Банковская система РФ

называемые национальные банки), становясь клиентами одного из федеральных

резервных банков, пользуются его услугами, в том числе получении

необходимых денежных сумм путем займа или учета коммерческих бумаг. Причем

если возможность получения ссуды в национальном банке ограничена ресурсами

этого банка, то при обращении в федеральный резервный банк такое

ограничение фактически отпадает, поскольку последний может рассчитывать на

ресурсы всей ФРС. В своей функции "банка банков" ФРС осуществляет

всестороннее обслуживание банков-членов. Федеральные резервные банки

являются держателями депозитов последних. Эти депозиты — основная часть

всех определенных законом резервов банков-членов. В настоящее время

наблюдается тенденция к большей централизации ФРС, но это, как

свидетельствуют американские специалисты, процесс длительный, эволюционный.

ФРС независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и

финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от

эмиссии денег. После покрытия своих расходов и выплаты дивидендов банкам-

членам ФРС ежегодно передает в государственную казну от 15 млрд. до 20

млрд. долл. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не

имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих. Право

"чеканить монету" и регулировать ее стоимость, которое согласно Конституции

принадлежит Конгрессу, было передано ФРС, а точнее — Федеральному комитету

по операциям на открытом рынке. Этот комитет был учрежден в 1936 г. при

Совете управляющих. Со временем он превратился по существу в основной

оперативный орган ФРС. По своей структуре ФРС представляет собой довольно

сложный организм. Важнейшую роль в нем выполняют три основных звена.

Повседневную оперативную связь с коммерческими банками осуществляют

федеральные резервные банки, каждый из которых возглавляется правлением

директоров. В правлениях широко представлены крупные банки и промышленные

компании. Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кассы

прибегают к услугам своих корреспондентов, банков — членов ФРС. Банки в США

двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что часть

коммерческих банков (национальные банки) лицензируются, контролируются и

надзираются федеральным правительством, а другая их часть — властями

отдельных штатов. Первые — это члены, вторые — не члены ФРС. При этом банки

сами определяют свою юрисдикцию то есть выбирают подчинение федеральным

властям или властям штатов. Подобной практики нет не только в других

странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в

самих США. И это при условии, что банковское дело в этой стране признается

крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле. К этому

следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не

подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются

частными). По закону каждый банк — член ФРС должен определенную долю

привлеченных средств держать в форме бездоходных резервов частью в виде

наличных денег, а частью — в виде депозита в федеральном резервном банке

своего округа. Не члены ФРС тоже должны держать резервы (кроме штата

Иллинойс), но, ВО-ПЕРВЫХ, нормы резервов в разных штатах разные в

соответствии с местным законодательством, ВО-ВТОРЫХ, этим банкам резервы

нередко разрешается держать в формах, приносящих доходы (срочные вклады в

других банках, вложения в некоторые виды краткосрочных государственных

ценных бумаг и т.д.). Поэтому нередко банки штатов либо не желают вступать

в ФРС, либо выходят из нее. Такая ситуация отнюдь не упрощает проведение

единой государственной денежно-кредитной политики. Это касается, например,

порядка открытия отделений банков (данный вопрос целиком относится к

компетенции властей штатов). Есть штаты, где открывать отделения или

филиалы запрещено вообще (Техас, Иллинойс и др., всего 15). Другие

разрешают делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная

Каролина). В третьих сеть отделений должна быть ограничена тем же

географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается

главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних

округах. С точки зрения регулирования все американские банки можно

разделить на четыре группы:

. национальные банки;

. банки штатов — члены ФРС;

. банки — не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования

депозитов (ФКСД);

. банки — не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба

министерства финансов) и подпадают под действие всех федеральных банковских

законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов — члены ФРС

подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и

осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам,

поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки — не члены ФРС с вкладами,

застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также

правилам и инструкциям ФКСД. Банки — не члены ФРС с незастрахованными

вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. Коммерческие

банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают

средства в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют

кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным

корпорациям. федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и

трастовые услуги. Однако американские банки не могут (по законодательству)

выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного

кредита. Между коммерческой и трастовой деятельностью банков проходит

"китайская стена", информация, полученная одним отделом, не может

передаваться в другой. Через холдинговые компании американские банки

предлагают своим клиентам электронные услуги, дорожные чеки, брокерские

услуги; занимаются размещением и куплей-продажей казначейских,

муниципальных и других официальных долговых инстру ментов, оказывают услуги

по инвестиционному консультированию. В отличие от коммерческих банков

специализированные кредитные институты занимаются кредитованием

определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Как правило, можно

выделить одну или несколько их основных операций. Эти институты доминируют

в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую

клиентуру. Важным направлением специализации банков является инвестиционная

деятельность. Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал

и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству)

посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных

обязательств. Классический тип инвестиционных банков характерен для США,

где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься

инвестиционной деятельностью (кроме операций с государственными и

муниципальными облигациями). В настоящее время в США около 700

инвестиционных банков.

3.2.. Направления совершенствования банковской системы России.

Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:

- низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего

существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и

иммобилизованной;

- высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных

бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской

деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный"

доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора

экономики;

- пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

- высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся

одновременно клиентами банков и участниками их финансово - промышленных

групп;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в

отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в

проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и

акционеров;

- политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых

крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их

распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за

пределы собственно банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих

юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского

надзора, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации

процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Эти проблемы в значительной мере усугубили действие неблагоприятных внешних

и внутренних факторов, включая ошибки в экономической политике, которые

предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере

России в ноябре - декабре 1997 года. Положение дел оставалось тяжелым на

протяжении января - августа 1998 г. В августе 1998 года Правительство

России не смогло продолжать обслуживание и погашение внутреннего долга. Это

привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков,

скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной кризиса в

банковской сфере России, так как значительная часть банков была

ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование

рынка ГКО - ОФЗ. Банковский кризис, затронувший деятельность более половины

российских банков, в настоящее время имеет следующие внешние проявления: -

дефицит капитала, необходимого для обеспечения банками необходимого уровня

ликвидности операций; - резкое снижение платежеспособности части банков,

неспособность выполнять ими свои обязательства перед российскими и

иностранными кредиторами и клиентами; - остановка рядом банков платежей

своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и

внебюджетных фондов; - снижение доверия населения, предприятий и

иностранных партнеров к банковской системе; - резкое снижение уровня

взаимного доверия внутри самого банковского сообщества и остановка

межбанковского денежного рынка; - аресты корреспондентских счетов отдельных

российских банков за рубежом, в результате чего уменьшается приток

экспортной валютной выручки, снижаются ликвидные активы, выраженные в

иностранной валюте. Центральный банк, учитывая состояние российской

банковской системы, меру своих возможностей по поддержке кредитных

организаций принял программу реструктуризации банковской системы. Процесс

реструктуризации банковской системы предполагает обеспечение следующих

основных принципов: - приоритетность защиты интересов частных вкладчиков;

- равное отношение к защите интересов всех кредиторов и клиентов, в том

числе иностранных; - прозрачность и открытость процесса реструктуризации

обязательств и активов банков; - экономическая ответственность

собственников банков, не способных платить по обязательствам, выраженная в

сокращении доли и объема принадлежащего им банковского капитала,

привлечение их к процессу реструктуризации путем осуществления

дополнительных взносов в капитал банков; - участие кредиторов в

процедурах реструктуризации; - оказание государственной поддержки только

тем банкам, которые принимают и успешно реализуют программы финансового

оздоровления, ориентированные прежде всего на самостоятельное решение

возникших проблем. Целями реструктуризации банковской системы в

краткосрочной перспективе (до середины 1999 года) являются: -

восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс

услуг; - увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы,

улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для

банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и

проведения платежей; - реструктуризация отдельных крупных

неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные

социальные и экономические издержки; - восстановление доверия к банкам со

стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе иностранных

партнеров; - недопущение утраты банковских технологий и имущественных

комплексов, которые могут быть использованы для ведения

конкурентоспособной банковской деятельности; - отстранение неспособного к

конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на

управленцев, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов, клиентов и

акционеров банка; - привлечение к участию в капиталах банков новых

собственников, в том числе иностранных инвесторов; - восстановление

нормального функционирования финансовых рынков, в т.ч. межбанковского

денежного рынка. В среднесрочной перспективе целью программы является

восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и

создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики,

повышения ответственности руководителей и собственников банков за

результаты их деятельности по управлению банками. Задачами органов

государственной власти и Банка России в области реструктуризации

банковской системы являются: - оценка затрат на поддержку банковской

системы, ее рекапитализацию и реструктуризацию, а также определение

источников покрытия таких затрат; - создание и корректировка

законодательной базы для быстрого и эффективного проведения

реструктуризации, в том числе позволяющей снижать долю старых акционеров в

капитале реструктурируемых банков, расширять возможность участия

государства (в том числе Банка России) в капиталах банков, объективно

требующих поддержки; - создание законодательства в области гарантирования

вкладов граждан в банках, банкротства кредитных организаций,

законодательства о залоге; - создание "Агентства по реструктуризации

кредитных организаций" (АРКО), которое возьмет на себя основную часть

оперативной работы по взаимодействию с реструктурируемыми и ликвидируемыми

банками, по работе с "плохими" активами реструктурируемых банков, по

участию в управлении такими банками, оказанию экономической поддержки по

реализации имущества ликвидируемых банков; - обеспечение прозрачности

планов и процессов реструктуризации; - выработка и воплощение в жизнь

плана проведения неотложных мер по реструктуризации банковской системы,

исходя из подходов, изложенных в настоящей программе; - проведение

переговоров с международными кредитно - финансовыми организациями об

оказании поддержки, в том числе путем предоставления средств на

формирование капитала АРКО, на привлечение высококвалифицированных

иностранных банковских специалистов к участию в реструктуризации

конкретных банков, на пополнение ресурсов банковской системы; -

проведение активной политики в поддержке и развитии инфраструктуры

финансовых рынков: бирж, расчетных и клиринговых систем, депозитариев; -

разработка новых форм участия государства в кредитной поддержке экономики

через банковскую систему, в том числе путем переучета Банком России

векселей предприятий реального сектора экономики; - усиление банковского

надзора путем улучшения качества и оперативности анализа банковской

отчетности, унификации и упрощения процедур составления и представления

отчетности, быстрой и эффективной диагностики банковских проблем, четкости

и выверенности оперативных действий, контроля за выполнением предписаний,

уточнения экономических нормативов и иных требований к банкам.

Предваряя конкретные шаги, которые можно сделать в конкретном регионе с

конкретными банками в рамках существующего правового, экономического и

банковского пространства в целях сохранения или восстановления расчетно-

кредитной системы региона и через это — всей страны, следует отметить, что

в известных рамках они могут иметь свои варианты и проявления. При этом не

обязательно, чтобы каждый субъект Федерации занимался этими процедурами

обособленно, более того, для определенного количества регионов, где и

раньше-то банковской системы как таковой не существовало, объективно

требуется объединение сил. Деньги, как известно, границ не признают и

политическими амбициями не страдают.Реструктуризация банковской системы, а

по большому счету, ее сохранение в масштабах, требуемых для выполнения

определенных функций, не терпит отлагательства. Опыт Башкортостана может

быть полезен другим или хотя бы стать предметом профессионального

обсуждения. Процесс реструктуризации в этом регионе развивался следующим

образом.

Первый шаг. Территориальное учреждение Центрального банка РФ исследует

поднадзорную территорию, образно говоря, поле недавнего "боя", проводит

инспекцию войск, определяя живых, раненых и погибших. Эта процедура хотя и

болезненная, но не требующая специальной подготовки: территориальные

учреждения Банка России давно пользуются рекомендациями ЦБ РФ о критериях

определения финансового состояния банков, его указаниями о пересчете

капитала кредитных организаций и другими инструментами для определения

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16