Банки и банковские системы

РИС. 1

Банковская СИСТЕМА

ЭМИССИОННЫЕ

НЕЭМИССИОННЫЕ

БАНКИ

БАНКИ

НАЦИОНАЛЬНЫЙ

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК

РЕГИОНАЛЬНЫЕ

ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ

КОММЕРЧЕСКИЕ

СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ

ИНОВАЦИОННЫЕ

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ

УЧЕТНЫЕ

ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ

БИРЖЕВЫЕ

ИПОТЕЧНЫЕ И Т.Д.

КОНСОРЦИАЛЬНЫЕ, КОРПОРАТИВНЫЕ,

АССОЦИАТИВНЫЕ И ИНЫЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ

БАНКОВ И ПАРАБАНКОВ

Географическое распределение банков и банковского капитала пока еще

недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего

количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России

является Санкт-Петербург. В то же время существуют регионы России,

нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры.

В целом по стране уровень развития филиальной сети остается

недостаточно высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются

исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка

России, значительное число региональных банков в своей деятельности

замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как

правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке

даже с банками своего региона.

2.2. Составляющие банковской системы России

Схематично банковскую систему России можно представить в следующем виде

(рис. 1)

Рассмотрим подробнее функцию, структуру , выполняемые услуги

представленных банков.

2.2.1. ЭМИССИОННЫЕ БАНКИ

Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк,

поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы

денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными

средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как

его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это

обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным

банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром

по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все

прочие банки и иные кредитные учреждения. Такие операции, как правило,

возлагаются на Центральный банк . Остановимся на нем подробнее. В странах с

рыночной экономикой центральный банк - это банк, через который по всей

территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут

проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между

коммерческими банками, основная доя всех расчетов осуществляется именно

через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила

совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила явлются

обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений,

предприятии, организаций и даже населения.

Вторая функция ЦБ состоит в том, чтобы регулировать коммерческие банки

и осуществлять надзор и регулирование их деятельности. Коммерческие банки

во всех странах создавались и создаются как на основе бывших

государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов,

предприятий, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные

банки, существуют и специальные нормы, регулирующие их деятельность,

например, закон об инвестиционных банках, о муниципальных банках. У нас

банки начали создаваться в 1989г., еще в бытность Госбанка, и пока

действует только один закон о банках и банковской деятельности, который,

может быть не очень адекватен международной практике с точки зрения

лицензирования и регулирования, и в том числе выделения специальных

коммерческих банков или финансовых институтов - инвестиционных,

муниципальных, сберегательных.

Третья функция ЦБ - проведение денежно-кредитной политики. Центральные

банки всех стран на территории разных стран проводят единую денежно-

кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех

территориальных подразделениях той или иной страны, это и Бундесбанк ФРГ, и

Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ

обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов

денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в

народном хозяйстве. Таким образом Центральный банк хотя и не определяет

прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса

в экономике и влияет и на формирование уровня инфляции.

Центральный Банк Российской Федерации, хоть и не является

государственным, но проводит государственную политику в области надзора за

деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, проведения единой

денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При

этом банк России исходит из государственных интересов. Независимость ЦБ

должна быть разумной в том пане, что если на территории страны действует

один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам

регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную

политику.

Сформулируем основные функции центрального банка:

- эмиссия и контроль денежного обращения;

- расчетный и резервный центр банков;

- управление государственным догом и исполнение государственного

бюджета;

- выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков";

- установление экономически обоснованных лимитов и нормативов

деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по

кредитам;

- определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики

и их реализация;

- проведение научных исследований;

- определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-

финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных

операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

- формирование эффективного механизма денежно-кредитного

регулирования экономики.

Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами

управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых

наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные

функции (рис.2). В случае организации банка в форме АО создаются

характерные для него органы управления

РИС. 2

п р а в л е н и е

Аппарат правления

С Л У Ж Б Ы

И П О Д Р А З Д Е Л Е Н И Я

Департамент банковского контрольные

аналитическо- Департамент статистики

Надзора

информационные

Ревизионный

Экономический

Депатрамент

департамент

Департамент денежно-

Департамент

кредитного регулирования

кассового исполнения

госбюджета

управлен-

операционные Департамент эмис-

Валютно-экономический ческие

сионно-кассовых

департамент

операций

Операционный

Департамент научнных

департамент

исследований

Департамент стратегического методоло-

вспомо- Департамент автоматизации

Планирования гическое

гательные банковских операций

Департамент бухучета и

Департамент социального

финансового планирования

протокольные развития

Юридический департамент

Административно-

хозяйственный департамент

Департамент координации центрального банка

Департамент внешних связей

2.2.2. НЕЭМИССИОННЫЕ БАНКИ КОММЕРЧЕСКИЕ (УНИВЕРСАЛЬНЫЕ) БАНКИ

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных

банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-

расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его

составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность

которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных,

расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной

деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и

накоплений;

обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма,

осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация

платежного оборота;

кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических

лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного

оборота:

- учет векселей и операций с ними:

- хранение финансовых и материальных ценностей:

- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции)

Типы коммерческих банков.

В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного

капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и

паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и

основателями банка, получают статус учредителей банка, купив

"учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные

инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус

акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного

капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками) .

Коммерческие банки могут быть также классифицированы исходя из степени

их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов;

их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке

кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности

государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления

экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их

активов.

Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его

собственных средств как базы для привлечения депозитов и осуществления

активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все

коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие - с уставным

фондом до 30 млн.руб., средние - с уставным фондом от 30 до 100 млн.рублей,

крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн.рублей.

Аналогичную градацию можно провести по сумме актива (пассива) баланса

банков, так как максимальный размер банковских обязательств увязывается с

размерами собственных средств, т.е. с капиталом банка.

Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков

относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду

крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе

трансформированных отделений бывших государственных специализированных

банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия

государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

Соответственно в основной своей массе вновь созданные коммерческие

банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством

функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-

хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих

кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию

на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения

для осуществления операций в иностранной валюте.

При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим

банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание

практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая

крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что

касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты

обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея

несколько ссудных счетов в различных банках.

Уделом же вновь созданных коммерческих банков становится

обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур в основном

коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах

банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку

вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими

отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими

многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает

их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных

структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают

вместе со своей клиентурой.

Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом,

осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность

банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены

прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения

кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.

Исходя из подобного сложившегося деления клиентуры определяется и

основной круг активных операций различных категорий коммерческих банков.

Вместе с тем доля активных операций вновь созданных коммерческих банков в

свободном балансе банков страны все еще весьма невелика, причем наибольший

удельный вес в активных операциях коммерческих банков в свободном балансе

занимают кредитные вложения, состоявшиеся в 1991 г. 65-75%. Характерной для

коммерческих банков особенностью является преобладание краткосрочных ссуд,

доля которых достигает 83% всех кредитных вложений коммерческих банков.

Положительно характеризуют деятельность коммерческих банков

незначительные размеры просроченной задолженности клиентов, для которой не

достигает 2 % их кредитных вложений. Вместе с тем намечается тенденция к

некоторому увеличению удельного веса просроченной задолженности.

В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее

интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают

темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику кредитной

экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике.

Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных

инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместных

предприятий. Вместе с тем, хотя формально коммерческие банки в Российской

Федерации являются банками универсального типа им разрешены практически все

виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, включая

посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций

промышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкая

специализация. Одной из основных статей доходов для многих из них являются

комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для

других - процессы за предоставленные краткосрочные ссуды.

На практике коммерческие банки пока играют активную и заметную роль

только на рынке краткосрочных кредитных операций. Предоставление

долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов

практически большинством банков либо не осуществляются, либо

осуществляются в весьма незначительных масштабах. Данное обстоятельство

объясняется неустойчивой социально-политической обстановкой в стране, а

также чисто экономическими причинами, такими, например, как недостаточность

собственных и привлеченных кредитных ресурсов, слабая долгосрочная

ресурсная база. Немаловажную роль играют и причины организационно-

технического порядка. Но о проблемах коммерческого банка мы поговорим ниже.

Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное

управление кредитными рисками , текущей ликвидностью , универсализацией

деятельности . Как правило , имеют хорошие шансы на выживание только те

банки , которые стараются разнообразить свой кредитный портфель как по

отраслям промышленности и торговли так и по срокам и рискам и привлекают

ресурсы по тем же принципам , постоянно поддерживая ликвидность баланса и

приводя в необходимое соответствие с помощью различных финансовых

инструментов свои пассивы по срокам и объемам.

Страницы: 1, 2, 3, 4