Банковские услуги

траста на основании договора об учреждении траста, заключаемого учредителем

траста и доверительным собственником в .пользу бенефициара

(выгодоприобретателя) траста.

К праву доверительной собственности применяются правила о праве

собственности, если иное не установлено законодательством или договором

об учреждении траста.

Учредителями траста могут выступать любые физические или юридические

лица.

По мере становления рынка ценных бумаг и расширения процесса

приватизации государственной собственности, доверительные операции смогут

получить дальнейшее развитие. Прежде всего это касается предоставления

банками агентских (посреднических) услуг частным лицам, а также

управление фондовыми ценностями, полученными банками от клиентов по

специальным договорам.

Товарно-комиссионные операции. Приобретение и продажа по поручению, а

также за свой счет различных ценностей, товаров, имущества, информации и

научно-технической продукции, - эти и другие операции банка, которые

согласно действующему законодательству могут быть предметом комиссии,

выполняют коммерческие банки.

Основные формы товарно-коммисионных операций представляют собой:

а) простые сделки по приобретению или реализации на комиссионных началах

отдельных партий товаров;

б) крупные комиссионные договоры, по которым банк принимая на себя

обязанность производить всю реализацию данного предприятия или осуществлять

его гарантированное снабжение. Объектом товарно-комиссионной операции может

быть любой вид продукции, не подлежащий фондированному распределению.

Соединение товарно-комиссионной операции с кредитной и факторинговой

сделкой является важным преимуществом банка по сравнению с другими

комиссионерами и позволяет, как показывает, практика, успешно конкурировать

с оптовой торговлей, быстро расширяя свое участие на товарных ранках. В

последние годы спрос на комиссионные услуги растет в связи с приобретением

научно-технической продукцией и основными фондами товарной формы. Он

обусловлен также ростом количества самостоятельных субъектов

хозяйствования, выступающих на рынке и базирующихся на разных формах

собственности.

Факторинговые операции банка. Факторинг представляет собой

разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием

оборотного капитала клиента. Основой факторинговой операции является

покупка банком (или факторинговой фирмой) счетов-фактуры поставщика на

отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком

банку (или факторинговой фирме) права требования платежа с дебитора. Банки

покупают счета-фактуры поставщика как правило на условиях немедленной

оплаты 80 процентов от стоимости счета-фактуры. Оставшиеся 20 процентов

выплачиваются банком (за вычетом процентов за кредит и комиссии за услуги)

после получения платежа от дебитора или независимо от поступления платежа

от дебитора.

Целью факторингового обслуживания является своевременное

инкассирование долгов для минимизации потерь от просрочки платежа и

предотвращения появления безналичных долгов, предоставленные по желанию

клиента; кредита в форме предварительной оплаты, помощь в управлении

кредитом и ведении бухгалтерского учета, создание условий для

производственной деятельности, соответственно, помощь в увеличении оборота

в прибыли предпринимателя.

В мировой банковской практике существует два вида факторинга:

- открытый факторинг (конвенционный);

- конфиденциальный факторинг (скрытый).

Использование факторинга позволяет ускорить получение платежей

поставщиком от своих контрагентов, гарантирует оплату счетов, снижает

расходы по учету счетов-фактур у поставщика, обеспечивает своевременность

поступления платежей поставщикам при финансовых затруднениях у покупателя,

улучшает финансовые показатели поставщика.

Лизинговые операции банка - долгосрочная аренда машин, оборудования,

транспортных средств, сооружений производственного назначения. В

зависимости от срока различают следующие виды аренды:

- рейтинг (краткосрочная аренда) - сроком от 1 дня до 1 года;

- хайринг (среднесрочная аренда) - сроком от 1 года до 3 лет;

- лизинг (долгосрочная аренда) - сроком от 3 лет до 20 лет и более.

При проведении лизинговой операции существует ряд рисков: риск

наложения ареста на имущество; изъятия в доход бюджета; риск плохого

обслуживания оборудования или имущества; риск невыгодной перепродажи

имущества на рынке подержанных товаров; денежные расходы и время,

потраченные на возврат и передачу имущества. Поэтому участники сделки, как

правило, страхуются от любого подобного рода рисков. При этом используют

различные методы преодоления рисков невозврата, включая страхование

остаточной стоимости, обязательства арендатора по продаже имущества и

другие.

Складские операции банка. Передача заложенных ценностей на хранение в

банк, как один из возможных режимов залога, развитие товарно-комиссионных

операций и создание ими соответствующей инфраструктуры. В этот период в

числе уставных операций банков предусматривалось хранение товаров за плату

на товарных складах и сдачу в наем кладовых, складов и безопасных ящиков.

Одной из форм указанных операций является а настоящее время прием

вещевых вкладов на хранение банком. Эти услуги выполняются банками в двух

формах: предоставление сейфов для хранения ценностей и хранение ценных

бумаг в стальной камере.

Сейфы для хранения ценностей сдаются клиентам в аренду. По такому

договору клиент в состоянии контролировать свои ценности в любое время.

Банк лишь предоставляет сейф или ячейку и обеспечивает выполнение услуг,

связанных с хранением, а также обеспечивает доступ к сейфу.

Хранение ценностей в стальной камере отличается от услуг по

предоставлению сейфов в пользование граждан. В этом случае банк принимает

на хранение, как правило, ценные бумаги клиента и выступает в роли агента.

Срок хранения устанавливается вкладчиком. Плата за аренду сейфов ячейки

взимается по договорным ценам в зависимости от емкости ячеек.

Прочие (дополнительные) услуги банка. Основными направлениями

консультационной деятельности банков могут быть следующие:

- информационно посреднические услуги, которые предполагают подбор

учредителей, участников научно-технической разработки, участников обменных

операций, продавцов и покупателей, контрагантов иных типов сделок,

подбор кадров и т. п.;

- образование банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по

возможным представлениям их в лизинг, аренду и другие формы обмена

товароматериальными ценностями;

- информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие

анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществления

научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений,

прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы

хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных

данных, проверку платежных документов, правильности установления цен,

экономический анализ контрактов;

- проведение маркетинговых исследований рынка по заказу

клиента;

- информационно-справочные услуги: предоставление копий документов

(расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм,

наведение справок в архиве банка и прочие. Предоставление справочных

сведений об уставных данных юридических лиц, включая не

конфиденциальные сведения о финансовом состоянии и платежеспособности, а

также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка;

- консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения

хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации

и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на

предприятии. Проведение семинаров, школ и других форм группового

консультирования и обучения;

- патентные услуги;

- рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-

технических семинаров, совещаний, конференций и т. д.;

- услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе

по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям;

- услуги по внедрению бухгалтерского отчета, кассового и финансового

хозяйства предприятий и крепных организационных структур (концернов,

объединений и других), по ведению расчетно-кассовых операций клиентов в

соответствии с заключенными договорами, по выполнению проверок обеспечения

по долговым обязательствам, проведению ревизий на основании договоров с

вышестоящими органами клиентов;

- услуги по кассовому обслуживанию клиентов (предварительная

подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной

платы и других платежей);

- страхование кредитных и депозитных рисков, заложенных в кыргызских и

иностранных банках имущества организаций и граждан; выполнение других

страховых операций:

- подготовка кадров для других коммерческих банков, создание

банковских школ, центров подготовки и переподготовки кадров и т.п.;

- другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на

осуществление которых банками отсутствуют ограничения в банковском

законодательстве.

Передовые банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг,

повышают качество обслуживания клиентов. Банки предлагают своим клиентам:

1) открытие и ведение срочных счетов;

2) открытие и ведение текущих счетов;

3) банковский вексель эмиссионного синдиката;

4) приобретение сберегательных сертификатов;

5) приобретение обыкновенных именных акций:

6) предоставление необходимой информации;

7) индивидуальное обслуживание клиентов.

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть спектра

банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные

банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых

ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную

базу.

Доходность банковских услуг. Стоимость банковских услуг определяется

договором между клиентом и коммерческим банком, но с учетом развития рынка

аналогичных услуг в регионе и получение соответствующей прибыли.

В настоящее время особенно ценятся услуги по своевременным расчетам между

покупателем и поставщиком, а также услуги, связанные со внедрением новых

платежных средств в виде кредитных и других пластиковых карт, векселей,

чеков и других.

Рост доходности работы банков на современном этапе развития могут дать

услуги, которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового

обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития

операций с наличной иностранной валютой, страховые, аудиторские и

лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является

осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций.

Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости

банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных

платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на

рынке данного вида услуг. В настоящее время размер платы может

устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в

определенном договорном порядке.

Можно использовать два варианта определения платы за банковские

услуги. Например, при расчете комиссионных платежей за расчетные услуги

можно, во-первых, определить размер платы банку как частичное отделение

общих издержек банка, связанных с проведением расчетных операций, на

количество клиентов с учетом планируемой рентабельности. В зависимости от

объемов операций, выполняемых по счетам конкретного клиента, средний размер

платы для него может корректироваться на поправочный коэффициент, для

клиентов с более интенсивным платежным оборотом при установлении размера

платы за расчетные услуги применяются и более высокие поправочные

коэффициенты.

Сумма плановых расходов Плановая

Средний размер платы на расчетные операции

рентабельность

с одного клиента = ----------------------------------- х (1+

-----------------------)

Количество клиентов 100

Общая плановая

прибыль банка Плановая = --------------------------------------------

----- рентабельность Общие

плановые расходы банка

Во-вторых, иной вариант расчёта платы предполагает использование

данных о стоимости обработки одного платежного документа, рассчитанной как

частное от деления суммы плановых расходов на проведение расчетов в целом

по филиалу на число обрабатываемых в данном периоде платежных документов.

При этом количество документов может определяться по данным

соответствующего периода года или по аналогии с подобными клиентами.

Сумма плановых расходов Плановая Стоимость

обработки на расчетные операции рентабельность одного

документа = -------------------------------------- х (1 + ------

----------------

Число платежных 100

документов

Умножив цену обработки одного платежного документа на среднее число

документов, приходящихся на клиента за определенный период (месяц, квартал,

год), получим размер платы с данного клиента.

С учетом специфики работы отделения, разнообразия услуг,

предлагаемым клиентам, различного удельного веса затрат на осуществление

тех или иных услуг в сумме всех расходов на их оказание, может быть

заключен единый договор на расчетное и кассовое обслуживание вместо

отдельных договоров по этим или иным операциям.

На конечные результаты работы банка влияют также размеры расходов,

являющихся переменными в долгосрочной перспективе. Общий размер

расходов коммерческого банка зависит от того, в каких условиях он

осуществляет свою деятельность и какие цели ставит по достижению своей

результативности. Но в конечном счете, результаты работы коммерческих

банков определяются размером полученной прибыли.

Важнейшими направлениями развития услуг и увеличения доходности

работы коммерческих банков Кыргызстана могут стать услуги обеспечивающие:

- улучшение расчетно-кассового обслуживания клиентов, удовлетворение

потребности в наличных денежных средствах и других платежных средствах как

по счетам в иностранной валюте, так и в сомах;

- проведение операций с ценными бумагами банка и его клиентов;

- реализация инвестиционных и приватизационных программ;

- внедрение услуг гражданам в виде ведения счетов и хранения

ценностей;

- развитие страховых, аудиторских, лизинговых и других операций и

услуг.

Безусловно, доходы от этих услуг менее значительны по сравнению с

доходами от кредиторских или валютных операций, но оказание их клиентам

банка повышает его престиж, привлекательность, в том числе и для частных

клиентов банка.

ЗАКЛОЧЕНИЕ.

Коммерческие банки находятся на рубеже, когда очень возможен их

подъем. В предыдущие годы банки боялись заниматься кредитованием и очень

ревниво относились друг к другу. Сейчас ситуация выравнивается и, мне

кажется, что 1999 год будет если не переломным, то, по, меньшей мере,

обнадеживающим.

Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим,

универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.

Для этого, по-моему, необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые

банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь

зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых

обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему

необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

И еще, непременным условием нормального развития банковской системы

страны я считаю честную конкуренцию банкиров, которая, являясь идеальной

средой для развития любого предпринимательства, несомненно имеет вместе с

тем и отрицательные стороны.

По мнению иностранных экспертов, конкуренция в банковской среде

Кыргызстана выражена слабо, однако тенденция ее обострения уже на лицо.

Чтобы выжить кыргызским банкам придется вести все более жесткую борьбу за

клиентов не только между собой, но и с крупными иностранными банками,

которые не сегодня - завтра начнут работу на территории Кыргызской

Республики.

В трудные для банков времена я считаю, что основной опорой прежде

всего является профессионализм работников. А вообще, главное - не

растеряться и всегда знать, что из любой ситуации существует как минимум

два выхода. Надо их только найти.

Современные банки испытывают очень много трудностей, однако обратись

один банк к другому со своими проблемами, ему в лучшем случае, просто

посочувствуют... Хотя и понимают, что банкротство конкурента может в какой-

то мере негативно отразиться и на них.

К сожалению, банковская солидарность, по большому счету, не

срабатывает даже в части предоставления друг другу информации о должниках,

не говоря уже о том, чтобы собраться вместе и помочь банку, терпящему

трудности, советом.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8