продажи. Необычность названного условия в том, что его

наступление всегда прямо зависит лишь от действий стороны сделки

(заемщика). А п.3 ст. 157 ГК специально предусматривает, что если

наступлению условия недобросовестно содействовала сторона, которой

наступление условия выгодно, то условие признается не наступившим. При этом

условие будет признаваться не наступившим всегда, то есть сделка теряет

смысл.

Однако это не так. Приведенная норма говорит только о правовых

последствиях недобросовестных действий стороны сделки. Но здесь нет

недобросовестности, действия заемщика не противоречат нормам права и

нравственности, а значит, и не могут повлечь последствий, предусмотренных

п. 3 ст.157 ГК.

Аналогичным образом в качестве обеспечения можно использовать договор

купли – продажи заемщика кредитору под отменительным условием.

2.1.3. Доверительная передача заемщиком права собственности на свое

имущество кредитору

Такая передача основывается на договоре купли – продажи, реже –

дарения. Механизм действия этого способа схож с ранее рассмотренным. В

случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств стороны

расторгают заключенные договоры. А в случае не исполнения имущество

остается в собственности банка на непосредственное время. Но к возрасту

имущества банк в любом случае не может быть принужден, поскольку это

обязательство не закреплено в письменной форме.

В отличии от обычных способов обеспечения подобная сделка

предполагает возможность наступления неблагоприятных последствий для

заемщика не только в случае его неисправности, но и при полном и

своевременном возврате им кредита (при недобросовестности кредитора).

Несмотря на явное преимущество, получаемое одной из сторон при такой

сделке, она находит довольно широкое применение в банковской практике при

наличии доверительных отношений между заемщиком и займодавцев (а точнее,

уверенности заемщик в добросовестности банка). Это связано с тем, что в

отношениях между банком и клиентом доверительный характер отношений имеет

большое значение – для банка важна репутация и строгое выполнение даже

устно данных обещаний.

Единственный правовой способ защиты, к которому может прибегнуть

исправный заемщик в случае недобросовестности кредитора – это добиваться

применения последствий недействительности притворной сделки к заключенным

договорам купли-продажи или дарения.

В заключение необходимо сказать, что рассмотренные способы передачи

собственности на имущество должника кредитору в обеспечение исполнения его

обязательств по кредитному договору являются результатом недостатков Закона

РФ «О залоге» и положений Гражданского Кодекса о залоге, исходящих из того,

что залогодержатель всегда может приобрести лишь ограниченное вещное право

(залоговое право) на имущество, но не право собственности. Однако некоторые

формы залога с древних времен и по сей день в правовых системах разных

стран предполагают именно переход права собственности на предмет залога к

залогодержателю.

Такова была первоначально существовавшая в римском праве форма залога

fiducia cum creditore, состоявшая в том, что «…должник передал в

обеспечение долга вещь на праве собственности с оговоркой, что в случае

удовлетворения по обязательству, обеспеченному залогом, заложенная вещь

должна быть предана обратно в собственность «должника». В современных

правовых системах аналогом такой формы залога является институт

обеспечительного присвоения (Sicherungsubereignung) в праве ФРГ,

выработанный судебной практикой в обход закона, институт mortgage в англо-

американском праве, институт доверительного отчуждения имущества во

Франции.

Как видим, фактически такой вид «залога» существует и в отечественной

практике. Основная же проблема его применения связана с отсутствием полной

ясности относительно допустимости с точки зрения закона некоторых из

приведенных выше квазизалоговых конструкций. Эта неопределенность должна

быть разрешена судами либо на законодательном уровне.

2. Применение банковской гарантии и договора поручительства в

банковской практике

Сильная зависимость исполнения обязательств от субъективного желания

обязанной стороны лишает их устойчивости, необходимой для гражданского

оборота. Исправить это можно, приняв на стадии заключения договора

специальные меры правового характера.

Действующим законодательством (глава 23 Гражданского кодекса РФ)

предусмотрен открытый перечень из шести имущественных способов исполнения

обязательств, который позволяет использовать и другие, прямо не указанные в

законе способы, не противоречащие принципам гражданского законодательства.

Закон не ограничивает круг обязательств, которые могут быть

обеспечены таким образом. Тем не менее практика показывает, что наиболее

часто способы обеспечения исполнения обязательств применяется в

правоотношениях с участием банков. В то же время в банковской практике эти

способы наиболее активно используется в работе кредитных служб (в основном

при предоставлении кредитов юридическим лицам, занимающимся

предпринимательской деятельностью).

Мировая финансовая литература относит к обеспеченным кредитам те,

которые наряду с прямым платежным обязательствами заемщика имеют

дополнительные (альтернативное) кредитное обеспечение: финансовое, товарно

– финансовое или юридическое. К первому юридическому способу обеспечения

возврата кредита западные экономисты (как практики, так и представители

науки) относят мнение юриста. И хотя в нашей стране все несколько иначе,

Российским юристам необходимо иметь четкое представление о рациональности

применения того или иного правового института.

Рассмотрим некоторые практические аспекты применения в банковской

практике правовых способов обеспечения обязательств, связанных с

привлечением дополнительного должника.

Особое внимание здесь следует уделить использованию поручительства и

банковской гарантии как способа предоставления кредита. обеспечительный

принцип, который позволяет объединить их в особую группу, заключатся в том

, что исполнение обязательства должником гарантировано обязательством

других лиц перед кредитором, которые гарантируют всем своим имуществом

исполнение должником его обязанностей. Кредитором в этом случае приобретает

право общего залога, то есть возможность обеспечивать свое требование

всем имуществом тех, кто принял на себя обязательство. Право общего залога

не является залогом в точном смысле данного слова, поскольку залог – это

вещное обеспечение, предметом которого может быть определенная

имущественная ценность, при ее реализации кредитор-залогодержатель имеет

преимущественное право удовлетворения по отношению ко всем другим

кредиторам. Кредитор, который может воспользоваться только правом общего

залога, не является залогодержателем, то есть его требования не

гарантируются каким-либо специальным способом обеспечения обязательств.

Следовательно, гарантия требования такого кредитора весьма относительна.

Банк, как и любое другое лицо, может использовать поручительство и

банковскую гарантию как способы обеспечения исполнения обязательств или как

форму кредитования. Это значит, что при предоставлении клиентам кредитов

банк может выступать как лицо, принимающее поручительство или банковскую

гарантию (кредитор принципала), или как лицо, принимающее на себя

ответственность за клиента перед третьими лицами (поручитель, гарант), то

есть лицо, кредитующее клиента.

В качестве гаранта или поручительства банк выдает клиенту кредит,

который раньше назывался гарантийным и, подвергался специальной

регламентации в Уставах кредитных учреждений, что придавало ему особое

значение, объяснимое экономической эффективностью его применения. Выдавая

гарантийный кредит, банк не отвлекает собственные кредитные средства, а

дает возможность клиенту получить их от третьего лица. И так как кредитор

по основному обязательству клиента приобретает право общего залога на

имущество банка, последнему необходимо обеспечить свои интересы каким-либо

имущественным способом, например залогом. Имея право предъявления

регрессивного требования к лицу, за которое он выполнил обязательство,

банку особенно необходимо получить наиболее полные сведения о своем

клиенте.

Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк

фактически получает еще одного вспомогательного должника, на

добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.

Первым шагом при выдаче или принятии гарантии (поручительство)

должно быть решение банка о возможности работы с клиентом, которое однако,

не создает никаких юридических отношений между банком и клиентом.

Специалистам банка надо проанализировать ряд документов, подтверждающих

легальность создания и регистрации клиента, полномочия его должностных лиц,

устойчивое финансовое и имущественное положение. Наиболее хлопотная на

практике ситуация, когда банк выдает гарантийный кредит. Это оформляется

двумя документами: собственно банковской гарантией или договором

поручительства и договором о выдаче банковской гарантии, или на

предоставление поручительства. Вторым этапом является согласование условий

обеспечительных документов.

Повышенного внимания юристов и работников кредитных служб требуют

вопросы, связанные с порядком оплаты кредита и вступлением в силу

гарантийных обязательств. В договоре на предоставление поручительства в

обязательном порядке должны найти отражение следующие моменты:

1. Порядок и срок согласования поручителем и бенефициаром условий

договора поручительства;

2. Порядок заключения и вступления договора в силу;

3. Порядок предоставления и юридического оформления обеспечения

исполнения обязательства принципала перед поручителем;

4. Срок и размер оплаты принципалом услуг поручителя по оформлению

договора поручительства;

5. Размер и порядок внесения принципалом платы за пользование средствами

поручителя с момента исполнения им договора поручительства, и до

удовлетворения принципалом регрессивных требований поручителя;

6. Порядок предъявления регрессивных требований и возмещения понесенных

поручителем убытков.

Так как этот договор строится на соединении условий договора комиссии

и кредитного договора (договора на открытие кредита в форме

поручительства), существенными для него будут условия о том, что:

1. поручитель открывает кредит принципала путем предоставления

поручительства перед бенефициаром на определенных условиях и в

определенной сумме;

2. поручитель от своего имени совершает сделку с бенефициаром;

3. принципал вернет деньги, полученные в кредит, внесет плату за

пользование ими и возместит поручителю расходы по выдаче

поручительства, а также все возможные убытки, связанные с

исполнение обязательства.

Сумма, которую банк запрашивает с клиента за предоставление гарантии

или поручительства, складывается из платы за оформление и платы за

пользование кредитом, которая варьируется в зависимости от вида

ответственности поручителя. Если клиент не воспользовался поручительством,

плата за пользование кредитом ему может быть возмещена полностью либо

частично, но может и не возвращаться вовсе, так как это зависит от правил

банка.

Наиболее удобный для банка способ оплаты услуг по предоставлению

поручительства или гарантии – единовременный платеж. Важно, чтобы клиент

оплачивал эти услуги после согласования банком-поручителем и кредитором

принципала условий договора поручительства или после согласования банком-

гарантом и кредитором принципала условий гарантии, если выдается именная

банковская гарантия.

Банк-гарант должен убедиться, что плату за оформление и пользование

гарантией внес именно принципал. Если же она внесена по просьбе принципала

каким-либо другим лицом, не связанным с ним договорными отношениями, банк

обязан возвратить полученную сумму по требованию плательщика.

Договора между принципалом и поручителем на предоставление

поручительства может и не быть – на практике он встречается довольно редко.

И хотя стороны вправе строить свои отношения, опираясь только на нормы ГК

РФ, игнорирование договора как главного индивидуального правового средства

по меньшей мере не понятно. Надо учитывать, что договор на предоставление

поручительства выполняет и функции кредитного договора, а это дает сторонам

возможность использовать все преимущества, которым он обладает (например,

обеспечение).

В соответствии со ст.361 ГК поручительство представляет собой

договор, в силу которого поручитель обязывается пред кредитором другого

лица отвечать полностью или в части за исполнение обязательства должником.

Поручительством можно обеспечивать обязательство, которое возникает в

будущем. Например, из сделки, совершенной под отлагательным условием. Но в

любом случае поручительство может служить обеспечением только тех

договорных действий, которые подлежат денежной оценке.

Поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством

по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует

основной долг. Естественно, что с отпадением основного долга (в частности,

если недействительно основное обязательство) поручительство прекращается.

Главного условие, предъявляемое п.3 ст. 329 ГК к требованию, обеспеченному

поручительством – его действительность.

Договор поручительства под страхом недействительности должен

быть совершен в письменной форме (с. 362 ГК). Он может быть заключен путем:

1. составления одного документа, подписанного сторонами – поручителем и

кредитором;

2. обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной,

телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно

установит, что документ исходит со стороны по договору (п.2 ст. 434

ГК).

Для возникновения обязательства нужен именно обмен документами, при

этом ответ (акцепт) лица, которому было направлено предложение (оферта),

должен быть полным и безоговорочным (п.2 ст.438 ГК). Молчание или

конклюдентные действия, то есть такое поведение лица, из которого явствует

его воля совершить сделку, не принимается в качестве ответа на предложение

заключить договор поручительства, так как на этот счет нет прямого указания

закона или иного правового акта (п2 ст. 438 ГК).

Если кредитор, получивший оферту поручителя, обратится к последнему с

требованием выполнить условия договора, такие действия не будут считаться

действиями по выполнению указанных в оферте условий договора. Дело в том,

что предъявление такого требования – организационное действие, направленное

на получение платежей от другой стороны, то есть это действие,

управомоченной, а не обязанной стороны. Следовательно, положения п.3 ст.

438 ГК к процедуре заключения договора поручительства применяться не могут.

Если кредитор не ответил на предложение заключить договор, договора

поручительства не возникает. Сторона, сделавшая предложение, должна ждать

ответа в течение нормально необходимого для этого времен, если в самом

предложении не указан срок для ответа. После истечения указанного срока

выдавшая оферту сторона уже не считается связанной обязательством.

Если получен ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем

предложено в оферте, такой ответ признается отказом от акцепта и в то же

время новой офертой (ст. 443 ГК).

Лучшее, что можно посоветовать практикам, - оформлять договор

поручительства путем составления родного документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п.1 с. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если

между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто

соглашение по всем существенным его условиям. Существенными являются

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8