Банковская система и регулирование рынка

(инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки

потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные

банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные

компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды,

ломбарды, трастовые компании и др.).[iii]

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит

государству. Но даже если государство формально не владеет его

капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия -

50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции

государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом

на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей

наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы,

проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и

валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении

государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание

бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет

роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные

средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им

ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”,

организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств

либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные

расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они

выполняют практически все виды банковских операций. Исторически

сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на

текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых

предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях

коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и

сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать

систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и

могут различаться: по способу формирования уставного капитала ( с

участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации,

по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства

коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный

фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные (

средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и

т.д. ).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном

с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.

После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде

других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и

покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот

запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком

трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих

имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества

представлено ценными бумагами корпораций).

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-

комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно

расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных

консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во

Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных

операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в

долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций,

инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока

эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению

и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют

покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет

или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют

покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в

активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их

информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую

роль.

Сберегательные банки ( в США - взаимосберегательные банки , в

ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные

учреждения местного значения, которые объединяются в национальные

ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и

принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают

прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные

операции представлены потребительским и ипотечным кредитом,

банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.

Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный

кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные

операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая

ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными

обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли

и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит

применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и

других видах строительства. В результате увеличивается размер

производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования,

финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым

корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма

ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования

и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита

уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого

оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и

предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения

заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной

экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное

строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые

функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих

банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение

дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в

составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг),

филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства,

отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую

(холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг

других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями ,

существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут

предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом

случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной

компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут

иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через

систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-

холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм.

Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет

дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в

некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на

основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве

собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать

решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как

правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с

ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных

обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как

акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Особенностью банковских групп является наличие в их составе

филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо,

регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны

требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же

операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным.

Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом,

лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью

филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки

с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение

юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.

Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов

и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена.

Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции

(кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти

операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство

не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает

собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства,

проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может

совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться

какой-то его частью.

Банки по характеру собственности делятся на: частные,

кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные,

смешанные;созданные с участием государства.[iv]

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция

неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более

могущественными конкурентами , другие, формально сохраняя

самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных

конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков

сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает

объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки,

на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих

прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и

между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более

усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению

банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных

займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще

осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения

между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных

банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети

крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие

господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.[v]

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие

самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними

путем согласования и установления единообразных процентных ставок,

проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между

несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых

операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного

слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов

этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально

сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым

контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их

акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества

перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для

привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои

средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие,

которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают

сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих

городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков

издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего

масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую

плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций,

что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков

еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой

вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают

к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем

открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и

переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных

льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими

объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у

других крупных банков.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль

над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями

промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из

них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих

представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно,

получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

2.3 Пассивные, активные и комиссионные операции банков.

В деятельности банков выделяют следующие виды операций:

пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические

операции.

При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для

своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные

и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы

учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и

облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд;

нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства

образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и

сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег.

Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды,

учет и переучет векселей.

Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми

располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не

превышает 10%, причем чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его

собственного капитала в сравнении с привлеченным.

Активные операции направлены на использование образованного

денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на

кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции

классифицируются по:

признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные),

краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные

(свыше 5 лет);

характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог

векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов

(подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без

обеспечения (бланковые)).

В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с

единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента

производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего

срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим

фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный

кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по

типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению,

посредникам фондовой биржи, банкам.

Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов

за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты,

гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей

и чеков, прием на хранение ценных бумаг.

Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6