рефераты бесплатно

МЕНЮ


Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса

участниками. В Уставе содержатся следующие сведения:

наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

перечень выполняемых им банковских операций;

размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на

коммерческой основе;

данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк

и предприятия, вступая в договорные отношения друг с другом, стремятся к

осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ

РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических

нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской

системы (Инструкция N 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных

организаций” от 30.01.96 г.) и проверяют правильность исполнения

банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе.

Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем

контрольного пакета акций, составляющего 51% уставного капитала, является

Центральный банк Российской Федерации. Акционеры несут ответственность по

обязательствам банка в пределах суммы, принадлежащих им акций, т.е. вклада

в уставной капитал. Банком эмитированы акции двух видов: обыкновенные и

привилегированные.

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому

лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует

своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и

финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк

имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и

валютных операций, являясь уполномоченным банком. Деятельность Сбербанка РФ

направлена на расширение функций, улучшение обслуживания клиентов и

достижение большей прибыли. Сбербанк осуществляет услуги по кредитованию

населения, покупке и продаже свободно конвертируемой валюты, организует

работы по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, проводит

операции с ценными бумагами, обеспечивает освоение различных форм

кредитования и максимального использования кредитных ресурсов для повышения

доходов учреждений банка, оказывает финансовые услуги.

Организационно-функциональная структура Сбербанка РФ.

Организационно-функциональную структуру Сбербанка можно описать следующей

схемой.

Схема 3

Организационная структура Сбербанка[4]

??S????? ?????????? ?S™S?????

®S????????????? ????

(????S??????©???? ?S????????????? ????)

??™S?S??S ??S?????? ?™

(???S???®???S ??™S?S??S ?? ?™)

Сеть Филиалов Норильского ОСБ

Органами управления Сберегательного банка РФ являются: Общее собрание

акционеров, Совет банка и Совет директоров банка.

Высший орган управления Сбербанка РФ - Общее годовое собрание акционеров;

проводится один раз в год.

Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение

годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет

руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и

порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет

стратегию развития банка, избирает Совет банка.

Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями

акционеров. Совет директоров банка утверждается Советом банка по

представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех

вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка. Совет директоров -

исполнительный орган банка.

Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка

стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.

Следующим органом управления банка является Правление. В системе

Сберегательного банка формируется на уровне головного и территориальных

банков и возглавляется Председателем банка. В состав Правления входят,

кроме Председателя, его заместители, главный бухгалтер, руководители

структурных подразделений (директора основных управлений). В компетенцию

Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком,

формирования активов и пассивов.

Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый

на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка,

главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное

отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи

кредитов в соответствии с кредитной политикой банка.

Ревизионная комиссия также является органом управления банка,

формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой

отчетности.

Структурными подразделениями Сберегательного банка являются

территориальные банки, в состав которых входят отделения, которые в свою

очередь могут иметь филиалы. В основу структурной организации положен

территориальный принцип. В настоящее время Екатеринбургский Сбербанк

является головным для 47 отделений, находящихся на территории Свердловской

области и г. Екатеринбурга.

Схема 4

Схема организационно-функциональной структуры Екатеринбургского

территориального банка Сбербанка России

| |??S™?S™??S?? ???®?S??? ?S????????????©? ????? | |

| |??S?????? | |

| | |

| | | | |

|???S????S?? | |?S?®?? ???S????S?? | |???S????S?? |

|??S™?S™??S?? | |??S™?S™??S?? | |??S™?S™??S?? |

|???®?S??? | |???®?S??? | |???®?S??? |

| | | | |

| | | |

| |©???®?S??S ???. ??S?? ? ???S?????? | |

| |®S????????????? ????S???? ?S??? | |

| |????????S???S ????®?S??S | |

| |©???®?S??S ??S™???®???S? | |

| |??????????-?S®???????S ????®?S??S | |

| |???™??S???S ????®?S??S | |

| |©???®?S??S ®???™?® ? ????S??® | |

| |©???®?S??S ?S???? ????© ? ??®S?????? | |

| |???????S ????®?S??S | |

| |©???®?S??S ??????????? ? ?®??????????? ?????®???? ????? | |

| |©???®?S??S ?S?????????? | |

| |©???®?S??S ?????????? ? ?????®?©? ???????®? | |

| |©???®?S??S ???®???? ???S???????-?S????S???? ???? | |

| |©???®?S??S ?? ?????S ? ?S???????? | |

| |??S????????S ????®?S??S | |

| |??™S?S??S ? ??????? ?S?????????????©? ??S?????? ?™ | |

Екатеринбургский банк Сбербанка Российской Федерации. Руководство

работой банком возложено на Председателя, возглавляющего Правление банка.

Председатель имеет Первого заместителя и двух заместителей.

Структурные подразделения в Екатеринбургском банке Сбербанка

Российской Федерации следующие:

управление бухгалтерского учета и отчетности, обеспечивает контроль за

использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими,

контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных

ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии

расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов;

территориальный расчетный центр, задачей которого является ведение счетов

отделений и обеспечение проведения расчетных операций, в т.ч.

внутрибанковских;

экономическое управление, выполняющее функции систематизации и обобщения

экономической информации в целом по территориальному банку, анализа

экономических нормативов деятельности банка, анализа финансово-

хозяйственной деятельности , выявляет причины влияющие на прибыль и

разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность

совершаемых операций и оказываемых услуг;

управление кредитования, собирает и обобщает информацию о выданных кредитах

в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет

выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование

и возврат кредитов;

контрольно-ревизионное управление, осуществляет внутренний контроль за

деятельностью других подразделений банка, путем проведения документарных

ревизий;

юридическое управление, обеспечивает правовое обеспечение деятельности

банка в целом и каждого отдельного подразделения;

управление вкладов и расчетов, проводит аналитическую работу по сбору,

обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов

банка, как юридических, так и физических лиц;

управление ценных бумаг и инвестиций, проводит методологическую работу по

операциям с ценными бумагами, осуществляет сбор и анализ информации по

осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке,

продаже, хранению ценных бумаг;

валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по

операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу;

управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит работы по

обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной

техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по

банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием

средств вычислительной техники;

управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую

безопасность деятельности банка;

управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и

сопровождением денежных средств при перемещении их между различными

подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и

систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку,

ведет методологическую работу;

управление развития материально-технической базы;

управление по работе с персоналом и организационно-административным

вопросам;

операционное управление, занимает особое место среди подразделений

территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных

банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является

базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных

управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе

Сбербанка.

Рассмотрим более подробно организационную структуру операционного

управления Екатеринбургского банка Сбербанка РФ (ОПЕРУ). Общее

руководство осуществляется директором ОПЕРУ. В сосав ОПЕРУ входят следующие

отделы:

отдел бухгалтерского учета и отчетности, осуществляет контроль за

использованием собственных и привлеченных средств и управление ими,

формирует полную и достоверную информацию о производимых расчетах;

отдел по работе с юридическими лицами, обеспечивает ведение счетов и полное

расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

отдел кредитования физических лиц, осуществляет операции по кредитованию

населения с учетом политики банка;

кассовый узел, осуществляет практически весь спектр операций по работе с

наличными денежными средствами как при работе с физическими, так и с

юридическими лицами;

кладовая, обеспечивает хранение денежных и иных ценностей, являющихся как

собственностью самого банка, так и собственностью клиентов банка.

Норильское отделение Сбербанка РФ имеет организационно-функциональную

структуру подобную Екатеринбургскому территориальному Сбербанку РФ, но с

меньшим количеством задействованных специалистов.

Механизм инвестиционного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

Общий принцип инвестиционного кредитования.

Практика кредитования предприятий в российских банках разнообразна.

Некоторые банки при кредитовании пользуются отдельными методическими

рекомендациями, например Центра банковских исследований. У многих банков

вообще нет качественного методического обеспечения, и их кредитные

подразделения вынуждены вариться "в собственном соку". Есть основания

утверждать, что общепризнанного методического обеспечения, задающего

некоторый качественный уровень этой работы, в России пока нет.

Практически во всех банках есть свой собственный документ,

регламентирующий кредитование.

При рациональной организации коммерческом банке системы

инвестиционного кредитования, промышленных предприятий в реальных

российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны

быть положены пять направлений деятельности, опирающиеся, как на фундамент,

на высокое качество управления в коммерческом банке.

Блок 1. Анализ качества бизнес-планов реализации инвестиционных

проектов и предварительная оценка целесообразности участия в их

кредитовании. Эту работу коммерческий банк не может перепоручить никому.

Ее должны научиться качественно делать специалисты кредитного подразделения

банка, возможно, с привлечением специалистов других подразделений, а в

сложных случаях и независимых экспертов.

Если бизнес-план оказался качественно подготовленным и реализация

данного инвестиционного проекта заинтересовала коммерческий банк на предмет

возможности и целесообразности выделения инвестиционного кредита, у

сотрудников коммерческого банка возникает необходимость выполнить следующую

работу - самостоятельно обследовать предприятие.

Схема 5

Блок-схема функционирования банковского механизма инвестиционного

кредитования предприятий.

|?™™??®????? ???????? ??????????? ?????®????????? ?????®?????? ????????®?? |

| | |

| | | | |

|Анализ | |Обследование | |Анализ | |Разработка | |Правовое |

|бизнес- | |промышленного| |состояни| |схем | |обеспечение |

|планов | |предприятия, | |я банков| |инвестиционног| |инвестиционно|

|реализации | |реализующего | |партнеро| |о кредитования| |го |

|инвестиционны| |инвестиционны| |в 3 | |предприятия | |кредитования |

|х проектов | |й проект | | | |4 | |5 |

|1 | |2 | | | | | | |

| | | | |

| | |

|Система управления коммерческим |

|банком 6 |

| | |

| | | | | | | | |

|Банковский | | |Комплексная| | |Система | | |Анализ | | |Стандартиза|

|маркетинг | | |система | | |внутреннег| | |качества| | |-ция |

|7 | | |планировани| | |о контроля| | |предоста| | |выполнения |

| | | |я 8 | | |9 | | |вляемых | | |банковских |

| | | | | | | | | |услуг | | |операций |

| | | | | | | | | |10 | | |11 |

| | | |

|Кредитная | |Анализ и | |Внутренний | |Защита |

|политика | |снижение | |аудит | |договорной |

|банка | |себестоимост| |14 | |деятельност|

|12 | |и 13 | | | |и 15 |

Блок 2. Обследование предприятия, реализующего инвестиционный проект,

сотрудниками коммерческого банка.

Выполнение данной работы для сотрудников коммерческого банка сегодня

достаточно проблематично. Действительно, многие работники кредитных отделов

бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они

выполняют лишь анализ предоставленной им финансовой отчетности и некоторых

других документов.

Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров.

Внешние риски коммерческого банка, занимающегося инвестиционным

кредитованием, вызываются не только предприятием, реализующим проект, но и

возможными партнерами по бизнесу.

Коммерческие банки, занимающиеся инвестиционным кредитованием, должны

постоянно и внимательно изучать и анализировать состояние банков-партнеров

как тех, с кем уже идет совместная работа, так и тем более потенциальных.

Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования

инвестиционного проекта.

Для решения данной задачи работникам банка понадобятся: результаты

анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта; материалы

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.