Банковская система РФ

реального положения дел каждого банка и распределения их по соответствующим

группам. В результате явно выделятся банки, сохранившие капитал и

платежеспособность, и банки, потерявшие и то, и другое. Во второй группе, к

сожалению, будут и системообразующие банки регионального значения, которым

потребуется пройти процесс реструктуризации. В Республике Башкортостан

таковым определился агропромышленный банк, занимающий среди 18 банков

республики по количеству филиалов первое место, по валюте баланса, сумме

активов и вкладов — четвертое, по численности персонала — второе.

Второй шаг. Территориальное учреждение Банка России на основании оценки

роли и значения кредитной организации в экономике региона, круга

обслуживаемой ею клиентуры, возможных последствий ликвидации банка,

учитывая мнения финансовых, налоговых, исполнительных органов, определяет

конкретные банки для предстоящей реструктуризации. Одновременно, на

основании тех же критериев и других, выработанных в надзорной деятельности,

определяется финансово-устойчивая кредитная организация — опорный банк —

способная осуществлять расчетно-кредитное и кассовое обслуживание клиентуры

неплатежеспособного банка, в том числе по вкладным операциям. В Республике

Башкортостан в качестве опорного выбрали КБ "Социнвестбанк". При этом было

решено укрепить его устойчивость присоединением к нему двух стабильно

работающих малых банков, также специализирующихся на обслуживании

предприятий агропромышленного сектора.

Третий шаг. По инициативе территориального учреждения Банка России

руководством области, края, республики принимается решение о приоритетах в

организации расчетно-кредитного обслуживания предприятий и учреждений

региона и сохранении сети конкретных банков. Это могут быть постановления

администраций или решения комиссий по финансам и кредитам, банковских

советов при администрациях. Главное, чтобы они смогли помочь

скоординировать действия банков, их клиентов, налоговых органов, местных

администраций, а также подготовить общественное мнение. В Башкортостане

принципиальное решение было принято республиканским банковским советом при

Национальном банке, возглавляемым премьер-министром республики, куда входят

министры финансов и экономики, республиканской налоговой службы,

руководители крупных коммерческих банков. Далее последовало постановление

Кабинета Министров РБ, устанавливающее порядок перевода бюджетных и

внебюджетных счетов городов и районов, расчетных счетов хозяйствующих

субъектов с государственной или муниципальной долей участия в капиталах.

Четвертый шаг. Наблюдательный совет реформируемого банка принимает решение

о последовательной ликвидации филиалов банка и разрешении открывать в

занимаемых ими зданиях филиалы и (или) дополнительные офисы опорного банка.

Совет опорного банка принимает решение об открытии филиалов и (или)

дополнительных офисов на площадях, занимаемых реформируемым банком.

Пятый шаг. Исполнительные органы обоих банков заключают договор о

намерениях или соглашение о предполагаемых действиях, основные составляющие

которых описаны ниже.

Шестой шаг. Исполнительный орган реформируемого банка образует

ликвидационные комиссии по каждому своему филиалу, которые уведомляют всех

кредиторов и вкладчиков, а также работников о закрытии филиалов, проводят

инвентаризации и составляют передаточные акты. Готовят активы и пассивы к

передаче на баланс головного банка в соответствии с гражданским

законодательством и инструкцией ЦБ РФ № 75-И от 23.06.98.

Седьмой шаг. Реформируемый банк увольняет, опорный банк принимает часть

персонала филиала для начала функционирования подразделения опорного банка,

из них назначаются исполнительные руководители филиала (дополнительного

офиса), главный бухгалтер, заведующий кассой. В нашем примере ориентир был

взят на создание дополнительных офисов в целях экономии средств на

регистрационный сбор за открытие филиала, устранения проблем, связанных с

присвоением банковского идентификационного кода филиалу и предварительного

согласования руководителей с Национальным банком РБ.

Восьмой шаг. Клиенты открывают второй (дополнительный) расчетный счет во

вновь открытом филиале (дополнительном офисе) опорного банка, вкладчики

оформляют заявления на расторжение договора банковского вклада с

реформируемым банком и на согласие зачисления остатка денежных средств на

новый счет в опорном банке.

Девятый шаг. Реформируемый и опорный банки уточняют сумму вкладов, а также

некоторых других обязательств первого, на эту сумму выбирают активы (в

большинстве своем ссудную задолженность 1—2 групп, здания, имущество,

необходимые для функционирования подразделений второго банка).

Десятый шаг. Активы и пассивы филиалов реформируемого банка передаются на

баланс головного банка. Исполнительные органы банков подписывают договор

уступки долга на сумму вкладов граждан и договор переуступки прав требова

ния к должникам реформируемого банка на соответствующую сумму.

Реформируемый банк уведомляет своих должников о передаче требований

опорному банку. При недостаче стандартной ссудной задолженности оставшаяся

часть вкладов покрывается другими ликвидными активами. Реформируемый банк

передает опорному банку определенную договором сумму активов и пассивов.

Одиннадцатый шаг. Опорный банк выделяет своим вновь организованным филиалам

активы и пассивы, производит разделение баланса.

Двенадцатый шаг. Реформируемый банк сворачивает свою деятельность, начинает

предликвидационные процедуры под контролем территориального управления

Центробанка.

Тринадцатый шаг. Главное территориальное управление Банка России направляет

ходатайство на отзыв лицензии у реформируемого банка, в целях защиты

интересов кредиторов и вкладчиков налагает запрет на проведение банковских

операций и некоторых гражданско-правовых сделок, назначает наблюдателей из

состава сотрудников территориального учреждения.

Таковы, вкратце, этапы этой процедуры. Каждый из них потребует решения

огромного количества организационных, юридических, технических, учетных,

психологических и других проблем. В Башкортостане этот период занял пять с

половиной месяцев. Необходима заинтересованность исполнительных органов

банков, непротивление их собственников, вовлеченность в этот процесс всех

структур территориального управления (Национального банка) Банка России.

Результат — сохранение системы кредитных учреждений, нормальное банковское

обслуживание экономики и социальной сферы региона — стоит таких издержек.

Как это ни печально, но вероятность того, что крупные и средние банки,

утратившие ликвидность и оказавшиеся фактически банкротами, поднимутся

вновь невелика и массового явления подъема упавших ожидать не приходится.

Почему? На это есть несколько причин, существующих одновременно, хотя

хватило бы даже одной из них. Рассмотрим подробно эти причины.

Во-первых, финансовый кризис и падение банков не было случайностью, а

явилось следствием окончания определенного этапа жизни страны и перехода

государства в иную систему функционирования. Фактически то, что началось

после 17 августа 1998 г. и продолжается в настоящее время, есть

кардинальные революционные изменения, независимо от того, нравится нам это

или нет. Необходимо реально воспринимать действительность, понимая, что

возврата в ту деловую среду, которая благоприятствовала расцвету упавших

банков, уже не будет. И не потому, что власть или граждане не хотят туда

вернуться, а потому, что для этого нет и не предвидится условий. Мировые

финансы сегодня находятся в более сложном состоянии, чем несколько лет

назад. В России под обещание реформ оказались проведенными и разбазаренными

как кредиты международных организаций, так и средства, полученные от

экспорта сырьевых ресурсов. Деловая активность в развитых странах падает и

цены на сырье и металл тоже. Например, нашим экспортерам-металлургам

сначала пришлось уйти с рынков Юго-Восточной Азии, где еще два года назад

россияне продавали свыше 2 млн. тонн горячекатаного проката, а теперь нас

выгоняют и с рынков развитых стран. В частности, в начале сентября три

сталелитейные компании – Bethlehem Steel, LTV, и USX – обратились к

президенту, правительству и конгрессу США с призывом защитить их от

российских конкурентов. Следовательно, не только падение мировых цен на

нефть создает для нас проблемы. Идет глобальное изменение всей мировой

системы, и на улучшение ситуации в нашу пользу в ближайшей перспективе

рассчитывать не приходится. Таким образом, внешняя и тем более внутренняя

среда, ранее благоприятная для упавших банков, в которой и для которой они

создавались, назад не вернутся.

Во-вторых, системы управления в проблемных банках, как теперь стало

очевидно, оказались слабыми, не умеющими реально контролировать и оценивать

свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения.

Эффективные системы управления сложными организационно-экономическими

системами создаются в течение не одного года, а затем постоянно

совершенствуются. В реально существующей сегодня в упавших банках социально

психологической атмосфере заниматься этим уже не удастся, даже если есть

кому. Время упущено, а для многих банкиров настал момент истины, когда надо

смотреть прямо в глаза краху своего бизнеса и репутации.

В-третьих, если прав был С. Дубинин, утверждавший, что некоторые банкиры

“сливали” из тонущих банков ликвидные активы в иные фирмы и компании, то

такие банки с огромным отрицательным капиталом наверное уже не поднять.

В-четвертых, упавшие спекулятивные банки теперь больше никому не нужны,

кроме пострадавших кредиторов, но те заинтересованы лишь забрать свои

средства, а не вкладывать в подъем таких банков.

В-пятых, свято место пусто не бывает, и за освободившиеся места в

банковской элите будут бороться уцелевшие банки, чей бизнес больше связан с

реальной экономикой, а системы управления больше приспособлены к учету

происходящих изменений. Этим банкам и связанным с ними силам подъем упавших

ни к чему. Так что те банки, которые рухнули всерьез, на свои места в

российском рейтинге. Кроме того, судя по публикациям в прессе, многие

банкиры склонны винить в своих проблемах лишь правительство и мировой

финансовый кризис. И те из них, кто делают это вполне серьезно, не имеют

никаких шансов поднять свои банки в новой ситуации. Поэтому в реальных

российских условиях придется делать ставку лишь на сумевшие устоять и на

создаваемые вновь банки.

На что же должен опираться банковский бизнес в России на очередном этапе

жизни страны? Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть

только реальная экономика. Обслуживая ее элементы, как производственные

предприятия, так и непроизводственную сферу, связанную с производством,

нужно развивать российское банковское дело. Сегодня, когда промышленность,

да и другие отрасли в тяжелейшем состоянии, это крайне непросто. Но без

нормально работающей российской банковской системы производство не поднять.

При этом необходимо отладить как систему расчетов, чтобы все платежи

проходили оперативно, так и нормальное функционирование кредитных операций.

Это, хотя и взаимосвязанные, но по своему содержанию, разные задачи и если

первую, при желании, как власти, так и банкиров, можно решить достаточно

быстро, то со второй есть серьезная проблема. Она состоит в том, что в

России пока нет хорошего опыта кредитования банками серьезных

инвестиционных проектов развития производства. Вообще-то инвестиционные

проекты были и есть, но в их реализации делается ставка на финансирование,

а не на кредитование. Разница здесь принципиальная, ибо кредитование

обязательно предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную

плату за кредит. Финансирование же, например, со стороны государства, как

правило, возврат средств в явном виде не предусматривает, лишь косвенно, в

виде налогов. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение

оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок. Кроме

того, такие кредиты банки чаще всего выдают предприятиям, которые находятся

у них на обслуживании. Что же касается инвестиционных кредитов, то, как

исключение банки их выдают тем предприятиям, которыми фактически владеют,

то есть зависимыми от них, а это уже не кредит. Ведь при заключении

кредитного договора предусматривается, что заключающие его стороны,

действующие своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих

прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не

противоречащих законодательству условий договора. А без свободы заемщика

предоставление ему средств фактически уже не является кредитом.

Таким образом, большинство инвестиционных кредитов, о которых банкиры

иногда пишут или говорят, на самом деле таковыми не являются. Это нечто

иное. А в России нужно развивать именно банковский кредит, причем особенно

важно развивать кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе.

Вряд ли стоит рассчитывать на возможность привлечения солидных капиталов

для возрождения нашей экономики каким-то иным путем. Именно развитие

банковского кредитования является сегодня наиболее перспективным путем

привлечения инвестиций в экономику России.

Фактически речь должна идти о развитии нового банковского бизнеса, для

реализации которого у современных российских банков нет достаточных

кредитных ресурсов. Недаром все чаще стал подниматься вопрос о

необходимости создания на базе национализированных активов коммерческих

банков Государственного банка реконструкции и развития со 100-процентным

участием государства. Бизнес по кредитованию инвестиционных проектов банкам

надо делать как бы заново, создавая соответствующие системы кредитования.

Но в любом случае, чтобы банкам дальше развиваться, необходимо выполнить,

по крайней мере, два условия: заняться серьезным обучением высших и средних

руководителей банка организации и технологиям кредитования инвестиционных

проектов и создать соответствующие службы развития банков.

Чтобы российские банки могли реально приступить в необходимых для России

масштабах к различным технологиям долго- и среднесрочного кредитования

развития производства, включая и внедрение технологии проектного

кредитования, в банках и на кредитуемых предприятиях необходимо создать ряд

механизмов, обеспечивающих эффективность кредитных сделок. Это должно быть

не финансирование, а именно кредитование, так как на финансирование у

государства нет ресурсов, а банкам их необходимо вовремя возвращать.

Возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается

в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных проектов. Серьезные

инвестиционные кредиты могут даваться лишь предприятиям инвестиционно

привлекательным, то есть наладившим эффективное управление и достигшим

высокой инвестиционной кредитоспособности. Это означает лишь то, что

сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать

серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены.

Таким образом, есть объективная необходимость в налаживании качества

управления российскими предприятиями. Поскольку данная проблема хорошо

понимается Минэкономики РФ, есть реальные шансы ее решения. Во всяком

случае, разработанная в 1997 году концепция реформирования предприятий

должна быть практически реализована. Специалистам предприятий необходимо

постичь науку, а может быть и искусство разработки качественных бизнес-

планов. Без этого получить у банков деньги и тем более на приемлемых

условиях окажется невозможным. Работники банков, в свою очередь, должны

научиться оценивать инвестиционную кредитоспособность предприятий,

запрашивающих кредиты на реализацию инвестиционных проектов. Это непросто,

но необходимо. Кроме того, банкам следует научиться анализировать бизнес-

планы реализации инвестиционных проектов предприятий, особенно разделы,

посвященные маркетингу, качеству продукции и ее себестоимости. Необходимо

также освоить методики обследования предприятий заемщиков в натуре, чтобы

понять, насколько то, что показано в бизнес-плане, соответствует реалиям, а

это будет посложнее, чем анализировать финансовую отчетность предприятия,

но заниматься этим придется обязательно.

Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной

среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения

возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой

среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать

собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно

возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно

обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы.

Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость

повышения качества управления банком. Нет никакого волшебного средства или

метода, позволяющего за счет совершенствования выполнения какой-либо одной

функции управления сразу достичь великолепных результатов. Существенно

повысить качество управления банком можно лишь за счет комплексного

совершенствования выполнения всех функций и всех направлений его

деятельности. Это большая квалифицированная работа, которая, однажды

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16