рефераты бесплатно

МЕНЮ


Договорные отношения в банковском деле

которую преследуют стороны. Когда речь идет о займе, предоставление денег

осуществляется в интересах того, кто их получает, т. е. должника по

договору займа. Когда же речь идет о хранении - в интересах поклажедателя,

который желает сохранить деньги, чтобы истратить потом на свои потребности,

и в процессе их хранения обеспечить максимальную безопасность. По

депозитному договору до востребования клиент во всякое время может забрать

свои деньги и извлекает из хранения денег в банке весьма незначительные

проценты. Таким образом, Мозолин В.П. утверждает, что хранение денег в

банке на депозитном счете до востребования осуществляется больше в

интересах клиента, а не банка.

С этим мнением нельзя согласиться, т. к. вознаграждение клиенту за

хранение средств может осуществляться двумя способами: путем выплаты

процентов за остаток средств на счете и путем предоставления различного

рода банковских услуг, в том числе в виде операций по счету. Так, например,

Закон США о банках 1933 года запретил выплачивать проценты по вкладам до

востребования. Поэтому для привлечения депозитов банкам пришлось прибегнуть

к неценовой конкуренции. Эта конкуренция принимает различные формы, и одна

из них - более низкие проценты по ссудам для заемщиков, имеющих большие

суммы на депозитных счетах. Она проявляется также в снижении платы за

услуги тем, кто хранит в банке относительно крупные суммы. Некоторые банки

совсем отказались от взимания платы за свои услуги, чтобы только привлечь

вкладчиков, Ряд банков платит премии за вновь открытые счета, другие -

помогают клиентам вкладывать средства в коммерческие бумаги, банковские

акцепты и другие краткосрочные обязательства денежного рынка.[15]

В деловом обороте обычно сделки заключаются в интересах обеих сторон.

Поэтому в этом нельзя видеть различие между займом и договором хранения.

Основная цель банка привлечь как можно больше свободных средств юридических

и физических лиц, чтобы использовать их в качестве кредитных ресурсов. Со

своей стороны, банк не менее клиента заинтересован в получении денег

последнего.

Хранитель по договору хранения ничего не платит поклажедателю. Наоборот,

ему платят за его услуги по обеспечению сохранности имущества. И только

конструкция договора займа позволяет объяснить, почему банк выплачивает

вознаграждение своему клиенту за хранение средств на счете.

Таким образом при банковских вкладах юридических и физических лиц, схема

и суть отношений аналогичны отношениям при межбанковском кредитовании и при

выпуске банком долговых обязательств. Тем более, что сберегательные и

депозитные сертификаты являются ничем иным, как ценными бумагами,

подтверждающими состоявшиеся между клиентом и банком отношения по вкладу.

Банковский вклад более наглядно, нежели пример с выпуском долговых

обязательств, представляет отношения заимодавца и заемщика.

Действительно, когда банк выдает кредиты, ни у кого не возникает

сомнений, что имеют место отношения займа, как и при межбанковском

кредитовании, при отношении же вкладчика и банка образуется как бы обратная

связь — вкладчик кредитует банк. Фактически по договору банковского вклада

вкладчик передает банку деньги в собственность, а банк обязуется

своевременно вернуть определенное количество денег.

Сопоставительный анализ ст. 807, 819 и 834 ГК также приводит к выводу,

что в основе договора банковского вклада лежат отношения займа. Так,

согласно ст. 834 Кодекса по договору банковского вклада одна сторона

(банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую

для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и

выплатить проценты на нее.[16]

Как видим, банковский счет в экономическом смысле фактически аналогичен

вкладу до востребования, то есть отношения по банковскому счету аналогичны

отношениям по банковскому вкладу, при выпуске банком долговых обязательств,

при межбанковском кредитовании, иначе говоря, соответствуют отношениям

займа, в которых банк выступает в качестве заемщика.

II. Предоставление кредита.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредитования является

банковский кредит. Банковский кредит - это экономическое отношение, в

процессе которого банки предоставляют заемщикам денежные средства с

условием их возврата. Эти отношения предполагают движение ссудного капитала

от банка к ссудозаемщику и обратно. Заемщиком выступают предприятия всех

форм собственности, государственные предприятия, частные предприниматели, а

также население. Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре

статей банковских активов.

В ст. 807 и 819 ГК даны определения займа и кредита. В них договор займа

и кредитный договор рассматриваются как синонимы, таким образом

законодательство положило конец спору о природе кредитных отношений.

Кредитный договор - разновидность займа, в котором банк выступает в

качестве кредитора.

Помимо предоставления кредита банки могут осуществлять другие операции

связанные с размещением временно свободных денежных средств, такие как

выдача межбанковского кредита, размещение средств в депозиты и др.. При

реализации этих операций банки вступают в договорные отношения.

Принципиальная разница в отношениях межбанковского кредита (МБК) и

отношений депозита заключается в мотивации действии сторон. Размещая

средства в депозит банк действует по своей инициативе и в собственных

интересах. При межбанковском кредите заинтересованной стороной является

банк - заемщик, для которого межбанковский кредит является способом быстро

получить средства и инициатива получения межбанковского кредита также

исходит от заемщика. В любом случае, банк - кредитор получает доход в форме

процентов за МБК или процентов по депозиту. Также как и в кредитном

договоре банк выступает в качестве кредитора.

Особенностью договорных отношений в банковской сфере является субъект

отношений. Субъект кредитной сделки выступает в двух лицах, то есть как

кредитор и как заемщик. Это связано с трем, что банки работают в основном

на привлеченных средства, следовательно по отношению к хозорганам,

населению, государству - владельцам средств, помещенных на счетах в банке

выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя

ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же

самое наблюдается и относительно другой стороны кредитной сделки -

населения, хозяйства, государств; помещая в банке свои денежные средства,

они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду превращаются в

заемщиков.

Глава 2. Основные положения кредитного договора.

2.1. Экономическая сущность кредитной сделки.

Кредитная сделка всегда является договорным отношением. Это положение

верно даже в тех случаях, когда займы или ссуды имеет вынужденный характер.

Баланс отношений сторон кредитной сделки определяет в таких случаях

появление избыточного спроса на ссудные средства над их предложением или

предложения ссудных средств над спросом на них. Это означает, что

вынужденному обращению к ссуде одной из сторон соответствует возможность

дополнительного выбора для противной стороны; возможность выбора

предполагает наличие в кредитной сделке элемента согласия на избираемый

вариант, то есть присутствие в ней договорного элемента. Условия оплаты

кредитов выступают элементом таких договорных отношений. Элементом, который

фиксирует цену, по которой заключается данная сделка и которой отражаются

все остальные условия.

Оформление договорных отношений подразумевает отражение следующих

условий:

определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения

их взаимных обязательств;

установление характера обязательств, вытекающих из сделки их количественных

параметров и процедур исполнения;

закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

фиксацию временных границ обязательств по сделке и взаимной ответственности

участников в течение обусловленного периода времени.

Ссудная сделка существенно отличается от других форм хозяйственных

сделок своим объектом. Объектом ссудной сделки выступает возвратное

движение стоимости между кредитором и заемщиком на условиях оплаты.

Специфика взаимоотношений, возникающих в процессе возвратного движения

стоимости, состоит в том, что в сделке займа-кредитования осуществляются

три практически самостоятельных потока денежных платежей - ссужение

средств, возврат ссуженной стоимости, оплата пользования ссуженными

средствами. При этом: обязательства обеих сторон имеют денежную форму;

исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным

разрывом во времени; при исполнении обязательств по платежам отсутствует

встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен

денежный платеж.

С учетом специфики объекта сделки перечисленные выше основные договорные

условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и

по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих

платежей.

Для этого договор займа-кредитования должен раскрывать следующие

основные параметры займа:

стороны, заключающие сделку, и обстоятельства ее заключения (дата и место

сделки, поименование сторон, участвующих в сделке, распределение ролей);

условия сделки (срок сделки, сумма сделки, порядок предоставления займа и

порядок его погашения);

условия расчетов по сделке (порядок оплаты займа, расценки и способы

установления расценок, условия оплаты);

общие юридические условия сделки (гарантии будущих платежей и

ответственность сторон, условия изменения обязательств сторон, порядок

решения споров).

2.1. Дата и место заключения сделки.

При установлении сторонами договорных отношений в первую очередь

фиксируются дата и место совершения сделки. Пространственно-временные

координаты отношений сторон ссудной сделки устанавливаются по фактическому

времени и месту заключения договора.

Отражение обстоятельств возникновения обязательств сторон необходимо для

соблюдения юридического протокола в оформлении договорных отношений. Но

сделка займа-кредитования специфична, и только с предоставлением кредита

появляется юридический объект ссудной сделки и договорное отношение сторон

становится экономическим отношением по поводу возвратного движения

ссужаемых средств на условиях их оплаты. Поэтому дата заключения договора

на ссуду не имеет такого значения, как дата фактического исполнения

кредитором своих договорных обязательств.

Часто в договорах, заключаемых на ссуду, именно к дате передачи средств

во временное пользование (выдача кредита, зачисление средств во вклад)

приурочено вступление договора сторон в юридическую силу. Даже когда

последнее особо не оговаривается, в дальнейшем, чаще всего, исходя из даты

фактической выдачи кредита и получения средств заемщиком производятся

расчеты сторон и исчисляются конечные сроки действия договора.

Договаривающиеся стороны. Заключение договора на ссуду или займ обычно

предваряется поиском возможного кредитора, предлагающего приемлемые условия

займа, и установлением юридической экономической состоятельности будущего

заемщика. Договор с банком по определению предполагает, что одной из этих

сторон будет банк. Но только там, где отсутствует банковская конкуренция,

там где предложение банковских услуг ограничено, одна из участвующие сторон

действительно предопределена. В последнем случае договорные отношения банка

и его клиента складываются с учетом следующие особенностей. Клиенту банка

вряд ли стоит искать возможность договориться с собственным банком о

помещении средств в депозит, — пока не будет альтернативных предложений на

размещение временно свободных средств, не в интересах банка-монополиста

платить за средства, достающиеся ему бесплатно. Не имеет смысла и поиск

выгодные условий кредита иных, чем предложенные собственным банком, — пока

на рынке не будет достигнут некоторый избыток кредитного предложения, банки

не будут склонны кредитовать «чужих» клиентов расчетный счет и состояние

финансов в целом которых неподконтрольны. По мере развития рынка банковских

услуг и роста на нем конкуренции указанная специфика договорных отношений

банка и его клиента утрачивает свое значение, и поиск выгодного партнера

составляет существенный этап в проведении финансовой операции ссужения или

займа средств.

В качестве вкладчиков могут выступать как граждане, так и юридические

лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является

гражданин, признается публичным договором, что означает обязанность его

заключения с любым обратившимся с этой целью гражданином и запрет на

установление каких-либо преимуществ или ограничений для одних вкладчиков

перед другими, вне зависимости от их социального положения, места работы,

юридического статуса и т.д.

При поименовании сторон, тем не менее, могут иметь место некоторые

юридические проблемы, связанные с правомочностью действий представителей

сторон, подписывающих договор.

Если речь идет о физическом лице, предполагается юридические

дееспособность участника сделки, т.е. наличие права совершать сделки и

способность нести по ним ответственность. Поскольку и первое, и второе,

обычно, связаны с наличием паспорта, в оформляемых сделках делается

обязательная ссылка на паспортные данные клиента. Договоры по сделкам с

юридическими лицами фиксируют ссылку на уставы договаривающихся сторон. При

этом подразумевается, что соответствующие документы действительно

определяют и полномочия представителей сторон, и действия представителей

отвечают требованиям устава.

Договорное оформление участия сторон в сделке займа-кредитования может

зависеть от особенностей заключаемой сделки.

Так например, необходимость особого юридического протокола вступления

заемщика в свои обязанности часто исключается безусловным характером

финансового обязательства получателя займа. Банковский вексель, вкладная

книжка, депозитный сертификат, чек, пластиковая карточка могут не

сопровождаться подписью заемщика под конкретным обязательством

своевременности возврата средств. В этом случае любой документ, достоверно

отражающий факт передачи кредитором средств во временное пользование. при

наступлении сроков платежа должен быть принят заемщиком к исполнению. Более

того, при оформлении переводных векселей и других обращаемых долговых

обязательств однозначно предполагается признание заемщиком ответственности

по будущему платежу и одновременно допускается изменение первоначального

кредитора, вплоть до возможности оформления обязательства на предъявителя.

С другой стороны нередко встает вопрос о правомерности подписания

договоров банковского вклада со стороны банков работниками, осуществляющими

прием денежных средств во вклады от клиентов (контролерами, кассирами и т.

п.).

В соответствии с уставными документами коммерческих банков правом

заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель

правления (или иное должностное лицо, возглавляющее исполнительные органы

банка), который вправе передать эти полномочия любому работнику банка на

основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или

подписания договоров банковского вклада (сберегательных книжек и

сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка (включая

контролеров и т. п.) каждому из них уполномоченным органом банка должна

быть выдана отдельная доверенность,

На конкретные способы документального оформления сторон, участвующих в

ссудной сделке, также налагают свой отпечаток традиции, специфика

восприятия сторонами своих договорных прав и обязанностей и другие причины,

находящиеся за рамками экономической или юридической целесообразности.

Договор банковского кредитования, например, предполагает необходимость его

подписания со стороны заемщика не одним, а двумя первыми лицами —

руководителем и главным бухгалтером. Те же договоры со стороны банка

подписываются одним лицом.

Распределение ролей. Распределение ролей кредитора и заемщика однозначно

вытекает из принимаемых одной стороной обязательств предоставить средства

во временное пользование и обязательств своевременно их возвратить на

условиях оплаты другой стороной.

Для соответствующего юридического оформления распределения Ролей

достаточно при указании участников сделки сослаться на то, какая из сторон

в дальнейшем будет именоваться кредитор, а какая — заемщик. При этом

распределение ролей, часто, бывает настолько очевидным, что, например, в

банковских договорах особо не оговаривается, в качестве кредитора или

заемщика выступает в том или ином случае банк. При внешней простоте

проблемы распределения ролей в ссудной сделке экономика взаимоотношений

сторон в займах и при кредитовании более сложна.

Только при кассовых сделках время оформления договора совпадает со

временем передачи средств в ссуду и, соответственно, нет разрыва между

датой оформления договора, датой вступления кредитором в свои права и

возникновения обязательств заемщика по ссуде. Во всех других случаях с

момента оформления договора до момента совершения займа экономические

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.