Активные операции коммерческих банков

кредитовать значительные проекты.

6. Обеспечение проектов принимает различные формы - в основном это

акции кредитуемых предприятий, залог основных фондов, гарантии третьих

юридических лиц, ликвидная недвижимость и депозиты, размещенные в банке.

7. Банки активно участвуют в формировании ФПГ.

Несмотря на весьма сложные условия, в которых приходится работать

российским коммерческим банкам, новая кредитная система развивается и все

больше адаптируется к рынку. Российские ком банки все более активно

развивают филиальную сеть, открывают отделения и представительства как в

различных регионах России, так и за рубежом.

Предоставление коммерческим банкам все большей самостоятельности и

прав должно в перспективе привести к развитию их инвестиционной активности.

По мнению экспертов ЦБР, в экономике страны наметилась тенденция

повышения эффективности долгосрочных вложений и снижения доходности

краткосрочных финансовых операций.

В практической работе при анализе перспектив развития кредитно-

инвестиционного рынка банки исходят из двух основных текущих

макроэкономических проблем: высокой инфляционной среды и структурной

перестройки. Все остальные проблемы, включая финансовую, промышленную

налоговую и ресурсную политику государства, вытекают из этих двух.

Сопутствующие проблемы: высокий политический риск, следствием которого

является недостаток внутренних и внешних ресурсов для инвестирования,

соответствующее качество инвестиционных проектов, а также кадровые вопросы.

Проблема привлечения инвестиций в реальный сектор экономики не

сводится только к обеспечению вливания определенного объема денежных

средств. Важно создать условия взаимодействия финансового, промышленного,

страхового, венчурного и других капиталов в этой сфере и обеспечить

формирование и развитие рыночных механизмов, их функционирования,

взаимозаинтересованности и взаимоподдержки.

Одним из эффективных путей решения проблемы инвестиций является

создание финансово-промышленных групп, холдингов. Их организация будет

способствовать повышению заинтересованности всех участвующих структур в

долгосрочном инвестировании.

Причины медленной интеграции банковского и промышленного капитала в

России:

— экономическая нестабильность

— отсутствие эффективных механизмов взаимодействия банковского и

промышленного капитала в новых социальных условиях

— политическая нестабильность

— несовершенство законодательства

— разнонаправленность интересов банков и промышленных предприятий

— отсутствие механизмов страхования рисков

В России роль банков при осуществлении инвестиционных проектов будет

возрастать, т.к. это практически единственные хозяйственные структуры,

аккумулирующие средства. Работая с инвестициями, банки сейчас являются

фактически единственным элементом системы учреждений, необходимых для

инвестиционной инфраструктуры.

Глава 3. Принципы организации и новые пути повышения эффективности активных

операций коммерческого банка.

3.1. Зарубежный опыт деятельности коммерческих банков в области активных

операций и перспективы использования его в России.

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития

банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами

банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства

возникли операции по кредитованию производственного цикла.

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной

банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с

широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые

банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных

видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США – свыше 150

видов операций, банки Японии – около 300 видов.1

США2

В настоящее время в США насчитывается более 15000 коммерческих

банков, наиболее распространены из них – бесфилиальные банки, т.е. банки

без отделений (филиалов). Поэтому США является страной с самым большим

количеством коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги

предоставляют не более 20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.

Коммерческие банки – это универсальные учреждения, проводящие

операции в различных сферах рынка ссудного капитала. На долю коммерческих

банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых

учреждений страны. Крупные банки предоставляют полный комплекс финансового

обслуживания,

включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д., причем все операции

сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банки выполняют

роль основного, базового звена кредитной системы США.

ФРГ 3

Ведущее положение в этой стране занимает группа коммерческих банков,

которую возглавляет "большая тройка" банков: Дойчебанк, Дрезднербанк и

Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40%

предоставляемых кредитов.

Коммерческие банки в ФРГ выполняют также функции инвестиционных

банков, занимаясь размещением ценных бумаг и долгосрочным кредитованием.

Возникновение Российского банковского дела отмечено на рубеже ХVIII и

XIX вв. появлением казенных банков, главной задачей которых было

направление денежных накоплений на поддержание класса российских помещиков.

По мере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных и

коммерческих банков России.

Банковская система была неэффективной, ее воздействие на производство было

крайне недостаточным.

Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе

проведения банковской реформы в России, достигнута главная цель: клиент

имеет возможность сам выбирать себе финансового посредника, который

стремиться выполнить для клиента широкий круг операций, чтобы повысить

рентабельность, расширить доходную базу, и все это происходит в условиях

конкуренции.

В результате проводимой банковской реформы в несколько этапов число

коммерческих банков в России неуклонно росло, что подтверждается следующими

данными (см. рис.1):1

| | | | |2517 |

| | | |2019 | |

| | |1776 | | |

| | |3518 |4539 |5486 |

| |358 | | | |

|1-й кооп. |. 710 | | | |

| 24.08.1988 | 3.08.1990 | 1.05.1993 | 1.01.1994 | 1.01.1995 |

Рис.1. Динамика роста числа зарегистрированных кооперативных и коммерческих

банков в РФ.

В настоящее время, в связи с кризисом в России количество

коммерческих банков за 1998г. Сократилось на 221 , и на начало 1999г. Их

насчитывается 1476 . Если сравнивать с началом 1995г., то можно сказать,

что число коммерческих банков сократилось примерно в два раза . 2

Но основным видом активных операций коммерческого банка как было,

так и остается по сей день кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный

вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска

и неопределенностью в условиях кризиса.

В целом можно сказать, что российские коммерческие банки не достигли

еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы

повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России

можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него

только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Так на примере залогового кредитования рассмотрим зарубежный опыт

коммерческих банков и перспективы использования его в России.3

Как свидетельствует мировой опыт, залог является одним из наиболее

надежных способов обеспечения кредитных обязательств. Предметом залога

может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве

собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства

, а также ценные бумаги, депозиты в банке и т.д. Особый его вид - залог

товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.

В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на

протяжении последующих двух десятилетий особенно быстрыми темпами

увеличивались объемы операции со ссудами под залог физическим лицам и

промышленным и торговым фирмам, и ипотечными, потребительскими и другими

видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты во второй

половине 80-х годов приходилось свыше половины всей суммы задолженности

коммерческим банкам. Статистические данные показывают : 80-90 г.г. ссуды

под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций

крупнейших банков . Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг - особой

популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку

компьютерных систем , жилья и т.д.

К залоговому кредитованию стали активно прибегать и инвестиционные

банки. Так , за последние 10-15 лет в США получило распространение

кредитование инвестиций под залог фондовых ценностей

Так, Внешторгбанк все кредиты, в том числе со сроком погашения более

одного года, как правило выдает только своим клиентам. При этом им

принимаются гарантии лишь солидных банков. Рассматривая вопрос о

предоставлении кредита, банк предварительно изучает, на сколько эффективна

деятельность клиента. Обеспечением по ссудам обычно служат залоговые счета

с оговоренным неснимаемым остатком, размер которого покрывает 1-2

годовых платежа плюс проценты , залог ценных бумаг , золото , товаров и или

имущества , а также денежные депозиты . При возникновении угрозы

невозврата кредита банк приостанавливает его использование , а затем

нотариально оформляет право кредитора списывать деньги со счетов заемщика.

По мнению специалистов Внешторгбанка, арбитраж вряд ли может помочь

банку в случае невозврата кредитов, т.к. даже процедура предарбитражного

урегулирования дает заемщику 30 дней, чтобы спрятать деньги. Характерно,

что в западных странах счет заемщика блокируется до вынесения решения

суда . Кроме того , нередко арбитры, не имея соответствующей подготовке ,

плохо ориентируются в вопросах внутренних и тем более международных

расчетов. Уповать на поддержку страховых компаний также не приходится ,

поскольку их активы недостаточны , что приводит к затяжке выполнения ими

своих обязательств .

Залоговое кредитование российскими банками осуществляется в

наиболее ликвидной форме - преимущественно под залог валютных депозитов,

ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов стремятся

ориентироваться на своих клиентов в качестве заемщиком или гарантов

возврата кредита. Большинство банков избегает предоставления

инвестиционных кредитов на развитие производства и редко использует

ипотеку. Естественно, подобное положение не способствует развитию

долгосрочных и наиболее социально значимых форм залогового кредитования.

В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита

под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, т.е. кредит в твердой

фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог

имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит под

залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает вследствие потребности

в кредитных ресурсах и нежелания заемщиком продавать находящиеся у них

ценные бумаги.

В России пока отсутствует необходимое экономико-правовое поле для

активного развития кредитных операций под залог ценных бумаг, но получило

широкое распространение подписка на акции промышленных компаний и банков.

При этом банки выступают в роли брокеров по продаже акций и одновременно

предоставляют части потенциальных подписчиков кредит под залог

покупаемых акций.

В случае непогашения в срок отдельными лицами выданного им кредита на

покупку акций банк имеет право реализовать заложенные у него акции, а

если вырученных от реализации акций средств будет недостаточно для

погашения долга, банк вправе потребовать от бывших акционеров уплаты

непогашенной части долга. В целом же сегодня кредитные операции под

залог ценных бумаг в России характеризуются высокой степенью риска.

Теперь, что касается ипотечной системы за рубежом, то одно из главных

ее преимуществ заключается в том, что она гарантирует несомненность

юридически значимых действий в отношении недвижимости. Ценность последней

как объекта залога объясняется ее высокой и обычно стабильной ценой с

тенденцией к повышению. Физические характеристики недвижимости позволяют

оставлять заложенный объект во владении и пользовании залогодателя . В

Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно

отрегулированная система ипотеки , в основу которой положены четкие методы

регистрации недвижимости , а также строгое юридическое оформление

возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество .

Основу регистрационной системы в Германии, например, составляет земельная

книга, роль и порядок ведения которой регулируются германским гражданским

уложением и специальным актом “правила ведения земельной книги”.

Существует еще одно направление ипотеки, имеющая особое значение для нашей

страны : ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать

многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного

кредитования , если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран .

Наибольший интерес в этой области представляют США , в которых весьма

развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм

государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства .

Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно

федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим

кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите ,

а физическое лицо ничем не должно быть ограничено в своем праве на

получение кредита .

Исходя из того, что одной из важных задач государства является

создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и

промышленных предприятий и обеспечение граждан жильем, можно отметить

следующие исходные принципы ипотечного кредитования:

- защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат

страхования , специальные правительственные программы , процедура обращения

взыскания на заложенное имущество и т.д. ;

- доступность ипотечных кредитов для рядового гражданина и

предпринимателя ;

- приоритетность в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на

ипотеке.

Перспективы ипотечного кредитования в России.

Потребность в ипотеке становится все более насущной во многих

сферах народного хозяйства России, особенно в сельском хозяйстве и

жилищном строительстве. Именно в этих областях ощущается острый недостаток

денежных средств из-за резкого сокращения бюджетного финансирования, а

также дефицита денежных средств у сельскохозяйственных производителей

и потенциальных собственников жилья.

Для банковско-кредитных учреждений в ипотечном кредитовании важны

прежде всего устойчивость, законность кредитных отношений, твердое

обеспечение предоставляемых кредитных средств и возможность развития

вторичного рынка ценных бумаг, а для залогодателя и залогодержателя -

гарантии выполнения договорных отношений.

К сожалению, имеющаяся в России законодательная база для

осуществления ипотеки носит слишком общий характер. В стране отсутствует

система подзаконных и нормативных актов, способная обеспечивать

стабильное регулирование отношений залогодателя и залогодержателя

недвижимости. Не принят и закон об ипотеке, где были бы четко

сформулированы процедура и порядок оформления ипотечных отношений.

Осуществление залога земельных участков в России затруднено из-за

отсутствия аппарата регистрации оборота недвижимости. Согласно

международным правилам , залог земли и объектов недвижимости должен быть

зарегистрирован в поземельной книге по месту их нахождения , но в РФ не

существует ни правового регламента , ни соответствующей практики

документального оформления залога. Ситуация, сложившаяся в России с

залогом недвижимости,

и конкретные примеры приспособления к ней российских коммерческих банков

и кредиторов позволяют очертить круг проблем в области ипотеки, требующих

скорейшего разрешения.

1. Важным для формирования ипотечных отношений является установление

реальных гарантий соблюдения договорных условий. Необходимо четко

определить круг субъектов договорных отношений. Со стороны залогодателя

должен выступать лишь реальный собственник недвижимого имущества .

Следует законодательно закрепить регламентацию категорий недвижимости с

различным статусом собственности и установлением законодательно-

разрешительного порядка изменения категорий . При определении

залогодержателя встает вопрос о системе ипотечных учреждений . В этой

ситуации нужно опираться на опыт осуществления ипотеки в западных

странах , законодательно предоставляющих право кредитования под залог

недвижимости и государственным, и коммерческим банкам, и иным кредитным

организациям. Требуется также государственный контроль за осуществлением

Страницы: 1, 2, 3, 4

МЕНЮ

Активные операции коммерческих банков