Банковская система РФ

Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро

возрастала. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих

и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том

числе в России - до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков

продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не

оправдавших себя государственных специализированных банков. В этих условиях

возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически

закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков.

Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном уровне

Верховным Советом СССР II декабря 1990 г. были приняты законы "О

Государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности"', в

Российской Федерации - законы "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и

"О банках и банковской деятельности в РСФСР" (2 декабря 1990 г.). С

принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась

еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью. Схематично

становление банковской системы можно пронаблюдать в представленной ниже

таблице. ( см. табл. 1)

Таблица 1

Этапы развития банковской

системы Российской Федерации

|Период становления|Важнейшие события |

|банковской системы| |

|1665 г. |Первая попытка создания ссудного банка для |

| |“маломочных купцов”. |

|1733 г. |Возникновение в Петербурге монетной |

| |канцелярии. |

|1754 г. |Учреждены два сословных банка: Дворянский и |

| |Коммерческий. |

|1769 г. |В Петербурге и Москве создаются банки “для |

| |вымена государственных ассигнаций”. |

|1788 г. |В г. Вологде основан городской общественный |

| |банк. |

|1818 г. |Вместо городских общественных банков был |

| |открыт “Государственный коммерческий банк”. |

|1841 г. |Появление первых сберегательных касс. |

|1864 г. |Открыт первый акционерный Санкт-Петербургский|

| |частный банк. |

|1876 – 1879 г.г. |Первый крупный банковский кризис, приведший к|

| |ликвидации 7 коммерческих банков. |

|1883 – 1884 г.г. |Появление законодательных актов, регулирующих|

| |порядок открытия и ликвидации коммерческих |

| |банков. |

|1890 – 1897 г.г. |Активное возникновение новых коммерческих |

| |банков и увеличение их значимости в |

| |экономике. |

|1917 г. |Правительством большевиков принят декрет “О |

| |национализации банков”. |

|1922 – 1925 г.г. |С принятием НЭПа возникают новые акционерные |

| |банки |

|1925 – 1986 г.г. |Становление системы государственных банков, |

| |подчиненных главному государственному банку. |

|1987 – 1989 г.г. |Банковская реформа с созданием |

| |специализированных банков ( Промстройбанк, |

| |Агропромбанк, Жилсоцбанк). |

|1990 – 1991 г.г. |Появление коммерческих и кооперативных |

| |банков. |

1.2. Становление современной банковской системы.

Создание развитой банковской системы - ключевое условие радикальных

экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и

Россия. Не случайно в работах западных и российских исследователей

уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и

возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90-х годов, до начала

радикальной экономической реформы, предпринятой командой Е. Гайдара, в

научных кругах сложилось общее видение реформы. В частности, в банковско-

кредитной сфере предлагалось создать двухуровневую банковскую систему,

разделить функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем

последние должны были непосредственно заниматься финансированием экономики,

а Центральный банк, получив статус независимого от политической власти

банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность денежного

обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны

были быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии поступали

в распоряжение государства. Кроме того, предполагалась обязательная

индексация текущих и будущих долговых обязательств, что позволяло бы

устранить все минусы бухгалтерских и экономических расчетов, основанных на

использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить

владельцев сбережений, заемщиков и кредиторов. Предлагались и другие

концепции формирования финансового рынка и банковской системы в России,

тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов (в

первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковской системы

и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить

использование денежных средств на финансирование экономической деятельности

и разорвать "пуповину", связывающую денежную и бюджетную политику. При этом

предполагается проведение валютной политики обеспечивающей стабильность

обменного курса рубля, который однако, должен поддаваться регулированию и

изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии:

- на основе либеральных идей свободного предпринимательства и свободной

конкуренции между различными экономическими агентами;

- на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики.

По моему мнению, первая стратегия чревата усилением риска дальнейшего

развала экономики, в частности из-за создания исскуственных условий

неликвидности, помогающих манипулировать ценами. Именно поэтому следовало

бы отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования

финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как

огромные размеры территории, отсутствие у населения должной экономической и

финансовой культуры (а у некоторой его части - и моральных устоев),

региональные различия, низкий уровень капитализации и т.д. Общепринятым

элементом программ перехода России к новой тактике экономических

преобразований является необходимость изменения банковской политики.

Для 90-х годов характерны крупные изменения в экономике России,

связанные с началом рыночных преобразований. Переход народного хозяйства к

рынку потребовал адекватной денежно-кредитной инфраструктуры в виде

развитой системы товарно-денежных отношений. Поэтому возникла острая

необходимость в кредитной реформе, направленной на создание свободного

рынка капиталов. Процессу осуществления кредитной реформы предшествовали

формирование и развитие различных коммерческих структур, в основном

кооперативных и коммерческих банков. Они становились в определенной мере

конкурентами специализированных банков, поскольку обладали разнообразием

методов ведения банковского дела, свободой в проведении кредитной и

денежной политики, более быстро реагировали на изменения конъюнктуры и

спроса на те или иные виды и направления деятельности предприятий, не были

связаны централизованно изданными инструкциями по кредитованию. Это

позволяло новым банковским структурам расширять сеть своих учреждений и

масштабы деятельности, увеличивать размеры капиталов и выданных кредитов.

Так, на 1 июня 1989 г. объявленная сумма их уставных фондов составляла 2

млрд. руб., на счета и депозиты было привлечено 1,3 млрд. руб., получено

ими кредитов от других банков в размере 1,1 млрд. руб., выдано кредитов на

сумму 2,5 млрд. руб., в том числе краткосрочных - на 1,7 млрд. руб.,

среднесрочных и долгосрочных - на 0,8 млрд. руб.[1] Вместе с тем прежние

рамки кредитной системы в определенной мере сковывали возможности новых

банковских структур. Централизованный характер ссудного фонда препятствовал

переливу капиталов в отрасли с более выгодными условиями его приложения и

прибыльным размещением кредитных ресурсов. Действующая монополия

специализированных банков затрудняла создание кредитного механизма,

адекватного потребностям экономики. И только с принятием Законов РФ "О

банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке РСФСР (Банке

России)" в конце 1990 г. было положено начало совершенно иной кредитной

системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. По

форме кредитная система стала двухзвенной: ее верхнее звено-Центральный

банк России в едином комплексе с банками республик, низшее звено - широкая

сеть коммерческих банков, а также специализированных кредитных учреждений

(страховых обществ, кредитных товариществ, ломбардов и т. д.). По

содержанию принципиально изменились функции банков. На Центральный банк

России и центральные банки республик, выступающих верхним звеном кредитной

системы, возложены осуществление эмиссии и организация денежного обращения,

функции кредитора последней инстанции для коммерческих банков, организация

расчетов между ними, обслуживание государственного долга страны, операции

на рынке ценных бумаг, выдача лицензий на совершение банковских операций с

иностранной валютой, а также контроль за деятельностью коммерческих банков.

В обязанности коммерческих банков, являющихся низшим звеном кредитной

системы, входило привлечение и размещение денежных средств во вклады

кредитов, осуществление расчетов по поручениям своих клиентов и банковских

корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также других операций. При

этом всем коммерческим банкам была предоставлена возможность свободного

выбора клиентуры, самостоятельного формирования своей процентной и

кредитной политики. Кроме того, они отличаются друг от друга по

принадлежности уставного капитала и способу его формирования, видам

совершаемых операций, территории деятельности, по отраслевой ориентации.

Таким образом, реорганизация кредитной системы привела к разгосударствлению

капитала и отразила своеобразие экономической ситуации в России. В начале

1992 г. Российское правительство приступило к реализации программы

экономических реформ, основными элементами которой на первом этапе стали

переход к свободному ценообразованию и проведение жесткой кредитно-денежной

политики. Рост цен в первом полугодии 1992 г. вызвал резкое увеличение

издержек производства и обращения. Это наряду с усилившимся налоговым

бременем поставило многие предприятия на грань банкротства. Со стороны

предприятий, оказавшихся не в состоянии оплачивать за счет собственных

средств приобретение сырья, материалов и оборудования, возрос совокупный

спрос на кредитные ресурсы. Одновременно участились случаи не возврата

ссуд. Сумма невозвращенных кредитов в России к середине марта 1992 г.

составляла 532 млрд. руб. Указанные обстоятельства обусловили исключительно

высокий уровень рискованности кредитных операций, что привело к резкому

росту процентных ставок и сужению объектов кредитования. Большая часть

коммерческих банков прекратила ссудные операции. Средняя процентная ставка

по кредитам в Московском регионе с января по июнь 1992 г. поднялась с 28 до

84,8%. На кредитных аукционах средняя цена лотов в апреле составляла 93,6%,

к концу полугодия - 102,9% годовых. Рост просроченных и невозвращенных

кредитов вызвал повышение цены на межбанковские ссуды, ставки по которым к

концу 1 квартала 1992 г. составляли от 35,5 до 57%. Несмотря на значительно

возросшую сумму кредитных вложений коммерческих банков в экономику, которая

только за первое полугодие 1992 г. увеличилась с 439 млрд. до 1390 млрд.

руб. или в 3,3 раза, спрос на кредит повсеместно не удовлетворялся (отчасти

из-за высокой цены на кредит, отказа банков в его предоставлении

предприятиям в связи с опасением не возврата и по другим причинам). В

результате на кредитном рынке остались преимущественно торгово-

посреднические структуры, которые могли обеспечить относительно высокую

эффективность использования заемных средств. Начался рост ставок по

депозитным и ссудным операциям у отдельных коммерческих банков, повлекший

за собой общее стремление банков к увеличению ставок за кредиты. Это во

многом было связано с жесткой кредитной политикой Центрального банка

России, которая выражалась в периодическом повышении ставки по

централизованным кредитам, ужесточении условий использования выделяемых

ссудных ресурсов, усилении санкций за дебетовое сальдо по корреспондентским

счетам. Размер процентной ставки по централизованным кредитам повысился с

20 до 80% годовых. В то же время общая сумма кредитов, предоставляемых

Центральным банком России коммерческим банкам, увеличилась в 3,6 раза.[2]

Центральный банк, выделяя кредитные ресурсы коммерческим банкам, требовал

от них направления кредитов на приоритетные цели, связанные с производством

сельскохозяйственной продукции и потребительских товаров, удовлетворением

первоочередных потребностей экономики. Коммерческие банки выделяли свои

кредиты на очень короткие сроки (от 3 до 6 месяцев) и ориентировались на

скорейшее получение прибыли, что связано с общей социально-экономической

ситуацией в стране и инфляционными процессами. Не случайно поэтому в июне

1992 г. 96,6% общей суммы кредитных вложений коммерческих банков

приходилось на краткосрочные кредиты, в том числе 68% - на

сверхкраткосрочные (до 3 месяцев). Таким образом, наблюдалось снижение

интереса предпринимателей и коммерческих банков к инвестициям

производственного характера. Центральный банк России в конце первого

полугодия 1992 г. предпринял меры, направленные на смягчение своей

политики, и выделил централизованные кредиты в размере 200 млрд. руб.

Однако этих мер оказалось недостаточно, что бы стабилизировать ситуацию в

кредитной сфере. Она еще более усугубилась тем, что отдельные коммерческие

банки оказались не в состоянии приспособиться к быстро меняющейся

обстановке и принять необходимые меры по защите интересов акционеров

(пайщиков), в результате чего многие кредитные учреждения фактически

оказались поставленными на грань банкротства. Реальная возможность

финансового краха некоторых банков была усилена начавшимся отзывом

пайщиками своих вкладов из их уставных фондов в связи с тем, что сами

учредители (в основном из числа промышленных предприятий) были поставлены

перед необходимостью изыскивать средства (в отдельных случаях даже из

выручки) на оплату труда своих работников, приобретение оборотных средств

по свободным ценам. Таким образом, политика Центрального банка России,

направленная на снижение инфляционной напряженности в стране за счет

ограничения кредитной эмиссии, на практике обернулась обострением

кризисного состояния рынка ссудного капитала. Цель денежно-кредитной

политики - не провоцировать инфляцию, а обеспечить определенный

экономический рост и уровень занятости населения; основная задача-

затормозить инфляцию. Важнейшим объектом регулирования со стороны

Центрального банка России по-прежнему оставалась денежная масса в

обращении. Ее объем, в первую очередь, зависит от эмиссионной политики

органов государственной власти, принимающих непосредственное решение о

выпуске в обращение определенного количества банковских билетов и разменной

монеты. До последнего времени регулирование объема и структуры денежной

массы в обращении осуществлялось на основе ежеквартальных прогнозных

расчетов ее изменения в обороте. При этом принимались во внимание расчеты

кассовых оборотов предприятий и банков, прогнозные расчеты остатков средств

у населения в наличных деньгах и в организованных формах сбережений

(вкладов, сертификатов Сбербанка, займов, казначейских обязательств).

Результаты этих расчетов тщательно анализировались Центральным банком с

позиции обоснованности максимальных границ изменения денежной массы в

обращении в увязке с темпами экономического роста, уровнем цен и другими

показателями. По итогам анализа рассматривались вопросы о величине

кредитов, предоставляемых коммерческим банкам, сроках этих кредитов,

размере покупки и продажи государственных ценных бумаг. В условиях развитой

рыночной экономики процесс ограничения денежной эмиссии текущими

потребностями хозяйственного оборота регулируется эмиссионной политикой

Центрального банка, внутренним рынком кредитов. Различного рода изменения

уровня процентных ставок, курсов ценных бумаг и валютного курса, отражая те

или иные отклонения, позволяют вносить соответствующие корректировки в

денежно-кредитную политику. На 1992 г. и последующие годы предполагалось

устанавливать пределы роста различных показателей денежной массы в

обращении с помесячной разбивкой. Эти показатели, рассчитанные Центральным

банком, будут затем утверждаться Верховным Советом Российской Федерации. К

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16