Безналичный расчет в Казахстане

Ее телекоммуникационное оборудование по обработке информации

заменило преимущественно бумажные формы посылки денежных переводов с

помощью кабельных средств связи или по телексу, которые были медленными,

содержали много ошибок и имели большую вероятность потеряться в процессе

передачи.

В системе "СВИФТ" разработаны стандарты для телеграфных сообщений, и

потребители могут передавать все виды индивидуальных и банковских

переводов наряду с подтверждениями валютных сделок, выписками со счетов и

другой информацией. Все телеграфные сообщения в системе "СВИФТ"

форматированы и состоят из конверта, куда вкладывают маршрут передачи

сообщения, необходимую информацию и текст.

Центральный банк России осуществляет с участием западных

специалистов работу по совершенствованию различных направлений

функционирования расчетной системы, в частности, созданию системы

крупных переводов на основе электронных технологий, проведению клиринговых

операций, разработке новых средств платежа и совершенствованию

информатизации.

Центробанком было объявлено о начале проведения в Москве эксперимента

по внедрению автоматизированной системы межбанковских расчетов, который

проводится в рамках разработанной ЦБ программы совершенствования механизма

расчетов.

Эта программа предполагает создание в России к концу 1996 года

государственной телекоммуникационной сети обмена банковской информацией

между ЦБ, коммерческими банками, их клиентами и расчетно-кассовыми

центрами.

В эксперименте ЦБ, проводящемся на базе двух расчетно-кассовых

центров (ГРКЦ и Шаболовского РКЦ), примут участие 15 коммерческих

банков, заключивших соответствующий договор с ГУ ЦБ РФ по Москве. Среди них

банки - "Московия", "Орбита", "Российский кредит", Сбербанк,

Супримэксбанк, Тверьуниверсалбанк, Технобанк.

В ходе эксперимента будет отрабатываться технология проведения

электронных межбанковских расчетов с помощью коммутируемых каналов

связи.

На первом этапе эксперимента зачисление средств на банковские счета

будет производиться с помощью модемной связи, а стандартный "бумажный"

пакет документов в типовой форме будет служить только подтверждением

проводимых операций.

Данная система позволит клиентам банков максимально ускорить расчеты:

предприятие, перечислившее деньги, может быть уверено, что средства

поступят на счет его контрагента уже через несколько часов.

Банки, участвующие в эксперименте, также будут обслуживаться по новой

системе расчетов.

Целью эксперимента является отработка технологии проведения

электронных расчетов,которая позволит полностью отказаться от пересылки

бумажной документации.

В первой половине 1994 года планируется постепенно подключить к

электронной системе расчетов все московские банки, хотя некоторое время

будет осуществляться также и парралельное ведение бумажной документации.

Российские коммерческие банки, несмотря на свою относительную

молодость, уже могут предложить своим клиентам практически весь

ассортимент услуг, которые пользуются спросом в развитых странах.

Одной из наиболее перспективных отраслей банковского бизнеса

является деятельность по выпуску пластиковых карт.

И, как знать, не сможет ли пластиковая карточка в дальнейшем благодаря

своим многочисленным преимуществам по сравнению с наличными деньгами

вытеснить последние из платежного оборота.

Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки

платежных систем VISA, Eurocard-Mastercart, American Express,

Карточка - это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов.

Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, карточки также

используются для получения наличных в банке или банкомате.

Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают по носителям

информации (магнитная полоса или микросхема), объему памяти, возможности

совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

Различают кредитные и дебетовые пластиковые карточки. Кредитные

карточки выпускаются для платежеспособных

потребителей и служат им как средство самоидентификации. Их использование

позволяет иметь автоматически возобновляемый кредит без специального

обеспечения для покупок. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей

стране в силу ряда объективных экономических обстоятельств. Ее именуют

также карточкой наличных средств или карточкой активов.

Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе

фамилию и имя ее владельца как клиента определенного финансового

учреждения. Она представляет собой удобный ключ для проведения

автоматизированных платежных операций с помощью терминалов. В отличие от

кредитной дебетная карточка является для ее владельца удобным средством

проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его

финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными

туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена

на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая

операция, связанная с валютой, работа с кредитными карточками была строго

регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В

пределах страны карточки, разумеется, не выпускались - вся работа с ними

сводилась к организации расчетов с карточками международных систем,

которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Сегодня независимые коммерческие банки, имея полную свободу

действия в отношении пластиковых карточек (ни один нормативный документ

не регламентирует подобную деятельность), предлагают своим клиентам

карточки как международных, так и казахстанских платежных систем, а

также собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств в

Казахстане в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карты. Для

того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить

на специальный "карточный" счет определенную договором сумму. В

процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться

соответствующие суммы. Кроме того, клиент, как правило, платит за

получение самой карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при

обналичивании.

В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карточек достаточно

широк. Крупнейшие российские банки ведут

свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:

- работа с международными расчетными системами (VISA, Mastercard, American

Express и др.) в качестве принципиальных членов или же партнеров последних.

Первым начал работу в этой области Народный банк, вступивший в VISA.

Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Туран-Алем,

ЦентрКредит.

Многие банки сочетают выпуск международных карточек с членством в

казахстанских платежных системах.

Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое пока

преимущество перед Казахстанскими, так как их принимают по всему миру.

Большинство карточек казахстанских систем работают пока лишь в

пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы

развития, можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.

Банки, предлагающие пластиковые карточки, убеждены, что за этим

средством расчетов - будущее.

Во-первых, Казахстан с трудом, но входит в мировую систему

экономических отношений, что предполагает и перенятие международного опыта

расчетов. А общемировая тенденция в этой области очевидна - вытеснение

из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. По мнению

иностранных экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать

проблем, связанных с чековым обращением, и, используя мировой опыт, перейти

непосредственно к электронным деньгам.

Во-вторых, банк получает великолепную возможность привлечь клиента новой

интересной и выгодной для обеих сторон услугой.

Ведь каждая новая карточка - это приток денежных средств на

спецсчет в банке.

В российских условиях предоставление клиенту действительно

кредитной карточки представляется слишком рисковым, так как о

нормальной для Запада десятилетней кредитной истории потенциальных

заемщиков российским банкам приходится только мечтать. Поэтому

основной вид карточек на российском рынке - это дебетовые карточки, что

означает для ее владельца возможность лишь распоряжаться на определенных

условиях средствами со своего счета.

Российские магазины также оказались заинтересованными в том, чтобы

обслуживать покупателей, принимая в качестве инструмента расчетов

пластиковую карточку.

СП "Интерштрихкод" разработало автоматизированную систему

кассового обслуживания клиентов (АСКОК), которая уже сейчас работает в

нескольких коммерческих банках в различных городах.

Основой этой системы является пластиковая карта, имеющая с одной

стороны символику и название банка, а с другой стороны на нее нанесен

штриховой код, содержащий идентификационный номер счета клиента и код

принадлежности к банку.

Если при входе в магазин или над кассой покупатель видит привычный знак

VISA, Мastercart, то разумеется предпочтет расплатиться с помощью карточки,

а не тратить наличность. Тем более что сейчас ему придется обменять

валюту на тенге, так как магазин не имеет права принять наличную валюту в

оплату покупки.

Расчет с помощью карточки избавляет от этой необходимости.

Стоимость покупки в валюте будет списана с карточного счета, как только от

магазина поступят слипы с подписью владельца карточки.

Таким образом, внедрение в систему расчетов электронных платежей,

модемной и спутниковой связи для перечислении денежных сумм из различных

регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их

клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.

Основные этапы развития платежной системы Республики Казахстан за 10 лет

Система безналичных расчетов Казахстана, унаследованная от прежней

централизованной плановой системы и поддерживаемая Государственным банком

бывшего Советского Союза, не подходила для новых условий рыночной

экономики. В связи с этим, Национальный Банк в 1991 году начал проведение

реформы платежной системы.

Основными целями реформы платежной системы Республики Казахстан являлись

ускорение прохождения платежей между банками и их клиентами (на начало 90-х

годов срок прохождения одного платежа составлял 3-12 дней), а также более

широкое внедрение в обращение различных платежных инструментов (поручений,

чеков, платежных требований).

Первым шагом реформирования платежной системы явился перевод в 1991 году

счетов межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков на

корреспондентские счета, открытые в филиалах Национального Банка Республики

Казахстан, что позволило закрыть МФО, упорядочить организацию межбанковских

расчетов и обеспечить исполнение кассового обслуживания коммерческих банков

(Кредсоцбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Сберегательный банк).

В связи с развалом СССР и обретением странами постсоветского пространства

государственной независимости, в 1992 году открыты корреспондентские счета

для национальных/центральных банков стран СНГ в целях осуществления торгово-

экономических расчетов. Операции по данным счетам начали проводиться с 1

июля 1992 года.

В целях обеспечения межбанковских расчетов, кассового исполнения

государственного бюджета, кассового обслуживания коммерческих банков и

бюджетных организаций и учреждений Национальным Банком были созданы в 1992

году расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах

областных центров и г. Алма-Ате. К середине 1992 года функционировали 19

областных РКЦ и 274 районных РКЦ Национального Банка.

В течение 1993 года Национальным Банком был проведен зачет взаимной

задолженности между хозяйствующими субъектами как внутри страны, так и за

ее пределами. В этом же году по мере готовности технических средств

началось внедрение электронных платежей в расчетах между областями

Казахстана в целях недопущения использования фиктивных авизо и ускорения

платежей.

В 1994 году впервые был осуществлен выпуск государственных казначейских

обязательств Министерства финансов Республики Казахстан. В этом же году

создан Центральный Депозитарий государственных ценных бумаг. В настоящее

время в Центральном Депозитарии внедрена электронная система расчетов по

государственным ценным бумагам, которая позволяет дилерам осуществлять

расчеты по сделкам, заключенным на внебиржевом рынке, непосредственно из

своих офисов в режиме реального времени. Функционирование электронной

системы расчетов основано на приеме-передаче электронных сообщений.

В целях совершенствования порядка осуществления платежей и уменьшения

документооборота между банками в 1995 году была создана первая в Казахстане

клиринговая палата (Алматинская клиринговая палата), которая работала по

методу многостороннего взаимозачета. Окончательные расчеты банки

производили один раз в конце операционного дня по чистой позиции каждого

участника.

В том же 1995 году Национальным Банком была осуществлена выверка счетов и

урегулирование со странами рублевой зоны результатов корреспондентских

счетов национальных банков, а также проведена подготовка соответствующих

межгосударственных соглашений.

В целях развития и совершенствования платежной системы Республики Казахстан

в 1996 г. при областных филиалах Национального Банка были созданы

региональные клиринговые палаты, которые осуществляли межбанковский клиринг

внутрирегиональных платежей.

В том же году нормативно закреплено понятие «электронное платежное

поручение», разработаны и внедрены форматы электронных сообщений для обмена

информацией по платежам между участниками платежной системы,

ориентированные на SWIFT, в связи с чем система межфилиальных расчетов

стала невостребованной и впоследствии ликвидирована.

В 1996 году Алматинская клиринговая палата реорганизована в Казахстанский

Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР), который является оператором платежной

системы и призван обеспечивать ее эффективную и устойчивую работу. В

настоящее время для реализации возложенных функций и задач КЦМР использует

информационные технологии и техническое оборудование в соответствии с

последними достижениями мировой практики.

Одним из важнейших моментов в развитии платежной системы республики стало

создание в августе 1996 года на базе КЦМР Системы крупных платежей (СКП),

обрабатывающей электронные платежные поручения, осуществляющей расчеты на

валовой основе и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых

расчетов в режиме реального времени). С введением в эксплуатацию СКП

система расчетов по государственным ценным бумагам производится по методу

DVP. В настоящее время на рынке государственных ценных бумаг принят единый

стандарт сообщений (все информационные сообщения и платежные документы

строятся в соответствии со стандартом SWIFT) и принята система кодировки

эмиссий государственных ценных бумаг, отвечающая требованиям стандарта

ISIN.

В целях обеспечения расчетно-кассового исполнения государственного бюджета

и сохранности бюджетных средств постановлением Правительства Республики

Казахстан в феврале 1996 года был создан государственный Бюджетный банк

Республики Казахстан, основными функциями которого стали кассовое

исполнение государственного бюджета Республики Казахстан, ведение учета и

расчетно-кассовое обслуживание организаций и учреждений, состоящих на

республиканском и местных бюджетах, государственных внебюджетных фондов и

средств, фондов целевого финансирования, пенсионного фонда, распределение

общегосударственных налогов между республиканским и местными бюджетами и

зачисление их в бюджеты разных уровней. Впоследствии государственный

Бюджетный банк был реорганизован в Комитет Казначейства Министерства

финансов Республики Казахстан.

Важным мероприятием, способствующим совершенствованию платежной системы,

явилась централизация корреспондентских счетов банков второго уровня в

центральном аппарате Национального Банка, которая была произведена в период

с октября по ноябрь 1998 года. Централизация корреспондентских счетов

позволила Национальному Банку оперативно осуществлять функции расчетного

банка и банка банков, повысить эффективность контрольных функций над

платежной системой и банковской системой в целом.

С целью создания конкуренции на рынке розничных платежей и улучшения

качества предоставляемых услуг в этой сфере банковской деятельности, с 1

августа 1999 года на территории Республики Казахстан была прекращена

деятельность клиринговых палат при областных филиалах Национального Банка.

В настоящее время межбанковский клиринг на территории Казахстана

осуществляют КЦМР и ТОО «Финансово-промышленная компания «Тимей» (Северо-

Казахстанская область).

Динамика объемов платежей, проведенных через Систему розничных платежей за

период с 1996 по 2001 годы, приведена ниже.

Страницы: 1, 2, 3, 4